Banche

Ha senso per rifinanziare i miei prestiti agli studenti?

Ha senso per rifinanziare i miei prestiti agli studenti?

Se il peso del debito del tuo studente è abbastanza grande, hai probabilmente considerato la prospettiva di fare un rifinanziamento del prestito studentesco.

Dopotutto, le persone rifiniscono continuamente le loro case e i loro prestiti commerciali. Perché i prestiti agli studenti dovrebbero essere diversi?

La verità è che il rifinanziamento del prestito studentesco è diverso per una miriade di ragioni. Tuttavia, ciò non significa che non dovresti comunque considerare di rifinanziare i tuoi prestiti. La chiave per capire è prendere in considerazione tutto ciò che guadagnerai - insieme a tutto ciò che perderai.

Questo post spiegherà tutti i pro e contro del rifinanziamento dei prestiti agli studenti. Una volta che vedi il quadro generale, sarai in una posizione migliore per decidere. Quindi, puoi prendere una decisione informata sui tuoi prestiti agli studenti per capire cosa funzionerà meglio per la tua situazione finanziaria.

Immergiti!

Student Refinancing for Me?

  1. Che cosa a cui prestare attenzione
  2. Benefici che potresti godere
  3. 5 Signs potrebbe dare senso a rifinanziare i prestiti per studenti
  4. Cosa cercare quando si rifinanzia i prestiti agli studenti
  5. Promemoria importanti
  6. Dove trovare i posti migliori per rifinanziare i tuoi prestiti

Student Loan Refinancing: a cosa prestare attenzione

Rifinanziare in un prestito studentesco con termini migliori potrebbe sembrare un sogno che si avvera, ma se hai prestiti federali, potresti anche dover rinunciare a qualcosa.

Vale a dire, i prestiti agli studenti federali sono dotati di alcune protezioni che possono aiutarti in caso di inadempienza, ridurre i pagamenti mensili indefinitamente o rinviare il rimborso fino a una data successiva.

Non confondere il rifinanziamento di prestiti per studenti con il prestito di studenti

Un sacco di persone confondono il rifinanziamento del prestito studentesco con il consolidamento del prestito studentesco - ma sono cose molto diverse. Come The College Investor si rompe in questo articolo, il consolidamento del prestito studente dovrebbe essere utilizzato per combinare più prestiti federali per studenti.

La ragione per considerare di fare questo è semplicemente per rendere più facile ripagare il debito del prestito studente. Quando ti sei laureato, potresti avere 5-6 diversi prestiti agli studenti - uno per ogni anno di scuola (o forse anche un paio di prestiti diversi per ogni anno di scuola).

Può essere difficile gestire tutti quei diversi pagamenti.

Il consolidamento del prestito studentesco facilita la combinazione di tutti i prestiti federali in un unico prestito. E questo è un servizio GRATUITO offerto dal Dipartimento dell'Istruzione: vai online su StudentLoans.gov, seleziona Consolida i miei prestiti e ti stai spostando lungo il percorso da consolidare.

Il rovescio della medaglia, rifinanziamento del prestito studente significa ottenere un nuovo prestito privato per sostituire il prestito esistente (o prestiti). Puoi rifinanziare uno o tutti i tuoi prestiti - sia prestiti federali che privati.

Quindi, in un certo senso, ti stai consolidando creando un nuovo prestito privato, ma in realtà questo si chiama rifinanziamento del prestito studentesco.

Basta ricordare - rifinanziamento del prestito studente significa ottenere un prestito studentesco privato.

Questi prestiti agiscono molto più come prestiti auto - non si ottengono piani di rimborso di fantasia, non si ottiene il perdono del prestito studentesco, e se non si paga, si dovranno affrontare grandi conseguenze.

Renditi conto che potresti perdere i benefici

Gli studenti con prestiti federali possono beneficiare del perdono del servizio pubblico e di piani di rimborso basati sul reddito come Paga quanto guadagni (PAYE) e Rimborso basato sul reddito (IBR).

Questi piani ti permettono di pagare una certa percentuale del tuo reddito discrezionale verso i tuoi prestiti per 20-25 anni prima di distribuire il 100% di perdono su qualsiasi saldo rimanente.

Altri programmi federali che aiutano lo studente con prestiti federali includono differimenti medici ed economici che possono darti una pausa dal rimborso fino a 24 mesi, benefici militari che ripagheranno i tuoi prestiti agli studenti federali se tu o un coniuge svolti servizio attivo e aiuto federale riabilitare i prestiti federali che erano precedentemente in default.

Una volta rifinanziati i prestiti federali con un finanziatore privato, si perde l'accesso ai programmi di perdono, differimento o tolleranza del prestito studentesco sostenuti dal governo. E questo include qualsiasi programma di prestiti agli studenti per prestiti federali che potrebbero essere offerti in futuro.

Se sei potenzialmente qualificato per programmi come Perdono del prestito di servizio pubblico (PSLF), dovresti probabilmente evitare di rifinanziare i prestiti agli studenti federali.

Inoltre, il rifinanziamento e il consolidamento dei prestiti agli studenti possono allungare il tempo necessario per ammortizzarli. Se hai già anni per pagare i tuoi prestiti agli studenti, questo è certamente qualcosa da considerare.

AziendaAliquoteTipi di prestitocondizioniGradi ammissibiliPrestiti ammissibili

2.13% - 7.49%Risolto e variabile5, 10, 15, 20 anniLaurea e
Diplomato
Federale e
Privato


2.13% - 7.49%Risolto e variabile5, 10, 15, 20 anniLaurea e
Diplomato
Federale e
Privato

2.13% - 7.19%Risolto e variabileDa 5 a 20 anniLaurea e
Diplomato
Federale e
Privato

2.14% - 9.22%Risolto e variabile5, 10, 15, 20 anniLaurea e
Diplomato
Federale e
Privato

Student Loan Refinancing: i vantaggi che potresti avere

Se non si prevede di usufruire di programmi di prestito studenti federalmente supportati, rifinanziamento dei prestiti agli studenti è una opzione da considerare.

I vantaggi del rifinanziamento dei prestiti agli studenti possono includere, ma non sono limitati a:

Un tasso di interesse più basso - Alcuni, ma non tutti, i prestiti agli studenti federali possono essere rifinanziati o consolidati in un prestito privato con un tasso d'interesse più basso.

Mentre questo in genere estenderà la tua cronologia per il rimborso completo, i risparmi accumulati pagando un tasso di interesse più basso possono seriamente aumentare nel tempo.

A seconda del tasso di interesse che hai ora, potresti risparmiare fino al 50% dei pagamenti degli interessi rifinanziati. Stima i tuoi risparmi visitando SoFi QUI.

Un semplice pagamento - Se hai diverse spese per prestiti agli studenti da affrontare, il rifinanziamento può aiutarti a ottenere un pagamento mensile minimo.

Passare da diversi pagamenti fino ad uno non ti farà risparmiare denaro da solo, ma ti farà risparmiare tempo e fatica.

Un pagamento mensile inferiore - Se assicuri un tasso di interesse più basso - o estendi la durata del rimborso sul tuo prestito, finirai con un pagamento mensile che è molto più facile da gestire.

Guadagnare un pagamento mensile più basso può dare al tuo budget un po 'di respiro e allo stesso tempo rendere più facile l'invio di denaro extra direttamente al capitale del tuo prestito.

Blocca a una velocità fissa o scegli un tasso variabile - Alcuni prestiti privati ​​vengono con tassi variabili che fanno sì che i pagamenti fluttuino nel tempo. In molti casi, è possibile rifinanziare questi prestiti in un prodotto con un tasso fisso e un pagamento mensile prevedibile.

Se rifinanzi un prestito con un tasso variabile, tuttavia, è importante capire che il tuo pagamento aumenterà con l'aumento dei tassi di interesse. Considera sempre le conseguenze del tipo di prestito che scegli prima di premere il grilletto.

E se si desidera bloccare un pagamento mensile che non cambierà mai, andare con un prestito che offre una tariffa fissa.

Migliori tariffe con un co-firmatario - Se si dispone di prestiti personali privati ​​con un tasso di interesse elevato, la messa in sicurezza di un co-firmatario con un buon credito potrebbe aiutarti a ottenere un prestito con condizioni migliori.

Questi termini migliori potrebbero includere un tasso di interesse più basso o un migliore orizzonte di rimborso - entrambi vantaggi che potrebbero aiutarti a risparmiare denaro ea pagare i tuoi prestiti agli studenti più velocemente. Il rifinanziamento dei prestiti agli studenti senza un cofinanziatore e nessun credito probabilmente non accadrà.

In effetti, il 90% di tutti i prestiti privati ​​richiede un cofirmatario secondo le statistiche dell'Ufficio di protezione delle finanze dei consumatori.

5 Signs potrebbe dare senso a rifinanziare i prestiti per studenti

Confuso ancora? Non sei solo. Le molte regole, i vantaggi e gli svantaggi che sorgono quando si considera questa opzione rendono difficile questa decisione.

Tuttavia, il rifinanziamento dei prestiti studenteschi è davvero l'opzione migliore per i mutuatari in determinate situazioni. Ecco cinque scenari in cui potresti rientrare in quella categoria:

  • Guadagnerai troppo per qualificarti per piani di rimborso basati sul reddito e non hai alcun desiderio di lavorare nel servizio pubblico. Molte persone che entrano in campi ben pagati guadagnano troppo per qualificarsi per piani di rimborso basati sul reddito, e alcuni non desiderano affatto lavorare nel settore pubblico. Se la scarpa si adatta, stimare quanto risparmierai rifinendo i tuoi prestiti agli studenti federali è un'idea intelligente. Se hai una grande quantità di debito ma guadagni molto, il rifinanziamento del prestito studentesco potrebbe letteralmente farti risparmiare migliaia di dollari.
  • I tuoi prestiti sono fissati ad un tasso di interesse elevato e pensi di poter fare meglio. Se i prestiti agli studenti sono fissi a un tasso di interesse elevato, potrebbe valere la pena esplorare le opzioni di rifinanziamento. A seconda dei dettagli del prestito e della situazione finanziaria, potresti qualificarti per un prestito con un tasso di interesse più basso che ti aiuterà a risparmiare denaro. Questo ha particolarmente senso per i prestiti privati ​​e prestiti PLUS (che sono i prestiti federali più alti tasso di interesse)
  • Stai facendo pagamenti di prestiti multipli a vari tassi di interesse ogni mese. Se invii più pagamenti ogni mese, il rifinanziamento in un prestito solido con termini eccellenti è un modo per semplificarti la vita e risparmiare denaro in un colpo solo. Scopri quanto potresti risparmiare con questa calcolatrice.
  • Vuoi pagare i tuoi prestiti il ​​più rapidamente possibile. Se sei come molti giovani, l'idea di un permanente rimborso del reddito per i prossimi 20-25 anni della tua vita è preoccupante. In determinate situazioni, il rifinanziamento è il modo migliore per uccidere i prestiti per sempre. Inoltre, può farti risparmiare denaro mentre lo fai.
  • Tu vuoi l'indipendenza dal tuo co-firmatario. Se i tuoi vecchi prestiti riguardano una terza parte e vuoi ripartire da soli, il rifinanziamento è un modo per farlo accadere. E se il tuo punteggio di credito è abbastanza buono, speri di qualificarti per un nuovo prestito con un tasso di interesse basso e termini con cui puoi convivere.
  • Vuoi trasferire un prestito genitore PLUS a tuo figlio. Prestiti Genitori PLUS sono alcuni dei peggiori prestiti agli studenti - perché il genitore detiene il prestito e lo studente ottiene i soldi. Ciò significa anche che il genitore è in difficoltà finanziariamente per il rimborso. Tuttavia, ci sono aziende che permetteranno ai genitori di rifinanziare il prestito PLUS nel nome del loro bambino (e anche se richiede un cofirmatario, c'è la possibilità che il cosigner sia liberato). Questo può essere un buon affare per uscire da prestiti Parent PLUS.

Cosa cercare quando si rifinanzia i prestiti agli studenti

Ora che abbiamo parlato di quali sono i vantaggi e quali sono gli svantaggi del rifinanziamento dei prestiti agli studenti, che cosa dovresti cercare personalmente al momento di rifinanziare i prestiti agli studenti? Quando ha più senso per te?

Ci sono un sacco di opzioni quando si tratta di rifinanziare i prestiti, ma si dovrebbe sempre tenere a mente questa mentalità generale mentre fai acquisti per i prestiti agli studenti:

Dovrei essere il rifinanziamento in un prestito per studenti mi fa risparmiare denaro nel corso del rimborso E Posso permettermelo andando avanti.

Cosa significa?

Bene, l'intero punto del rifinanziamento dei prestiti studenteschi è quello di risparmiare denaro. Quindi, non farti coinvolgere in un piano di rifinanziamento che non ti fa risparmiare denaro.

In secondo luogo, è necessario essere a proprio agio con i nuovi prestiti agli studenti oggi e in futuro. Considera la stabilità del tuo lavoro e quale pagamento mensile puoi permetterti per determinare se un certo prestito studentesco ha senso.

Quando acquisti i prestiti agli studenti, vedrai:

Prestiti a tasso variabile e a tasso fisso: Ci sarà una combinazione di opportunità di prestito a tasso variabile e a tasso fisso disponibili. In quasi tutte le circostanze, i prestiti a tasso fisso avranno un tasso di interesse più elevato rispetto ai prestiti a tasso variabile.

Il motivo è che i prestiti a tasso fisso non cambiano mai per tutta la durata del prestito: si conosce il pagamento e si sa cosa aspettarsi.

D'altra parte, i prestiti a tasso variabile varieranno nel tempo, in base ai tassi di interesse di mercato.

La maggior parte dei prestiti ha limiti massimi su quanto possono aumentare e quanto velocemente, ma una variazione comune non supera lo 0,25% al ​​mese, con un tetto totale dell'8%. Man mano che i tassi di interesse aumentano (o diminuiscono), anche il tasso di interesse del prestito cambierà.

Questo cambierà i pagamenti mensili, il che significa che potrebbero aumentare o addirittura superare quello che l'opzione di prestito a tasso fisso potrebbe addebitare.

Tuttavia, stai iniziando a un tasso di interesse più basso in anticipo. Se prevedi di estinguere il prestito per studenti in un periodo di tempo relativamente breve (ad esempio, meno di 2 anni), un prestito a tasso variabile può avere molto senso perché puoi risparmiare sugli interessi.

Se pensate di prendere l'intera durata del prestito per ripagarlo, un prestito a tasso fisso potrebbe avere più senso per voi, soprattutto perché i tassi di interesse probabilmente aumenteranno in futuro.

La scelta e il rischio sono tuoi. La banca ti premia di assumerti il ​​rischio dandoti un tasso di interesse più basso, ma tale tasso potrebbe aumentare.

Diverse lunghezze di tempo: Quando acquisti un prestito per studenti, vedrai una varietà di lunghezze diverse per la durata del prestito.

In genere vedrai meno di 3 anni e fino a 25 anni. Tuttavia, alcune cooperative di credito offrono prestiti a partire da 1 anno e fino a 30 anni.

Per ottenere i migliori tassi di interesse su un prestito, in genere devi ottenere un prestito a breve termine. Più lungo è il termine, maggiore sarà il tasso di interesse.

La combinazione del termine del prestito (lunghezza) e il tasso di interesse è ciò che renderà il vostro importo di pagamento.

Più lungo è il prestito, più costoso e più interesse pagherete, quindi cercate sempre di ridurre il termine del prestito.

Vantaggi e vantaggi: Molti istituti di credito offrono in questi giorni una varietà di benefici e vantaggi per differenziarsi. Alcuni di questi vantaggi sono importanti, altri no.

Ad esempio, alcuni dei vantaggi che potrebbero essere importanti includono l'assenza di penalità per il pagamento anticipato. Se pianifichi di rimborsare anticipatamente il tuo prestito, non vuoi essere penalizzato per averlo fatto.

Inoltre, se hai bisogno di un cosigner per i tuoi prestiti, probabilmente vorrai ottenere ciò che è noto come rilascio di cosigner. Ciò significa che dopo una certa quantità di pagamenti puntuali, il cosigner può essere ritirato dal prestito.

I migliori piani di rilascio del cosigner sono solitamente di 24 mesi.

Un altro vantaggio da sfruttare è rappresentato dalle opportunità di riduzione dei tassi di interesse. Molte banche offrono una riduzione del tasso di interesse iscrivendosi per i pagamenti con addebito automatico.

Questo semplice trucco può ridurre il tuo interesse dello 0,25% alla maggior parte dei creditori. Alcune banche offrono anche un'altra riduzione dello 0,25% per avere un conto corrente o un conto di risparmio presso la banca.

Questi risparmi possono aumentare significativamente nel tempo!

Alcuni vantaggi che non contano davvero per la maggior parte delle persone includono coaching di lavoro, conti bancari collegati e swag gratuiti. Tieni sempre presente ciò che è importante per te finanziariamente e torna a ciò che abbiamo detto sopra:

Dovrei essere il rifinanziamento in un prestito per studenti mi fa risparmiare denaro nel corso del rimborso E Posso permettermelo andando avanti.

Promemoria importanti

Prima di premere il grilletto, ecco gli ultimi promemoria a cui pensare.

In primo luogo, puoi rifinanziare uno, alcuni o tutti i tuoi prestiti. Non è necessario rifinanziare tutto o nessuno. Forse vuoi solo rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi privati ​​e mantenere quelli federali - è possibile.

Forse vuoi solo rifinanziare un paio di prestiti ad alto interesse e non il resto - va bene lo stesso. Fondamentalmente, puoi scegliere quali prestiti vuoi fare.

Basta ricordare che la maggior parte dei creditori ha importi minimi di prestito - ovunque da $ 1.000 a $ 3000. Se il tuo prestito non è abbastanza grande, non lo rifiniranno. Ma, se è così piccolo, ripagalo!

Inoltre, se hai grandi prestiti, potresti dover ottenere due diversi prestiti agli studenti. Solitamente ciò si applica solo ai medici, ma la maggior parte dei creditori ha dei limiti su quanto rifinanziare - di solito 250.000 dollari circa.

Se hai più prestiti agli studenti, alcuni istituti di credito possono rifiutarti del tutto mentre altri semplicemente ti richiedono due prestiti.

In secondo luogo, è possibile rifinanziare più volte. Diciamo che rifinanzi oggi al 5%, ma i tassi di interesse scendono al 4% in 6 mesi. Bene, puoi rifinanziare di nuovo in quel momento. Non c'è niente che ti impedisce di farlo.

Ora, alcuni istituti di credito potrebbero disapprovarlo, e non lasciarti rifinanziare nella stessa azienda. Ma altri istituti di credito potrebbero permetterti di rifinanziare rapidamente e facilmente con loro perché non vogliono perdere la tua attività.

Proprio come la prima volta che rifinanzi i tuoi prestiti agli studenti, vale la pena di guardarsi intorno!

Dove trovare i posti migliori per rifinanziare i prestiti agli studenti

Ci sono un sacco di posti per rifinanziare i prestiti agli studenti! Da istituti di credito online, a banche e cooperative di credito, le opzioni sono molte.

Ma questo può rendere davvero difficile fare acquisti per prestiti diversi. L'elenco dei luoghi da rifinanziare è un ottimo punto di partenza, ma non dimenticare di controllare anche la banca locale e l'unione dei crediti.

I sindacati di credito possono essere buoni posti da considerare, soprattutto se si dispone di una situazione unica che richiede una sottoscrizione speciale.

Inoltre, molti posti offrono bonus per rifinanziare con loro.

Non scegliere mai un bonus in denaro su un tasso di interesse più basso, ma se hai due o tre aziende con la stessa tariffa, vedi se qualcuno di loro ti offre un bonus in contanti per vincere la tua attività.

Sareste sorpresi di quanto saranno competitive alcune aziende per ottenere la vostra attività di rifinanziamento dei prestiti agli studenti.

La cosa bella dello shopping in giro per un prestito studentesco è che puoi farlo in pochi minuti.

E le scelte che fai potrebbero salvarti migliaia. Quindi, prenditi qualche ora e confronta un gruppo di luoghi diversi: il tempo speso vale la pena.

La linea di fondo

Nel mondo perfetto, sbatteremmo le palpebre e i nostri prestiti agli studenti sparirebbero.

Ma nel mondo reale, è su di noi ripagarli - anche se ci vuole un decennio o più. Purtroppo, di solito ci vogliono più di 20 anni perché il consumatore medio paghi i prestiti agli studenti.

Fortunatamente, un sacco di aziende sono intervenute per offrire nuovi prodotti che possono rendere più facile il pagamento dei prestiti.

Ma prima di fare il grande passo, dovresti eseguire la due diligence per assicurarti che il rifinanziamento abbia un senso.

Ci sono molte opzioni da considerare, ma il rifinanziamento può farti risparmiare se fatto bene. Assicurati che il rifinanziamento del prestito studentesco abbia senso prima di immergerti.

Pubblica Il Tuo Commento