Come rendere interessante il tuo IRA

Aiutare le persone a prepararsi per una pensione di successo è quello che faccio ogni giorno. La maggior parte dei pensionati di solito ha una sorta di pensione o conto di pensionamento che rappresenta la maggior parte delle loro attività investibili.

Decidere la giusta strategia da fare con quei soldi è la cosa più comune che facciamo e più volte che no, ha senso girare quel conto pensionistico in un tradizionale IRA. Quando stiamo decidendo un piano di reddito con l'IRA, non fallisce mai che ottengo la domanda: "Quanto interesse fa un IRA?". Faccio sempre un sorriso quando sento questo perché è una domanda così frequente che ho sentito, che ho pensato che sarebbe stato meglio spiegare come effettivamente ti interessi su un IRA.

Perché un IRA è una buona scelta per i fondi pensione

Mentre tutti sono diversi, e non dovresti trasferire i tuoi soldi in un IRA senza considerare attentamente le tue scelte, ci sono alcuni motivi molto validi per farlo in pensione.

• Flessibilità: La più grande ragione per utilizzare un IRA per il portafoglio di pensionamento è la flessibilità che viene fornito con un IRA. Con la maggior parte degli IRA, hai la possibilità di scegliere i tuoi investimenti. Puoi scegliere fondi che funzionano bene per te e che potrebbero non essere disponibili nel tuo attuale 401 (k). È più facile apportare modifiche all'IRA piuttosto che apportare modifiche a un piano pensionistico meno flessibile sponsorizzato dal tuo ex datore di lavoro.
• Accesso: Poiché puoi scegliere il tuo custode IRA, può rendere l'accesso un po 'più semplice. Come pensionato, devi accedere al tuo account. La scelta del proprio custode potrebbe consentire un accesso più semplice all'account, inoltre ci sono buone probabilità che il nuovo custode dell'IRA offra una serie di strumenti che possono rendere un po 'più semplice la pianificazione del reddito in pensione. Un 401 (k) o 403 (b) presso il tuo ex datore di lavoro significa che devi rimanere con il custode scelto dalla compagnia.
• Costo più basso: Mentre la pressione dei consumatori ha portato a tariffe più basse per molti piani sponsorizzati da datori di lavoro, la realtà è che spesso è possibile trovare commissioni ancora più basse con un IRA. Combina i costi amministrativi più bassi di un IRA con il fatto che hai la flessibilità di scegliere fondi ed ETF a basso costo per il tuo IRA, e il tuo denaro sarà più efficiente in termini di costi dal momento che i tuoi profitti reali non saranno consumati dal livello elevato tasse che stavi pagando in precedenza.

L'IRA giusto è più facile da gestire, meno costoso e offre più opzioni. Consultarsi con un pianificatore finanziario esperto per aiutarvi a trovare il posto giusto per mantenere il vostro IRA e per aiutarvi a capire come allocare le vostre risorse all'interno di un IRA in modo da avere maggiori probabilità di raggiungere i vostri obiettivi.

Le migliori tariffe sul tuo IRA

Ho scritto un post sulle migliori tariffe su un Roth IRA, che è un'ottima guida per coloro che sono ancora nella fase di accumulazione degli investimenti. Se sei già in pensione, però, le tue esigenze sono diverse. Le migliori tariffe sulla tua IRA significano qualcosa di diverso se ti affidi al tuo gruzzolo per il reddito che devi sostenere per il tuo stile di vita pensionistico.

Ottenere le migliori tariffe sul tuo IRA significa capire cosa puoi tenere nel tuo IRA, oltre a sapere come usare l'asset allocation a tuo vantaggio durante gli anni della pensione. Sfortunatamente, non c'è molta istruzione là fuori per i pensionati su questo argomento, quindi c'è una certa dose di confusione su come usare un IRA al tuo miglior vantaggio.

Perché c'è così tanta confusione?

Molti investitori associano gli IRA al CD IRA che vedi pubblicizzato presso la tua banca locale. Un CD è un prodotto che offre un tasso di rendimento fisso. Il tuo CD pagherà in base a un tasso di interesse dichiarato. A meno che l'istituto finanziario non abbia una relazione con una società di intermediazione, i CD oi conti di risparmio sono l'unica opzione di investimento che l'IRA può avere. Ciò significa che il tuo rendimento sarà relativamente basso.

Un CD IRA viene spesso offerto con un termine di 10 anni e il tasso è più alto della maggior parte degli altri CD offerti dalla banca. Tuttavia, la maggior parte di questi tassi non è nulla di cui scrivere a casa. Di conseguenza, i pensionati hanno l'idea che gli IRA offrano rendimenti troppo bassi per le loro esigenze.

La realtà è che un IRA è un account pensionistico estremamente flessibile e fiscalmente vantaggioso che consente di mantenere una varietà di risorse. I beni più comuni sono azioni e obbligazioni, sotto forma di fondi. Tuttavia, in alcuni casi, è possibile utilizzare gli IRA per investire in immobili, attività commerciali e persino metalli preziosi. (Avrai bisogno di trovare un custode disposto a lavorare con te per le partecipazioni più esotiche dell'IRA, e i tuoi costi amministrativi saranno più alti.)

La maggior parte dei pensionati, tuttavia, preferisce attenersi ai fondi azionari e obbligazionari nei loro IRA. Queste risorse di solito offrono rendimenti migliori rispetto ai CD IRA pur consentendo comunque di mantenere un livello di rischio accettabile.

Tasso di interesse IRA = rendimento totale

Dicono che un'immagine vale più di mille parole. Vediamo se questo schizzo aiuta a dipingere un'immagine più chiara su come si può fare soldi su un IRA:

Rendimento totale per tasso di interesse su un IRA

* I dividendi non sono garantiti. I pagamenti di interessi e obbligazioni sono soggetti alla capacità di pagamento delle pretese dell'emittente e possono essere soggetti a determinati termini o restrizioni. Investire è soggetto a rischio. L'apprezzamento non è garantito.

Rendiamolo semplice: quasi il portafoglio di ogni pensionato è costituito da una porzione di azioni e obbligazioni. Le azioni e le obbligazioni sono denominate classi di attività perché si tratta di due diversi tipi di investimenti.Il mix di azioni e obbligazioni, chiamato asset allocation, dipende da una serie di profili di rischio, inclusa la propria tolleranza al rischio e quando si prevede di aver bisogno di denaro. Quando hai un portafoglio costituito da queste due classi di attività, hai due componenti principali che darai il rendimento totale (o il tasso di interesse, come molti di noi pensano):

1. Reddito (da dividendi azionari, pagamenti di interessi su obbligazioni e distribuzioni)
2. Apprezzamento (o deprezzamento).

Devi capire come funzionano all'interno della tua IRA per avere un'idea del tuo vero tasso di interesse, e se vuoi prendere decisioni migliori su cosa fare con i tuoi soldi.

Entrate da un portafoglio

In genere, quando si sente "reddito" per quanto riguarda un portafoglio di investimenti, la cosa più comune che viene in mente è le obbligazioni. Le obbligazioni pagano il cosiddetto "pagamento di cedole", che si basa sul tasso di interesse dichiarato sull'obbligazione. Questi pagamenti di cedole possono essere pagati mensilmente, trimestralmente o semestralmente, tutto a seconda dell'emittente dell'obbligazione. Quando il tuo legame matura, ricevi il capitale indietro e puoi reinvestire in un altro legame se lo desideri.

L'altra componente di reddito da un portafoglio è dividendi da azioni o azioni privilegiate. Se possiedi una percentuale di azioni nel tuo portafoglio, allora c'è una buona possibilità che alcune azioni possediate dividendi. Ecco un bocconcino sui dividendi azionari di Investorguide.com:

I dividendi sono determinati dalla società che ha emesso lo stock e possono oscillare notevolmente. I dividendi sono pagamenti in contanti che la società paga ai proprietari di azioni in base ai profitti e sono pagati su base per azione. In altre parole, un'azienda può determinare che il pagamento del dividendo agli azionisti per il primo trimestre sia di $ 0,25 per azione. Quindi, una persona che possiede 1000 azioni riceverebbe un pagamento di dividendi di $ 250 per il primo trimestre.

La porzione di reddito del portafoglio è la più vicina a un tasso di interesse fisso sul tuo portafoglio. Voglio sottolineare che anche la porzione di reddito di un portafoglio può cambiare abbastanza rapidamente in base a molti fattori. Aumentare o diminuire i tassi di interesse avranno l'effetto maggiore proprio come farebbero con i CD presso la vostra banca.

Inoltre, è possibile che una società riduca il suo dividendo, riducendo quanto ricevi. Molti pensionati scelgono di investire in azioni conosciute come aristocratici dei dividendi o investono in fondi composti da aristocratici di dividendi. Si tratta di aziende che hanno aumentato i loro dividendi almeno una volta all'anno negli ultimi 25 anni. Anche se esiste sempre la possibilità che queste società ridurranno i loro dividendi, vi è una minore possibilità a causa della lunga storia e del fatto che molte di queste società devono essere piuttosto solide per continuare a raccogliere dividendi.

Apprezzamento su un portafoglio

Il secondo fattore che contribuirà al rendimento del tuo portafoglio IRA è l'apprezzamento (o l'ammortamento). In poche parole: fare soldi. Con le azioni, è piuttosto semplice. Acquisti azioni XYZ e $ 5,00 e lo vendi a $ 10,00, hai un apprezzamento. Questo è abbastanza semplice. Quello che la maggior parte degli investitori non si rendono conto è che il potenziale di apprezzamento non si applica solo agli stock. Puoi farlo anche sui tuoi legami. Che cosa?

Quando le persone pensano di investire in obbligazioni, pensano semplicemente che si acquista un legame e si raccolga l'interesse. Proprio come un CD. Mentre questo è vero, la maggior parte degli investitori non si rende conto che è possibile negoziare obbligazioni nel mercato secondario e il valore può salire o scendere.

Molte obbligazioni sono emesse alla pari (o valore nominale) che è $ 1.000. Il valore del legame ha un "barcolla"Relazione con il movimento dei tassi di interesse. Dopo l'emissione del prestito, se i tassi di interesse salgono, il valore di tale legame diminuirà. Invertire il movimento del tasso di interesse e il valore salirà. Anche i tuoi CD bancari fanno questo; non è così ovvio.

Un altro fattore da considerare nel valore del legame è la forza dell'emittente. Ricordi quando Lehman Brothers era sull'orlo della bancarotta? Le loro obbligazioni sono passate da $ 1.000 a meno di $ 100 prima che alla fine fallissero.

Il modo in cui puoi apprezzare un legame è acquistare nel mercato secondario se ora vende al di sotto del valore di emissione di $ 1.000. Puoi aspettare fino a quando l'obbligazione vale più del valore dell'emissione e poi venderla per un profitto più tardi.

Esempio: Si acquista un legame a $ 950 che maturerà in 3 anni a $ 1000. Non solo ottieni l'apprezzamento, ma ottieni anche il pagamento degli interessi.

Per i migliori risultati: Evita il trading attivo nel tuo IRA

Come sempre, è più probabile che tu ottenga i risultati migliori quando eviti di fare trading attivo nell'IRA. Mentre l'IRA offre flessibilità e un modo per comprare e vendere attività su una base agevolata, la realtà è che frequenti acquisti e vendite possono portare a rendimenti inferiori.

Non solo ci sono migliori possibilità di fare trading nel momento sbagliato (il peggio è il panico e la vendita al ribasso), ma potresti anche scegliere i singoli titoli sbagliati a lungo termine.

Molti pensionati hanno più fortuna investendo in fondi e ETF a basso costo in un'asset allocation che li aiuti a soddisfare le loro esigenze. Questi fondi possono aiutare a compensare le entrate del portafoglio e offrono diversità e un certo grado di protezione. Inoltre, è molto meno lavoro da parte tua.

Conta le tue benedizioni sugli interessi

L'interesse che guadagni sul tuo IRA ha molte variabili. Ecco perché è importante incontrare un CERTIFICATO FINANZIARIO PLANNER ™ per aiutare a capire le tue esigenze di reddito e per aiutarti a posizionare i tuoi account potenzialmente per ottenere i tassi più alti sul tuo IRA.

Ulteriori informazioni:

• Certificati di deposito presso FDIC assicurati e offrono un tasso di rendimento fisso.I certificati di deposito che sono venduti prima della scadenza nel mercato secondario sono soggetti a fluttuazioni del mercato, in modo tale che alla vendita un investitore possa ricevere più o meno il proprio investimento iniziale.
• L'investimento azionario comporta il rischio inclusa la perdita del capitale.
• Le obbligazioni sono soggette al rischio di mercato e dei tassi d'interesse se vendute prima della scadenza. I valori obbligazionari diminuiranno all'aumentare del tasso di interesse e saranno soggetti a disponibilità e variazioni di prezzo.
• Prezzo, rendimento e disponibilità di titoli sono soggetti a modifiche. Potrebbero esistere alcune funzioni call o speciali di rimborso che potrebbero influire sul rendimento.
• Esempi ipotetici sono solo a scopo illustrativo. I risultati varieranno.