Come utilizzare in modo responsabile un prestito personale per ridurre i pagamenti 💲💲💲

Qualificarsi per un prestito personale può essere solo il biglietto per avere le mani in contanti quando ne hai bisogno. Questo tipo di prestito può essere uno strumento importante per consolidare e ridurre il costoso debito della carta di credito. Quando prendi in prestito in modo responsabile con un prestito personale, puoi migliorare la tua situazione finanziaria consolidando il debito e farti attraversare zone difficili quando i soldi scarseggiano.

Il prestito responsabile è denaro che spendi per acquisti o servizi importanti, che ti addebita un tasso fisso, che puoi permetterti di ripagare, e che comporta una moderata commissione di interessi. Mentre molti associano prestiti personali a "truffe", ci sono molti modi per usare responsabilmente un prestito personale per abbassare i pagamenti e in realtà aiutarli ad uscire dal debito.

L'accesso ai prestiti personali dipende dal tuo punteggio di credito e dalla tua storia, non da garanzie come la tua casa o la tua auto. A differenza delle anticipazioni con carta di credito, i prestiti personali richiedono un tasso fisso di interesse, eliminando una fonte di incertezza dal budget. Inoltre, un prestito personale consente di prendere in prestito importi maggiori e, eventualmente, di pagare un tasso di interesse più basso rispetto a un anticipo in contanti con carta di credito.

I migliori usi dei prestiti personali

Un prestito personale può essere uno strumento potente se usato con saggezza. In generale, è meglio evitare i prestiti personali se si prevede di utilizzare il denaro per gli acquisti frivoli, perché gli interessi possono aggiungere in modo significativo al costo complessivo. Tuttavia, ci sono alcune situazioni in cui un prestito personale può essere la risposta giusta, tra cui:

Consolidare i debiti, in particolare i saldi delle carte di credito ad alto interesse. Invece di effettuare pagamenti minimi infiniti ogni mese a un mucchio di carte di credito, usa i proventi di un prestito personale per pagare le carte. In questo modo, hai un pagamento mensile che pagherà il prestito in una data certa, e ci sono buone probabilità che pagherai un tasso di interesse più basso.
Pagare le fatture di emergenza, come una malattia improvvisa o una lesione non completamente coperta dall'assicurazione sanitaria.
Pianificazione delle spese di budget, quali matrimoni, miglioramenti della casa, un nuovo veicolo o persino una crociera mondiale.
Pagare le tasse in tempo e per intero. Se sei un lavoratore autonomo, questo include il pagamento dei pagamenti stimate trimestrali. Meglio dovere i soldi a un fornitore di prestiti personali che a Zio Sam, perché l'IRS valuta sanzioni e addebita un forte interesse. Un privilegio IRS sul tuo stipendio danneggerà il tuo rating, limitando il tuo accesso al credito e aumentando i tuoi costi di prestito.

Cosa cercare in un prestito personale

Quando fai acquisti per un prestito personale, devi valutare una serie di funzioni per determinare l'offerta migliore. Nello specifico, ti consigliamo di confrontare i seguenti elementi:

Tasso percentuale annuale (TAEG): Questo è il tasso di interesse che pagherete sul prestito, espresso in modo standardizzato come tasso annuale. Utilizza solo i TAEG per confrontare gli importi spesi per interessi e ignorare eventuali altri tassi di interesse pubblicizzati.
tasse: Cercare un fornitore di prestiti che addebita le tasse più piccole per gli elementi quali l'origine del prestito, i pagamenti in ritardo, i pagamenti effettuati tramite assegno, le penali di pagamento anticipato e così via. Alcune tasse possono essere sepolte nella stampa fine del contratto di prestito, quindi assicurati di leggere e comprendere tutta la documentazione prima di firmare sulla linea tratteggiata.
Limiti di prestito: Se si dispone di un buon punteggio di credito, è possibile qualificarsi per l'importo massimo offerto da un fornitore di prestiti, che in genere è nel quartiere di $ 35.000 a $ 40.000. Quando il tuo punteggio di credito è meno che buono, i fornitori di prestito limiteranno l'importo che puoi prendere in prestito - controlla con ogni potenziale fornitore, perché hanno standard di prestito diversi.
Condizioni: Cerca termini di prestito che si adattino al tuo budget. Questi termini includono la dimensione e il numero di pagamenti mensili o bisettimanali, nonché i costi di prestito (TAEG, tasse, penali, ecc.). Alcuni istituti di credito limitano i termini a tre o cinque anni di prestiti, altri sono più flessibili.
Area di copertura del prestatore: Un prestatore potrebbe non essere autorizzato a fare affari in determinati stati. Il sito web del prestatore chiederà il tuo stato o il codice di avviamento postale per farti sapere se rientri nell'area di copertura del prestatore.
Accesso alle informazioni: Un prestatore stimabile rende facile accedere a tutte le informazioni necessarie al momento di decidere dove richiedere un prestito personale. Come accennato, leggi sempre il contratto di prestito completo, nel caso in cui le informazioni divulgate sul sito web del prestatore siano incomplete. Fai attenzione ai creditori che rendono difficile l'accesso alle informazioni, forse hanno qualcosa da nascondere.

Ci piacciono i servizi come Prestiti personali finanziari OneMain perché offrono minimi personali alle persone con credito basso o nullo.

Come acquistare un prestito personale

Esistono letteralmente centinaia di potenziali prestatori di prestiti personali, tra cui banche, cooperative di credito, società di prestito commerciale e istituti di credito peer-to-peer.

Potresti esaurirti spendendo molte ore rintracciando candidati idonei, ma c'è un modo migliore: consultare siti Web finanziari affidabili, come Credible, che è uno dei pochi siti Web in cui è possibile ottenere offerte da più provider di prestito controllati. Credibile funge da archivio centrale di informazioni sulle offerte di prestito in concorrenza, suddivise per tipologia di prestito (ad esempio prestiti personali, prestiti agli studenti, ecc.) E punteggio di credito.

La cosa bella di Credible è che puoi prequalificare per un tasso di prestito personale in pochi minuti inserendo informazioni sul tuo credito, reddito e capacità di rimborso.Assicurati che il sito web garantisca che l'applicazione non influirà sul tuo punteggio di credito.

Essere consapevoli delle truffe e stare lontano da istituti di credito che:

Richiedere commissioni per le domande iniziali
Contatta l'utente con offerte non richieste
Garantire che approveranno il prestito prima di applicare
Impiega tattiche di vendita ad alta pressione, come i concorrenti denigratori o convincendoti a prendere in prestito più del necessario
Rifiuta di mostrarti il contratto di prestito

Una volta che hai ristretto le tue scelte, controlla tutte le funzionalità che abbiamo discusso, ma anche indagare sulla reputazione del prestatore. Le recensioni online, l'accreditamento Better Business Bureau, il tempo trascorso negli affari e le valutazioni del servizio clienti forniscono tutte indicazioni utili sui pro e contro del lavoro con un particolare prestatore.

Cinque posti migliori per ottenere un prestito personale online

Non ci sono dubbi: i prestatori online stanno interrompendo il business del prestito personale che un tempo era dominato da banche e cooperative di credito. Questa è una buona cosa, perché promuove la concorrenza e amplia la disponibilità di prestiti personali. Qui ci sono cinque dei migliori posti per ottenere un prestito personale online che sono elencati su Credibile, dove le informazioni dei mutuatari non saranno mai condivise con i creditori fino a quando non selezionano un'offerta:

Avant

Avant è un istituto di credito online che accoglie i debitori a basso tasso di credito. Non stabilisce criteri minimi per reddito lordo, storia del credito o rapporto debito / reddito. Avant fa prestiti che vanno dal 9,95 per cento di APR al 36 per cento in importi tra $ 1.000 e $ 35.000. I termini del prestito vanno da due a cinque anni.

Avant è molto a pagamento: nessuna originazione, pagamento anticipato delle spese per l'elaborazione di assegni personali e il rimborso di $ 25 sarà rimborsato se pagherai le tre rate successive in tempo. Avant consente a un mutuatario di rifinanziare un prestito a un tasso inferiore fino a due volte durante la vita del prestito. Puoi chiedere ad Avant un aggiustamento della data di scadenza in caso di problemi con il piano di pagamento corrente. I prestiti Avant non sono disponibili in Iowa, Maine, North Dakota e West Virginia.

Ragioni da considerare: Avant è una buona scelta se si ha un basso rating. È a pagamento amichevole, ma il tasso di interesse minimo è superiore a quello di molti concorrenti. Avant dichiara un tasso di soddisfazione del cliente del 96 percento.

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Club di prestito

Lending Club è il più grande istituto di credito peer-to-peer del settore. Effettua prestiti personali da $ 1.000 a $ 40.000 in tutti gli stati ad eccezione dell'Iowa. Per qualificarsi, devi essere un cittadino statunitense, residente permanente o titolare di un visto valido a lungo termine, avere un numero di previdenza sociale e un indirizzo email valido, avere almeno 18 anni e avere un conto bancario.

Gli APR dei prestiti personali dei club di prestito vanno dal 5,99 percento al 35,96 percento. Normalmente, i termini di prestito sono di tre o cinque anni, anche se i mutuatari con il punteggio più alto possono beneficiare di prestiti biennali speciali. Lending Club è uno dei pochi istituti di credito online che accettano le richieste di prestito congiunto.

Ragioni da considerare: Lending Club è il grande papà degli istituti di credito online peer-to-peer. È estremamente noto, offre una buona trasparenza delle informazioni e accetta punteggi di credito fino a 600, che è inferiore a quello di alcuni dei suoi concorrenti. Le sue tariffe sono in linea con le norme del settore.

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pavimentare

Pave ha tagliato una nicchia come fornitore di prestiti personali ai Millennials che stanno cercando di migliorare le loro vite. Offre ai mutuatari che sono iscritti a corsi di formazione di differire i primi tre mesi di pagamenti (sebbene gli interessi maturino in questo periodo).

Avant presta da $ 3,000 a $ 25,000 con termini di due o tre anni e TAEG che vanno dal 6% al 26,26%. Pave addebita una commissione di origine tra l'1% e il 6%, una tariffa ritardata del 5% o $ 15 (a seconda di quale sia maggiore), una commissione di elaborazione di assegni personali di $ 2 e nessuna commissione di pagamento anticipato. Pave non opera in Arizona, Connecticut, Distretto di Columbia, Maine, Massachusetts, Nebraska, New Jersey, Nevada, North Carolina, North Dakota, Oregon, Pennsylvania, Tennessee, Vermont, West Virginia, Wisconsin e Wyoming. I candidati di età inferiore ai 19 anni in Alabama o di età inferiore ai 21 anni in Mississippi non hanno diritto ai prestiti Pave.

Ragioni da considerare: Pave è una buona scelta se sei giovane e hai un solido potenziale di guadagno futuro. A differenza di molti dei suoi concorrenti, Pave conduce un'intervista telefonica con i candidati approvati per ricevere feedback sul processo di prestito.

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Prosperare

Prosper è il secondo più grande istituto di credito peer-to-peer. È noto per gli standard di prestito leggermente più accomodanti. Prosper utilizza il proprio sistema di punteggio proprietario basato su punteggi FICO, rapporto debito / reddito e altri elementi. Prosper valuta diversi fattori aggiuntivi al fine di ottenere l'offerta migliore, come il flusso di cassa, la storia di rimborso del debito, il numero di richieste di credito recenti e il motivo per cui si desidera un prestito.

I prestiti personali sono disponibili da $ 2.000 a $ 35.000 in tutti gli stati tranne Iowa, Maine e North Dakota. È necessario disporre di un conto bancario e un numero di previdenza sociale per qualificarsi. I termini del prestito sono tre e cinque anni e non ci sono penali per il pagamento anticipato. Gli APR, che variano nel tempo, sono facili da trovare sul sito Web di Prosper. Attualmente, i tassi di interesse fissi vanno dal 5,99 percento al 36 percento.

Ragioni da considerare: Proper è una forza importante nell'arena dei prestiti peer-to-peer, ottiene buoni voti per la trasparenza delle informazioni e ha criteri di prestito leggermente più liberali.

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parvenu

Upstart è un fornitore di prestiti personali online che si concentra su neolaureati e neolaureati.Parte del suo processo di sottoscrizione comprende la valutazione del college frequentato, della media dei voti e dei punteggi SAT, con prestiti da $ 1.000 a $ 50.000 disponibili a livello nazionale (ad eccezione del West Virginia), con termini di tre o cinque anni. Gli APR vanno dal 4,66 percento al 29,99 percento, senza minimi per reddito lordo, storia creditizia o rapporto debito / reddito (sebbene il rapporto sia in media tra il 15 e il 16 percento).

Le tariffe di origine variano dall'1% al 6% e ci sono tasse in ritardo, ma nessuna tassa di elaborazione o pagamento anticipato. I piani di pagamento possono essere modificati se un mutuatario incontra problemi finanziari, come una perdita di posti di lavoro.

Ragioni da considerare: Upstart ha senso per i debitori appena usciti dalla scuola che hanno storie di credito sottili. Offre un APR minimo interessante, tariffe basse e una certa flessibilità di pagamento.

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Accedere ai migliori prestiti personali

I prestiti personali possono avere senso per un'ampia fetta di mutuatari. Sono spesso un affare migliore di quello che si può ottenere da un anticipo della carta di credito, e certamente battere i programmi di prestito di giorno di paga temuti là fuori che possono irretire in cicli infiniti di debito. Controlla Credibile per trovare i migliori fornitori di prestiti personali e pre-qualificare per un tasso di interesse in appena un paio di minuti.

Photo Credit: marcoscisetti / 123RF Foto d'archivio