Prestiti da pari a pari per persone con cattive condizioni di credito

I prestatori peer-to-peer stanno esplodendo sulla scena, tipicamente facendo prestiti personali non garantiti a decine di migliaia di mutuatari per qualsiasi scopo e in termini spesso più favorevoli di quello che si può ottenere attraverso una banca, un'unione di credito o un'altra fonte di prestito tradizionale.

Le piattaforme P2P si stanno anche espandendo in nicchie di prestito molto specifiche. Questi possono includere prestiti alle imprese, mutui e rifinanziamento del debito dei prestiti agli studenti. Stanno anche andando in punta di piedi in cattivi prestiti.

I progressi sul cattivo credito sono stati relativamente lenti, ma ci sono ancora opportunità per ottenere prestiti dalle piattaforme P2P se si dispone di credito che è - diciamo - meno di "equo", e talvolta anche "cattivo".

Ma in verità, il prestito in cattivo stato è ancora uno sforzo molto nuovo nello spazio P2P. Ma c'è speranza per il futuro - dato che gli interessi di investimento sulle piattaforme aumentano, in particolare da parte degli investitori istituzionali, è solo una questione di tempo prima che altre piattaforme P2P facciano cattivi prestiti.

Allora, dov'è l'industria in questo momento e cosa puoi fare se hai cattivi crediti?

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Prestiti di credito peer-to-peer e cattivo

Probabilmente è esagerato usare "P2P" e "cattivo credito" nella stessa frase. Più vicino alla verità, è che ci sono istituti di credito P2P che lavoreranno con persone che hanno un credito equo, e alcuni andranno un po 'al di sotto della media, ma pochi lavoreranno effettivamente con persone che hanno livelli di credito generalmente riconosciuti come "cattivi" .

C'è una quantità considerevole di informazioni errate a questo proposito. Molte fonti di notizie e siti web indicano erroneamente che le piattaforme di prestito P2P sono IL posto per le persone con un cattivo credito per ottenere prestiti, e che l'informazione è generalmente sbagliata.

È importante capire perché questo è il caso. Le piattaforme di prestito P2P riuniscono mutuatari e investitori. Gli investitori sono la ragione principale per cui le piattaforme P2P in genere non rendono disponibili i prestiti per le persone con cattivo credito.

Se vieni su una piattaforma P2P come investitore, avrai meno probabilità di investire i tuoi soldi in prestiti fatti a persone con crediti scadenti. Pochi investitori arrivano su piattaforme P2P cercando di investire denaro in quello che è l'equivalente privato di "junk bonds". Per questo motivo, e per mantenere gli investitori alle piattaforme, i finanziatori del P2P impongono standard di prestito, uno dei quali è quello di separare i mutuatari con credito scadente.

In parole povere, i crediti inesigibili di solito non fanno parte del mix quando si tratta di siti P2P.

Quello che stiamo per evidenziare piattaforme specifiche di prestito P2P che si prestano con standard di credito più liberali, oltre a spiegare quali sono gli standard per alcune delle piattaforme più popolari.

The Big Two: Lending Club e Prosper

Sebbene Lending Club e Prosper siano di gran lunga i maggiori istituti di credito P2P, e le prime scelte della maggior parte di coloro che vanno al mercato P2P alla ricerca di prestiti, in realtà non ottengono punteggi molto buoni quando si tratta di fare prestiti a persone con crediti scadenti. In realtà, sarebbe molto più appropriato dire che limitano i loro prestiti a coloro che non hanno peggio di un credito equo.

Come esempio, Club di prestito ha un requisito minimo di punteggio di credito di 660. Prosper va un po 'più in basso, fino a 640. Questo non è molto più basso di banche e cooperative di credito, che in genere impongono punteggi di credito minimi compresi tra 650 e 680. Inoltre, entrambe le piattaforme hanno gravi restrizioni se il tuo rapporto di credito rivela casi di fallimento, giudizi aperti o gravami fiscali.

In generale, se il tuo credito scende al di sotto della media, il Lending Club e Prosper non saranno probabilmente fonti per ottenere un prestito. In effetti, lo stesso si può dire della maggior parte degli istituti di credito P2P. Dal momento che attraggono investitori individuali, si appoggiano a favore di mutuatari con storie di credito più forti e sono molto improbabili che facciano prestiti a coloro che hanno un credito considerato "cattivo".

Peerform

Peerform è uno dei pochi istituti di credito P2P che concede prestiti ai mutuatari con ciò che potremmo definire "meno di un buon credito". In realtà non fanno prestiti se si hanno cattivi crediti, ma hanno una definizione più generosa di credito equo rispetto ad altri istituti di credito P2P.

Iniziamo con i punteggi di credito. Come notato sopra, altri istituti di credito P2P in genere cercano punteggi di credito minimi di 640 o superiori. Peerform presterà a mutuatari con punteggi di credito bassi come 600. Ciò fornisce un po 'più di respiro sul lato del punteggio di credito, ma Peerform continua a non accettare profili di credito con insolvenze, bancarotte, gravami fiscali, sentenze o questioni non mediche collezioni negli ultimi 12 mesi. Questo descrive molte persone che hanno cattivo credito.

Tuttavia, il requisito di punteggio di credito inferiore potrebbe aprire la porta all'approvazione di un prestito se i tuoi episodi di cattivo credito sono sostanzialmente più vecchi di 12 mesi. E questa potrebbe essere una buona cosa, perché Peerform offre molti altri vantaggi a coloro che hanno profili di credito e reddito non convenzionali.

Ad esempio, Peerform non richiede in realtà di avere un lavoro per ottenere un prestito. È necessario fornire una prova di reddito, ma può essere la sicurezza sociale, il reddito pensionistico o altre forme di reddito da lavoro dipendente.

Sono anche abbastanza generosi per quanto riguarda il rapporto debito / reddito (DTI), che è il vostro debito mensile ricorrente, diviso per il reddito mensile stabile.Accetteranno un DTI fino al 40%, tuttavia il calcolo del DTI non include il debito ipotecario sulla residenza principale. Questo calcolo è molto più generoso di quello che troverai con le banche e altre fonti di prestito tradizionali.

Un'altra importante categoria in cui Peerform fa parte dell'azienda con le banche tradizionali è lo scopo del vostro prestito. Peerform ha una singola categoria di prestiti, che è prestiti personali. Può essere utilizzato per quasi qualsiasi scopo, tra cui consolidamento del debito, rifinanziamento della carta di credito, miglioramento della casa, acquisti importanti, finanziamento auto, scopi commerciali, spese mediche, trasloco e trasloco, spese matrimoniali, vacanze, acquisto casa o quasi qualsiasi altro scopo a cui puoi pensare.

Ciò significa che è possibile utilizzare un prestito Peerform per un numero incredibile di scopi, eliminando così la necessità di richiedere prestiti specifici per scopi specifici. Per esempio, se vuoi comprare una macchina; puoi utilizzare i proventi di un prestito personale Peerform per acquistare quel veicolo.

Peerform farà prestiti tra $ 1.000 e $ 25.000, con un periodo di rimborso di 36 mesi. Si tratta di mutui a tasso fisso, a tasso fisso, che verranno interamente ripagati entro il termine. Ancora un altro vantaggio è che i prestiti sono completamente non garantiti - non è mai necessario fornire alcun tipo di garanzia per un prestito.

I tassi di prestito peerform variano da un APR basso del 7,12% a un massimo del 29,99%. Addebitano inoltre una commissione di origine pari al 5,00% dell'importo del prestito. Tuttavia, non vi è alcuna tassa di iscrizione e nessuna penalità per il pagamento anticipato.

DriverUp

Come suggerisce il nome, DriverUp è un prestatore P2P che effettua prestiti per l'acquisto di automobili. Anche se questo è uno scopo molto specifico, il grande vantaggio che offrono è che sono una delle poche piattaforme P2P disponibili che effettivamente faranno cattivi prestiti.

Dal momento che il mercato dei nuovi prestiti auto è così competitivo, DriverUp concentra i suoi sforzi sulla fornitura di prestiti agli acquirenti di veicoli usati, e in genere a quei mutuatari che hanno un cattivo credito in particolare. In realtà, il punteggio medio di credito di DriverUp è 535, e renderà i prestiti alle persone ancora più bassi. Essenzialmente, DriverUp si presta al mercato dei subprime automobilistici.

A differenza di altre piattaforme di prestito P2P, i prestiti DriverUp richiedono garanzie, che è l'automobile che viene acquistata. I tassi di interesse su tali prestiti oscillano tra l'8,00% e il 24,95%.

Se DriverUp ha un limite, è possibile ottenere finanziamenti per gli acquisti di auto solo con i concessionari che operano effettivamente attraverso la piattaforma. Tuttavia, la piattaforma ha la partecipazione di centinaia di concessionari di automobili negli Stati Uniti. E dal momento che è una piattaforma relativamente nuova, avendo iniziato le operazioni solo nel 2015, sta crescendo rapidamente.

DriverUp ha anche un vantaggio su qualsiasi altra piattaforma P2P nel modo in cui finanzia i suoi prestiti. In genere, con le piattaforme P2P, è necessario compilare un'applicazione e quindi presentare la richiesta di prestito ai potenziali investitori. Questo processo può richiedere fino a due settimane e non vi è alcuna garanzia che il prestito sarà interamente finanziato. Questo perché le piattaforme P2P sono finanziate da investitori, non finanziate da banche.

Ma su DriverUp, il tuo prestito sarà finanziato dalla casa madre DriverUp. Una volta che il prestito è in vigore, sarà offerto agli investitori di investire. Ma avrai immediatamente il tuo prestito, e non dovrai preoccuparti di raccogliere denaro dagli investitori - o di affrontare il rischio che il prestito non possa essere completamente finanziato.

Come migliorare la tua possibilità di approvazione del prestito con cattivo credito

Nonostante quello che potresti aver letto o sentito parlare della generosità dei prestatori di P2P nel fare prestiti a persone con crediti scadenti, puoi vedere che le tue opzioni saranno limitate anche in quello spazio. Ma hai sempre la possibilità di migliorare le tue possibilità di ottenere l'approvazione del prestito con cattivo credito, anche con istituti di credito P2P.

Se si dispone di ciò che è generalmente considerato come cattivo credito, sviluppare strategie per fare quanto segue:

• Assicurati che il tuo credito sia pulito per almeno gli ultimi 12 mesi - ciò significa nessuna delinquenza, nessun record pubblico e nessun saldo scaduto
• Se si dispone di saldi scaduti, o rimborsarli completamente, o accontentarsi di averli rimossi pagando un importo concordato che è inferiore al saldo totale dovuto
• Contrastare e rimuovere tutte le informazioni errate sul tuo rapporto di credito che potrebbero avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito

Non esiste una bacchetta magica quando si tratta di aggiustare rapidamente il credito. Ma spesso con poche modifiche, puoi migliorare il tuo credito quel tanto che basta per ottenere il tipo di prestito che vuoi. E naturalmente uno dei vantaggi nell'ottenere un prestito tramite una piattaforma P2P è che generalmente puoi utilizzare i proventi del prestito per qualsiasi scopo tu desideri. Questo non accadrà mai con un prestito bancario!

Hai provato a richiedere un prestito con un creditore P2P con credito giusto o cattivo? Come ha funzionato per te e cosa consiglieresti a qualcun altro che si trova nella stessa situazione?