Banche

The Ultimate Guide to Destroying Student Loans After College

The Ultimate Guide to Destroying Student Loans After College

Mentre la laurea può essere un momento di festa per molti, lasciare l'università serve anche come una dolorosa introduzione all'età adulta per quelli con livelli schiaccianti di debito di prestito studentesco.

Con i livelli medi di indebitamento che superano i $ 35.000 per i laureati del 2015, molti devono passare il prossimo decennio delle loro vite (o più) a pagare i prestiti agli studenti.

Mentre la maggior parte dei creditori offre un periodo di grazia di 6 mesi o più prima di dover iniziare il rimborso, i pagamenti mensili che seguiranno saranno inevitabili.

Non importa quanto tu debba, e indipendentemente dalla tua situazione finanziaria, il debito dei prestiti agli studenti non può di norma essere scaricato in bancarotta. La stragrande maggioranza delle volte, l'unica strada da seguire è quella di ottenere un piano di pagamento e andare avanti - che ti piaccia o no.

Tuttavia, ci sono molti modi per abbreviare la scadenza del pagamento, risparmiare denaro sugli interessi e persino ottenere una grande percentuale di prestiti agli studenti perdonati. Il percorso migliore dipende dall'individuo, dai suoi livelli di debito, dai loro obiettivi di carriera a lungo termine e dal loro stipendio.

"Non accettare mai il tuo prestito al valore nominale", afferma Taylor Schulte, CFP® a San Diego Financial Planner e fondatore di Define Financial. "Vedo troppi clienti suppongono di non avere opzioni alternative o sono bloccati con il pagamento mensile visualizzato sulla loro dichiarazione.

Se non fai altro, prendi il telefono e chiama il numero sul tuo estratto conto e inizia a fare domande. Alcuni mesi fa, ho fatto questa chiamata con un cliente e ho semplicemente chiesto "cosa possiamo fare per abbassare il tasso su questo prestito?" Con sorpresa del mio cliente, hanno detto che se si fosse semplicemente iscritta al pagamento automatico, avrebbero bussato al tasso in diminuzione dello 0,25%. Bastava una breve telefonata e avevamo la nostra prima vittoria. "

Prima di lasciarti abbattere dai prestiti per studenti, dovresti dare un'occhiata a tutte le tue opzioni.

Programmi di perdono del prestito

Se hai conseguito una laurea in un campo a basso costo, dovresti dare un'occhiata da vicino ai programmi di perdono del prestito studentesco per vedere se potrebbero essere la tua migliore opzione. Questi programmi sono offerti attraverso il governo federale e offrono perdono per i saldi dei prestiti dopo aver soddisfatto determinati requisiti di rimborso per ovunque da 10 a 25 anni.

Il primo tipo di programma di perdono del prestito che vale la pena considerare si applica a coloro che potrebbero essere in grado di lavorare nel settore pubblico dopo la laurea.

Public Service Loan Forgiveness (PSLF) perdona il saldo residuo sui prestiti dopo aver effettuato 120 pagamenti tempestivi mentre lavorava per un "datore di lavoro qualificato" per dieci anni.

L'ultima parte - la parte "datore di lavoro qualificato" - è il compromesso che farai se ti iscrivi a questo programma. Secondo il Dipartimento per l'educazione degli Stati Uniti, un datore di lavoro qualificato per PSLF può includere:

  • Organizzazioni governative a qualsiasi livello (federale, statale, locale o tribale)
  • Organizzazioni senza scopo di lucro esentasse ai sensi della Sezione 501 (c) (3) dell'Internal Revenue Code
  • Altri tipi di organizzazioni senza scopo di lucro che forniscono determinati tipi diservizi pubblici qualificati

Dato che le carriere nel servizio pubblico tendono a pagare salari più bassi, in questo periodo di dieci anni generalmente guadagnerai di meno che se avessi trovato lavoro nel settore privato. Quindi, mentre i prestiti agli studenti potrebbero essere perdonati, potrebbe essere necessario sacrificare guadagni più elevati per arrivarci.

Naturalmente, ci sono molti altri programmi di perdono del prestito che sono considerati "orientati al reddito". Questi programmi ti chiedono di pagare una certa percentuale del tuo "reddito discrezionale" verso i tuoi prestiti ovunque da 20-25 anni.

Questo è un periodo lungo per trionfare a quei pagamenti di sicuro, ma per quelli con un alto livello di debito, che non sono riusciti a ottenere prestiti universitari senza un cosigner, i piani di rimborso basati sul reddito possono essere l'opzione più intelligente e più fattibile. Il grafico seguente evidenzia i piani di rimborso basati sul reddito e in che modo i loro benefici si accumulano fianco a fianco:

Piano di rimborso basato sul redditoImporto del pagamentoTimeline di rimborso
Piano REPAYE - Paga modificata man mano che guadagni il piano di pagamentoCirca il 10 percento del reddito discrezionale20 anni per i prestiti agli studenti universitari, 25 anni se alcuni dei tuoi prestiti erano per lo studio universitario
Piano PAYE - Paga mentre guadagni piano di rimborsoCirca il 10 percento del reddito discrezionale, ma non superiore all'importo del Piano di rimborso standard a 10 anni20 anni
Piano IBR - Piano di rimborso basato sul redditoCirca il 10 percento del tuo reddito discrezionale se sei un nuovo mutuatario dopo il 1 luglio 2014, ma mai oltre l'importo del piano di rimborso standard di 10 anni20 anni se sei un nuovo mutuatario a partire dal 1 ° luglio 2014, altrimenti 25 anni
Piano ICR - Piano di rimborso dei sussidiIl minore di:
-20 per cento del reddito discrezionale
-Che normalmente pagheresti per 12 anni di rimborso standard
25 anni

Se il piano di rimborso basato sul reddito è giusto per te dipende da diversi fattori, tra cui:

  • Quanto puoi guadagnare nella tua carriera durante i prossimi 20-25 anni
  • Se vuoi pagare i tuoi prestiti agli studenti per due decenni o più
  • Se si sarebbe meglio pagare i vostri prestiti agli studenti su una timeline più veloce per diventare senza debiti
  • Come non sfruttare il perdono del prestito potrebbe influire sulla tua qualifica di vita

Alla fine della giornata, solo tu puoi decidere se il perdono del prestito è giusto per la tua situazione. Puoi leggere ulteriori informazioni sulla complessità di ciascun piano di rimborso basato sul reddito nella pagina delle risorse del Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti.

Lavori che offrono il perdono del prestito allo studente

Mentre i programmi di perdono dei prestiti studenteschi federali offrono il modo più ovvio per ottenere il perdono dei saldi a un certo punto nel futuro, alcuni posti di lavoro e carriere possono offrire il perdono come parte del pacchetto retributivo - o come vantaggio per i dipendenti. I lavori che offrono il perdono dei prestiti agli studenti possono includere:

  • Associazione delle università mediche americane - In tutta la nazione, 67 programmi separati sono disponibili per i medici che accettano di praticare in determinati ospedali o strutture.
  • Perdono del prestito militare - Alcuni membri possono beneficiare del prestito perdono o delle borse di studio se soddisfano determinati criteri
  • Programma di rimborso del prestito per il personale infermieristico - Questo programma di perdono del prestito è disponibile per gli infermieri che hanno conseguito la patente di guida e avanzati
  • Il perdono del prestito del servizio pubblico - Il prestito del servizio pubblico Il perdono è offerto alle persone che accettano di lavorare in carriere pubbliche per dieci anni o più.
  • Il perdono del prestito per gli insegnanti - Il perdono del prestito per gli insegnanti è disponibile per gli insegnanti che soddisfano determinati criteri

Questi sono solo alcuni dei lavori che possono offrire il perdono per incentivarti a mantenere una certa carriera. Se si prevede di lavorare in uno di questi campi indipendentemente, questi programmi sono sicuramente la pena di verificare.

Dovresti rifinanziare i tuoi prestiti?

Mentre i programmi di perdono di prestiti sono un'idea intelligente per molti giovani afflitti da debiti, alcuni di noi non hanno alcun desiderio di pagare i prestiti degli studenti per decenni, lavorare nel settore pubblico o restare con un lavoro che non ci piace veramente.

Molti studenti possono trovare sollievo dallo schiacciare il debito dei prestiti studenteschi semplicemente rifinendo i loro prestiti agli studenti in un nuovo prodotto che offre un tasso di interesse più basso e condizioni migliori. La parte migliore è che rifinanziare i tuoi prestiti significa non dover mai lavorare in una certa professione o pagare una percentuale del tuo reddito discrezionale per decenni. Con il rifinanziamento, si mantiene il controllo della propria vita e della propria carriera.

SoFi è una società che offre rifinanziamenti di prestiti agli studenti a prezzi competitivi che potrebbero essere inferiori a quelli che stai pagando ora. Se ritieni che il tuo tasso sia elevato, controlla SoFi per vedere se possono offrire un'opzione migliore.

Oltre ad assicurare un tasso di interesse più basso, ecco alcuni altri motivi per cui potrebbe essere opportuno rifinanziare:

  • Hai più prestiti a più tassi di interesse - Se paghi diversi pagamenti ogni mese, puoi pagare per rifinanziare tutti i tuoi prestiti in un unico prodotto con un tasso basso e condizioni ideali.
  • I tuoi prestiti hanno un tasso di interesse variabile - Se ti preoccupi di come un tasso variabile potrebbe influenzare i pagamenti del tuo prestito in futuro, puoi considerare il rifinanziamento in un prodotto di prestito a tasso fisso con pagamenti mensili che non cambieranno mai.
  • Guadagnerai troppo per qualificarti per piani di rimborso basati sul reddito comunque. Se si guadagna troppo per qualificarsi per un programma di perdono di prestito, il rifinanziamento o il consolidamento a un tasso di interesse inferiore potrebbero essere la soluzione migliore, e solo, reale.

Tuttavia, è importante ricordare che il rifinanziamento dei prestiti federali con un finanziatore privato comporterà la perdita di alcune protezioni dal governo federale, incluso il differimento e la tolleranza. Rifinanziare i prestiti federali significa anche che non sei più qualificato per approfittare dei programmi di perdono del prestito in futuro - anche se la tua situazione cambia lungo la linea. Inoltre, se il tuo credito è scarso, hai difficoltà a ottenere prestiti agli studenti senza un cofirmatario. Questo ti mette in un punto in cui il rifinanziamento potrebbe non essere possibile.

Se il rifinanziamento suona come potrebbe essere giusto per la tua situazione, dai un'occhiata a questo calcolatore su SoFi per vedere quanto potresti risparmiare.

Debito Snowball vs Debt Avalanche

Se si sceglie di rifinanziare i prestiti e ottenere approvato per un prestito con un tasso che è meglio in tutto, o no, quest'ultima sezione è qualcosa che vorrete prestare attenzione.

Una volta soddisfatti dei termini del prestito e del tasso di interesse, è possibile pagare i prestiti molto più rapidamente rispetto alla normale scadenza di 10 o 15 anni. Giusto; distruggi i tuoi prestiti e non fermarti finché non se ne sono andati!

Se hai un solo prestito da affrontare, la tua strategia è semplice: getta quanti più soldi possibile al pagamento del tuo prestito ogni mese per a) ridurre il capitale sul tuo prestito il più rapidamente possibile, b) uscire dal debito più veloce, e c) risparmiare sugli interessi.

Se hai diversi prestiti da prestare, le tue scelte sono un po 'più complicate. Mentre non esiste un "modo sbagliato" per pagare il debito, la maggior parte delle persone sceglie una di queste due strategie:

Metodo del debito della palla di neve - Il metodo palla di neve del debito richiede di elencare i prestiti dal saldo più piccolo al più grande. Per ottenere "vittorie psicologiche", pagherai i pagamenti minimi su tutti i tuoi più grandi prestiti e butterai tutti i tuoi "extra" soldi verso il tuo più piccolo saldo finché non sarà morto.

Questo metodo è ottimo per le persone che vogliono minimizzare il numero di pagamenti che stanno facendo complessivamente e distruggere i loro saldi in prestito - dal più piccolo al più grande.

Metodo di valanga del debito - Anche se il metodo del valanga di palle di credito è intelligente se si vuole annientare i prestiti piccoli, il metodo valanga del debito potrebbe essere una mossa migliore se molti dei vostri prestiti sono ad un tasso di interesse molto alto.Con questa strategia, elencherai tutti i tuoi prestiti in base al tasso di interesse e inizierai a gettare tutti i tuoi fondi "extra" sul prestito con il tasso più alto invece del più piccolo saldo.

Questo ti aiuterà a rimborsare il prestito con il tasso di interesse più alto, che alla fine ti farà risparmiare denaro. Tuttavia, potrebbe significare pagare diversi pagamenti di prestiti agli studenti per una durata più lunga, il che potrebbe non essere l'ideale. Inoltre, puoi sempre considerare di rifinanziare e consolidare tutti i tuoi prestiti con SoFi.

La linea di fondo

Lasciare l'università con decine di migliaia di dollari in debito di prestiti studenteschi non è certo l'ideale, ma ciò non significa che devi sdraiarti e morire. La maggior parte delle volte, una soluzione come il rifinanziamento o il perdono del prestito può aiutare a ridurre il peso di portare così tanto debito - o almeno rendere l'esperienza molto meno dolorosa.

La chiave per ridurre al minimo l'impatto dei vostri debiti è la ricerca di tutte le opzioni e la scelta della soluzione migliore in base ai livelli di debito e agli obiettivi personali. Potrebbe non esserci un modo "sbagliato" di rimborsare i prestiti agli studenti, ma ci sono diversi modi per uscire più velocemente dal debito, abbassare i pagamenti mensili e risparmiare denaro lungo la strada.

Come sempre, spetta a te capire come affrontare i tuoi prestiti agli studenti, e se affrontarli a titolo definitivo o imporre il perdono su tutta la linea. Con ovunque da 10 a 25 anni di pagamenti e migliaia di dollari di interessi sulla linea, ti suggeriamo di scegliere con attenzione.

Salvare

Pubblica Il Tuo Commento