Cosa sono i punti ipotecari (e dovresti comprarli)?

Potresti aver sentito come vengono i mutui "punti"- un sinonimo educato per tasse o premi - il vostro istituto di credito addebita l'origine del prestito o il rifinanziamento.

Suona familiare?

Perché vorresti punti? Bene, quando acquisti un punto o due insieme al tuo mutuo, ottieni un tasso di interesse più basso e pagamenti mensili più bassi.

Paghi $ 3.000 per un punto ora, e potresti risparmiare molto più tempo dopo nel corso del prestito.

Quindi, è un gioco da ragazzi? Bene ... parliamo di questo.

I punti ipotecari sono inutili?

La matematica sui punti è semplice: un punto equivale all'1% dell'importo del prestito che stipuli, due punti equivalgono al 2% e così via.

Mentre la matematica è facile, il valore reale di un punto non è sempre calcolato in modo così semplice.

Ma può sembrare inutile.

Il problema è che i punti non si muovono quando lo fai.

Chi rimane in una casa da 30 anni in questi giorni?

Se hai un prestito di 30 anni e vendi la tua casa e ti trasferisci tra cinque anni, tu perdere i punti e i benefici con loro. Lo stesso vale per il rifinanziamento.

C'è anche l'aspetto del tasso di interesse.

Supponiamo che tu acquisti due punti con il 6% di interessi quando ricevi il tuo mutuo. Cosa succede se due anni dopo, i tassi di interesse scendono al 4%? Ti pentirai del tuo acquisto.

Tipi di punti che puoi ottenere

Ci sono tre tipi di punti ipotecari che potresti incontrare:

• Sconto Punti (su cosa ci concentreremo)
• origine Punti
• Negativo Punti

La maggior parte della nostra discussione esaminerà i vantaggi e gli svantaggi dei punti di sconto. Questi sono i punti che abbassano il tasso di interesse.

Prima di scavare nei punti di sconto, ho intenzione di spiegare rapidamente i punti di origine per aiutarti a capire la differenza.

Sono fondamentalmente le tasse che devi pagare prima la compagnia di assicurazioni ti darà un mutuo. Sono essenzialmente un bel modo di dire "tassa".

Dovresti comprare punti (o sono una truffa)?

Quando stai attraversando il processo di richiesta di un mutuo, ci sono dozzine di fattori che devi considerare. Può essere un processo di confusione.

Quando cerchi di decidere se acquistare punti ipotecari, c'è una semplice equazione che dovresti fare. È necessario calcolare quanto tempo ci vorrà per raggiungere il pareggio.

Non ti preoccupare, la matematica è semplice.

Prendi il costo dei punti e poi dividi il numero di quanto salvi ogni mese. Il numero che ottieni è il numero mesi ti porterà in equilibrio.

Se vuoi che quei punti valgano, devi essere a casa tua superato il punto di pareggio. Se non hai intenzione di stare a casa tua per così tanto tempo, allora l'acquisto dei punti è a spreco di denaro.

Il proprietario medio della casa rimane nella loro casa per nove anni. Rispetto al 2008, è passato da sei anni.

Ciò che questo mi dice è per la maggior parte delle persone, i punti probabilmente non valgono il costo iniziale, ma ogni situazione è diversa. Fai quei calcoli veloci e puoi decidere se vale la pena comprare un punto.

I punti ipoteca sono deducibili dalle tasse?

A volte.

Di solito, i punti vengono ammortizzati per tutta la durata del mutuo, ossia, pagati in rate per tutta la durata del prestito. Ma potresti essere in grado di detrarre il costo di questi punti al momento dell'imposta.

Se hai stipulato il tuo mutuo per acquistare o rifinanziare la tua residenza principale, potresti ottenere una detrazione nell'anno fiscale in cui hai stipulato il prestito, se il tuo prestito soddisfa determinate condizioni.

L'IRS ha un test a 9 punti e i punti chiave sono:

1. I punti devono essere a percentuale di un importo principale chiaramente definito nella dichiarazione di regolamento
2. Punti non può essere pagato in sostituzione degli importi indicati separatamente altrove sulla dichiarazione di insediamento
3. I fondi forniti dal compratore + i punti pagati dal venditore devono essere uguale o maggiore dei punti addebitati
4. I punti addebitati non devono essere eccessivo, e
5. La ricarica dei punti deve essere "una pratica commerciale consolidata"Per un tale mutuo. Se acquisti una casa e il venditore paga punti, puoi detrarre quei punti.

Se stai rifinanziando, non c'è una rapida riduzione delle tasse.

I punti devono essere ammortizzati a meno che non si utilizzi una parte del prestito per il miglioramento domestico. Quindi è consentita una detrazione parziale.

Infine, punti negativi

Un punto meno noto sono i punti negativi. Questi punti sono "creditori, "E in realtà fanno salire i tassi di interesse. Sembra una scelta strana, giusto?

Se usi punti negativi, non paghi i tuoi costi di chiusura. Invece di pagare i costi di chiusura, si riceve un tasso di interesse più elevato, i costi di chiusura saranno pagati dai pagamenti mensili più elevati.

Proprio come con i punti ipoteca, dovresti decidere per quanto tempo starai vivendo in casa. Se giochi per 20 anni, questi punti saranno uno spreco di denaro.

Funzionano come un inverso.

Se desideri maggiori informazioni sui mutui e le domande finanziarie ad essi collegate, parla oggi con un professionista ipotecario qualificato.