Comprensione dei piani di assistenza di Medicare - Piani di AKA Medigap

Medicare è un eccellente programma governativo che aiuta gli anziani a pagare le spese mediche necessarie che altrimenti non sarebbero in grado di permettersi, ma ci sono molte cose che il programma non paga. Milioni di americani si affidano a Medicare per ottenere l'assistenza sanitaria di cui hanno bisogno, ma ci sono dozzine di buchi diversi nella copertura che potrebbero lasciare ai partecipanti delle fatture pesanti.

Per coloro che hanno Parti Medicare A e B, potrebbe essere difficile pagare molte delle spese extra come le spese di pagamento, la coassicurazione e le franchigie necessarie. Questo è il motivo per cui una polizza assicurativa per il supplemento Medicare può essere utile.

Assicurazione supplementare Medicare, nota anche come Medigap, la copertura è un tipo di copertura supplementare a ciò che copre Medicare.

Se un partecipante a Medicare ha delle spese che non sono coperte in primo luogo da Medicare, tuttavia, (come la chirurgia estetica non essenziale), la politica del supplemento Medicare in genere non pagherà la coassicurazione o la franchigia.

Inoltre, come regola generale, le polizze Medigap non coprono le cure di custodia o di cura a lungo termine o le cure a domicilio.

La legge garantisce la disponibilità delle polizze Medigap a tutti i nuovi iscritti di Medicare senza alcuna visita medica se qualcuno si iscrive al Supplemento Medicare entro sei mesi dal loro 65 ° compleanno.

A quel tempo, l'individuo non può essere negato una politica di supplemento di Assistenza sanitaria statale o essere addebitato più per Medigap a causa della loro salute.

Il Congresso ha stabilito gli standard federali per le polizze del supplemento Medicare nel 1990. Come parte della Omnibus Budget Reconciliation Act, il Congresso ha richiesto all'Associazione nazionale dei commissari delle assicurazioni di affrontare l'argomento delle polizze assicurative integrative Medicare.

Nello specifico, il compito di questo gruppo era sviluppare una polizza di assicurazione integrativa per il modello Medicare standardizzata che fornisse determinati benefici "di base", oltre a ben nove altre politiche.

Queste politiche modello potrebbero quindi essere adottate dagli Stati come polizze prototipo per i loro assicuratori da offrire come polizze assicurative integrative Medicare. L'intento di questa legge riguardante Medigap era di ridurre il numero di polizze di Supplemento di Medicare offerte in vendita.

Lo scopo era anche quello di aiutare i consumatori a comprendere e confrontare le polizze assicurative Medicare Supplement, aiutandole così a prendere decisioni di acquisto informate:

• Standardizzazione della copertura assicurativa integrativa Medicare e benefici da una politica a quella successiva;
• Semplificazione dei termini utilizzati nelle polizze assicurative integrative Medicare;
• Facilitare i confronti delle politiche Medigap; e
• Eliminazione delle disposizioni della polizza assicurativa integrativa Medicare che potrebbero essere fuorvianti o confuse.

Piani assicurativi supplementari Medicare disponibili

Supplemento Medicare o assicurazione Medigap è specificamente progettato per integrare i benefici di Medicare ed è regolato dalla legge federale e statale. Le polizze assicurative per i supplementi di Medicare devono essere chiaramente identificate come assicurazione integrativa Medicare e devono fornire vantaggi specifici che aiutano a colmare le lacune nella copertura Medicare - quindi il nome Medigap.

Altri tipi di assicurazione possono aiutare con spese sanitarie extra, ma non si qualificano come Medicare, o Medigap, piani assicurativi. A differenza di alcuni tipi di copertura sanitaria che limitano dove e da chi possono essere ricevute le cure, le polizze Medigap pagano gli stessi benefici supplementari - indipendentemente dal fornitore di assistenza sanitaria selezionato. Se Medicare paga per un servizio, laddove previsto, il supplemento Medicare standard, o Medigap, deve pagare la sua regolare quota di benefici.

Sebbene i benefici siano identici per tutti i piani di assicurazione integrativa Medicare dello stesso tipo, i premi possono variare molto da un assicuratore Medigap all'altro e da un'area all'altra.

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Per molti anni, c'erano 10 piani di supplemento Medicare standardizzati. Questi piani sono stati denominati politiche di supplemento Medicare da A a J, con il piano A come i principali benefici di base di Medigap e Plan J è il piano più completo. Di recente, tuttavia, sono stati aggiunti ulteriori piani di supplemento Medicare.

Queste politiche standard di Medigap possono contribuire a pagare parte dei costi del piano Original Medicare. Se un partecipante si trova in un piano di assistenza sanitaria statale o nella parte C di Medicare, non è necessaria una politica di supplemento Medicare.

Prima di giugno 2010, ciascun piano di supplemento Medicare standard, etichettato da A a N, offriva un diverso insieme di vantaggi, riempiva diverse "lacune" nella copertura di Medicare e variava di prezzo. Alcuni assicuratori hanno offerto una "alta opzione deducibile" sul piano di supplemento di assistenza sanitaria statale F. Diversi piani sono stati ritirati e sostituiti da altre lettere. I piani attuali sono:

• Piano A
• Piano B
• Piano C
• Piano D
• Piano F
• Piano G
• Piano K
• Piano L
• Piano M
• Piano N

Per la maggior parte, le nozioni di base relative alle politiche di supplemento Medicare sono rimaste le stesse. Tuttavia, con le modifiche di giugno 2010, alcuni piani di supplemento Medicare standard sono stati eliminati e sono stati introdotti nuovi piani di supplemento Medicare.

Ogni politica di supplemento Medicare deve coprire determinati benefici di base. Questi benefici di base sono i seguenti:

Per copertura Medicare Parte A:

• Coassicurazione per i giorni di degenza (si applicano determinate condizioni)
• Costo di 365 giorni in più nell'ospedale nel corso della tua vita, una volta che hai utilizzato tutti i vantaggi della politica ospedaliera di Medicare.

Come e quando iscriversi alla copertura assicurativa supplementare di Medicare

Il momento migliore per un individuo di acquistare un piano di supplemento Medicare è durante il periodo di iscrizione aperto. Questo è il periodo di sei mesi dalla data in cui una persona è iscritta per la prima volta a Medicare Part B e la sua età è di 65 anni o più.

È durante questo periodo di iscrizione aperta che un individuo non può essere rifiutato dalla compagnia di assicurazione Medicare Supplement a causa di condizioni preesistenti. Inoltre, l'individuo non può essere addebitato una maggiore quantità di premio a causa di cattiva salute se acquistano una politica durante questo periodo di iscrizione aperto.

Tuttavia, una volta terminato il periodo di iscrizione aperto, l'individuo potrebbe non essere in grado di acquistare la politica che desidera a causa di determinate condizioni preesistenti. Pertanto, se un individuo con condizioni di salute preesistenti attende fino a quando il periodo di iscrizione aperta è terminato prima di iscriversi a un piano, potrebbe avere una scelta molto più limitata su quali piani - se del caso - che potrebbero essere idonei.

Se una persona non ha compiuto 65 anni, ma ha la parte B di Medicare, il loro periodo di iscrizione aperta di 6 mesi inizierà con il diventare 65. (Si noti che ci sono alcuni stati che richiedono almeno un periodo di tempo limitato per iscriversi Supplemento di Medicare per i partecipanti di Medicare che hanno meno di 65 anni).

Ci sono alcuni casi in cui un individuo può ottenere una polizza di Supplemento di Assistenza sanitaria statale dopo la fine del normale periodo di iscrizione aperto. In tali casi, la compagnia di assicurazione Medicare Supplement non può negare la copertura individuale o addirittura modificare l'importo del premio a causa di problemi di salute attuali o passati.

Alcuni esempi in cui ciò può accadere includono:

• Quando una persona ha perso la copertura sanitaria e non è responsabile di un piano Medicare Advantage, di un piano di assistenza Medicare, di un piano di selezione di Medicare o di una copertura del datore di lavoro.
• Quando un individuo si unisce a un piano Medicare Advantage per la prima volta e entro un anno dall'adesione a tale piano, l'individuo decide che desidera lasciare il vantaggio Medicare
• Vi è una finestra aperta di 63 giorni durante la quale un assicurato deve presentare domanda alla società di assistenza Medicare e mostrare loro una lettera di risoluzione del piano o risoluzione involontaria.

Inoltre, se una persona è nuova a Medicare quando inizialmente aderisce a un piano Medicare Advantage, allora potrebbe essere in grado di scegliere qualsiasi piano di Supplemento Medicare che desidera - a condizione che l'azienda Medigap le offra in vendita.

Se la persona ha già avuto una politica di Supplemento di Assistenza sanitaria statale prima del momento in cui è entrato a far parte del piano di assistenza gestita, potrebbe ottenere il permesso di ottenere nuovamente lo stesso piano. Se il piano precedente non è disponibile, alla singola persona verrà garantito il diritto di acquistare i piani di assistenza Medicare A, B, C o F da qualsiasi assicuratore del supplemento Medicare che offra questi piani nel loro stato.

Prima di iscriversi a una politica di Supplemento di Medicare, una persona fisica deve determinare se il piano desiderato esclude o limita la copertura per eventuali condizioni preesistenti al termine del periodo di iscrizione aperto.

Contrariamente a quanto alcuni ritengono, le politiche di Supplemento di Medicare non sono vendute o servite dal governo - sebbene i dipartimenti di assicurazione statale debbano approvare i piani standardizzati di Medigap venduti nei loro stati. È importante notare che questa approvazione significa solo che l'assicuratore e la politica soddisfano i requisiti della legge statale.

In altre parole, l'approvazione da parte di un dipartimento assicurativo statale non dovrebbe essere confusa con l'approvazione della politica. Una volta venduta la polizza di assicurazione Medicare, l'assicuratore deve consegnare la polizza all'assicurato entro 30 giorni.

Decidere quale piano è giusto per te?

Una delle decisioni più importanti che devi prendere quando acquisti un piano Medigap è decidere quale delle politiche funzionerà meglio per te. Ci sono diverse categorie chiave che dovrai rivedere per assicurarti di ottenere il miglior piano supplementare per soddisfare le tue esigenze di assistenza sanitaria.

Il primo fattore che dovresti considerare è la tua salute. Lo scopo principale del piano Medigap è quello di garantire che tu stia ottenendo l'assistenza sanitaria di cui hai bisogno, senza essere responsabile di quelle massicce bollette ospedaliere. Se sei in ottima salute con poche condizioni preesistenti, puoi prendere in considerazione l'acquisto di uno dei piani Medigap più piccoli che lasciano più buchi nella copertura. Sulla mano, se sei in cattive condizioni di salute con molte gravi complicazioni di salute, allora dovrai acquistare un piano più completo, come un Piano F, che colmi tutte le lacune lasciate da Medicare. È fondamentale che, in caso di problemi di salute, venga impostato un piano completo mentre si è nel periodo di iscrizione iniziale. Potresti non essere in grado di qualificarti per un prezzo abbordabile più tardi quando dovrai sostenere un esame medico.

Un altro fattore che dovresti considerare quando cerchi copertura sono le tue finanze. I piani Medigap sono un modo eccellente per proteggere il tuo conto di risparmio dal drenaggio di costose fatture ospedaliere, ma ciò non significa che tu debba allungare il budget per acquistare uno di questi piani supplementari. È importante acquistare un piano che si adatti al tuo budget senza lasciare pizzicotti di penny alla fine di ogni mese. Tutti preferirebbero avere un piano F Medigap, che riempie tutti i buchi, ma quelli saranno anche le politiche più costose. Se guardi le tue finanze e decidi che non hai i soldi per la copertura completa, allora dovresti acquistare una politica più piccola, come un Piano A.

Per l'ultima categoria, è necessario prevedere il futuro.Non solo hai bisogno di guardare la tua salute attuale, ma dovresti anche fare un'ipotesi plausibile sui problemi di salute che potresti incontrare in futuro. Prendendo in considerazione la storia familiare e eventuali problemi medici passati che potrebbero riemergere è il miglior indicatore dei problemi futuri. Se la tua famiglia ha una tendenza ad avere attacchi di cuore più tardi nella vita, allora dovrai assicurarti di avere la copertura aggiuntiva di cui avrai bisogno.

Quanto costa un piano Medigap?

I supplementi del supplemento Medicare possono essere valutati in un paio di modi diversi. Con una classificazione di età raggiunta, il premio dovuto dall'assicurato può aumentare man mano che invecchiano. Pertanto, se l'individuo acquista la polizza quando ha 65 anni, allora pagherà una somma di premio che la compagnia di assicurazione addebita per gli assicurati di 65 anni. Quindi, quando l'assicurato compie 66 anni, pagherà l'importo del premio che viene addebitato a 66 anni e così via.

Se la politica di un supplemento Medicare, tuttavia, è valutata, l'assicurato pagherà lo stesso importo nel corso del tempo, indipendentemente dall'età crescente. Ad esempio, se l'assicurato ha 65 anni quando acquista la polizza, pagherà sempre la stessa aliquota che viene addebitata agli assicurati di 65 anni di tale assicuratore del supplemento Medicare.

Indipendentemente dal fatto che un assicurato paghi i premi in base all'età raggiunta o all'età dell'emissione, tutti i premi saliranno di norma ogni anno a causa dell'inflazione. Vi sono, tuttavia, altri fattori che possono influenzare l'importo del premio pagato da un assicurato. Alcuni di questi fattori includono se l'assicurato fuma o meno eventuali sconti per le coppie sposate.

In termini di aumento dei tassi dal loro tasso di strada - il tasso che viene addebitato alla data di acquisto originale - gli assicuratori di Medigap possono aumentare i loro tassi in vari modi. Ad esempio, una società di età raggiunta potrebbe aumentare i tassi su base globale, mentre la società di emissione potrebbe aumentare i tassi per ciascuna "banda" simultaneamente.

In ogni caso, la maggior parte degli aumenti dei tassi di premio che si verificano sono dovuti in gran parte all'incremento del costo delle franchigie e della coassicurazione a causa di un'elevata inflazione nei costi dell'assistenza sanitaria a livello nazionale.

Sostituire la Copertura Medicare Supplementare

Le politiche di Supplemento di Medicare sono progettate in modo che le persone non abbiano bisogno di altre coperture simili. Se è vero, non è nemmeno legale per le compagnie di assicurazione vendere intenzionalmente a chiunque una seconda polizza di Assistenza sanitaria statale - anche se la copertura si sovrappone per un solo giorno. La pratica di vendere più di una politica a un individuo è nota come impilamento.

È anche illegale vendere qualcuno a un piano di Assistenza sanitaria statale se sono già in un piano di Assistenza sanitaria statale. Pertanto, è stato sviluppato un modulo sostitutivo Supplemento Medicare da utilizzare se una persona sceglie di sostituire una polizza di Supplemento Medicare esistente con un altro piano.

La sostituzione di una politica di Supplemento di Medicare non è illegale se i benefici del nuovo piano saranno migliori o se il premio sulla nuova polizza sarà uguale o inferiore a quello del piano corrente. È anche ammesso se la nuova politica conterrà meno benefici, insieme a meno premi dovuti. In ogni caso, un individuo deve essere sicuro di avere una buona ragione per passare da un piano Medigap a un altro. E ha senso, anche, che un individuo non dovrebbe mantenere un piano Medigap inadeguato solo perché lo ha posseduto per un lungo periodo.

Qualunque sia la ragione, tutti i candidati devono firmare un avviso che attesti che sono a conoscenza delle differenze nella transazione di sostituzione. Il modulo di sostituzione del supplemento Medicare serve a spiegare il motivo della sostituzione della politica.

Ci sono alcune situazioni che ti consentirebbero di essere idonei per un ulteriore periodo di iscrizione aperta con garanzia garantita. È importante per te prendere nota di queste situazioni. Una circostanza comune è se si perde la copertura a causa del fatto che il datore di lavoro cessa di offrire la copertura Medicare o se si esce da un'area di servizio Medicare Advantage. Alcuni degli altri modi in cui è possibile entrare in Open Enrollment è se il piano Medicare Advantage viene sospeso o se si dispone di un piano Medigap, ma la compagnia di assicurazione è stata fuorviata.

Se decidi di voler cambiare i criteri di Medigap, puoi comunque mantenere il tuo vecchio piano fino a 30 giorni per decidere se il nuovo ti darà la protezione aggiuntiva di cui hai bisogno. Questo è chiamato il periodo "free-look". Quando richiedi il nuovo piano, devi firmare un modulo in cui si afferma che annulli la vecchia politica prima che il periodo di free-look sia scaduto, altrimenti annullerai la nuova politica se non lo fai mi piace. Durante questo periodo, dovrai pagare i premi per entrambi i piani.

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Quando si cerca un piano assicurativo Supplemental Medicare, è spesso meglio lavorare con una società o un'agenzia che ha accesso a più di una compagnia assicurativa. In questo modo, puoi fare diverse citazioni per determinare quale sarà la migliore per il tuo budget. In tal modo, possiamo aiutare.

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