Questo è come avviare un fondo di emergenza - e metterlo al lavoro per te

A meno che non sia la prima volta che sei incappato in un sito di finanza personale (benvenuto!), Hai sicuramente sentito parlare hai bisogno di un fondo di emergenza.

Questa è la pila di fondi facilmente accessibili che costruisci a un salario da tre a sei mesi, nel caso in cui tu perdi inaspettatamente il tuo lavoro o provi un irrefrenabile bisogno di avventurarti nel deserto per un viaggio alla scoperta di te stesso.

So che l'obiettivo sembra folle per alcune persone. Diciamo che porti a casa $ 36.000 all'anno o $ 3000 al mese. Il regola comune dice che hai bisogno di un fondo di emergenza compreso tra $ 9.000 e $ 18.000.

Mentre stai vivendo con uno stipendio di $ 36.000? Sicuro.

La maggior parte delle persone non sa come avviare un fondo di emergenza con quel tipo di reddito.

Ma anche se lanci le regole fuori dalla finestra, anche un po 'di risparmio ti aiuterà a vivere più comodamente e a respirare più facilmente.

So che è più facile a dirsi che a farsi. Quando stai pagando lo stipendio per stipendio, e ottieni il minimo extra, non vuoi metterlo in una cassaforte virtuale. Vuoi comprarti qualcosa di carino. O almeno pagare quel fastidioso debito della carta di credito.

È totalmente comprensibile. Ma avevamo un'idea che potrebbe renderti più disposto a costruire quel fondo di emergenza: E se i tuoi soldi potessero crescere mentre aspettava quella potenziale emergenza?

Conti di investimento e di risparmio

Non voglio immergermi profondamente nelle erbacce qui, ma voglio iniziare con una rapida spiegazione:

Poiché il fondo di emergenza deve essere accessibile in caso di emergenza, di solito non viene inserito in un conto di investimento come il tuo IRA o 401 (k).

Quelli vengono con le tasse e le sanzioni fiscali per il prelievo, a meno che la tua emergenza non ti aspetti comodamente fino a quando hai 59 anni e mezzo.

Ciò lascia il fondo stagnante in un tipico risparmio o conto corrente.

Pro: puoi estrarre quei fondi ogni volta che ne hai bisogno. Con: I soldi non fanno assolutamente nulla per te salvo che perdi il lavoro o gironzoli nel deserto.

Ma abbiamo trovato alcuni modi per fai in modo che i soldi funzionino per te - ed essere ancora lì quando ne hai bisogno. Come un coniuge dedicato. O un cane.

Come avviare un fondo di emergenza (e fare soldi fuori di esso)

A meno che tu non sia pragmatico con una T, attaccare soldi in un fondo di emergenza può essere doloroso.

Sì, sarà bello averlo quando ne hai bisogno ... ma nel frattempo, è il denaro che potresti usare per nulla altro. Ed è solo seduto lì.

La soluzione? Attacca il fondo di emergenza in un conto in cui crescerà e essere disponibile in caso di emergenza.

Ecco tre opzioni che amiamo:

1. Investi il ​​tuo cambiamento digitale

Ricorda quanto facilmente potresti risparmiare denaro nei vecchi tempi di contante? Spendi un po 'di dollari e prendi un po' di soldi qui, alcuni quarti lì. Svuota le tue tasche alla fine della giornata nel barattolo dei cambiamenti onnipotente.

Ora, come tutto il resto, c'è un'app per questo.

Poiché molte delle tue spese sono probabilmente su una carta di debito o di credito, le tue tasche sono vuote alla fine di una giornata di shopping. Inserisci ghiande.

L'app si connette alle tue carte di debito e di credito e arrotonda i tuoi acquisti al dollaro più vicino, investendo il tuo cambiamento digitale. Puoi farlo automaticamente o rivedere i tuoi acquisti manualmente - o persino depositare un importo fisso settimanale o mensile - per risparmiare sul tuo account Ghiande.

Deciderete come volete investire il vostro denaro, da conservativo ad aggressivo (cioè a basso rischio / crescita lenta ad alto rischio / crescita veloce). Le ghiande investono i tuoi soldi in un portafoglio semplice e puoi seguirne i progressi direttamente nell'app.

Ho fatto la matematica e capito Potrei risparmiare più di $ 400 in un anno con i miei acquisti normali - e che sarebbe cresciuto fino a più di $ 5000 in 10 anni.

Questo non durerà per un walkabout di sei mesi, ma è un bel bottino di risparmi a cui non devo pensare.

Inoltre, a differenza di quegli investimenti tradizionali, puoi prelevare denaro dal tuo account Acorns in qualsiasi momento. Scegli l'importo che desideri prelevare e sarà nel tuo conto corrente collegato entro cinque-sette giorni lavorativi.

Iscriviti qui per Ghiandee riceverai un bonus di $ 10 quando effettuerai il tuo primo investimento!

2. Ottieni il massimo dal tuo conto corrente

Uno dei modi più semplici che ho trovato per costruire il mio fondo di emergenza senza pensarci è quello di sottrarre parte del mio stipendio in un conto bancario dedicato.

Il problema con la maggior parte dei conti bancari? Terribile interesse Hai visto le dichiarazioni bancarie in cui ti trovi in ​​giro stagione fiscale ... tipo, sì, sarò sicuro di rivendicare $ 3,27 che ho guadagnato quest'anno, grazie.

Sì, puoi trovare un conto bancario ad alto rendimento che ti pagherà qualcosa come il 5% di interessi sul tuo saldo. Ma quelli spesso vengono con il saldo minimo o i requisiti di spesa e le tasse mensili. Se sono in forma per te, fallo. Non è la mia borsa.

Un'app per iOS denominata Varo Money combina strumenti bancari tradizionali con tecnologia moderna per aiutare i propri clienti a diventare finanziariamente sani.

Ecco la parte migliore: abbina il tuo conto bancario con un conto di risparmio Varo in cui guadagni 1,5% di rendimento percentuale annuale. Questo è più di 20 volte - ripetere, 20 volte - il conto di risparmio medio.

Anche Varo è facile con le tariffe. Finché utilizzi uno dei suoi 55.000 bancomat in tutto il mondo, non pagherai mai commissioni.

3. Costruisci il tuo risparmio $ 5 alla volta

Una cosa che mi ha sempre trattenuto - e tonnellate di millennial - dall'investire è la convinzione che sia limitato alle élite facoltose. Non ti serve, come, a tonnellata di soldi per iniziare? (Oppure entrare in una situazione contorta di penny come Leo in "Il lupo di Wall Street"?)

Non è più il caso. I millennial amano le cose semplici e accessibili e la tecnologia lo ha reso possibile, anche per gli investimenti.

Con app di robo-investimento come Stash, puoi bagnarti i piedi nel mercato azionario, solo pochi dollari alla volta.

Stash cura gli investimenti da gestori di fondi professionali e investitori e ti consente di scegliere dove mettere i tuoi soldi. Ma lascia fuori i termini complicati dell'investimento. Devi solo scegliere tra una serie di fondi semplici che riflettono le tue convinzioni, interessi e obiettivi.

Oh, e hai solo bisogno di $ 5 per iniziare.

Puoi impostare l'app per prelevare un importo fisso (a partire da $ 5) dal tuo conto bancario a intervalli regolari, in modo che i tuoi risparmi possano aumentare nel tempo.

Bonus: in questo momento, Stash ti darà $ 5 in più per iniziare.

Proprio come Ghiande, puoi estrarre i tuoi soldi dal tuo account Stash in qualsiasi momento. Quindi questo è un modo semplice per costruire il tuo fondo di emergenza $ 5 alla volta - e crescere senza il lavoro di creare la propria strategia di investimento.

Avere il tuo fondo di emergenza e investirlo, anche

Sì, a volte sento ancora il tifo quando penso di mettere da parte soldi che altrimenti potrei usare per comprare un volo extra in casa quest'anno, o di trasferirmi in un appartamento dove non riesco a sentire il mio vicino che pratica il basso per otto ore al giorno.

Ma mi sento un po 'meglio sapendo che sto attaccando quei soldi in un posto dove crescerà.

Devo rinunciare a qualche centinaio di dollari quest'anno, ma a lungo andare mi aiuterà a guadagnare migliaia di dollari - perché chi vuole preoccuparsi dei soldi quando è il momento di una crisi nel deserto di mezza età?

Dana Sitar ([email protected]) è un'editrice senior di scrittori / newsletter presso The Penny Hoarder. Saluta e dille una buona battuta su Twitter @danasitar.