Questo è ciò che potrebbe essere la vita se il ciclo di due giorni di paga sia scomparso

Ogni due settimane, il mio stomaco fa questo divertente piccolo capriccio di gioia mentre i miei polmoni emettono un sospiro di sollievo.

Giorno di paga, piccola.

Sento un rinnovato senso di speranza e motivazione e tracciamo le mie prossime mosse di denaro.

Sfortunatamente, poco dopo, comincio a giocherellare con i miei pollici mentre aspetto il prossimo stipendio, quello a due settimane di distanza.

Ma cosa succede se non dovessi aspettare due settimane per uno stipendio? E se potessi essere pagato per quelle otto ore che ho messo oggi - proprio ora?

Immagina: ti butti sul divano dopo il lavoro, controlla i tuoi account e trova una parte della tua busta paga già depositata. Un pagamento pat-on-the-back, you-worked-hard-today che andrà verso la cena.

Una busta paga giornaliera? È questo il nostro futuro?

È possibile un modello Paycheck Pay-Per-Hour?

Questa domanda mi è rimasta in mente per alcuni mesi, da quando ho scritto su Earnin (precedentemente ActiveHours), un programma che paga dipendenti ogni ora per il lavoro che hanno già svolto. Piuttosto che aspettare lo stipendio di due settimane, gli utenti possono scegliere di essere pagato per, per esempio, le otto ore che hanno registrato quel giorno.

È come un prestito di giorno di paga - ma senza i tassi di interesse e le tasse devastanti.

Altre società di tecnologia finanziaria stanno seguendo modelli simili pay-as-you-work, tra cui FlexWage, che ha garantito un finanziamento di 3,5 milioni di dollari nel 2014.

Più di recente - e forse la cosa più degna di nota - Walmart ha implementato un nuovo sistema attraverso un'app chiamata Even che consente ai suoi dipendenti di ricevere una parte delle loro retribuzioni per le ore in cui hanno lavorato - prima del giorno di paga.

"Walmart ha detto che la nuova iniziativa ha lo scopo di aiutare i lavoratori a evitare costosi prestiti di giorno di paga e altre trappole del debito e ridurre lo stress derivante dalle difficoltà finanziarie", ha riportato il 13 dicembre il New York Times.

Prendi in considerazione anche la popolarità della gig economy, con piattaforme che pagheranno i lavoratori ogni giorno. Pensa a Uber e Lyft, per esempio. I conducenti possono incassare alla fine della notte. Soldi immediati

Rohit Talwar, CEO di Fast Future Publishing, afferma che il modello pay-per-day sta già accadendo anche nei settori dei servizi, come i ristoranti, dove server e baristi guadagnano consigli.

Anche lui fa un buon punto: è la stessa idea del lavoro a contratto o del lavoro indipendente, anche se sfortunatamente non sempre si traduce in uno stipendio rapido.

Oltre a essere pagato per le ore in cui hai lavorato, "questo potrebbe facilmente evolversi per pagare di minuto in minuto, poiché la tecnologia è qui per farlo", dice Talwar.

Questo modello di stipendio giornaliero prenderà piede?

Dopotutto, Earnin fa un buon punto: che il tradizionale ciclo di paga sia stato costruito durante un periodo in cui tutto veniva fatto manualmente. Sai, prima dei computer e cose del genere. E Talwar dice che il futuro è alle porte.

Lasciare uno stipendio di due settimane cambierebbe la nostra vita

Come accennato in precedenza, pagati per le ore in cui hai lavorato quel giorno potrebbe davvero aiutare ad alleviare alcuni di quei problemi di stipendio da pagare.

Aiuterebbe la gente a non assumere paralizzanti prestiti di giorno di paga, che spesso si trasformano in cicli di alti tassi di interesse e commissioni e, alla fine, li fanno scivolare sempre più in debito.

Aiuterebbe anche a evitare le tasse in ritardo e le commissioni di scoperto, che, di nuovo, potrebbero solo approfondire il debito. (L'anno scorso, le banche hanno incassato 4,6 miliardi di dollari di commissioni di scoperto).

Ma dobbiamo anche considerare le cadute di un tale sistema - sia sul posto di lavoro che nei nostri conti bancari.

Come uno stipendio giornaliero (o orario) può cambiare il luogo di lavoro

Con la tecnologia, le possibilità sono davvero infinite.

"Generalmente, poiché la tecnologia sostituisce gli esseri umani, la concorrenza per il lavoro potrebbe aumentare e potremmo vedere approcci di pagamento più legati alle prestazioni e il tempo produttivo lavorato", ipotizza Talwar.

Ma è giusto?

I datori di lavoro probabilmente lo apprezzerebbero.

"Per i datori di lavoro in cui il personale è fuori sulla strada (ad esempio venditori, conducenti, personale di manutenzione), questo sarebbe un vero vantaggio, in quanto potrebbero iniziare a pagare tariffe differenziate per sedersi nel traffico contro il lavoro", dice Talwar.

Ma dal punto di vista dei dipendenti, Talwar afferma che questo sistema potrebbe promuovere comportamenti spericolati.

"Il rovescio della medaglia è che potrebbe incoraggiare guida pericolosa e eccesso di velocità mentre i lavoratori cercano di ridurre al minimo i tempi di inattività", osserva.

Per coloro che hanno un lavoro da scrivania, potrebbe significare ottenere tariffe complete pagate solo per il tempo che si è alla propria scrivania o workstation. Se ti alzi per pranzare o per una veloce passeggiata di aggiornamento, vedresti tariffe ridotte o forse non pagherete affatto.

D'altra parte, per coloro che lavorano costantemente più ore di quello che sono pagati per lavorare, questo potrebbe essere buono ed equo, visto che verrebbero pagati per tutto quello che fanno - e ogni ora lavorano - piuttosto che zitti silenziosamente in straordinari non pagati.

Come uno stipendio giornaliero potrebbe cambiare le finanze personali

Innanzitutto, la stagione delle tasse diventerebbe ancora più da incubo. Talwar prende nota delle complicate buste paga e dei fogli di lavoro complessi.

In secondo luogo, pensa al bilancio. Ricevendo una busta paga ogni settimana, due settimane o addirittura al mese, puoi stabilire un budget. Si spende così tanto verso l'affitto, tanto verso il cibo e tanto verso il divertimento.

"I controlli più frequenti e verosimilmente variabili sembrano essere controproducenti nel processo di definizione del budget", afferma Warren A. Ward, un pianificatore finanziario certificato con WWA Planning & Investments a Columbus, Indiana.

Ha aiutato le persone a investire e pianificare le decisioni per oltre 25 anni. Dice che sarebbe disposto a passare ai bisogni dei suoi clienti se dovesse verificarsi una situazione di paga immediata, ma ammette che non è un cambiamento che preferirebbe molto.

"Immagino che la gente possa investire i guadagni del lunedì, spendere il martedì per pranzi, ecc., Ma penso che sarebbe una lotta - nonostante il mancato rispetto dei prestiti di giorno di paga", dice.

Holly P. Thomas, CEO di Holly P. Thomas, LLC, una società di pianificazione finanziaria a pagamento nella zona di Tampa Bay, afferma che i benefici e le svantaggi di un ciclo di pagamento orario dipendono tutti dalla personalità.

"Se tendono ad avere problemi con spese eccessive spontanee (e / o donazioni eccessive ad altri), avere uno stipendio meno frequentemente tende ad aiutarli con la disciplina della spesa", dice.

"Ma se sono un buon risparmiatore, è probabile che escano meglio, leggermente, con buste paga più frequenti perché i loro risparmi colpiranno il conto bancario / di investimento più presto che dopo".

Vale a dire, se sei una persona che, il giorno di paga, è pronta a raggiungere Amazon per acquistare beni vari che hai messo nel carrello per le ultime due settimane, allora una busta paga giornaliera probabilmente non è la migliore per te.

Tuttavia, Walmart sta facendo passi avanti per prevenire questo comportamento spericolato di spesa. Attraverso la sua app affiliata, Even, i lavoratori prelevano solo una parte della loro paga otto volte l'anno. Se hanno bisogno di un avanzamento in più, dovranno pagare una tassa. Altrimenti, Walmart lo copre.

Inoltre, l'app, collegata ai conti bancari dei dipendenti, calcola quanto hanno bisogno di alloggi, cibo e bollette. Tiene sotto controllo ciò che le bollette devono essere pagate prima del giorno di paga.

Anche così, ciò significa che i lavoratori ottengono meno soldi arriverà giorno di paga.

Un'altra considerazione: sei garantito lavoro? Gli alti e bassi di essere pagati un giorno, ma non il prossimo, potrebbero rivelarsi tumultuosi.

Non preoccuparti: non è probabile che succederà nulla in qualsiasi momento

Questo non è qualcosa per cui perdere il sonno.

Certo, Walmart sta implementando questo programma come opzione. E ci sono piattaforme là fuori che puoi attivare se così si adatta al tuo lavoro e al tuo stile di vita, ma se stai procedendo con una normale busta paga fissa - e ne sei felice - allora probabilmente resterà tale.

Davvero, non c'è abbastanza ricerca sull'argomento. Infatti, prima che arrivasse la notizia di Walmart che utilizzava l'app Even, quasi nessun'altra fonte di notizie ha esplorato l'argomento tranne il New York Times nel 2014.

E quando ho scelto il cervello di professionisti, molti erano inconsapevoli che uno stipendio orario era addirittura "una cosa" o volevo prendersi del tempo per rimuginare l'idea nella loro testa.

Quindi, no: non c'è alcuna minaccia immediata per il nostro fidato stipendio di due settimane. Ma per coloro che hanno bisogno di una paga più immediata - e che non vogliono tuffarsi nel ciclo del prestito di giorno di paga - ci sono opzioni attualmente disponibili.

Ma questi modelli prenderanno il sopravvento? Come ogni altra cosa nella vita, solo il tempo lo dirà.

Carson Kohler ([email protected]) è uno scrittore di The Penny Hoarder. Per lei, uno stipendio giornaliero potrebbe rivelarsi disastroso perché la sua forza di volontà, su una scala da 1 a 10, è solida due.