Prendendo l'opzione forfettaria sulla tua pensione: dovresti o dovresti?

Quando entri per la prima volta nel mondo del lavoro, hai molte decisioni da prendere riguardo al modo in cui finanzi i tuoi anni di pensionamento.

Dopo anni di guadagni, presto i pensionati avranno anche alcune importanti decisioni da prendere riguardo al modo in cui i loro fondi pensione saranno distribuiti una volta che non saranno più nella forza lavoro.

Per le persone che hanno un piano pensionistico in atto, la decisione su come prenderanno la pensione è importante con conseguenze significative.

Ultimamente, ho incontrato diversi clienti che si trovano di fronte a una domanda molto importante,

“Dovrei trasferire la mia pensione in un IRA o prendere i pagamenti a vita?”

Vedi, i piani pensionistici possono essere distribuiti in due modi;

1. Attraverso pagamenti di rate regolari ricevuti durante gli anni di pensionamento o
2. Attraverso un pagamento forfettario (che può essere laminato in un IRA)

Ci sono vantaggi e svantaggi per ciascuna opzione, quindi è importante valutare attentamente ciascuna opzione prima di prendere la decisione finale. Qui valutiamo i pro e i contro se dovresti o non dovresti prendere l'opzione forfettaria sulla tua pensione.

Controllo della distribuzione delle pensioni

Uno dei potenziali vantaggi di optare per la somma forfettaria è il controllo aggiuntivo che si ha sui fondi pensione. Questo può essere utile in quanto la maggior parte dei piani pensionistici non tiene conto dell'inflazione quando si stabilisce quale sarà il pagamento della rendita mensile negli anni a venire. Quando scegli l'opzione forfettaria, hai il controllo sui fondi pensione e puoi investirli come ritieni opportuno, il che può comportare una crescita aggiuntiva durante gli anni di pensionamento.

Il controllo è la forza motrice più grande che ha portato alla maggior parte dei miei clienti che scelgono di trasferire i loro fondi pensione. Più di recente, ho avuto un cliente che diceva: "Ho lavorato per la società per 31 anni alle loro condizioni, ora voglio prendere i miei soldi sul mio". Non avrei potuto dirlo meglio da solo.

Quando lo fai rotolare, decidi quando vuoi i tuoi soldi alle tue condizioni. Se vuoi un piccolo extra per rovinare i tuoi nipotini in un viaggio a Disney World, hai il potere di farlo.

Avere il controllo ha i suoi rischi.

Devi stare attento a non andare a spese folli e correre il rischio di spendere troppo presto la pensione. Scegliendo il metodo di rendita, hai uno stipendio garantito per il resto della tua vita ed eventualmente il tuo coniuge se il tuo piano pensionistico lo consente. Per alcuni che hanno più difficoltà a gestire i soldi, non essere in grado di avere accesso al principale può essere una buona cosa.

Ho avuto casi in cui il cliente ha optato per prendere l'opzione forfettaria pensando di poter controllare la propria spesa. Ahimè, non potevano e fatto esplodere i loro risparmi in un breve lasso di tempo. Ora hanno pochi risparmi e solo la sicurezza sociale da cui dipendere durante la pensione.

Sicurezza della pensione

Scegliendo di ottenere la pensione in un'unica soluzione, elimina la sicurezza di ricevere un assegno mensile per il resto della tua vita, tuttavia sai esattamente quanti soldi stai ricevendo. Si consideri, ad esempio, se la società che finanzia i pagamenti delle rendite pensionistiche si trova in difficoltà finanziarie, ciò potrebbe comportare problemi con i pagamenti delle pensioni. C'è un'agenzia federale; la Pensione Benefit Guaranty Corp) che può compensare le società che dichiarano fallimento, tuttavia ci sono dei limiti a quanti soldi riceverete.

A partire dal 2009, la PBGC ha assicurato pensioni fino a $ 54.000 per chi va in pensione all'età di 65 anni. Se la pensione è per più di così e la tua azienda va in bancarotta, potresti pentirti di non aver preso il grumo somma.

Come ho detto sopra, la sicurezza di avere tutti i tuoi soldi in anticipo può essere rassicurante, ma; se lo gestisci male, puoi attraversarlo rapidamente lasciandoti senza sicurezza in pensione. È importante fare un'autovalutazione di te stesso e delle tue abitudini di spesa per assicurarti di non commettere questo errore.

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I pagamenti delle rendite cesseranno una volta che tu e il tuo coniuge siete partiti. Scegliendo di ricevere la pensione in una somma forfettaria, puoi pianificare la tua proprietà in modo da includere i beneficiari di fondi pensione non utilizzati durante la vita di te o del tuo coniuge.

In sostanza, questo significa che se sei morto inaspettatamente e il tuo coniuge non è stato troppo indietro, tutti i soldi che hai versato alla tua pensione tornano in azienda.

Un altro esempio di quando non prendi la somma forfettaria

Come accennato nel primo punto, può essere interessante avere il controllo dei tuoi soldi quando lo vuoi. Ho avuto un incontro con i clienti anni fa con un signore che era un impiegato statale. Si stava avvicinando alla pensione, ma gli restavano ancora alcuni anni. Nel tentativo di indurre alcuni dipendenti a ritirarsi presto, lo stato offriva anticipi a coloro che sarebbero andati in pensione immediatamente. Nel suo caso, l'offerta era nel quartiere di $ 180.000.

A quel tempo, aveva a che fare con il debito della carta di credito e alcune spese mediche, quindi l'offerta era allettante. Gli ho ricordato che ha preso l'assegno, che avrebbe rinunciato al suo stipendio garantito in pensione. Se avesse lavorato solo qualche altro anno fino all'età di 55 anni, lui e sua moglie erano garantiti circa 2.500 dollari al mese con la pensione. Solo un rapido calcolo basato sull'interesse semplice ha rivelato che in circa altri 6 anni sarebbe il punto di pareggio per prendere i pagamenti mensili.

Altrimenti affermò che, dopo 6 anni, era molto meglio prendere il pagamento vitalizio vitalizio per lui e sua moglie.Nessuna domanda. In questo caso, prendere la somma forfettaria non era la decisione giusta.

Dovresti scegliere la somma forfettaria?

La decisione su come riceverete la vostra pensione è una decisione che non dovrebbe essere presa alla leggera. Ci sono diversi fattori da considerare e la decisione che prendi oggi illustrerà la tua qualità di vita per i tuoi anni restanti. I vantaggi elencati qui potrebbero anche essere considerati svantaggi se gestiti in modo errato, quindi accertarsi di essere in grado di gestire il pagamento in un'unica soluzione per garantire la sicurezza finanziaria negli anni a venire.

Se ritieni di non essere in grado di gestire correttamente i tuoi fondi o semplicemente di non desiderare la seccatura di gestire investimenti e pianificazione a lungo termine, i pagamenti di rendite potrebbero essere l'opzione migliore per te e la tua famiglia. Ciò che è vantaggioso per una famiglia potrebbe non essere percepito come lo stesso per un altro, quindi assicurati che la tua decisione sia basata sulla tua situazione unica e sui bisogni futuri. Se non sei ancora sicuro, assicurati di incontrare un pianificatore finanziario qualificato per valutare le tue esigenze e vedere quale direzione è meglio per te.