Vita

7 trappole di assicurazione sulla vita che ti costano molto tempo

7 trappole di assicurazione sulla vita che ti costano molto tempo

Se dovessi scegliere tra pagare un extra per il bacon sul mio cheeseburger o consegnare quei dollari a una compagnia di assicurazioni, penso di sapere quale sceglierei.

Spero che siamo tutti sulla stessa pagina qui.

Pagare soldi a una compagnia di assicurazioni sulla vita non è probabilmente nella parte superiore dell'elenco di divertenti modi per spendere soldi. Mentre alcune persone sono felici di essere approvate e pagano solo per impedire alla compagnia di assicurazione di chiamare durante la cena, un po 'di due diligence può aiutarci a risparmiare nel lungo periodo.

Come veterano di sette anni nelle vendite di assicurazioni sulla vita, ho parlato a migliaia di consumatori in tutto il paese circa i loro acquisti, e molti di loro commettono errori simili ancora e ancora. Posso far luce su questi errori comuni e risparmiare tempo e denaro.

Che tu stia acquistando nuovo o stia cercando di far cadere i tuoi premi, qui ci sono sette modi in cui molte persone stanno pagando i premi in eccesso - senza nemmeno rendersene conto.

1. Pagamento trimestrale

Questo metodo di pagamento è obsoleto e ti costa. Non scegliere mai di pagare trimestralmente quando si consegnano le informazioni di pagamento alla domanda.

"Sulla base dei nostri dati, il 99,9% delle volte, pagherai meno all'anno se effettui i pagamenti mensilmente rispetto al trimestre", ha detto Nic West, presidente di NinjaQuoter. "Poiché il corriere non deve fatturare direttamente e le tariffe di scadenza scendono in modo significativo, è un modo semplice per risparmiare un paio di dollari e ottenere il pagamento automatico".

Ma hey, non fermiamoci qui. Perché non risparmiare ancora di più? Prova a pagare ogni anno, se te lo puoi permettere!

Ecco una rapida ripartizione dei costi per un uomo sano, non fumatore, di 35 anni, che sta considerando una politica da 10 anni, 250.000 dollari.

Nota: le tariffe mostrate qui sono rappresentative delle quotazioni effettive per un candidato con rating elevato e sono soggette alla sottoscrizione e alla disponibilità del corriere.

Trimestrale: $ 34,25 per trimestre o $ 137 totali all'anno

Mensile: $ 11 al mese o $ 132 totali all'anno

Annualmente: $ 125 all'anno

Questa persona salverebbe quasi il 9% semplicemente passando il pagamento da un trimestre all'altro.

2. Saltare l'esame

Un prodotto di assicurazione sulla vita sempre più popolare è quello in cui è possibile saltare l'esame medico. Sembra peachy, giusto?

Se sei tragicamente spaventato dagli aghi, fallo. Ma puoi guadagnare una percentuale inferiore prendendo l'esame.

Mentre i risparmi possono essere nominali, i candidati più anziani e coloro che cercano maggiori quantità di copertura potrebbero vedere risparmi più drastici.

Il costo dell'assicurazione sulla vita aumenta con l'età. Gli aumenti basati sull'età sono esponenziali, non lineari, quindi i costi si insinuano per i candidati più giovani ma salgono alle stelle per i candidati più anziani.

Giochiamo di nuovo al gioco dei numeri con lo stesso signore dall'alto.

Nessuna politica d'esame: $ 12,03 al mese o $ 137,50 all'anno

Politica interamente sottoscritta: $ 11 al mese o $ 125 all'anno

Se hai intenzione di pagare i premi dell'assicurazione sulla vita per 10 o anche 20 anni, è un esame medico che vale la pena di risparmiare il 10% o più?

3. Acquistare il prodotto sbagliato

Ah, il vecchio dibattito "termine contro permanente".

Per la persona media, un termine politica andrà bene. Termine è la tua politica di base, in cui le uniche componenti sono un premio e un vantaggio in caso di morte; tuttavia termina dopo un certo periodo. Un termine polizza vita è la tua opzione più economica, per mille di copertura.

L'assicurazione sulla vita permanente, che costa di più perché i vettori sono pronti a pagare indipendentemente da quando muori, ha più scopi di nicchia di quanto la maggior parte di noi avrà bisogno. Il sovrapprezzo che pagate per la copertura permanente crea anche un piccolo valore di denaro accessibile.

Ma penso che tutti sappiamo che non stiamo acquistando un'assicurazione sulla vita per fare soldi.

L'argomento non si ferma qui, poiché le compagnie di assicurazione sulla vita sono più intelligenti che mai. Hai mai sentito parlare di Return of Premium Term? È una politica in cui si paga un po 'di più per quello che è essenzialmente un prodotto a termine, ma quando si arriva alla fine del periodo di mandato designato, si ottiene tutti i vostri soldi indietro!

Ne vale la pena? Scopriamo usando una simulazione simile dall'alto su una durata di 20 anni.

Return of Premium (ROP) Term: $ 46,54 al mese o $ 535 all'anno

Termine tradizionale: $ 14,13 al mese o $ 161,49 all'anno

Ahia! Certo, forse hai un bel assegno per oltre $ 10.000 quando è finito, ma sei disposto a pagare più del triplo del tuo denaro in uscita?

Oh, a proposito ... se non lo fai fino all'ultimo mese, non ottieni niente indietro.

4. Bloccare i tassi per troppo tempo

Nessuno può prevedere il futuro, ma se hai deciso di bloccare le tue tariffe troppo a lungo, finirai per pagare più del dovuto per tutto il tempo che manterrai la tua politica.

L'idea alla base del blocco dei tassi è che non dovrai preoccuparti dell'aumento dei costi o della ripetizione dell'esame medico. Stai bloccando il tuo giovane, più sano te nel caso in cui si decide di convertire in una politica permanente in seguito.

Questi punti non sono sbagliati, ma se non puoi ragionevolmente aspettarti di mantenere la stessa polizza di assicurazione sulla vita per 30 anni, non comprarla.

Ecco cosa il ragazzo di sopra dovrebbe scegliere in base alla lunghezza del termine:

10 anni: $ 11 al mese o $ 125 all'anno

20 anni: $ 14,13 al mese o $ 161,49 all'anno

30 anni: $ 23,32 al mese o $ 266,49 all'anno

Il balzo in avanti di una politica di 20 anni potrebbe non guastare troppo, ma la politica dei 30 anni è piuttosto l'aumento. La sicurezza di possedere una politica di 20 anni per pochi dollari in più potrebbe sembrare valsa la pena, e non vi è alcun costo o penalità per abbassare il vantaggio o chiudere una polizza prima della sua data di fine.

Tuttavia, con l'aumentare dell'età del richiedente, le differenze nei premi crescono sempre più velocemente. Per questo motivo, scegliere la giusta durata è ancora più importante per i candidati più anziani rispetto ai più giovani. In questo modo ti assicuri di non pagare per qualcosa di cui non avrai mai bisogno.

5. Falling for the 'Bundling' Trick

Il tuo agente assicurativo locale ti ha mai chiesto di "risparmiare" raggruppando le polizze assicurative sulla vita, l'auto e la casa?

Fatti un favore: non farlo.

Per la prima volta, la soddisfazione del prezzo è maggiore tra i clienti disaggregati rispetto ai clienti in bundle " secondo J.D. Power and Associates.

Il costo aggiuntivo di impacchettare la polizza di assicurazione sulla vita è sufficiente a compensare lo sconto sulla vostra assicurazione auto, e poi alcuni. In altre parole, se si mantenesse il premio di assicurazione auto più elevato e si acquistasse una polizza di assicurazione sulla vita separata, il costo netto dei due sarebbe inferiore a un "pacchetto".

6. Getting Suckered Into Intro Offers

Le offerte introduttive non riguardano solo le carte di credito.

Diverse aziende specializzate in prodotti di assicurazione sulla vita senior sono felici di offrire la copertura del primo mese per un solo dollaro! Ma allora cosa?

Queste politiche hanno un sacco di backend backend!

Ad esempio, a partire dal secondo mese, ti spingono in fasce di età fino a cinque anni di separazione, diffondendo i pesanti costi su tutti i candidati in questa fascia di età.

Aspetta, c'è di più! Ti prendono anche dicendo che non ci sono "domande mediche" e "niente esami medici".

Queste polizze assicurative sulla vita garantite non solo costano più per mille rispetto a qualsiasi altra assicurazione sulla vita, ma hanno anche pagamenti graduati, nel senso che i tuoi beneficiari possono ottenere solo una parte dei benefici richiesti per i primi due o tre anni della polizza.

7. Pagare i premi del fumatore quando non usi le sigarette

È risaputo che il fumo costa denaro. Mentre non possiamo aiutare gli utenti di sigarette, c'è una vittoria facile e veloce per quelli di voi che usano le sigarette elettroniche ma stanno ancora pagando le tariffe del fumatore perché il vostro agente non sapeva altrimenti (tsk, tsk).

Gli utenti di e-cig ora hanno accesso alle tariffe fino allo standard plus (una tariffa scontata, anche). Le migliori tre valutazioni per non fumatore che puoi ottenere, tutte considerate premi scontati, sono Preferred Plus, Preferred, Standard Plus. Ciascuno è leggermente scontato rispetto al premio base, chiamato Standard.

L'unico avvertimento? Non puoi aver usato una singola sigaretta o altro prodotto del tabacco - a parte le e-sigarette - nell'ultimo anno e devi divulgare queste informazioni sulla tua domanda.

È imperativo che la compagnia assicurativa e l'agente siano a conoscenza dell'uso della sigaretta elettronica al momento della richiesta - non dopo aver scoperto attraverso un esame del sangue o un tampone orale.

E, infine, se sei arrivato così lontano, ecco un piccolo spintarella in più per il tuo portafoglio.

Suggerimento bonus: chiedi informazioni sul pagamento con carta di credito per punti o rimborso!

Non ci sono ancora molti corrieri con questo, ma sarete sorpresi di quali siano le compagnie.

Chiedete di pagare i vostri premi con una carta di credito e approfittate dei vantaggi offerti dalle vostre offerte di carte, come il rimborso o alcuni punti indispensabili per ottenere il tuo prossimo biglietto per il paradiso.

Jason Fisher è un agente di assicurazione sulla vita multistato e fondatore di BestLifeRates.org, una birra artigianale snob e homebrewer, avido corridore, padre di due pazzi e pazzi, e un appassionato appassionato di Ford Mustang.


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