Risparmio per il college? Ecco cosa devi sapere sui piani 529

Se sei ossessionato dal fare e risparmiare denaro come noi, probabilmente hai già considerato quanto dovrai mandare i tuoi figli all'università, anche se non sono ancora nati!

Le tasse e le tasse medie dello scorso anno nelle università pubbliche costano agli studenti statali $ 9.410 e gli studenti fuori dallo stato $ 23.893, mentre gli studenti del college privato pagano $ 32.405, secondo il College Board.

E questo è solo per un anno. Se la tendenza attuale continua, è probabile che tali costi continuino a salire.

Considera il piano di risparmio del college 529, un conto di investimento avvantaggiato dalle tasse progettato esclusivamente per aiutarti a risparmiare denaro ora per quando i tuoi figli andranno al college in futuro.

I piani sono legalmente noti come "piani di insegnamento qualificati" e sono sponsorizzati da governi statali o istituti scolastici. Il nome deriva dalla corrispondente sezione Internal Revenue Code che enuncia le sue regole.

Tutti i 50 stati e il District of Columbia offrono almeno un piano 529. Puoi aprire tutti gli account che desideri in qualsiasi stato, indipendentemente da dove vivi.

Non ci sono restrizioni di reddito per il titolare del conto o il beneficiario o eventuali limiti di contribuzione annuale, secondo l'IRS.

Tuttavia, non puoi contribuire più del necessario per coprire le spese del college del beneficiario. Ogni stato stabilisce un limite di contribuzione a vita per i suoi 529 piani di risparmio, che vanno da $ 235.000 a $ 511.000.

"È davvero un vantaggio per i genitori se iniziano presto per contribuire a creare un piano di risparmio per i loro figli in modo che siano in una posizione migliore una volta diplomati per pagare le spese universitarie", dice Jolene Ignarski, senior branch manager per Fidelity , che gestisce 529 piani in quattro stati.

Che cos'è un piano 529?

Esistono due tipi di piani: piani prepagati e piani di risparmio.

UN piano prepagato ti consente di acquistare unità di insegnamento dai college e dalle università partecipanti ai prezzi odierni. Questo tipo di piano è progettato per aumentare di valore allo stesso ritmo delle tasse scolastiche - in pratica, è possibile bloccare le lezioni alle tariffe attuali.

Questi piani generalmente coprono solo le tasse scolastiche e le tasse, anche se alcuni consentono di utilizzare crediti di iscrizione in eccesso per altre spese, come vitto e alloggio.

Questi piani prevedono in genere limiti di età o di grado per i beneficiari. Molti piani statali sono garantiti o sostenuti dal governo dello stato.

C'è anche il programma del Private College 529 per college privati ​​e università, che si applica a 280 scuole, tra cui MIT e Vanderbilt.

"Il Private College 529 è un piano di lezioni prepagate che consente alle famiglie di risparmiare sul costo del college acquistando l'insegnamento di domani ai prezzi di oggi", secondo il suo sito web.

In effetti, questa carta di credito contribuisce effettivamente al tuo piano 529 - solo per usarlo.

UN piano di risparmio ti consente di stabilire un account e scegliere le opzioni di investimento per uno studente futuro, ma non bloccherà il costo del college come un piano prepagato.

Questi piani di risparmio sono un po 'più ampi e i prelievi possono essere generalmente utilizzati in qualsiasi college o università per tasse scolastiche e obbligatorie, oltre a vitto e alloggio e forniture necessarie, come libri e computer.

Le opzioni di investimento comprendono i fondi comuni di investimento azionario, i fondi comuni di investimento obbligazionario, i portafogli basati sull'età, i fondi del mercato monetario e altri. Come con altri conti di investimento, i tuoi soldi cresceranno o si ridurranno con il mercato, quindi c'è qualche rischio.

Gli Stati in genere non garantiscono questi account. Non ci sono limiti di età, il che significa che adulti e bambini possono essere nominati beneficiari.

Vantaggi fiscali offerti da 529 piani

Una delle cose migliori di 529 piani di risparmio universitari è che chiunque può contribuire a loro, rendendoli particolarmente popolari tra nonni e parenti. Possono letteralmente dare il dono dell'istruzione per un compleanno o una vacanza.

Un altro vantaggio è che i conti sono esentati dall'imposta sul reddito federale, ed anche spesso esentati dalle imposte sul reddito statali e locali, purché si utilizzino i prelievi per le spese universitarie come vitto e alloggio o tasse scolastiche.

Se prendi i soldi da un piano di risparmio 529 e non li usi per le spese universitarie, pagherai le imposte sul reddito più una penalità fiscale federale del 10%.

Con entrambi i tipi di piani 529, se tuo figlio decide di non frequentare il college, puoi cambiare il beneficiario dell'account con un altro bambino o con te stesso. Tuttavia, i soldi che prendi devono ancora essere utilizzati per le spese del college.

Se il bambino muore, non pagherà la penalità del 10% per la chiusura dell'account, ma dovrà pagare l'imposta sul reddito per qualsiasi importo effettuato.

Alcuni stati offrono anche altri vantaggi, come concessioni di corrispondenza o bonus di account, per incoraggiarti a iniziare a risparmiare per il college ora.

Questi account possono offrire anche altri vantaggi fiscali.

I nonni che vogliono trasmettere parte della loro ricchezza alle generazioni future potrebbero considerare di depositare denaro in un piano 529. I soldi vengono rimossi dal loro patrimonio tassabile e possono donare fino a $ 14.000 all'anno in regali senza essere soggetti alla tassa sui regali.

È un piano di risparmio 529 adatto a te?

Una cosa da tenere a mente quando si decide se un piano 529 è giusto per te: puoi prendere in prestito per il college, ma non per la pensione.

Se si dispone di una quantità limitata di denaro da salvare, è più sensato mettere tali fondi in un conto di pensionamento rispetto a un piano 529.

"Se la pensi come le compagnie aeree, che ti insegnano ad assicurarti che la tua maschera d'ossigeno sia ben fissata prima di aiutare gli altri, prevale lo stesso tipo di pensiero", dice Margaret Munro, che ha scritto 529 e Altro College Piani di risparmio per i manichini. "Se non hai abbastanza nascosto per coprire il tuo pensionamento, dove altro è probabile che trovi i soldi?"

Entrambi i tipi di piani 529 sono restrittivi: puoi utilizzare solo i prelievi per le spese universitarie. Altri tipi di account sono più flessibili, quindi considera come gestiresti circostanze impreviste che ti obbligano a ridurre i tuoi risparmi.

"Stai risparmiando abbastanza per altre eventualità, come la pensione, la disoccupazione, la malattia, ecc.?" Chiede Munro. "I risparmi che possono essere utilizzati per una varietà di esigenze sono spesso preferibili a risparmi che sono limitati solo a determinati usi."

È anche importante chiedersi se riuscirai a risparmiare abbastanza con il tuo piano 529 per coprire l'intero costo del college, o se avrai bisogno di usare anche altri mezzi.

A seconda di chi possiede il piano, di quale scuola tu / il tuo beneficiario partecipi e del tuo reddito, un piano 529 può danneggiare la capacità dello studente di ottenere un aiuto finanziario. Molti di questi piani hanno anche tasse elevate.

In generale, il pacchetto di aiuti finanziari federali di uno studente avrà un impatto minore se un genitore possiede l'account, piuttosto che lo studente o un nonno.

Questo è solo per aiuti federali, però. Ogni college o università può avere una formula diversa per mettere insieme il proprio pacchetto di aiuti finanziari, quindi è una buona idea controllare se hai una scuola specifica in mente.

Nel complesso, mentre un piano 529 può essere un grande veicolo di risparmio per alcune famiglie, potrebbe non essere per gli altri, spiega Munro.

"Questi account ti legano le mani, sono costosi da avere e molto probabilmente contano contro di te ad un certo punto nel processo di aiuti finanziari", dice.

Il tuo turno: stai risparmiando per le spese universitarie di tuo figlio?

Sarah Kuta è una giornalista dell'istruzione a Boulder, in Colorado, con un debole per il finesettimana, la ristrutturazione dei mobili e buoni affari. Trovala su Twitter: @sarahkuta.