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Fare domanda per un mutuo? Ecco esattamente cosa portare con te

Fare domanda per un mutuo? Ecco esattamente cosa portare con te

Come qualcuno che ha appena chiuso la sua prima casa, posso dirvi che il processo di mutuo è stato tra i più stressanti che abbia mai incontrato.

Ho avuto la fortuna di incontrare un professionista dei prestiti incredibilmente utile a metà strada, dopo che il mio istituto di credito originale si è dimostrato un pessimo comunicatore e più interessato a farmi accettare una cattiva percentuale piuttosto che aiutarmi a capire il processo.

Questo mi porta al mio miglior consiglio per i compratori di casa per la prima volta: Trova un agente immobiliare e un partner di prestito con cui ti trovi bene. Avere un agente immobiliare con tutte le stelle e passare a un professionista del credito a stelle ha reso il processo molto più sopportabile per me.

L'applicazione del mutuo per la casa in sé può essere un processo scoraggiante, specialmente quando raccogli numerosi documenti per dimostrare la tua buona reputazione a un sottoscrittore.

Per aiutare i potenziali acquirenti, ho contattato il professionista del credito a stelle che ho menzionato, Christina Wheeler-Wellman of Calibre Home Loans, per discutere di ciò che gli acquirenti devono essere pronti e in che modo possono accelerare il processo.

Wheeler-Wellman ha trascorso 23 anni nel settore immobiliare e finanziario e ora lavora come responsabile delle vendite e come professionista del prestito militare.

Lista di controllo dei documenti relativi al prestito ipotecario

Prima che tu possa ufficialmente ricevere un prestito, il professionista del prestito invierà le tue informazioni alla sottoscrizione.

Ciò significa che puoi essere pre-approvato per un determinato importo, ma finché non avrai soddisfatto tutti i requisiti e invierai le tue informazioni per la sottoscrizione, nulla sarà scolpito nella pietra.

Wheeler-Wellman me l'ha detto la cosa più importante che un acquirente può fare per accelerare questo processo è inviare tutti i documenti necessari al proprio professionista del prestito dopo la pre-approvazione, anche prima che abbiano trovato una casa.

Ciò consente al professionista del prestito di agire rapidamente non appena fai un'offerta nella casa dei tuoi sogni.

Gli istituti di credito richiederanno alcuni o tutti i seguenti documenti per verificare reddito, patrimonio e identità, secondo Wheeler-Wellman:

Reddito

  • Ultimi due anni di dichiarazioni dei redditi, W2 e 1099 (se lavoratori autonomi)
  • 30 giorni di paystubs
  • Prova di ulteriori fonti di reddito, come gli alimenti o i pagamenti di sicurezza sociale

Risorse

  • Ultimi 60 giorni di estratti conto bancari (tutte le pagine)
  • Estratti conto pensione
  • Prova di altre attività, come una proprietà in affitto

Identità

  • Copia della patente di guida
  • Copia della tessera di previdenza sociale

Altri documenti che potrebbero essere richiesti

Quando ho fatto domanda per il mio prestito, ho dovuto fornire una documentazione aggiuntiva da quando mi stavo trasferendo fuori dallo stato e perché ero stato divorziato con un cambio di nome legale.

Ho chiesto a Wheeler-Wellman quali circostanze specifiche come queste potrebbero richiedere documentazione aggiuntiva.

Trasferirsi per un lavoro

Wheeler-Wellman ha spiegato che i prestatori richiedono spesso una lettera dal proprio datore di lavoro se si trasferisce a causa del proprio lavoro.

La lettera deve indicare eventuali variazioni di stipendio / titolo. Se stai andando a lavorare da casa, la lettera deve indicare che sei in grado di lavorare da casa in qualsiasi stato (o almeno lo stato in cui ti stai spostando).

Divorzio

Se sei stato divorziato, dovrai fornire una copia del decreto di divorzio.

Cambio di nome

Se hai avuto un cambio di nome legale (attraverso il matrimonio, il divorzio o altri mezzi), dovrai fornire il certificato di matrimonio o la documentazione del tribunale di quel cambio di nome.

Veterano o servizio attivo

Se sei un membro attivo delle forze armate statunitensi, dovrai fornire una dichiarazione di servizio in corso firmata dal tuo comandante, compreso il tuo nome, numero di previdenza sociale, data di nascita, data di entrata in servizio attivo, durata del tempo perduto e il nome del comandante che fornisce l'informazione.

Se sei stato dimesso, potrebbe essere necessario fornire Member-4 del DD Form 214.

Fallimento o preclusione

"Puoi acquistare una casa già a due anni dalla bancarotta e tre anni da una preclusione", spiega Wheeler-Wellman. "Ci sono circostanze speciali che possono rendere qualcuno idoneo prima di quello (ad esempio, salute o morte)."

Se uno dei due si applica a te, dovrai fornire documentazione aggiuntiva:

  • Fallimento: Avrai bisogno di una lettera che spieghi perché hai dovuto archiviare e cosa è cambiato in modo che non accada di nuovo. Se il capitolo 7, sarà necessario il programma completo di fallimento e scarico; se il capitolo 13 è ancora in fase di rimborso, è necessario un tabulato del tribunale che indichi una cronologia dei pagamenti di 12 mesi e una lettera dei tribunali che dichiari che consentono di acquistare una casa.
  • preclusione: Avrai bisogno del record della contea che mostra quando la proprietà è stata trasferita fuori dal tuo nome.

E non dimenticare il denaro più economico

I soldi seri, detti anche soldi in buona fede, possono entrare in gioco quando si fa un'offerta su una casa.

Un acquirente può effettuare un deposito per dimostrare la propria "buona fede" al venditore in una transazione, spiega Wheeler-Wellman. Ad esempio, come parte del mio contratto con il venditore, ho offerto $ 1.000 in denaro serio.

Quando la tua candidatura va a sottoscrivere, potresti aver bisogno di una prova che l'assegno per i soldi guadagnati è stato cancellato.

"Un istituto di credito deve verificare da dove proviene il denaro più serio affinché l'acquirente possa accreditare quei fondi alla chiusura", spiega Wheeler-Wellman.

Per offrire questa prova, la maggior parte dei creditori richiederà una copia dell'assegno (anteriore e posteriore) e un estratto conto bancario che include la data in cui sono stati liquidati i soldi seri.

Suggerimenti per essere approvati

Assicurarti di avere tutta la documentazione giusta è solo metà della battaglia per ottenere l'approvazione per un prestito.

L'altra metà consiste nell'assicurare che i dati contenuti in quei documenti ti rendano abbastanza attraente per un creditore. Se non sei sicuro della tua storia creditizia e dell'attuale situazione finanziaria, ti consigliamo di valutare se è il momento giusto per richiedere un mutuo per la casa.

Wheeler-Wellman me l'ha detto gli acquirenti sono più interessanti per i creditori quando possono dimostrare almeno due anni di lavoro continuo, avere una buona storia creditizia (specialmente negli ultimi 12 mesi) e avere fondi sufficienti per permettersi ragionevolmente l'acconto.

Se non riesci a soddisfare tali requisiti, trascorri i prossimi 1-2 anni risparmiando denaro, mantenendo un impiego stabile e utilizzando l'ampio consiglio di Penny Hoarder per migliorare il tuo punteggio di credito e risparmiare denaro.

Timothy Moore è un proprietario di casa nuovo di zecca e probabilmente in testa mentre lui e il suo partner affrontano le ristrutturazioni. Se lo vedi stressato e con un martello rovesciato, offrigli una birra.

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