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GFC 084: l'errore numero uno che stai facendo riguardo alla tua polizza di assicurazione sulla vita

GFC 084: l'errore numero uno che stai facendo riguardo alla tua polizza di assicurazione sulla vita
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Hai un'assicurazione sulla vita?

L'assicurazione sulla vita è una parte importante di qualsiasi piano finanziario, in quanto fornisce i fondi necessari in caso di decesso del coniuge.

È difficile da pensare, ma immagina se il tuo coniuge dovesse improvvisamente morire in un incidente. Di 'che erano il capofamiglia della famiglia. Cosa significherebbe questo per te e i tuoi figli?

Significherebbe che dovresti tornare al lavoro per sostenere la tua famiglia? Significherebbe che dovresti mettere i tuoi bambini all'asilo? Significherebbe che dovresti vendere la casa perché non potresti più permetterti il ​​mutuo?

Queste sono solo alcune delle devastanti possibilità finanziarie che possono verificarsi dopo la morte del tuo coniuge.

Si potrebbe facilmente invertire lo scenario e immaginare se sei morto per lasciare la tua famiglia a badare a se stessi. Questo è probabilmente il pensiero più terrificante.

È facile capire perché l'assicurazione sulla vita sia così importante nel mezzo di un evento così tragico. Torno alla mia domanda: hai un'assicurazione sulla vita?

Se lo fai, è fantastico. Ma stai facendo l'errore numero uno che molte persone fanno quando si tratta della loro polizza di assicurazione sulla vita?

Troppe persone si affidano all'assicurazione sulla vita sponsorizzata dal datore di lavoro. Questo è l'errore numero uno. Perché? Molte persone non possono prendere la loro polizza di assicurazione sulla vita con loro se si licenziano o vengono licenziati dal loro lavoro.

Questo è un problema perché chi ottiene l'assicurazione sulla vita attraverso il proprio datore di lavoro non può pensare di ottenere di nuovo l'assicurazione sulla vita dopo aver cambiato lavoro.

Marvin H. Feldman, Presidente e CEO di LifeHappens.org ci dice:

"L'assicurazione sulla vita di gruppo fornita dal datore di lavoro è un vantaggio eccellente, ma il suo principale svantaggio è che quando lasci il tuo datore di lavoro per un'altra opportunità, lasci questo vantaggio dietro. Il tuo nuovo datore di lavoro può o non può fornire lo stesso livello di vantaggio o forse nessuno.

Il tuo bisogno dell'assicurazione sulla vita non scompare solo perché hai cambiato o perso un lavoro, quindi è importante che tu abbia personalmente assicurato l'assicurazione sulla vita che ti accompagna quando apporti questi cambiamenti. I tuoi obblighi finanziari non cambiano, solo il tuo lavoro. "

Un caso studio sull'assicurazione sulla vita

Alcune coppie, tuttavia, sono intelligenti e ottengono un'assicurazione sulla vita di terze parti oltre al piano sponsorizzato dal datore di lavoro. E per molti, potrebbe anche aver senso abbandonare del tutto i piani sponsorizzati dai datori di lavoro e optare per la copertura di terzi.

Ho lavorato con una coppia che ha fatto proprio questo. Il marito pagava $ 24,96 al mese per $ 284,928 in copertura tramite il suo datore di lavoro. Avevano anche un piano a termine di terze parti su di lui che era di $ 30,42 al mese per $ 500.000 di copertura.

Questo ammontava a $ 55,38 al mese per $ 784,928 in copertura per il marito.

La moglie pagava $ 29,29 al mese per $ 403,872 in copertura tramite il suo datore di lavoro. Avevano anche un piano a termine di terze parti su di lei che era di $ 12,92 al mese per una copertura di $ 150.000.

Questo ammontava a $ 42,21 al mese per $ 553,872 in copertura per la moglie.

Questa coppia aveva circa trent'anni e sapevo che avrebbero potuto fare di meglio. Li ho aiutati a esplorare le loro opzioni e ho trovato un'assicurazione che offriva loro di più per i loro soldi - e sono stati in grado di abbandonare anche i piani sponsorizzati dai datori di lavoro.

Il marito ora paga $ 58,29 al mese per una nuova polizza con copertura di $ 1.000.000. La moglie ora paga $ 35,89 al mese per una copertura di $ 750,000.

In totale, ora pagano $ 94,18 al mese per $ 1,750,000 di copertura contro $ 97,59 al mese per $ 1,338,800 di copertura.

Esatto, stanno pagando meno per una maggiore copertura. E, se decidono di cambiare lavoro, non dovranno alzare un dito per assicurarsi che siano ancora coperti. Le loro polizze di assicurazione sulla vita di termine li seguiranno indipendentemente dal loro datore di lavoro.

Raccomando di stipulare un'assicurazione sulla vita perché è molto economico e offre un valore incredibile. Raramente le politiche di vita (permanenti) intere hanno senso. Se si desidera investire, investire direttamente nel mercato azionario attraverso un consulente finanziario. Non investire in una polizza di assicurazione sulla vita.

Tim Maurer, un collaboratore di Forbes, scrive:

. . . la caratteristica di "investimento" in una politica di vita permanente è raramente efficace o efficiente come molti altri, come il tuo 401k, IRA o Roth IRA, quindi riempia i secchi prima.

Considerazioni aggiuntive

Mentre è importante avere un'assicurazione sulla vita che puoi portare con te ovunque tu vada, non è l'unica ragione per cui ti consiglio di uscire da un piano sponsorizzato dal datore di lavoro e di ottenere un'assicurazione sulla vita tramite terzi.

Ecco alcuni altri importanti motivi per ottenere l'assicurazione sulla vita senza l'aiuto del tuo datore di lavoro:

1. Puoi risparmiare denaro tramite una terza parte.

La coppia nel mio caso studio ha effettivamente risparmiato denaro esplorando le sue opzioni e intervenendo. Anche tu puoi Questo potrebbe farti risparmiare un bel po 'di soldi a lungo termine.

Ascolta, a nessuno piace pagare i premi assicurativi - ho capito. Tuttavia, l'assicurazione sulla vita è un pezzo importante di assicurazione perché aiuta le famiglie in caso di morte. Se vedi il valore di avere questa copertura, assicurati di ottenere la copertura ma al tasso più conveniente possibile.

Non è necessario pagare un'assicurazione sulla vita costosa attraverso il proprio datore di lavoro se si riesce a trovare un'assicurazione sulla vita a breve termine altrove. Potresti anche investire la differenza che hai risparmiato e guadagnare ancora di più con i tuoi risparmi. Questa è anche una grande idea quando si passa da una polizza di assicurazione sulla vita intera a una polizza di assicurazione sulla vita a termine.

Ogni piccolo bit conta. Non pagare più di quello che devi.

2. Potresti ottenere più copertura con una terza parte.

Ricorda, non solo la coppia nel mio caso studio ha risparmiato denaro, ma ha anche ottenuto più copertura.

In effetti, potresti trovare le tue opzioni di copertura piuttosto limitate quando passi dal tuo datore di lavoro per ottenere l'assicurazione sulla vita. Ho visto personalmente come gli amici si iscrivono alla loro polizza di assicurazione sulla vita sponsorizzata dal datore di lavoro e non si rendono conto che la copertura di $ 10.000 non lo taglierà. Certo, basta seppellire qualcuno dopo la morte, ma è sufficiente per prendersi cura della propria famiglia? Non c'è modo.

Certo, alcuni datori di lavoro offrono una copertura aggiuntiva a pagamento. Assicurati solo di ottenere il miglior risultato possibile.

3. Avrai una grande varietà di piani tra cui scegliere attraverso una terza parte.

Se il tuo datore di lavoro limita il numero di opzioni che devi scegliere attraverso il tuo datore di lavoro, perché non esplorare piani al di fuori di ciò che offre il tuo datore di lavoro?

Ad esempio, puoi trovare piani disponibili in termini di 10, 20 o 30 anni. Scegli la quantità di tempo che pensi di dover coprire (almeno fino a quando non sei finanziariamente sicuro).

Dovrai anche scegliere la quantità di copertura con cui ti senti a tuo agio. Una buona regola è quella di avere almeno 10 volte il tuo reddito in copertura. Tuttavia, devi scegliere un importo adatto alla tua situazione specifica.

Come iniziare l'assicurazione sulla vita a termine di terzi

Per fortuna, non ci vuole molto tempo per ottenere un preventivo per l'assicurazione sulla vita a termine di terzi. È possibile trovare siti Web online che vendono assicurazioni sulla vita e confrontare i piani fianco a fianco.

Una volta ottenuto un preventivo e avviato il processo di acquisto, probabilmente dovrai sottoporti a un esame medico minore presso l'ufficio del medico locale o con un medico che visita la tua casa.

Alcuni piani ti permettono di pagare su base mensile o annuale. C'è un piano per ogni budget.

Inoltre, assicurati di designare i tuoi beneficiari e tenerli aggiornati. La scrittrice dello staff di Forbes, Deborah L. Jacobs, scrive:

È fondamentale mantenere questi moduli aggiornati. Per cambiare un beneficiario - ad esempio, se ti sposi o sei divorziato o il tuo coniuge muore - assicurati di presentare un modulo modificato.

Non essere uno di quelli che perdono la copertura senza saperlo. Assicurati la tua assicurazione sulla vita a buon mercato e ti assicuro che sei coperto - anche se il tuo datore di lavoro ti dà lo stivale!

Questo post è originariamente apparso su Forbes.

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