Comprare una casa? Ecco 5 suggerimenti intelligenti per gli acquirenti principianti

Sei nel mercato per una nuova casa?

Non sei solo: il 35% degli acquirenti di case acquista per la prima volta. L'anno scorso è salito dal 32% - e molte persone sono completamente nuove nel processo!

Anche se non sei un principiante, il mercato potrebbe essere cambiato dall'ultima volta che hai pensato di acquistare una casa. E dovrai prendere le decisioni chiave lungo la strada, quindi è importante fare la tua ricerca e chiedere consigli.

Con un piccolo sforzo, è possibile risparmiare sui costi di chiusura, l'assicurazione dei proprietari di casa e altri articoli di grandi dimensioni.

Ecco esattamente come siamo stati in grado di risparmiare $ 18.000 in più come prima casa acquirente - e come puoi farlo anche tu!

Come abbiamo risparmiato $ 18.000 per l'acquisto di una casa

Di recente io e mio marito siamo entrati a far parte del primo club di proprietari di case.

Ma non abbiamo ottenuto la prima casa su cui abbiamo fatto un'offerta. O il secondo. Per noi, la sesta volta è stato il fascino.

Questo perché abbiamo affrontato una dura competizione. Ogni volta che facevamo un'offerta, altre persone facevano offerte - compresi quelli interamente in contanti - e abbiamo continuato a superare. Non volevamo sborsare per sbaglio, quindi rimanemmo pazienti e continuammo a cercare.

La prima volta che abbiamo fatto un'offerta, è stata un'esperienza emotiva. Abbiamo esaminato ogni singola parola del contratto, valutando attentamente come ogni punto di negoziazione ci rendesse più o meno attraenti per i venditori. Ma dopo un po ', siamo diventati più a nostro agio con il processo.

Finalmente, dopo quattro mesi di ricerche, la nostra sesta offerta è stata accettata!

Forse hai avuto un'esperienza simile.

Molte città attualmente hanno un mercato di venditori - con più acquirenti di case che case da acquistare. Questo porta a più offerte e guerre di offerte tra gli acquirenti.

Nonostante l'intensa competizione, abbiamo trovato cinque modi per salvare un totale di $ 18.000. Ecco alcuni suggerimenti che possono essere utilizzati da chi acquista per la prima volta:

1. Abbiamo utilizzato la nostra banca per il mutuo

Abbiamo risparmiato $ 1.000 sui costi di chiusura ottenendo il mutuo tramite la nostra banca.

Quanto costano i costi di chiusura? Varia a seconda dello stato, ma in media, si prevede di pagare tra 2% -5% del prezzo di acquisto della tua casa.

Ad aprile 2016, il prezzo medio di una casa era di $ 232,500 (escluse le case di nuova costruzione). A questo prezzo, i costi di chiusura dovrebbero essere compresi tra $ 4.650 e $ 11.625.

Tieni presente che le case di nuova costruzione tendono a costare ancora di più. In effetti, il prezzo medio di vendita di una nuova casa era di $ 321.100 nell'aprile 2016. Pertanto, aspettati che i tuoi costi di chiusura siano più alti con una nuova casa rispetto a una più vecchia.

La buona notizia è che puoi risparmiare dei soldi su queste tasse fastidiose. Ecco cosa abbiamo fatto.

Avevamo tre account con una banca: un conto di controllo, di risparmio e commerciale. Quindi la nostra banca è stata il primo posto in cui siamo andati a ottenere un preventivo ipotecario.

A causa dei nostri conti esistenti, la banca ci ha offerto un "credito di parentela" di $ 1.000 per compensare i nostri costi di chiusura. All'epoca, non sapevamo dei crediti di parentela e siamo stati fortunati che la nostra banca li ha offerti a noi.

Tuttavia, abbiamo dovuto soddisfare un requisito prima di poter ricevere il credito: dopo aver effettuato l'acconto per la casa, i fondi rimanenti combinati nei nostri conti di controllo e di risparmio dovevano essere superiori a un determinato importo in dollari.

La nostra banca essenzialmente ci ha premiato per mantenere i nostri beni lì. Maggiore è il patrimonio che mantenevamo con la banca, più alto sarebbe il rapporto di credito.

Cosa puoi fare

Scopri se la tua banca offre un credito di relazione in cambio del mantenimento di un determinato saldo del conto. Ad esempio, ecco alcune delle opzioni e dei requisiti di credito della relazione Citibank.

In caso contrario, scoprire se altre banche fanno e prendere in considerazione la possibilità di spostare alcuni o tutti i vostri soldi lì per ottenere i crediti.

Guardarsi intorno: un piccolo sforzo può significare grandi risparmi.

2. Abbiamo ottenuto quotazioni di mutui da prestatori multipli

Alla fine abbiamo scelto la nostra banca per il nostro mutuo, ma abbiamo prima fatto il giro. Dovresti sempre ottenere un preventivo ipotecario da almeno due istituti di credito.

Ci sono due ragioni per ottenere più citazioni.

In primo luogo, ti permette di confrontare negozio. L'acquisto di una casa è un grande impegno finanziario, quindi se normalmente non fai acquisti per un affare, questa è l'unica volta che devi!

Per cosa stai acquistando, esattamente? La maggior parte delle persone desidera ottenere il tasso di interesse più basso possibile e costi di chiusura.

La seconda ragione è che i prestatori possono competere per la tua azienda. In sostanza, puoi iniziare una mini guerra di offerte.

Come faresti effettivamente a fare questo in pratica? Diciamo che vuoi davvero lavorare con un prestatore specifico. Forse sei parziale perché ha una filiale nel tuo quartiere, o forse hai un account lì da anni.

Ma quando si confrontano i termini del mutuo con un altro finanziatore, non sono competitivi.

Puoi andare dal creditore che ti piace e dire: "Voglio davvero lavorare con te. Tuttavia, quest'altra banca mi offre un tasso di interesse più basso di X e costi di chiusura inferiori di Y. Puoi fare di meglio? "

Questo è esattamente quello che abbiamo fatto. Siamo stati trasparenti con entrambi i creditori che abbiamo raggiunto. Abbiamo fornito loro reciprocamente i termini del mutuo e abbiamo chiesto i tassi di interesse più bassi e i costi di chiusura che potevano offrire.

La nostra banca è arrivata, offrendoci un credito di $ 1.200 per compensare i costi di chiusura, oltre al credito di $ 1.000 che ci aveva già offerto.

Cosa puoi fare

Fai qualche ricerca online.Siti come Nerdwallet consentono di confrontare rapidamente i tassi tra più istituti di credito.

Contatta almeno due istituti di credito e ricevi un preventivo di mutuo da ciascuno, inclusa la tua banca. Quindi negozia per ottenere i termini migliori.

3. Abbiamo utilizzato la valutazione della Banca per negoziare

Abbiamo utilizzato la valutazione della banca per negoziare il prezzo della casa di $ 10.000.

Il tuo prestatore assumerà un professionista indipendente per valutare il valore della tua nuova casa prima di finalizzare l'acquisto. Il tuo istituto di credito deve assicurarsi che la casa valga quanto la stai pagando, dato che ti sta prestando dei soldi. Questo ti protegge entrambi.

Il perito utilizza vari punti di dati per capire cosa vale la tua casa, come la sua età e condizione, così come il prezzo di case comparabili recentemente vendute nella stessa area. Quindi il perito scrive un rapporto e lo fornisce a te e alla banca.

Se la valutazione è inferiore alla tua offerta, la banca non ti darà l'intero importo del mutuo richiesto e dovrai pagare la differenza di tasca propria.

Facciamo i conti. Supponiamo che tu abbia offerto $ 100.000 ai venditori con il 20% in meno, quindi la banca inizialmente ti avrebbe prestato i restanti $ 80.000.

Tuttavia, la valutazione dice che la casa in realtà vale solo $ 90.000. La banca ti darà comunque un prestito per l'80% del valore - ma ora invece di $ 80.000, ti presterà solo $ 72.000 in base al valore stimato.

Quindi, dovrete mettere giù $ 28.000 invece di $ 20.000 - un extra di $ 8.000 dalla vostra tasca che non avevate pianificato.

Quanto spesso accade?

È comune per gli acquirenti competere aggressivamente l'uno contro l'altro nel mercato caldo di oggi, con il risultato di una situazione di offerta multipla. In questi casi, l'offerta vincente è spesso superiore al prezzo richiesto dal venditore.

Quando le cose si surriscaldano in questo modo, c'è una buona probabilità che la valutazione arrivi sotto l'offerta vincente.

Nel nostro caso, la valutazione è risultata inferiore di $ 10.000 rispetto alla nostra offerta. Così abbiamo deciso di negoziare con i venditori e chiedere loro di abbassare il prezzo per abbinare la valutazione.

Fortunatamente, questa strategia ha funzionato per noi: i venditori hanno accettato di abbassare il prezzo di acquisto di $ 10.000.

Cosa puoi fare

Cerca di non pagare sopra il valore stimato. Chiedi al tuo agente immobiliare di negoziare con l'agente immobiliare del venditore per ottenere il prezzo fino in fondo - o almeno in parte. Tentar non nuoce!

Se questo non funziona, puoi aumentare il tuo acconto o usare la tua valutazione per terminare l'affare.

4. Abbiamo ottenuto l'assicurazione per i proprietari di case scontate acquistando l'assicurazione auto

Abbiamo ottenuto uno sconto di $ 350 sulla nostra polizza di assicurazione dei proprietari di casa accettando di stipulare un'assicurazione auto dalla stessa compagnia.

In media, l'assicurazione per i proprietari di case costa $ 952 all'anno. Tuttavia, i prezzi variano molto a seconda di dove vivi - i proprietari di case in Florida in genere pagano di più, mentre i residenti dell'Idaho pagano di meno.

Molte compagnie assicurative offrono uno sconto se si acquistano più polizze - proprietari di case, auto, vita - da loro.

Quando abbiamo comprato la nostra casa, vivevamo a New York City e non avevamo una macchina. Ma stavamo progettando di comprare un'auto otto mesi dopo, una volta che ci siamo trasferiti nella nostra nuova casa.

Il nostro assicuratore ci ha detto che avremmo potuto ottenere uno sconto anche se non avessimo immediatamente bisogno dell'assicurazione auto. In effetti, potremmo ottenere lo sconto ora per il prossimo anno, purché fossimo d'accordo ad acquistare la polizza auto da loro prima che i 12 mesi fossero scaduti.

Se non lo facessimo, la polizza di assicurazione dei proprietari di casa tornerebbe al prezzo normale per l'anno successivo. Dal momento che sapevamo che avremmo comprato un'auto in un futuro non troppo lontano, abbiamo accettato e ottenuto immediatamente uno sconto di $ 350.

Suggerimenti su come salvare come un homebuyer per la prima volta

Guardarsi intorno per la migliore polizza di assicurazione dei proprietari di casa e capire i fattori che influenzano il prezzo.

Prestare attenzione al rating della compagnia di assicurazione da A.M. Migliore (l'agenzia di rating per il settore assicurativo), così come le recensioni dei clienti.

Riduci l'elenco a due o tre società e contatta ciascuna per un preventivo. Chiedi specificamente sconti per l'acquisto di più polizze.

5. Abbiamo temporaneamente affittato la nostra nuova casa

Diciamo che sei bloccato a pagare due mutui perché ci vuole più tempo del previsto per vendere la tua vecchia casa.

Forse non puoi recedere dal contratto di locazione dell'appartamento e rimanere bloccato con il pagamento del mutuo della tua nuova casa oltre al pagamento del canone.

Per vari motivi, non avevamo programmato di trasferirci nella nostra nuova casa per otto mesi, ma non avevamo intenzione di pagare sia l'affitto che il mutuo. Quindi l'abbiamo affittato.

Abbiamo temporaneamente affittato la nostra nuova casa. Dopo aver usato i redditi da locazione per pagare l'ipoteca e le spese della casa, avevamo 680 dollari in più ogni mese, che pagavamo per il nostro appartamento di New York. Ciò ha comportato un risparmio totale di $ 5.440 sul nostro canone di locazione.

Ma questo potrebbe non essere sempre un'opzione.

La tua nuova casa potrebbe far parte di un'associazione cooperativa o di proprietari di case che non consente gli affittuari. Forse ha bisogno di importanti lavori di ristrutturazione ed è inadatto per gli inquilini. Fortunatamente, la nostra casa non ha richiesto l'approvazione dell'affittuario da parte di nessuno (tranne noi!) Ed è stata pronta.

Cosa puoi fare

Pensa in modo creativo a come sfruttare al meglio la tua situazione.

Se puoi guadagnare un reddito da affitto sulla tua proprietà al fine di sovvenzionare il tuo stile di vita, considera una vittoria!

Il tuo turno: hai usato qualche consiglio o trucco per risparmiare denaro durante l'acquisto di una casa?

Lana Axelrod è il fondatore di SageCouple, che fornisce consigli pratici finanziari e campi di addestramento di denaro per le coppie di fidanzati e di sposini.Lana ha conseguito un MBA presso la Harvard Business School e una B.S. in finanza e contabilità dalla Stern School of Business della NYU.