Vuoi scommettere sul tuo futuro Guadagni per pagare per il college?

Immagina un mondo in cui ti puoi permettere la scuola, e non dovresti preoccuparti di tutti gli interessi del debito dei prestiti agli studenti che si accumulano.

Sembra un sogno, giusto?

Bene, sta succedendo alla Purdue University.

Nel 2015 Purdue ha annunciato una partnership con la società di servizi finanziari Vemo Education che creerebbe un nuovo modo per i suoi studenti junior e senior di pagare per le loro educazioni: accordi sulle quote di reddito.

Un accordo sulle quote di reddito, o ISA, è un accordo in cui gli investitori prestano denaro agli studenti per pagare le spese del college. In cambio, lo studente accetta di rimborsare una certa percentuale dei propri guadagni dopo la laurea. La percentuale varia per ogni studente, ma il programma di Purdue mira a offrire percentuali che li rendono un'alternativa competitiva ai prestiti agli studenti privati.

Gli ISA sono stati popolari in America Latina per oltre un decennio, secondo l'Higher Ed Jobs, ma i precedenti tentativi di introdurli negli Stati Uniti sono stati in gran parte infruttuosi.

Il programma ISA di Purdue è noto come Back a Boiler - ISA Fund. È stato implementato nell'anno accademico 2016-17 per l'aumento di junior e senior.

Gli ISA non maturano interessi. E poiché il rimborso si basa su quanto lo studente guadagna dopo la laurea, non c'è un importo fisso che lo studente deve rimborsare.

Sembra fantastico? Forse, ma c'è un problema.

ISA: vale il gioco?

Poiché accetti di rimborsare una percentuale dei tuoi guadagni futuri, un ISA è essenzialmente un gioco d'azzardo. Alcuni studenti potrebbero effettivamente finire per pagare Di Più sotto un ISA di quanto non farebbero con un prestito studentesco a lungo termine, a seconda di quanto guadagnano dopo essersi diplomati.

"Gli ISA di solito non sono una buona idea per gli studenti che si aspettano di svolgere lavori ad alto reddito perché il rimborso è basato sul reddito e non può essere ripagato in anticipo come i prestiti tradizionali. Questi alti guadagni possono finire per pagare sostanzialmente di più come risultato ", ha detto Andy Josuweit, CEO di Student Loan Hero.

I rappresentanti di Purdue hanno dichiarato che gli studenti che hanno ricevuto finanziamenti tramite Back a Boiler sono stati approvati se erano in regola con Purdue, non avevano avuto alcuna azione di credito avversa contro di loro, e non avevano già accumulato debiti che superassero il 15% dei loro stipendio anticipato

Se entri in un ISA, ti verrà richiesto di presentare regolarmente rapporti sul reddito dopo la laurea, inclusi W-2, buste paga o altra documentazione per assicurarti di restituire l'importo corretto ogni mese.

Secondo Ted Malone, direttore esecutivo della divisione di aiuti finanziari a Purdue, ci sono conseguenze se non si soddisfano i termini che si accettano.

"Poiché si tratta di un contratto, è possibile impostarlo di default non effettuando pagamenti o non inviando la documentazione richiesta", ha affermato Malone. "Il contratto prevede la richiesta del massimo da pagare in base al contratto, e qualsiasi rimedio legale standard può essere preso."

Quando un ISA ha senso?

Quindi, perché dovrei scegliere l'ISA se ciò significava pagare di più nel tempo e alla fine?

La sezione FAQ del sito web di Purdue spiega che gli ISA "potrebbero essere una buona alternativa ai prestiti studenteschi privati ​​e ai prestiti federali PLUS PLUS".

Josuweit ha detto che gli ISA potrebbero avere senso per gli studenti che hanno bisogno di denaro in aggiunta ai prestiti federali o che non hanno diritto agli aiuti federali.

Un'altra ragione: Gli ISA hanno un numero definito di anni per il rimborso e non sono sempre rimborsati per intero.

Il programma di Purdue offrirebbe anche un vantaggio se avessi avuto problemi a trovare un posto di lavoro post laurea. C'è una soglia minima di reddito annuo di $ 20.000 mentre sono occupati a tempo pieno o cercano un impiego a tempo pieno per proteggermi. Ciò significa che se non guadagnassi almeno $ 20.000, non avrei dovuto pagare fino a quando non lo fossi.

Il vantaggio sarebbe che potrei farla franca senza pagare per l'intera faccenda.

C'è un limite massimo di pagamento di 2,5 volte l'ammontare iniziale di denaro fornito, che mi proteggerebbe se finissi per fare un sacco di soldi dopo la scuola. In quella situazione, però, potrei ancora pagare di meno con un prestito federale Parent PLUS.

Se ho preso una pausa dal lavoro per viaggiare o iniziare una famiglia, il mio rimborso ISA potrebbe rimanere in sospeso per un massimo di cinque anni. I prestiti agli studenti ti offrono anche la possibilità di andare in differimento, ma se non ti viene concesso il differimento e ti è invece consentita una tolleranza, continuerai a maturare interessi. Le tolleranze vanno bene fino a 12 mesi, a differenza dei cinque anni dell'ISA.

Riassumendo: Se è probabile che tu faccia un reddito da moderato a basso dopo la scuola, o se non sei idoneo per prestiti federali, ma vuoi evitare quelli privati, un ISA potrebbe essere una buona scelta.

Come sempre, assicurati di consultare un consulente finanziario o un rappresentante degli aiuti finanziari prima di prendere una decisione in merito all'ISA o altre opzioni per finanziare la tua istruzione.

Altri modi per pagare per il college

Non dimenticare, ci sono altro modi alternativi di pagare per il college, come borse di studio o di trovare un modo flessibile per pagare il conto.

Ci sono anche alcune scuole là fuori che copriranno le tue tasse scolastiche; prendili in considerazione durante la tua caccia all'università!

Ma se vuoi saperne di più sul pagamento per il college attraverso i tradizionali prestiti agli studenti, consulta questa guida.

In bocca al lupo!

Il tuo turno: cosa ne pensi degli ISA come un modo per pagare per il college? Fateci sapere nei commenti di Facebook!

Kelly Smith è una giovane scrittrice e specialista di fidanzamento presso The Penny Hoarder e una senior presso l'Università di Tampa. Sta pagando il suo debito con la carta di credito ora in modo da poter attaccare i suoi pagamenti di prestiti agli studenti al più presto.