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Da FAFSA a rimborso: la guida per principianti ai prestiti agli studenti

Da FAFSA a rimborso: la guida per principianti ai prestiti agli studenti

Non è una novità che il debito dei prestiti agli studenti sia un po 'un'epidemia negli Stati Uniti.

Il laureato medio la scorsa primavera ha affrontato più di $ 37.000 in prestiti. Molti di noi possono aspettarsi un pagamento mensile di quasi $ 300 per 10 anni.

Tutti pensavano che i ragazzi della mia generazione avessero bisogno di andare all'università, ma nessuno riteneva importante parlarci di come avremmo pagato per questo.

Mi diressi al college da una piccola città, dove la maggior parte dei genitori non era andata al college e la maggior parte degli insegnanti aveva frequentato una vicina università statale in un momento in cui era molto più conveniente.

La maggior parte dei miei colleghi ha appena assunto che i prestiti agli studenti faranno parte della nostra età adulta.

Quando abbiamo fatto domanda per loro a 17 o 18 anni, i quattro o cinque anni fino a quando non avremmo iniziato a ripagarli sembrava un'eternità.

Se il mio diciottenne avesse potuto capire come un debito di $ 50.000 con un interesse del 6% avrebbe un impatto sul resto della mia vita adulta, avrei potuto lavorare di più per risparmiare denaro e guadagnare borse di studio.

The Perfect Student Loan Scenario

Idealmente, non avresti bisogno di prestiti.

Tu ei tuoi genitori trascorrereste la vostra infanzia risparmiando per il college e facendo domanda per borse di studio, e lascereste la scuola senza debiti (e, si spera, con un'offerta di lavoro killer).

Mancano le finanze ideali, forse potresti integrare i tuoi risparmi e le borse di studio con sovvenzioni federali e prestiti agli studenti. Ma non avresti mai preso più del necessario e pagheresti pagamenti mensili ogni volta che potresti, anche mentre sei ancora a scuola.

Tu lasceresti la scuola con un debito minimo e userai lo stipendio del tuo lavoro omicida per pagare rapidamente quel debito.

Ma supponiamo che la tua situazione non sia stata l'ideale.

Avevi bisogno di aiuto per pagare il college, hai fatto richiesta di aiuto per gli studenti, hai preso gli assegni mentre venivano e hai passato la tua vita da studente universitario.

Forse sei stato fuori dal college per cinque o dieci anni, e stai facendo i conti con i pagamenti minimi o il differimento, o hai semplicemente trascurato del tutto i tuoi prestiti.

Suona più familiare?

Se è così, questa guida è per te. Ho intenzione di aiutarti a rispondere:

  • Hai bisogno di prestiti agli studenti?
  • Quali tipi di prestiti puoi ricevere?
  • Come puoi richiedere prestiti agli studenti?
  • Quando devi ricomprare i tuoi prestiti?
  • Come puoi scoprire quanti soldi devi?
  • Cosa significano "default", "differimento" e "tolleranza"?
  • Quali sono le tue opzioni di rimborso?
  • Come funziona il rifinanziamento e il consolidamento?

Ovunque tu stia percorrendo la domanda di prestito studentesco o il rimborso, probabilmente ti imbatterai in qualcosa di complicato che solleva domande. Quindi inizieremo dall'inizio:

1. Hai bisogno di prestiti per studenti?

Probabilmente la domanda più importante che puoi farti prima di iniziare il college è: "Ho davvero bisogno di prestiti?"

Se non hai ancora chiesto prestiti, chiediti se puoi pagare per l'università in un altro modo.

  • Quanto puoi guadagnare in borse di studio? Pensa fuori dagli schemi.
  • Riesci a bilanciare un lavoro con le classi per pagare le tasse scolastiche di tasca?
  • Puoi incassare risparmi o vendere beni per pagare le tasse ora?

2. Che tipo di aiuto finanziario puoi ricevere?

Una volta che hai esaurito altri metodi di pagamento, quali sono le tue opzioni di assistenza finanziaria?

Prestiti studenteschi federali

Richiederai questo aiuto tramite l'Applicazione gratuita per gli aiuti federali agli studenti o il FAFSA e dovrai rimborsarlo.

  • I prestiti sovvenzionati direttamente aiutano a coprire i costi per studenti universitari che dimostrano necessità finanziarie. I pagamenti devono essere effettuati a partire da sei mesi dopo aver lasciato la scuola o scendere al di sotto delle iscrizioni a metà tempo. Non dovrai alcun interesse per il periodo in cui ti trovi a scuola, durante quel periodo di grazia di sei mesi o in periodi di differimento.
  • Prestiti diretti non sovvenzionati aiutano a coprire i costi per studenti universitari, laureati o professionisti, indipendentemente dalle necessità finanziarie. I pagamenti devono essere effettuati a partire da sei mesi dopo aver lasciato la scuola o scendere al di sotto delle iscrizioni a metà tempo, ma devi interessi che maturano non appena il prestito è sborsato.
  • Direct PLUS Loans può aiutare a integrare i costi non coperti da altri aiuti. Per gli studenti universitari, questo prestito è a nome dei tuoi genitori. I pagamenti sono dovuti a partire dall'erogazione del prestito.
  • I prestiti federali Perkins sono fatto da alcune scuole per studenti universitari o laureati con esigenze finanziarie eccezionali. I pagamenti devono essere effettuati a partire da nove mesi dopo aver lasciato la scuola o scendere al di sotto delle iscrizioni a metà tempo. Non dovrai alcun interesse per il tempo che hai a scuola o per il periodo di grazia di nove mesi.

Altri aiuti finanziari federali

Potrai anche richiedere questo aiuto attraverso la FAFSA, ma non devi ripagarlo:

  • Le sovvenzioni sono quasi tutte assegnato a studenti con necessità finanziarie, frequentando college quadriennali o università, college comunitari o scuole professionali.
  • I premi di studio di lavoro sono disponibili per studenti laureati o studenti universitari a tempo pieno o parziale. Includono una quantità fissa di denaro che puoi ricevere per lavoro part-time come studente, di solito attraverso la scuola e legati all'educazione civica e al tuo corso di studi.

Prestiti per studenti privati

Se gli aiuti federali non soddisfano le tue esigenze, potresti voler prendere in prestito più denaro da un prestatore privato, come una banca o un'unione di credito.

Questi prestiti possono essere più difficili da ottenere se non hai ancora alcuna storia di credito, quindi potresti aver bisogno di un co-firmatario.Ricorda, un co-firmatario è responsabile per il debito se non si paga - anche dopo la morte o la fuga dal paese!

3. Come richiedere prestiti per studenti

Indipendentemente da ciò che credi ti servirà o qualificarti, il miglior punto di partenza per gli aiuti finanziari è compilare la FAFSA.

Questa applicazione ti permetterà di vedere quale dei suddetti tipi di aiuti federali hai diritto a ricevere. I risultati potrebbero sorprenderti.

Tieni presente, però: Compilando il FAFSA non significa che devi accettare l'aiuto che ti viene offerto.

Sarai in grado di scegliere quali premi e quanti soldi accettare dopo che la tua scuola ha inviato la tua lettera di riconoscimento (risultati FAFSA).

Inserisci FAFSA online su fafsa.gov, scarica un PDF stampabile o ordina un FAFSA cartaceo, oppure visita l'ufficio per gli aiuti finanziari della tua scuola per chiedere assistenza.

Dovrai includere le informazioni dei tuoi genitori se sei un studente dipendente, generalmente definito come: meno di 24 anni, non sposato, senza figli e non attivo o veterano delle forze armate.

Come richiedere un prestito studente privato

Se i premi che ricevi in ​​aiuti studenteschi federali e borse di studio non sono sufficienti per coprire le spese del college, puoi richiedere un prestito privato.

Puoi parlare direttamente con qualcuno della tua banca locale o unione di credito sulle opzioni di prestito o provare un mercato online come Credible per confrontare le offerte di diversi istituti di credito contemporaneamente.

4. Cosa NON fare con il controllo del prestito studente

Una volta che sai cosa hai diritto a ricevere, dovrai scegliere quanti soldi accettare.

Ecco due importanti avvertimenti che vorrei aver ascoltato al college per evitare di accumulare così tanto debito:

R. NON prendete tutti i soldi offerti se non ne avete bisogno.

Puoi ricevere alcuni dei tuoi aiuti finanziari senza accettare tutti di esso.

Si è tentati di prendere tutto se ti viene assegnato più del necessario: sembra denaro gratis!

Mettersi in debito, però, lo è sooo non gratis.

Decidi quanti soldi avrai ragionevolmente bisogno per coprire le tasse scolastiche e le spese ogni semestre e quanto sarai in grado di contribuire con risparmi o salari.

Per soddisfare il tuo fabbisogno residuo, accetta i premi per gli aiuti finanziari in questo ordine:

  1. Borse di studio e borse di studio (soldi gratuiti)
  1. Studio di lavoro (soldi guadagnati)
  1. Prestiti studenteschi federali (denaro preso in prestito)
  1. Prestiti statali o scolastici (denaro preso in prestito)
  1. Prestiti privati ​​(denaro preso in prestito)

B. NON usare prestiti agli studenti per acquisti stravaganti.

Potrebbe essere offerto un aiuto federale oltre a quello che è necessario pagare le tasse scolastiche. A meno che tu non abbia bisogno del sollievo, non considerare questa scusa per evitare di lavorare.

Se riesci a coprire le spese di soggiorno lavorando mentre sei uno studente o durante l'estate, eviterai un sacco di problemi e costi nei prestiti.

E se accetti i soldi, solo per capire quando arriva l'assegno non ne hai bisogno ... non devi spenderlo.

Sarebbe bello finanziare il viaggio a Spring Break dei tuoi amici o fare shopping? Ovviamente. Ma pagherai questa stravaganza in modo esponenziale, e potrebbe non valerne la pena a posteriori.

(O forse sembrerà che ne valga la pena. La tua chiamata. Ma almeno qualcuno ti sta dicendo di pensarci adesso, invece di rimpiangerlo più tardi.)

5. Quando devi iniziare a rimborsare i tuoi prestiti

Idealmente, dovresti iniziare a rimborsare i tuoi prestiti subito, perché alcuni prestiti matureranno interesse mentre ti trovi a scuola.

Quando tu dovere iniziare a effettuare pagamenti sui prestiti dipende dal tipo di prestito (vedi n. 2).

Una volta che il periodo di tolleranza del prestito termina, di solito sei o nove mesi dopo aver lasciato la scuola, puoi iniziare a incassare pagamenti mancati o in ritardo, che possono danneggiare il tuo punteggio di credito.

Se ti perdi i pagamenti per nove mesi consecutivi, per impostazione predefinita il tuo prestito e il governo potrebbero iniziare a riscuotere il debito confezionando le tue retribuzioni o la dichiarazione dei redditi.

I tuoi prestiti agli studenti privati ​​possono anche avere un periodo di grazia prima di dover effettuare pagamenti mensili. Verificare con il creditore presto per assicurarsi di aver compreso i termini del prestito.

6. Scopri quali tipi di prestiti hai e quanto devi

Se sei fuori da scuola da alcuni anni, non stai facendo pagamenti regolari e ignori le e-mail o le telefonate dei prestatori, potresti anche non sapere quali debiti devi o a chi.

Può sembrare schiacciante, ma l'informazione è semplice da recuperare.

Per i prestiti agli studenti federali, accedi a studentaid.ed.gov vedere:

  • Quali sovvenzioni e prestiti hai ricevuto
  • Quanto devi ancora a ciascuno
  • Quanto interesse devi a ciascuno
  • Status di ciascun prestito (in rimborso, tolleranza, insolvenza, ecc.)
  • Il tuo piano di rimborso per ogni prestito
  • Prestatore di servizi (a cui si effettuano pagamenti)

Se non ricordi l'indirizzo email o la password, dovrai inserire alcune informazioni su di te e rispondere alle domande di sicurezza.

Se non riesci ancora a entrare nel tuo account, non mollare! Puoi sempre chiamare e parlare con qualcuno direttamente al numero (800) 557-7394.

Per prestiti privati potresti ricevere aggiornamenti dal tuo prestatore (una banca o un'unione di credito). Se questo non ti aiuta, inserisci le tue informazioni su creditsesame.com per vedere cosa devi.

7. Che cosa significa per impostazione predefinita?

Per impostazione predefinita, il rimborso del prestito federale significa che non hai effettuato il pagamento mensile per 270 giorni (nove mesi).

L'intero saldo del prestito sarà immediatamente esigibile, e se non lo paghi, può andare a agenzia di collezioni. Inoltre, il tuo debito aumenterà a causa delle tasse in ritardo, degli interessi aggiuntivi e delle commissioni associate alla riscossione.

Le conseguenze di un prestito insoluto sono piuttosto ampie:

  • Diventi non idoneo per il differimento o la tolleranza (vedi sotto) e altre opzioni di rimborso.
  • Diventi non idoneo per ulteriori aiuti federali per gli studenti.
  • Influenzerà il tuo rating.
  • Il governo potrebbe trattenere il rimborso delle tasse federali e statali per riscuotere il debito.
  • Su richiesta del governo, il tuo datore di lavoro potrebbe guarnire i tuoi salari per estinguere il debito.

Predefinito su un prestito studentesco privato non è lo stesso che farlo con un prestito federale.

Un prestito privato è in genere insolvente dopo 120 giorni (tre mesi) di pagamenti mancati.

Quando in default su un prestito privato, il creditore, a differenza del governo federale, dovrà andare in tribunale - e vincere - prima di imporre misure come il sequestro dei salari da riscuotere sul prestito.

Prima del default sul tuo prestito, esplora altre opzioni!

Anche se non puoi permetterti di pagare, i prestiti federali sono dotati di una varietà di opzioni che ti aiutano a mantenere il tuo credito in regola e a proteggere il tuo credito, tra cui differimento, tolleranza, prestito perdonato e rimborso basato sul reddito.

Continua a leggere per i dettagli!

8. Che cos'è il differimento? Cos'è la tolleranza?

Quando non è possibile effettuare pagamenti mensili pianificati sui prestiti federali per studenti, il differimento o la tolleranza potrebbero consentire di rinviare temporaneamente o ridurre i pagamenti.

In primo luogo si applica con il creditore per un differimento, che ritarda il rimborso del prestito. Se hai un prestito agevolato, non dovrai pagare ulteriori interessi maturati mentre è in differimento.

Disoccupazione, disagio economico, servizio militare e molti altri fattori potrebbero qualificarti per il differimento.

Se non si qualifica per il differimento, il creditore può concedere una tolleranza per consentire di interrompere i pagamenti o ridurre i pagamenti mensili per un massimo di 12 mesi. Continuerai ad accumulare interesse, ma puoi evitare l'impostazione predefinita.

9. Come rimborsare prestiti agli studenti

Avete diverse opzioni per rimborsare i prestiti federali. Il rimborso standard ti fa pagare i tuoi prestiti oltre 10 anni, ma questo potrebbe significare un pagamento mensile che non ti puoi permettere.

I piani di rimborso basati sul reddito e Pay As You Earn (PAYE) limitano i pagamenti mensili a una determinata percentuale del reddito e prolungano il periodo da pagare.

Scopri queste opzioni per evitare il default quando non puoi permetterti il ​​pagamento mensile.

Per i prestiti agli studenti privati, dovrai verificare con il tuo creditore per conoscere le opzioni di rimborso. Alcuni offrono opzioni di tolleranza e prestiti privati ​​sono più facili da liquidare con bancarotta rispetto ai loro omologhi federali.

I prestiti privati ​​non hanno opzioni di rimborso basate sul reddito o molta altra flessibilità.

Se devi scegliere di effettuare pagamenti su uno o l'altro, ripaga prima i prestiti privati. Di solito hanno un tasso di interesse più elevato, e la mancanza di flessibilità significa che sono più facili da predefinire quando non puoi pagare.

10. Che cos'è il rifinanziamento? Cos'è il consolidamento?

Rifinanziare o consolidare i vostri prestiti significherà generalmente sostituire la vostra lista di prestiti con uno (o pochi) prestiti che includono tutto il debito degli studenti.

Questo potrebbe semplificarti la vita con un pagamento mensile invece di diversi. Può anche ridurre il pagamento mensile, migliorare il tasso di interesse e / o darti più tempo per pagare.

Tuttavia, se aumenti la durata del tuo periodo di rimborso, potrai potenzialmente pagare più interessi nell'intera durata del tuo prestito. Potresti anche perdere alcuni dei benefici dei tuoi prestiti esistenti che potrebbero farti risparmiare denaro nel lungo periodo.

Essere sicuri di fai i conti comprendere gli effetti a breve e lungo termine prima di passare al rifinanziamento o al consolidamento.

Se rifinanzi con un prestatore privato, perderai tutte le protezioni che vengono con i prestiti federali, incluse le opzioni di rimborso, cancellazione e perdono basate sul reddito.

Ulteriori informazioni sul rifinanziamento dei prestiti agli studenti privati ​​qui.

È possibile applicare per consolidare i prestiti federali studente con un prestito di consolidamento diretto federale, che vi aiuterà a mantenere alcune delle protezioni e opzioni di rimborso dei prestiti federali.

Se hai solo bisogno di un temporaneo sollievo dal rimborso e sai che sarai in grado di riprendere i pagamenti nel prossimo futuro, valuta se il differimento o la tolleranza sarebbero opzioni migliori prima del rifinanziamento.

11. Come si qualifica per il perdono del prestito studentesco?

In alcuni casi, è possibile eliminare parte del debito del prestito studentesco prima di doverlo rimborsare.

Il perdono, l'annullamento o lo scarico del prestito studentesco federale sono disponibili per le persone che lavorano in determinate posizioni senza scopo di lucro o di servizio pubblico, tra cui:

  • Peace Corps o ACTION volontario
  • Insegnante
  • Membro delle forze armate degli Stati Uniti
  • Infermiera o tecnico medico
  • Funzionario di polizia o di correzione
  • Head Start worker
  • Lavoratore di servizi per bambini o familiari

Rivolgiti al tuo addetto al prestito per scoprire se la tua posizione è idonea.

Se sei nel settore privato, potresti anche cercare un lavoro con un'azienda che aiuti gli impiegati a rimborsare i prestiti agli studenti!

Contrariamente a quanto si crede, è possibile anche far fallire i prestiti agli studenti in bancarotta, ma è raro.

12. Chi può rispondere alle domande sui prestiti degli studenti?

Sia che tu ti stia candidando per la prima volta o che tu stia lottando con i pagamenti da un decennio, i prestiti agli studenti sono una bestia spaventosa che trascina i millennial praticamente ovunque andiamo.

Ma non sono una causa persa. Speriamo che questa guida ti aiuti a sbrogliare le parti più complicate e tornare in pista.

Se sei ancora confuso, NON ignorare i tuoi prestiti per un altro decennio e speri che scompariranno!

(Fidati di me: ci ho provato non lavoro.)

Dai un'occhiata a queste risorse aggiuntive per scoprire le tue opzioni:

  • L'ufficio di assistenza finanziaria studentesca del tuo college o università. Sono una risorsa preziosa e accessibile, anche dopo la laurea.
  • Gli articoli su studentaid.ed.gov offrono informazioni più approfondite su tutti gli argomenti di questa guida.
  • Scopri storie ispiratrici di come altri Penny Hoarders hanno rimborsato migliaia di dollari di debiti per prestiti agli studenti.

Il tuo turno: qual è la tua più grande domanda sulla richiesta o il rimborso dei prestiti agli studenti?

Dana Sitar (@danasitar) è una scrittrice di The Penny Hoarder. Ha scritto per Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest e altro, tentando l'umorismo ovunque sia permesso (ea volte dove non lo è).


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