Pensi che la tua assicurazione auto ti copra? Questo potrebbe farti pensare due volte

Se sei come me e hai guardato di recente all'assicurazione auto, probabilmente hai familiarità con quanto può essere confuso tutto.

Un premio? Una franchigia? Che cosa è la responsabilità nel mondo? Perché tutte queste citazioni sono così diverse?

Quando si arriva a questo, l'assicurazione auto può essere una delle cose più importanti che acquisti tutto l'anno. Ma tu veramente sai cosa stai comprando?

Assicurazione auto 101: definizione delle nozioni di base

Potresti dire: "Assicurazione auto? Facile. Ciò significa che se dovessi avere un incidente, sarò coperto! "

Non così in fretta! Dipende da quali tipi di copertura hai e quanto sono le tue franchigie!

Ti senti già agitato? Bene, ecco alcuni termini di assicurazione auto di base che devi sapere:

premio

Un premio è l'importo che si paga per la copertura, spiega DMV.org, un sito web di proprietà privata che non è affiliato con nessuna agenzia governativa e spiega tutto il diritto automobilistico.

Quante volte si paga il premio varia dalla compagnia di assicurazione e la vostra preferenza. Alcune politiche consentono pagamenti mensili o anche semestrali, ma molti offrono sconti per il pagamento anticipato dell'intera politica, che in genere copre per sei mesi o 12 mesi.

deducibile

Una franchigia è l'importo che devi pagare prima che la tua assicurazione inizi a pagare per danni al tuo veicolo. Le Franchigie non si applicano ai danni causati alle proprietà altrui.

Supponiamo che tu colpisca un cervo, causando $ 1.000 di danni al tuo veicolo e che la tua franchigia sia di $ 500. Devi pagare i primi $ 500 del danno, quindi la tua assicurazione paga il saldo rimanente.

Limiti di copertura

Dato che hai un'assicurazione, non dovrai pagare un centesimo, giusto? Sbagliato! I limiti di copertura sono il massimo che la tua assicurazione pagherà, secondo Allstate. Qualsiasi danno superiore a questi limiti sarà sotto la tua responsabilità, quindi assicurati di essere a conoscenza dei tuoi limiti quando acquisti un piano.

Ad esempio, supponiamo che tu abbia commesso un errore in un incidente che ha causato a un altro pilota $ 50.000 di feriti. La tua assicurazione ha un limite di $ 25.000 per lesioni personali per persona, quindi paga i primi $ 25.000, ma sei sul gancio per i restanti $ 25.000.

Richiesta

Viene presentato un reclamo quando tu o un'altra persona chiedi a una compagnia di assicurazione di coprire le perdite di un incidente.

Diciamo che sei in un incidente che è colpa tua e causi $ 1.000 di danni alla tua auto e $ 2.000 di danni alla recinzione di qualcuno. Presenteresti un reclamo all'assicuratore per far riparare la tua auto. Il proprietario della recinzione inoltrerebbe inoltre un reclamo alla compagnia assicurativa per la riparazione della recinzione.

Quali fattori influenzano la mia assicurazione auto Premium?

Tutti gli assicuratori considerano fattori specifici quando determinano i premi. Ciò che rende i premi variano così tanto da una società all'altra? Alcune aziende danno a cose diverse più peso di altre.

Ecco i fattori che influenzano i tassi di assicurazione:

La tua quantità deducibile

Maggiore è la franchigia, minore è il premio e viceversa. Fai attenzione quando scegli la tua franchigia - sii realistico su quanto puoi permetterti di pagare di tasca se sei in un incidente.

Dove vivi

Dove vivi influisce sui tassi di assicurazione. Ad esempio, la mia assicurazione ha perso $ 40 al mese quando mi sono trasferito da Tampa, in Florida, a San Pietroburgo, in Florida!

Le compagnie di assicurazione considerano molteplici fattori quando valutano le località, come il numero di incidenti che si verificano a persona, quanti furti di auto ci sono, quante persone non assicurate si trovano nelle vicinanze e l'età media nella zona.

tipo di veicolo

Se il tuo veicolo vale molto, puoi aspettarti di pagare di più per l'assicurazione. Le dimensioni possono anche causare tariffe più alte - più è grande, più danni può fare. Altri fattori, come i costi di riparazione del veicolo, se il modello è spesso preso di mira dai ladri e se la vostra auto è nuova o utilizzata possono anche influenzare le tariffe.

Rating del credito

Il rating del credito è un fattore standard per determinare i tassi in tutto il settore assicurativo perché "C'è stata una correlazione tra un rating di credito migliore e un record di guida migliore" secondo Ryan Scruggs, un agente per Farmers Insurance in Arizona.

Ma ci sono alcuni stati in cui i tassi di assicurazione basati sul rating del credito sono illegali. Massachusetts, Hawaii e California hanno bandito questa pratica.

Storia di guida

Valutando la tua storia di guida, gli assicuratori sono in grado di valutare il rischio di assicurarti. Cose come biglietti, DUI e incidenti possono inviare il tuo premio alle stelle.

Pagamenti in ritardo

Se non paghi il tuo premio, potresti dover pagare una penalità. Questo varia dall'assicuratore, quindi non dimenticare di leggere la stampa fine!

Lasso in copertura

Avere un periodo di copertura può anche aumentare il premio sul tuo prossimo piano assicurativo. Questo è perché alcune compagnie di assicurazione vedono l'assicurazione scaduta come prova del fatto che sei un pilota ad alto rischio, rendendogli più costosi da assicurarti.

Età

Generalmente, gli assicuratori vedono i conducenti sotto i 25 anni e sopra i 65 anni come a più alto rischio, il che significa che questi conducenti pagano premi più elevati.

Sebbene la pratica possa sembrare discriminatoria, DMV.org afferma che esistono "prove solide che questi gruppi di età, insieme ai nuovi conducenti, sono più pericolosi sulle strade e quindi rappresentano un rischio maggiore per l'azienda".

Tipi di copertura assicurativa auto

Fino a velocità sulle basi di assicurazione auto? Buon lavoro! Pronto per il nocciolo duro?

Pagare un premio significa che stai effettivamente mettendo soldi verso determinati importi di copertura per varie situazioni.

Ecco cosa stai effettivamente pagando con il tuo premio:

Copertura della responsabilità

Conosci quei numeri confusi nella tua politica che sono separati da barre? Descrivono quanta copertura di responsabilità avete in migliaia di numeri.

L'assicurazione di responsabilità civile protegge i tuoi beni in caso di incidente. Più risorse hai, maggiore è la copertura di responsabilità che dovresti portare per proteggerti.

Ecco perché ottenere l'importo minimo di copertura richiesto dal tuo stato non è sempre una mossa intelligente.

Scruggs dice che l'assicurazione di responsabilità civile è la parte più importante dell'assicurazione auto.

Una buona regola è quella di avere una copertura è uguale al valore totale delle tue attività, secondo il Wall Street Journal. Per determinare questo, sommate i valori di casa, auto, risparmi e investimenti. In tal modo, ti protegge dall'usare tutto a causa di costi insignificanti.

Dall'altra parte dello spettro, però, Scruggs consiglia i conducenti più giovani senza molte attività mantenere una copertura di responsabilità elevata. I conducenti più giovani hanno un elevato potenziale di guadagno, e se dovessero entrare in un incidente e non avere una copertura sufficiente, potrebbero avere il loro stipendio guarnito fino a quando non ripagano i danni.

La copertura della responsabilità ha due componenti:

Copertura della responsabilità civile lesioni ti copre se ferisci o uccidi qualcuno mentre stai guidando il tuo veicolo. Questa copertura si applica solo alle persone, non ai veicoli.

Tornando a quei numeri confusi separati da barre, supponiamo che la tua politica elenchi i numeri 50/100/25. Il primo numero indica che una persona ferita è coperta fino a $ 50.000; il secondo numero è il limite per gli infortuni a tutte le persone nello stesso incidente ($ 100.000).

Il terzo numero ($ 25.000) è la copertura per responsabilità civile che ti protegge se la tua auto danneggia la proprietà di qualcun altro.

Copertura completa

Se qualcosa di diverso da un altro veicolo danneggia la tua auto - pensa a un incendio, un'inondazione, un furto o un animale - questo copre i costi di riparazione. Questa copertura richiede una franchigia, che di solito è $ 100- $ 300, secondo l'Istituto di informazioni sulle assicurazioni.

Copertura collisione

Questo paga per danni a il tuo auto quando l'incidente coinvolge un altro veicolo. I proprietari di auto più vecchie senza molto valore possono considerare di eliminare questa copertura perché "è normalmente limitata al valore in contanti della vostra auto" secondo Geico. Questa copertura richiede una franchigia che varia in genere da $ 250 a $ 1.000.

Copertura di responsabilità degli automobilisti non assicurati e underinsured

Questa copertura paga per infortuni che un guidatore non assicurato o underinsured può causare. Anche se la maggior parte degli Stati richiede ai conducenti di avere una copertura, guidare senza assicurazione è più comune di quanto si pensi: uno studio del Consiglio di ricerca sulle assicurazioni ha dimostrato che circa 1 conducente su 8 negli Stati Uniti non era assicurato nel 2012.

Se non si dispone di questa copertura e qualcosa dovesse accadere per colpa di un guidatore non assicurato o non assicurato, si potrebbe finire per pagare per alcuni o tutti i danni te stesso perché il tuo assicuratore non avrebbe un'altra compagnia di assicurazione per recuperare i soldi da.

Pagamenti medici, assenza di guasti o protezione delle lesioni personali

La copertura dei pagamenti medici paga le spese mediche o funebri per te e i tuoi passeggeri a seguito di un incidente. Aiuterà a pagare le franchigie e le polizze dell'assicurazione sanitaria.

La copertura senza colpa entra in gioco quando si entra in un incidente nei 12 stati insieme a Porto Rico che sono stati senza colpa. In uno stato senza colpa, chiunque sia ferito in un incidente automobilistico può presentare un reclamo per lesioni personali e relativa perdita di salari con la propria compagnia di assicurazioni - anche se non erano responsabili per l'incidente. Questa copertura ha lo scopo di garantire il pagamento rapido delle richieste di risarcimento, anche se i critici dicono che aumenta le frodi.

Di solito, la copertura senza guasti include la protezione da lesioni personali (PIP). È possibile avere PIP senza copertura senza errori, soprattutto se si vive in stato di guasto.

Assistenza stradale e stradale

Se blocchi le chiavi nella tua auto, ottieni una gomma a terra o hai bisogno di un rimorchio, questa copertura ti aiuterà a pagare. Se stai acquistando un'assicurazione auto, puoi saltare questa copertura se hai un abbonamento a un club automobilistico, come AAA, puoi saltare questa copertura perché stai già pagando per questi servizi. Inoltre, le auto più nuove a volte hanno queste incluse nelle loro garanzie; se hai una nuova auto in garanzia, assicurati di controllare se copre queste prima di acquistarle tramite la tua assicurazione.

Rimborso noleggio

Se si blocca il tuo unico veicolo e hai bisogno di un noleggio per guidare mentre è in riparazione, questa copertura ti aiuterà a pagare. A volte ci sono diversi livelli di copertura per il rimborso del noleggio, ma hai solo bisogno di una copertura che ti permetta di noleggiare un'auto simile alla tua.

Copertura per i driver di servizio Ride-Hailing

Se guidi per un servizio di guida come Uber o Lyft, hai un'assicurazione attraverso l'azienda per cui guidi. Ma questa assicurazione entra in azione solo quando un cliente è nel tuo veicolo, secondo Scruggs. Assicurazione Rideshare ti protegge quando stai aspettando un pilota o sulla tua strada per prendere qualcuno.

Come risparmiare denaro sulla tua assicurazione auto

È importante avere una copertura sufficiente per proteggersi, ma probabilmente non vorrai sborsare una pesante somma ogni mese per l'assicurazione auto. Ecco alcuni modi per risparmiare quando acquisti un'assicurazione auto.

Verifica la tua idoneità per sconti comuni. La maggior parte dei fornitori di assicurazione auto offrono sconti per cose come buoni voti o nessun incidente nel tuo record. Secondo Bankrate, alcuni assicuratori potrebbero persino offrirti uno sconto per l'assunzione di un corso di guida difensiva. Per saperne di più sugli sconti offerti dal tuo assicuratore, chiama e parla con un agente.

Non ridurre la copertura della responsabilità civile. Scruggs dice che dovresti mai regola la tua copertura di responsabilità perché ti protegge in caso di incidente grave.

Aumenta la tua franchigia per far scendere il tuo premio mensile. Scruggs dice che dovresti essere realistico nel determinare la tua franchigia. Se sei disposto a risparmiare perché tu possa permettersi di pagare una somma maggiore se il tuo veicolo è danneggiato, una franchigia elevata potrebbe essere fattibile per te. Se non puoi, però, potresti voler prendere la franchigia più bassa e premi più alti.

Ditch varie coperture. L'assistenza stradale e il rimborso del noleggio dovrebbero essere i primi a cui cadi quando provi a salvare.

Forgo comprensione e copertura di collisione su quel veicolo più vecchio. Se guidi un veicolo più vecchio che vale meno della tua franchigia, puoi saltare la copertura completa e di collisione e risparmiare quei soldi per una nuova auto nel caso in cui il tuo venga totalizzato.

Assicurati di fare acquisti per l'assicurazione auto con una compagnia che si rivolge ai tuoi dati demografici. Scruggs dice che alcune compagnie di assicurazione prendono di mira gruppi specifici di persone. Una società potrebbe concentrarsi su coppie sposate con famiglie, mentre altre potrebbero vendere agli studenti.

Per questo motivo, alcune compagnie di assicurazione potrebbero anche cercare di valutare se non si è nel loro demografico preferito.

Fai i compiti a casa chiedendoti: "Quale azienda pubblicizza clienti simili a me?" Una volta trovata, prendi un preventivo per evitare di pagare troppo!

Questo articolo contiene informazioni generali e spiega le opzioni che potresti avere, ma non è inteso come un consiglio di investimento o una raccomandazione personale. Non possiamo personalizzare gli articoli per i nostri lettori, quindi la tua situazione potrebbe variare rispetto a quella discussa qui. Si prega di cercare un professionista autorizzato per consulenza fiscale, consulenza legale, consulenza di pianificazione finanziaria o consulenza di investimento.

Kelly Smith è una giovane scrittrice e specialista di fidanzamento presso The Penny Hoarder. Prendila su Twitter su @keywordkelly.