Domande di intervista prima di assumere un consulente finanziario

La trascrizione segue di seguito ...

Questo è Jeff Rose, goodfinancialcents.com. Benvenuti a tutti! Ho qualcosa di pulito ed eccitante da condividere qui. Sono stato intervistato da Laura Adams a.k.a The Money Girl. Lei è in realtà un contributore al blog, goodfinancialcents.com quindi assicurati di controllare i suoi articoli. Ho avuto il piacere di essere intervistato da lei per una piccola intervista su Skype che abbiamo fatto. Questo è stato il nostro primo tentativo. Abbiamo avuto un po 'di elettricità statica verso la fine, ma stiamo imparando. Sto prendendo tutti i miei problemi tecnici fuori strada. Mi ha intervistato per intervistare un pianificatore finanziario per i tuoi servizi. Alla fine ho condiviso alcuni suggerimenti sui cinque errori da evitare quando si salvano per la pensione o la pianificazione finanziaria. Assicurati di controllare l'intervista. Spero ti diverta. Arrivederci.

LAURA: Ciao a tutti. Questa è Laura Adams da Il podcast di Money Girl e autore di Money Girl: Smart si muove per arricchirsi. Oggi sono qui con Jeff Rose. Sono così eccitato di intervistarlo. Lui è un pianificatore finanziario. Ha un business che si chiama Alliance Wealth Management. Ho pensato che potrebbe essere una buona idea scoprire da Jeff quali sono alcune delle domande tipiche sulla pianificazione finanziaria. Jeff, perché non inizi e ci dici solo cosa fai e che tipo di clienti hai?

JEFF: certo. Sono stato un pianificatore finanziario per poco più di otto anni e lungo la strada ho aiutato molti diversi tipi di clienti. Essendo più giovane, ho iniziato a lavorare quando avevo 24 anni, quindi avevo un sacco di clienti più giovani che volevano solo iniziare a risparmiare per la pensione, iniziare a risparmiare per l'istruzione universitaria dei loro figli. Inoltre, ho avuto un sacco di baby boom generation che si stavano avvicinando alla pensione e avevano un grande gruzzolo come il loro 401K o le loro pensioni che avevano salvato in tutta la loro vita e ora avevano la più grande decisione in termini di soldi da prendere nella loro vive cosa fare con esso. Mi hanno affidato fondamentalmente un piano di reddito per loro con quei soldi, in modo che non volessero viverci. Questo è veramente il punto in cui, non direi che la mia attenzione è stata rivolta, ma solo la mia clientela è passata in questo modo attraverso i referral e attraverso tutti i diversi eventi che faccio. In questo momento servizio all'incirca l'80% del baby boomer più la generazione. La maggior parte di queste persone direi sono persone che sanno di dover essere investite. Sanno che devono essere sul mercato in qualche modo solo per tenere il passo con il costo della vita e per tenere il passo con i loro desideri negli anni d'oro. Semplicemente non hanno il tempo e non si fidano di loro stessi con quella somma di denaro, quindi vogliono fare affidamento su un esperto come me. Dico esperto. Non sto cercando di fregare il mio corno, ma vogliono affidarsi a un professionista per prendersi cura di loro.

Chi ha bisogno di un pianificatore finanziario?

LAURA: Assolutamente sì. Sono curioso di sapere quale potrebbe essere la tua opinione se tutti hanno bisogno di un pianificatore finanziario. Tutti ne hanno bisogno o qualcuno è in grado di farlo da soli?

JEFF: Questa è una grande domanda. In realtà ho appena preso un sondaggio della mia newsletter via email perché ero davvero curioso. Ho appena avuto un sospetto. Parlo sempre con persone che non hanno un consulente finanziario. Lo hanno fatto da soli o non stanno facendo nulla. Ero davvero curioso e ho mandato via email ai miei abbonati solo curiosi di conoscere il feedback. Le domande che ho posto sono state: hai un consulente finanziario. Si o no. Perché o perché no. Di tutte le persone che hanno risposto c'era solo circa il 30% circa che aveva un consulente finanziario. Era una specie di mia impressione pensare che la maggior parte delle persone no. La ragione più comune era la fiducia. Non si fidavano di loro. Avevano forse delle brutte storie da amici o familiari o avevano un'esperienza personale in cui avevano un consulente finanziario che vendeva loro qualcosa che non avrebbe dovuto essere venduto a loro, e semplicemente non si fidavano di quella direzione. Altre persone semplicemente non sapevano se ne avevano ancora bisogno. Non sentivano di avere abbastanza soldi per iniziare. Penso che in tutte queste situazioni, forse non hai bisogno di un pianificatore finanziario a tempo pieno per gestire gli investimenti su base continuativa, ma penso che sia come un rapporto medico. Non è necessario recarsi dal medico ogni giorno, ma è sempre consigliabile recarsi almeno una volta all'anno per sottoporsi al controllo annuale. Perché non dovresti farlo con la tua vita finanziaria solo per assicurarti che quello che hai nel tuo 401K sia dove deve essere. Assicurati che tutti gli investimenti che hai fatto nel tuo conto di intermediazione siano nei fondi, nelle azioni o negli ETF corretti. Assicurati di avere abbastanza assicurazione sulla vita. Penso che tutti debbano avere qualche tipo di consulente, magari non in via continuativa, ma almeno qualcuno da controllare e dare loro quel controllo annuale.

Diversi tipi di consulenti

LAURA: Sì, è un buon modo per dirlo. Quali sono i diversi tipi di consulenti che le persone potrebbero trovare là fuori se vanno online e fanno una ricerca per qualcuno? Parlaci un po 'dei diversi tipi di consulenti che le persone potrebbero o non vorranno usare a seconda della loro situazione.

JEFF: Diventa così confuso ora perché in questo momento ognuno è un consulente finanziario. Ognuno ha quel titolo. Erano un broker azionario, consulente per gli investimenti, agente assicurativo. In questo momento parlo con tutti e dicono che sono un consulente finanziario. Sono come cosa significa veramente? I diversi tipi sarebbero se si andasse da un consulente finanziario presso una compagnia assicurativa o un'agenzia assicurativa. È solo la mia esperienza che stanno andando a portare avanti con un certo tipo di prodotto assicurativo. Potrebbe essere una rendita. Potrebbe essere un tipo di assicurazione sulla vita intera o valore in denaro. Personalmente non sono un grande fan. Non voglio iniziare ad insistere su quello, ma quelli sono quelli che vorrei stare via inizialmente. Non sto dicendo che l'assicurazione sulla vita sia cattiva. Sii solo consapevole di ciò che lanciano a te e di cosa stanno cercando di coinvolgerti. Se vai a qualsiasi tipo di società di brokeraggio di grandi dimensioni, potrebbe essere ovunque da un consulente su commissione in cui venderanno un fondo comune o un ETF e guadagneranno una commissione per tale prodotto. Potrebbero anche avere una relazione basata sulla tariffa o una relazione di consulenza in cui si paga una commissione in corso, una percentuale del totale degli investimenti con loro. Assicurati di essere chiaro su quello. Laddove le acque si infangano, è possibile che tu paghi una tariffa fissa per il tuo account presso l'azienda, ma potrebbero anche esserci dei costi di transazione all'interno dell'account. Potrebbero esserci delle spese interne negli investimenti di tua proprietà. La prossima cosa che sai pensi che stai pagando l'1% e stai pagando davvero il 2½% e questo inizia davvero a divorare i tuoi soldi ed è difficile per te coltivarlo. Ecco perché il mio cuore va al consumatore perché ci sono tanti modi diversi. Se non fai le domande giuste, se non sai cosa chiedere, sei semplicemente in balia di questo advisor. Basta essere al passo con questo. L'ultimo - abbiamo parlato di fare il check-in annuale - ci sono un sacco di consulenti solo a pagamento che sostanzialmente ti fanno pagare di ora in ora. Queste sono le persone che si incontreranno con te e analizzeranno la tua situazione e ti daranno un piano di gioco. Penso che forse anche un allenatore finanziario potrebbe cadere in quella categoria di qualcuno che sta solo dando loro una guida su dove devono essere.

LAURA: Grande! Quindi che tipo di consulente sei? Dimmi un po 'di come tu o la tua azienda si pagano le persone. Qual è la tipica struttura tariffaria del cliente o quale compenso si ottiene per un cliente tipo?

JEFF: certo. Questa è una grande domanda. Solo per darti un'idea, ho lavorato per la grande società di brokeraggio quindi sono stato in quella direzione. Conosco questa struttura Poi siamo partiti e abbiamo avviato una società indipendente. Quando sono diventato indipendente ho avuto la possibilità di fare commissioni, e ho avuto la possibilità di fare commissioni. Lo facevo da circa tre anni e le conversazioni erano così confuse perché dipendevano dal cliente e dalla loro situazione. Mi è piaciuto perché in alcuni casi forse un rapporto di commissione era migliore per il cliente se non stavano facendo un sacco di trading attivo. Hanno appena comprato una cosa ogni tanto. La maggior parte dei miei clienti ho fatto sulla relazione di consulenza, la commissione in base alla quale stavo gestendo il loro portafoglio contribuendo a generare flussi di reddito. Ogni volta che stavo avendo quella conversazione con le persone, ero come se lo stessi facendo e qui sto facendo questo. Mi sono solo frustrato e volevo avere una presentazione o un approccio più fluida quando parlo con le persone. Di recente, ho appena creato la mia società di consulenza per gli investimenti registrata, dove ora è completamente una relazione basata sulla tariffa. La commissione varia da 1-1 a 1% come costo corrente. Tutto ciò è onnicomprensivo. Non ci sono più spese di transazione. Non ci sono tasse IRA. In questo momento copre il fare un piano finanziario per il cliente e l'aggiornamento su base annuale. Fondamentalmente il cliente può chiamarmi, preferibilmente nei fine settimana, ma possono chiamarmi quando ne hanno bisogno se hanno una domanda su qualsiasi cosa. Aiuto i clienti a capire quanto devono risparmiare per l'università dei loro figli. Daro 'un'occhiata al loro 401K. Questo non fa nemmeno parte di quello che sto gestendo, ma ho intenzione di dare un'occhiata a loro solo per assicurarsi che sia dove deve essere.

Il grande malinteso

LAURA: Eccellente! In realtà sembra un buon affare rispetto ad alcune delle tasse che ho sentito. Come consulente per gli investimenti registrati quale tipo di responsabilità hai per il cliente? C'è molta confusione sul mercato in merito a ciò che è la responsabilità di un consulente finanziario rispetto alla responsabilità di un broker in termini di raccomandazione di un titolo o di un fondo negoziato in borsa. Penso che sia importante che le persone conoscano un consulente che può dare loro un certo livello di responsabilità rispetto a buttare fuori una scorta qua e là come una buona scelta che a loro parere è calda in questo momento.

JEFF: La cosa importante, il consumatore potrebbe non capirlo mai, so che la professione o la nostra industria sta cercando di fare un lavoro migliore per farli capire, ma fondamentalmente le due parole chiave qui sono l'idoneità e il fiduciario. Con la precedente relazione era più un problema di idoneità in cui avrei dato un'occhiata alla situazione di un cliente e quindi consiglierei un investimento che ritenevo adatto alle loro esigenze. Potrebbe essere o non essere stata la cosa giusta, ma è quello che ho sentito in base alla situazione. Ora come consulente registrato, come fiduciario sono l'unico responsabile dell'interesse superiore del mio cliente. Devo assicurarmi di fare ciò che è assolutamente giusto per loro e sto assorbendo quel ruolo. Prima di fare un RIA ho visto quella parola buttata lì fuori e so che molte altre RIA lo stavano lanciando e sono come se ciò significasse veramente. Ora che finalmente lo capisco e lo capisco è davvero importante per me. Quando parlo con altri avvocati e altri professionisti e parli della parola fiduciaria a loro, la ottengono. Capiscono cosa significa e quella relazione cliente-consulente. C'è un enorme livello di rispetto per questo.

Donne e investimenti

LAURA: Sì, vengo dal mondo immobiliare anni fa e le relazioni fiduciarie con i clienti erano molto importanti anche in quell'industria. Quindi sì, voglio essere sicuro che tutti lo capiscano. Se vai da un broker, potrebbero avere o meno la responsabilità di cercare il tuo miglior interesse in pratica, ma un consulente registrato (RA o RIA), fa parte del titolo. Questo fa parte della designazione, che hanno un livello più alto di responsabilità. Penso che sia una grande designazione da cercare in un consulente.

Inoltre, Jeff, volevo chiederti un po 'delle differenze che vedi negli uomini e nelle donne che vengono da te. Ho un sacco di domande, diversi tipi di domande da uomini e donne sulle finanze e la pianificazione, e mi chiedo se vedi una grande differenza lavorare con una coppia o solo un marito o solo una moglie. C'è una grande differenza nel modo in cui uomini e donne si avvicinano al denaro e alla pianificazione finanziaria?

JEFF: Sì, c'è molto di più con le donne e le sfide finanziarie. Per non dire che è al 100%, ma è così divertente quando guardo la mia generazione baby boom di mariti e mogli contro la generazione Gen X di clienti mariti e mogli. Nella mia generazione di baby boom ho dei mariti che lavoravano per 10-12 ore al giorno e la moglie era la casalinga in cui fondamentalmente si affidavano al marito per prendere tutte le decisioni importanti. Mi assicuro sempre di portare entrambi i clienti. Fa ancora parte dell'equazione perché quella è la radice della felicità o dell'infelicità se non abbiamo avuto la discussione adeguata. Voglio essere sicuro di voler capire quali sono i suoi pensieri e le sue preoccupazioni. Per la maggior parte hanno fatto affidamento completamente sul marito. Mentre la mia Gen X sto vedendo più delle mogli che ora hanno più di una voce in materia di soldi. L'esperienza che ho avuto nel mio ufficio è dove le mogli ora dicono che dobbiamo fare questo, dobbiamo farlo. Penso che suoni bene, suona bene, ma vedo più un ruolo di leadership che non ho mai visto prima, specialmente con la generazione del baby boom. Penso che sia pulito vederlo.

LAURA: Sì, lo è. Faccio un sacco di lezioni individuali con la gente e la maggior parte di loro sono donne che tendono ad essere, come hai detto, assumendo più di un ruolo di leadership per qualsiasi motivo. Forse stanno attraversando un divorzio o si stanno appena svegliando e realizzando hey, devo essere coinvolto. Devo sapere cosa sta succedendo per i miei migliori interessi. Penso che sia bello che le donne più giovani e le coppie più giovani si avvicinino ai soldi in modo molto diverso rispetto alle generazioni precedenti, ed è davvero una buona cosa.

JEFF: Un'altra cosa che dirò che ho notato, e penso che sia abbastanza comune che le donne tendano generalmente ad essere più conservatrici nella loro tolleranza agli investimenti. Anche in quel ruolo di leadership il marito vuole ottenere un rendimento del 12-15%, mentre la moglie generalmente è più conservatrice, che potrebbe essere buona o cattiva. Voglio solo essere sicuro che siamo dove dobbiamo essere. Questa è un'altra cosa che ho notato è che le donne sono generalmente più conservatrici.

LAURA: Sì, sicuramente. Penso che le donne abbiano quella sindrome da signora della borsa che temono sempre. A volte le donne hanno davvero paura delle conseguenze di una pianificazione inadeguata. Questa è una cosa meravigliosa, ma puoi portarla ad un estremo dove non investi abbastanza aggressivamente e, quindi, non colpirai il tuo obiettivo di pensionamento. Penso che avere un equilibrio tra l'uomo e la prospettiva di una donna probabilmente finisca per aiutare nel complesso se si fondono entrambi questi punti di vista. È fantastico se le persone lavorano insieme al denaro.

Le opinioni espresse in questo materiale sono solo a scopo informativo generale e non hanno lo scopo di fornire consigli o raccomandazioni specifici per ogni individuo. Per determinare quale investimento (i) può essere appropriato per te, consulta il tuo consulente finanziario prima di investire.