Comprensione Termine Quote di assicurazione sulla vita - Quanta assicurazione sulla vita ho bisogno?

Una delle domande più frequenti dei clienti è "Quanta assicurazione sulla vita ho bisogno?" La risposta dipende dalla tua situazione individuale.

Ci sono numerosi motivi per considerare l'acquisto di un'assicurazione sulla vita. Questi possono includere la sostituzione del reddito perso, il pagamento di un mutuo o il costo elevato di un funerale e altre spese finali, che oggi possono superare i $ 10.000. Tuttavia, quando si considera la copertura assicurativa sulla vita, molte persone non sono sicure del tipo di politica da acquistare, nonché di quanto in procinto di acquistare.

Che tipo di assicurazione sulla vita dovresti prendere in considerazione?

In molti casi - specialmente per quelli che sono giovani e in buona salute - un termine tipicamente considerato. Ci sono diverse ragioni per questo. In primo luogo, il termine è solitamente la forma più economica di copertura assicurativa sulla vita sul mercato. Ciò è dovuto al fatto che la vita a termine include solo la tutela del beneficio di morte pura - senza alcun tipo di valore in denaro o componente di investimento.

Ciò che la maggior parte delle persone non sa è che le polizze di termine possono anche essere buone per le persone in cattive condizioni di salute e non si può trovare una polizza di assicurazione sulla vita di esame medico che sarà più facile per voi per qualificarsi, o coloro che cercano di acquistare un alto rischio o fumatori polizza di assicurazione sulla vita.

Con la copertura assicurativa a termine, le polizze vengono acquistate per determinati limiti di tempo o "termini". Ad esempio, le politiche hanno in genere termini di 10 anni, 15 anni, 20 anni o 30 anni. Una volta scaduto il termine polizze, l'assicurato dovrà rientrare di norma alla copertura se vuole rinnovare la propria copertura. Questa riqualificazione si baserà sull'età e sulle condizioni di salute attuali dell'assicurato. Per questo motivo, il premio che viene addebitato sulla nuova politica sarà in genere più elevato.

L'assicurazione sulla vita a termine può essere considerata un buon tipo di copertura per coloro che coprono esigenze "temporanee". Ad esempio, una persona potrebbe voler assicurare che il suo mutuo ipotecario di 30 anni venga pagato per i suoi superstiti in caso di decesso. Pertanto, potrebbero acquistare una polizza di 30 anni con un beneficio di morte dell'importo del saldo del mutuo. In questo scenario, la politica scadrà nello stesso momento in cui il saldo dei mutui sarà pagato.

Termine contro assicurazione sulla vita permanente

L'assicurazione sulla vita a termine differisce dalla vita permanente in quanto le polizze permanenti forniscono sia una protezione per il decesso, sia un valore in contanti o una componente di investimento. Attraverso questo, il contraente può accumulare risparmi su una base di imposte differite. Ciò significa che i fondi possono crescere non tassati fino al momento in cui vengono ritirati, essenzialmente permettendo ai soldi di crescere esponenzialmente nel tempo.

Il contraente può prelevare o prendere in prestito i fondi che rientrano nella parte in valore monetario dell'assicurazione sulla vita permanente. Tuttavia, è importante notare che l'ammontare di qualsiasi saldo non pagato verrà conteggiato a fronte del beneficio in caso di decesso della polizza qualora l'assicurato svanisca.

A differenza delle polizze vita a termine, la copertura permanente non ha limiti di tempo particolari. Ciò significa che l'assicurazione sulla vita permanente - come suggerisce il nome - rimarrà in vigore in modo permanente, a condizione che i premi vengano pagati. Inoltre, l'importo del premio rimarrà in genere fisso per tutta la durata di una polizza permanente. Pertanto, mentre l'ammontare del premio di una polizza di assicurazione sulla vita permanente può iniziare inizialmente più alto di quello di una copertura comparabile di durata, nel tempo il premio di una polizza permanente potrebbe risultare inferiore. Un buon esempio sarebbe una politica di vita variabile, che si costruisce nel tempo investendo il valore del denaro in azioni e obbligazioni. Se la quota di investimento dovesse decollare davvero, non sarebbe necessario pagare tanto in premi per coprire interamente il valore in contanti.

Considerando che un termine politica può essere una buona opzione per qualcuno che copre un'esigenza "temporanea", l'assicurazione sulla vita permanente, come una politica di vita intera o universale, potrebbe essere migliore per un individuo che intende mantenere la politica in vigore per la durata della sua intera vita. Ad esempio, queste politiche potrebbero essere buone per coloro che prevedono di utilizzare la politica per il pagamento delle tasse di successione o di donare i proventi ad un ente di beneficenza.

Tipi di termine Politiche di vita

A seconda delle opzioni che scegli, puoi notare che ci sono costi molto diversi per i premi sulle quotazioni di assicurazione a termine. Esistono diversi tipi di politiche per i termini sul mercato: alcune sono addirittura specifiche per determinate esigenze di protezione e tali diverse opzioni possono portare a premi molto diversi quando vengono utilizzate le citazioni sulla vita. Anche i premi sull'assicurazione per i fumatori possono essere diversi. Ci sono diverse caratteristiche delle polizze vita termine per capire che spiegano i tipi generali di polizze vita termine disponibili:

Assicurazione sulla vita a livello garantito

La polizza di assicurazione sulla vita a termine più comune è un premio di livello garantito. Questo tipo di politica garantisce che il premio mensile non cambierà mai per l'intera durata della polizza. Quindi, se la politica è per un periodo di 30 anni con un premio garantito di $ 25 al mese, non cambierà mai per l'intera durata della politica.

Altri tipi di politiche potrebbero offrire importi premium che cambiano nel tempo o benefici che cambiano nel tempo.

Termine di vita rinnovabile

Con termine rinnovabile, la polizza può essere rinnovata dall'assicurato dopo che ogni periodo - o termine - è trascorso.L'assicurato può farlo senza la necessità di completare una nuova domanda di copertura o di superare un esame fisico.

Sebbene al contraente sia consentito rinnovare la polizza, verrà eseguito un nuovo preventivo e il premio sul piano aumenterà probabilmente ad ogni rinnovo. Ciò è dovuto alla maggiore età dell'assicurato e alle possibili condizioni di salute avverse.

Assicurazione sulla vita a termine convertibile

Una politica convertibile consente all'assicurato di convertire una polizza di assicurazione sulla vita a una polizza di assicurazione sulla vita permanente in una data successiva. Finché le condizioni della polizza sono state mantenute e sono stati effettuati i pagamenti del premio, l'assicurato non sarà tenuto a sottoporsi a uno screening sanitario nuovo o supplementare al momento della conversione della polizza, a prescindere dalle sue condizioni mediche.

Il termine convertibile consente al contraente il vantaggio di ottenere una copertura meno costosa, pur mantenendo l'opzione di convertirsi a una politica permanente in un secondo momento in futuro, poiché le loro esigenze assicurative e finanziarie potrebbero cambiare e non devono passare attraverso il processo di ottenere una nuova citazione.

Termine modificato Assicurazione sulla vita

Una politica modificata è qualsiasi variazione della struttura di pagamento o beneficio di morte durante la durata della polizza. Alcune politiche modificate offrono maggiori quantità di premi nel tempo o diminuiscono i benefici di morte nel tempo a seconda delle necessità.

Termine decrescente Assicurazione sulla vita

Con una politica decrescente, il decesso diminuisce ogni anno, anche se il premio rimane lo stesso. La durata decrescente della polizza vita terminerà quando il beneficio in caso di morte raggiungerà lo zero.

I potenziali acquirenti di assicurazione sulla vita a termine decrescente possono essere quelli che vogliono coprire l'importo del loro saldo ipotecario non pagato. In questo caso, man mano che l'ammontare del saldo ipotecario diminuisce, aumenta anche l'ammontare del beneficio in caso di decesso.

Assicurazione sulla vita a termine crescente

L'aumento delle polizze di assicurazione a termine mantiene lo stesso premio per tutta la durata, ma ha un aumento del beneficio in caso di decesso. Questo tipo di beneficio può spesso essere acquistato come un costo della vita di un pilota per una politica di vita intera.

Restituzione dell'assicurazione sulla vita a termine premium

Uno dei lati negativi dell'assicurazione sulla vita a termine è raggiungere la fine del termine e averlo appena scaduto o avere il premio aumentare drasticamente per mantenere intatta la politica. Il ritorno dell'assicurazione premium è progettato per rimborsare i premi nel caso in cui sei ancora vivo alla fine del trimestre.

Questa funzione costa più del livello premium garantito, ma in realtà costa meno di un'intera polizza vita. La principale differenza è che il contraente non guadagna alcuna crescita sui premi nel corso degli anni.

Rientro

Le compagnie di assicurazione in genere applicano bassi premi nei primi anni dopo l'emissione di una polizza di scadenza perché hanno esaminato i candidati e selezionato solo coloro che godono di una salute relativamente buona.

In media, gli assicurati tendono a rimanere in buona salute per i primi anni dopo l'emissione delle polizze. Tuttavia, nel corso degli anni, il modello è che alcuni assicurati che sono in buona salute lasceranno cadere la loro copertura mentre altri che sono in cattive condizioni di salute manterranno il loro.

Al fine di contribuire a compensare questa tendenza, gli assicuratori devono aggiungere ulteriori oneri per il premio di rinnovo nella politica negli anni successivi per aiutare a coprire il costo aggiuntivo di mortalità associato a questa selezione avversa. Se un individuo è in buona salute, allora può chiedere una nuova assicurazione mostrando prove di assicurabilità e può nuovamente godere dei minori oneri di mortalità associati alla politica appena emessa.

Pertanto, alcuni assicuratori offrono polizze di assicurazione sulla vita a termine di rientro. Finché un assicurato continua a mostrare prove di assicurabilità a intervalli periodici, i suoi premi di rinnovo - che sono basati su minori oneri di mortalità - rimarranno paragonabili ai premi per le polizze a termine di nuova emissione.

Allo stesso modo, se l'assicurato non è in grado di qualificarsi per il premio inferiore, la maggior parte delle polizze includerà anche un importo massimo di premio che potrebbe essere addebitato. Questi premi di rinnovo massimo sono superiori ai premi di rinnovo che vengono addebitati per le normali condizioni rinnovabili.

Spese finali / piani di sepoltura

L'assicurazione spese finale è un tipo di copertura che copre il costo della sepoltura, un funerale e altri costi correlati. Spesso definito come "assicurazione funebre" o "assicurazione funeraria", la spesa finale generalmente prevede un beneficio compreso tra $ 5,000 e $ 50,000.

Il contraente dell'assicurazione sulla vita finale può nominare una persona (o più persone) di sua scelta come beneficiario. Il beneficiario - in molti casi un familiare o un'altra persona amata - effettua la richiesta di assicurazione sulla vita in caso di decesso dell'assicurato ed è quindi responsabile dell'utilizzo dei proventi per soddisfare i desideri del titolare della polizza.

Molte polizze di assicurazione sulla vita finale sono offerte a un costo inferiore rispetto alle forme più tradizionali di copertura assicurativa sulla vita - ei piani di spesa finali possono consentire al contraente di effettuare pagamenti premio mensili o annuali a prezzi accessibili. Ciò rende la copertura delle spese finali facile da trasportare per molti - anche quelli con un budget fisso.

In molti casi, le polizze di spesa finali sono sottoscritte come "problema semplificato" o "problema garantito". Con una politica di rilascio semplificata, al richiedente vengono poste diverse domande riguardanti la loro salute e le condizioni mediche. Tuttavia, il richiedente non è tenuto a sostenere un esame medico.

Una politica di emissione garantita in una in cui al richiedente non viene fatta alcuna domanda medica. Pertanto, con questi tipi di piani, chiunque applichi riceverà una copertura.È importante notare, tuttavia, che i premi su queste politiche sono in genere più elevati.

Copertura del credito

Assicurazione sulla vita di credito è un tipo di politica che è stato progettato per estinguere il debito di una persona in caso di decesso del debitore. L'ammontare del valore nominale della polizza di assicurazione in genere diminuirà quando il saldo del debito diminuirà, fino a quando non raggiungerà lo zero.

L'assicurazione sulla vita del credito può proteggere i dipendenti di una persona in quanto non saranno gravati dal debito se il mutuatario muore prima di pagare il saldo. In alcuni casi, l'acquisto di una politica di credito è richiesto da un prestatore prima dell'approvazione del prestito o del credito.

Alcune delle caratteristiche chiave della vita del credito includono:

• Le polizze assicurano la vita di un debitore a beneficio di un creditore
• Acquistato su base individuale o di gruppo
• Le politiche di solito riducono la copertura dei termini
• I proventi del sussidio di morte non possono superare l'ammontare dell'indebitamento
• Il creditore o il creditore deve applicare i proventi del decesso per l'estinzione del prestito
• I premi di solito vengono aggiunti ai pagamenti rateali del debitore
• L'assicurato riceve un certificato di assicurazione
• La copertura del mutuatario termina quando il debito è pagato, rifinanziato, trasferito o diventa in ritardo

Le politiche di credito possono anche offrire un modo per ottenere copertura a coloro che non sono in grado di ottenerlo in altro modo. Sebbene i proventi non vadano alle persone care dell'assicurato, la vita del credito aiuterà a ridurre i debiti di un defunto, il che può aiutare ad evitare le difficoltà finanziarie per i sopravvissuti dell'assicurato.

Ho le nozioni di base ora quanto ho bisogno di assicurazione sulla vita?

Ora che conosciamo i dettagli della politica, possiamo scendere ai numeri. Rispondere alla domanda "di quante assicurazioni sulla vita ho bisogno?" Non è così facile come sembra. Nessuno vuole lasciare la propria famiglia sepolta sotto migliaia di dollari in debito dopo la loro morte, ma la maggior parte dei consumatori non sa quale dovrebbe essere l'importo appropriato della polizza di assicurazione sulla vita. La dimensione della politica che ti servirà dipende dalla tua situazione finanziaria, dal tuo futuro, dai tuoi piani e dai tuoi desideri per la tua famiglia.

Il primo fattore da considerare è qual è la struttura della tua famiglia? Hai un coniuge e figli che fanno affidamento sul tuo stipendio? Il tuo coniuge lavora o i tuoi figli sono cresciuti? Vorresti andare al college? Più persone dipendono dal tuo stipendio, maggiore sarà la copertura assicurativa sulla vita di cui avrai bisogno. Se i tuoi figli sono usciti di casa e il tuo coniuge sta lavorando, probabilmente puoi acquistare una polizza di assicurazione sulla vita più piccola. Se i bambini sono giovani, hai un debito considerevole, e un coniuge di soggiorno-a-casa, potresti essere in cerca di una polizza di assicurazione sulla vita di un milione di dollari o più.

Passa un po 'di tempo a valutare le tue finanze. Fattore del mutuo, stipendio annuale, investimenti e spese annuali. Se hai ancora $ 125.000 sulla tua ipoteca e altri $ 15.000 in prestiti per studenti, allora una polizza di assicurazione sulla vita di $ 300.000 potrebbe non essere sufficiente. D'altra parte, se la tua casa viene pagata, i tuoi figli sono già fuori dal college, e hai solo poche carte di credito o prestiti, una politica di $ 300.000 potrebbe essere sufficiente. Non dimenticare di calcolare il costo di un funerale nelle spese.

Mentre non c'è una risposta "giusta" alla quantità di polizze di assicurazione sulla vita che dovresti acquistare, dovresti prendere in considerazione almeno una polizza che è 10 volte il tuo stipendio annuale. Avere una politica che è 10 volte il tuo stipendio annuale darà ai tuoi cari le finanze di cui hanno bisogno per estinguere i debiti e dare loro il tempo di recuperare dalla perdita senza avere il peso aggiunto del debito funebre.

L'altro fattore da considerare è il tuo stile di vita e il modo in cui desideri che la tua famiglia utilizzi il denaro. Vuoi che la tua famiglia paghi il debito e poi investi il ​​resto? Vuoi che siano in grado di mantenere lo stesso stile di vita per i prossimi dieci anni senza doversi preoccupare dei fondi? Ogni situazione richiederà una diversa politica di assicurazione sulla vita. Prima di decidere un importo della polizza, parla con la tua famiglia dei tuoi desideri finanziari per la copertura assicurativa e cosa ha più senso.

Come e dove ottenere le quotazioni di assicurazione sulla vita a termine

Al fine di ottenere le migliori quotazioni, di solito è una buona idea lavorare con un'azienda che ha accesso a più di una compagnia assicurativa. Questo perché sarete in grado di confrontare diverse politiche e i loro prezzi premium corrispondenti. In molti casi, il costo della copertura può differire molto - anche per la stessa copertura - a seconda dell'assicuratore.

Quando sei pronto per iniziare a fare acquisti per la copertura, possiamo aiutarti. Lavoriamo con molti dei migliori assicuratori sulla vita sul mercato, possiamo anche indirizzarti alle migliori tariffe di assicurazione sulla vita per i fumatori. Possiamo aiutarti a ottenere tutte le informazioni di cui hai bisogno in modo rapido, semplice e comodo, direttamente dal tuo computer e senza la necessità di incontrarti di persona con un agente di assicurazione sulla vita. Le quotazioni possono essere visualizzate online e, quando sei pronto per l'acquisto, puoi anche inviare le tue informazioni via Internet. Se sei pronto per iniziare il processo di visualizzazione delle quotazioni delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita, è sufficiente compilare e inviare il modulo in questa pagina.

Se vi capita di avere ulteriori domande su come funziona l'assicurazione, come ottenere preventivi di assicurazione sulla vita a termine, o anche sull'assicurazione sulla vita in generale, gli esperti di Root Financial sono lì per aiutare. Sono felice di aver stretto una partnership con loro come massima agenzia assicurativa in modo che possano rispondere a qualsiasi domanda o preoccupazione che potresti avere prima di andare avanti. Vi guideranno anche attraverso la citazione e il processo di candidatura.

Sappiamo tutti che ottenere quotazioni per l'assicurazione sulla vita può essere una grande decisione. C'è una grande quantità di informazioni disponibili e, a volte, può sembrare quasi opprimente. Ma assicurandoti di avere la tua famiglia in una situazione finanziaria sicura, non importa quali siano le circostanze che valgono il processo a breve termine di ottenere una polizza.

Salvare