Perché aumentare il tuo reddito non risolverà i tuoi problemi finanziari

Oggi abbiamo un guest post di Andy Hill. Andy, un padre di due anni e mezzo che vive nell'area di Detroit, penetra nel blog di MarriageKidsandMoney.com e ospita il podcast settimanale Marriage, Kids and Money che ti porta attraverso le prove e le tribolazioni di essere un giovane genitore e marito che sta pianificando il suo il futuro della famiglia e vincere con denaro.

Ricordo il giorno in cui ho ricevuto la mia prima offerta di lavoro. Un reddito annuale di $ 38.000! Per un ragazzo appena uscito dal college, questo sembrava un vero e proprio carico di soldi. Mi sentivo come Paperone McDuck che nuotava nella sua cassaforte di monete d'oro!

Quell'anno, ho preso in leasing una Audi Cabriolet, ho comprato la mia prima casa con il 10% in meno e ho viaggiato per una settimana in Messico usando la mia linea di credito azionario domestico (HELOC). Avevo 20 anni, stavo pagando lo stipendio per stipendio, ma non mi importava. Mi stavo divertendo molto.

Alcuni anni dopo, sono riuscito ad aumentare il mio stipendio a $ 48.000. Ho deciso che se volevo davvero fare i soldi, allora avevo bisogno di tornare a scuola e ottenere il mio MBA.

Sarebbe un sacco di duro lavoro e mi costerebbe $ 40.000 nel corso degli anni che avrei studiato, ma ho pensato "hey, questo è quello che devi fare per aumentare davvero le tue entrate, giusto?"

Intorno al mio 27 ° compleanno, ho ricevuto una promozione che ha aumentato il mio stipendio fino a $ 70.000 all'anno. Ero estatico! Questo è stato il più denaro che abbia mai realizzato in tutta la mia vita e mi sono sentito come se fossi in cima al mondo.

Reality Strikes

Anche se quel numero di $ 70.000 di reddito mi sembrava uno status da rockstar, mi sentivo continuamente a corto di soldi e non capivo perché. Come potrei fare quasi il doppio del mio reddito originale e non avere nulla da mostrare per questo?

Intorno a questo tempo, il mercato immobiliare si è schiantato. Il mio HELOC che stavo usando come bancomat non era più disponibile per me all'improvviso. La banca mi ha detto che il valore della mia casa era diminuito così tanto che non avevo più equità nella mia casa. Che diamine è "equità"? Vuoi dire che non posso avere soldi per andare a Coachella quest'anno? WTF ?!

Fortunatamente, ho avuto un lavoro stabile e sono stato in grado di mantenere la mia posizione nonostante la Grande recessione in sospeso. Questa mancanza di fondi disponibili mi ha però incuriosito. Ho deciso di leggere alcuni libri di finanza personale per cercare di capire meglio la mia situazione disastrosa. C'era una frase che mi ha sempre contraddistinto durante le mie ricerche ... patrimonio netto.

Patrimonio netto vs reddito

Ora, avevo sentito il termine "patrimonio netto" prima, ma non ho mai capito bene il concetto. Ho pensato che dal momento che sto facendo $ 70.000 all'anno, devo andare abbastanza bene. Il mio patrimonio netto deve essere lassù. No.

Il mio patrimonio netto era di $ 50.000. Questo è un simbolo negativo lì, solo FYI. Quindi era davvero la mia rete "Unworth".

Evidentemente, il mio accumulo di cose nel corso degli anni (comprese le macchine in leasing, un'ipoteca subacquea, prestiti agli studenti e un HELOC) è stato un drenaggio negativo sulla mia cifra netta. Chi lo sapeva, giusto? (Probabilmente un sacco di gente, Andy).

Come calcolare il tuo patrimonio netto

Per quelli che vogliono sapere quello che non sapevo, puoi facilmente calcolare il tuo patrimonio netto in questo momento. Totalizza tutte le tue attività (denaro, investimenti, proprietà, veicoli, ecc.) - "ciò che possiedi". Quindi somma tutte le tue passività (debiti, prestiti agli studenti, mutui, linee di credito) - "ciò che devi". Sottrarre le tue passività dai tuoi beni e voilà ... hai il tuo patrimonio netto.

Calcolare la tua rete vale in poche parole

Attività - passività = patrimonio netto

Ecco una calcolatrice a portata di mano per aiutarti a fare in fretta.

Modifica per favore

Ora, non era male che il mio reddito continuasse a salire. In effetti, quella era l'unica cosa che mi teneva a galla. Da questo punto in poi, ero determinato a fare un grande cambiamento nelle mie cifre nette. Sarebbe una combinazione di aumentare le mie entrate ed eliminare questo brutto debito che avevo accumulato nel corso degli anni.

Poco dopo questa epifania, mi sono concentrata intensamente e ho pagato $ 50.000 in debito in circa 12 mesi. Questo rapido cambiamento è venuto attraverso la riduzione delle mie spese, vivendo su un bilancio mensile a base zero con mia moglie e spendendo ben al di sotto delle nostre entrate ogni mese.

Sì, mi obbligava a sbarazzarmi della mia macchina in leasing, a non mangiare tanto e non partecipare a tanti concerti, ma sinceramente ero più eccitato per la direzione in cui eravamo diretti rispetto a tutte quelle cose che avevo come parte della mia ex debito pieno di vita.

La passione per il cambiamento e il desiderio di libertà finanziaria continuarono con gli anni passati nel nostro nuovo matrimonio. Oggi, mia moglie ed io stiamo ancora tirando le cuoia in questa nuova rete degna della nostra vita focalizzata. Il nostro patrimonio netto è passato da $ 0 al momento del nostro matrimonio nel 2010 a $ 650.000 quest'anno.

Abbiamo in programma di saldare l'ipoteca sulla nostra casa da $ 400.000 quest'anno, prima del nostro 36 ° compleanno.

La vita ora sembra luminosa per la nostra famiglia. Sto ancora lavorando duramente per aumentare le mie entrate ogni anno, ma ora mi rendo conto che il reddito non è tutto.

Le mie entrate possono andare via in un istante. Il mio datore di lavoro potrebbe scaricarmi domani per qualsiasi motivo scelgano. Il mio reddito sarebbe andato, ma il mio patrimonio netto sarebbe ancora intatto.

Mi sento molto più sicuro con un patrimonio netto elevato rispetto ad un alto stipendio pure. Una protezione migliore e più sicurezza ... quelli sembrano ottimi motivi per far salire alle stelle la tua rete. Se sei in grado di guadagnare un alto stipendio e un alto patrimonio netto, allora stai davvero vivendo il sogno americano.

Non puoi guadagnare la tua stupidità.Devi fare un cambiamento nella tua vita.

Dave Ramsey

Hai mai calcolato il tuo patrimonio netto? Pensi che il tuo patrimonio netto sia tanto importante quanto il tuo reddito?