529 Opzioni di piano di risparmio per l'Illinois

Aggiornamento del 17/05/2012:Da quando scrivo questo post ora ho 3 figli - wow! Inoltre, l'Illinois ha aumentato le loro aliquote fiscali statali - doppio wow !! The Bright Directions ha apportato alcuni miglioramenti alle loro offerte di fondi comuni e da allora ho trasferito tutti i miei piani 529 fuori dallo stato. (Si ottiene un credito d'imposta una tantum per tutti i piani fuori dallo stato che vengono trasferiti).

Abbiamo anche aperto un nuovo account per il nostro terzo figlio attraverso di loro. Decenti opzioni di investimento e una leggera riduzione delle tasse erano troppo da lasciar perdere.

529 College Savings for Illinois

Mentre nostro figlio si avvicina rapidamente all'età di due anni, la realtà spaventosa che paga per le tasse universitarie è dietro l'angolo.

Siamo stati abbastanza fortunati da iniziare un piano di risparmio scolastico 529 per lui quando è nato e fare uno sforzo diligente per aggiungerlo ad una frequenza frequente.

Per quelli che risiedono nello stato dell'Illinois, volevo fare una rapida carrellata di quali sono le tue opzioni nel caso in cui tu voglia ottenere un vantaggio sul risparmio per la tua educazione universitaria per bambini.

In primo luogo, diamo un'occhiata alle basi di ciò che è un piano di risparmio College 529.

Nota rapida: puoi utilizzare qualsiasi piano statale 529 per contribuire al pagamento del college e non devi risiedere in tale stato per utilizzare il vantaggio. Così facendo, rinuncerai a un potenziale beneficio fiscale statale.

Nozioni di base del 529 Piano di risparmio universitario

529 piani sono lo strumento di risparmio più comunemente usato per l'istruzione universitaria al giorno d'oggi. Prendono il nome dalla Sezione 529 dell'Internal Revenue Code, 529 piani di risparmio offrono un modo vantaggioso per le tasse di risparmiare per le spese di istruzione superiore qualificate. Questi piani sono generalmente sponsorizzati dai singoli stati, mentre le attività del piano sono gestite professionalmente da società di investimento indipendenti o agenzie governative statali. Chiunque può aprire un conto di risparmio 529 a prescindere dal livello di reddito e contribuire fino a $ 13.000 ($ 26.000 per le coppie sposate) per un anno senza conseguenze fiscali sulle donazioni.

Puoi leggere questi altri post che ho scritto sull'argomento: 10 domande sui piani di risparmio scolastico, nostro figlio ha appena compiuto uno, iniziare il college domani, puoi prendere una perdita fiscale su 529

Ora che conosciamo le basi del piano 529, diamo un'occhiata alle 529 opzioni per lo stato dell'Illinois.

Bright Start College Savings

La prima opzione 529 per il piano di risparmio scolastico per i residenti dell'Illinois è il Bright Start Program. Il piano Bright Start è più di un programma fai-da-te. Questo è preso direttamente dal sito Bright Start:

L'avvio di un piano di avvio brillante richiede solo $ 25 e circa 15 minuti quando ti iscrivi online. Come il piano 401 (k) che puoi utilizzare per risparmiare per la pensione, un piano 529 ti consente di investire in vari portafogli di investimenti azionari e obbligazionari per risparmiare per l'istruzione universitaria del tuo studente.

I portafogli sono gestiti da OFI Private Investments Inc., una controllata di OppenheimerFunds, Inc. e comprendono investimenti gestiti dai leader industriali OppenheimerFunds, Inc. e dalle sue affiliate, nonché da The Vanguard Group e American Century Investments.^®.

Scelte di investimento

Il programma consente agli investitori di scegliere i portafogli basati sull'età (dove le opzioni di investimento passano da più aggressivo a più conservativo mentre il bambino si avvicina all'età del college) o Portafoglio a scelta dove si scelgono gli investimenti da tutte le opzioni di fondi disponibili.

Periodi in difficoltà

Di recente, il programma è caduto in grande scrupolo con la recente perdita di $ 85 milioni del fondo, che può essere attribuita in gran parte alle forti perdite del fondo obbligazionario Obbligazione Core Plus di Oppenheimer, un fondo che ha subito forti perdite nel 2008 a causa delle grandi scommesse del management su titoli illiquidi. Il rendimento finale a 1 anno del fondo è -39.82% (dal 22 maggio 2009). Per un fondo obbligazionario, è piuttosto orrendo. Attualmente, il programma Bright Start sta conducendo un'indagine relativa a possibili violazioni dei doveri fiduciari da parte di OppenheimerFunds, Inc., OppenheimerFunds Private Investments, Inc. e OppenheimerFunds Distributor, Inc. So che questo potrebbe essere una grande preoccupazione per i futuri investitori e giustamente . Non essere troppo allarmato, però. Ci sono molte altre scelte di fondi nel programma tra cui puoi scegliere. Hai bisogno di più garanzie? Recentemente, Consumer Reports ha annunciato che il Bright Start Program è stato nominato tra i cinque migliori 529 piani nel paese nel 2009. Ciò dovrebbe darti una certa sicurezza nel programma.

Indicazioni luminose 529 Piano

Se stai cercando un'altra opzione di piano 529, puoi anche guardare il programma Indicazioni luminose. È un bel complimento per il programma Bright Start. Le indicazioni luminose sono solitamente vendute tramite un consulente (come me). Ecco alcune informazioni di base prese direttamente dal loro sito:

Bright Directions è un programma di lezioni di 529 qualificato per consulenti, specificamente dedicato a coloro che gestiscono i propri investimenti tramite un consulente professionale. Questo piano consente al tuo consulente la flessibilità di costruire i tuoi risparmi per il college in modo aggressivo o conservativo come meglio credi.

Scelte di investimento

Bright Directions ha alcune caratteristiche simili a Bright Start in quanto offre Portafogli basati sull'età oltre alla possibilità di scegliere tra 26 fondi individuali. Le società di fondi comuni sono le seguenti:

PIMCO, BlackRock, American Century, fondi Delaware, Eaton Vance, fondi del Nord, William Blair, AllianceBernstein, fondi comuni di investimento, T.Rowe Price, Barclays Global Investors, Calvert, PaydenFunds, NCM Capital, Ariel Investments, OppenheimerFunds, Sit Mutual Funds, Forward Funds, Adelante Capital Management, FMA e Earnest Partners.

Oltre a queste due opzioni, il programma consente anche di scegliere tra 7 portfolio target basati sulla tolleranza al rischio. Ad esempio, se sei a tuo agio con il 60% in azioni e il 40% in obbligazioni, il tuo portafoglio rimarrà in quella miscela, qualunque cosa accada.

Prestazioni fiscali

Quali sono i vantaggi fiscali del reddito federale?

• Crescita differita delle imposte
• Prelievi esentasse per le spese di istruzione superiore qualificate

2. Quali sono i vantaggi delle imposte sul reddito dello Stato?

• Crescita differita delle imposte
• Prelievi esentasse per spese di istruzione superiore qualificate1
• Deduzione dell'imposta sul reddito dello stato dell'Illinois
• $ 20.000 se il deposito congiuntamente
• $ 10.000 per singolo contribuente

College Illinois- Piani di lezioni prepagate

La maggior parte delle persone che hanno familiarità con i piani 529 usano piani simili a quelli sopra indicati. Se il mercato azionario non fa per te, puoi richiedere il College Illinois, un programma di lezioni prepagate. College Illinois offre piani per l'acquisto di semestri di livello universitario (Università, Università +) e semestri di livello universitario comunitario ai prezzi delle tasse scolastiche di oggi. Puoi acquistare un semestre o più semestri con un massimo di quattro in un college comunitario e nove semestri in un'università.

College Illinois inoltre non deve essere utilizzato per lo stato dell'Illinois. Secondo il loro sito web, il loro programma ha aiutato l'Illinois ad acquistare crediti scolastici in università come l'UCLA, Syracuse, University of Kansas e University of Toronto; solo per citarne alcuni.

Prestazioni fiscali

Gli individui soggetti all'imposta sul reddito dello stato dell'Illinois possono detrarre dal loro reddito imponibile fino ad un massimo di $ 10.000 all'anno per i contributi versati all'acquisto di College Illinois! contratto di lezioni prepagate. Le coppie sposate che depositano congiuntamente possono dedurre fino a $ 20.000 all'anno. * Questa detrazione fiscale statale riduce il reddito lordo corretto (AGI) degli individui per l'importo versato fino a $ 10.000 (o $ 20.000 per quelli depositati congiuntamente).

Il piano offre 3 livelli di benefit: Community College, University e University +. I primi due si spiegano da soli, dove University + utilizza l'Università dell'Illinois come base di tasse scolastiche e tasse. Non è necessario acquistare tutti i crediti "Università +". Se pianifichi che tuo figlio vada in un college della comunità, puoi acquistare una parte di quei crediti in aggiunta a ciò che pensi di aver bisogno.

Quando decidi quale livello di benefit desideri, puoi decidere quanti semestri vuoi pagare e il metodo di pagamento. Per illustrare quanto potrebbe costare, sono andato al sito web del College Illinois e sono entrato nelle informazioni come se avessi intenzione di pagare in anticipo per il mio bambino di due anni utilizzando il livello di benefit University + per un totale di 4 semestri. Come il grafico indica qui sotto, mi costerebbe una somma forfettaria di $ 30,491 oggi, oppure posso pagare $ 292 al mese per un periodo di 15 anni. Il resto delle colonne è una combinazione di pagare alcune in un periodo di diversi periodi di tempo (5, 10 e 15 anni).

Cosa succede se mio figlio non va al college?

Simile ai 529 piani di investimento, hai le seguenti opzioni:

• Conservare i benefici e utilizzarli per lo studio del beneficiario o per la formazione continua in futuro. Le prestazioni applicate alle tasse di studio universitarie e le tasse saranno pagate al tasso di frequenza universitaria.
• Cambia il beneficiario del piano in un altro membro della famiglia.
• Cancella l'account e richiedi un rimborso.

Quello che mi interessava di più è se cosa succede se annulli il piano. Secondo il sito web del College Illinois, ecco le tue opzioni:

Se annulli il piano entro i primi tre anni del contratto, riceverai un rimborso pari all'importo dei pagamenti effettuati, meno le commissioni applicabili. Dopo tre anni, riceverai un rimborso pari ai pagamenti effettuati, dedotti eventuali benefici o altri rimborsi corrisposti, più un interesse del 2% capitalizzato annualmente. Saranno applicati costi di cancellazione. Tutti i rimborsi sono rilasciati all'acquirente del contratto.

Come qualsiasi altro piano di investimento, il piano di prepagamento prevede un'attenta pianificazione per assicurarsi che sia giusto per te.

Piani fuori dallo stato

Uno dei più grandi malintesi del piano 529 è che devi usare quello che offre il tuo stato. Questo è il più lontano dalla verità. Come residente in Illinois, puoi scegliere di utilizzare il piano di qualsiasi stato che desideri. Ad esempio, sto attualmente utilizzando il piano dello Stato della Virginia. Perchè lo chiedi? Ho sentito che i piani della Virginia hanno opzioni di investimento che sono più adatte a raggiungere i miei obiettivi. Un avvertimento: scegliendo un piano fuori dallo stato, sacrificherete il beneficio fiscale statale che otterreste altrimenti.

Per diversificare ulteriormente, sto pensando di aggiungere il programma Bright Direction al mio portafoglio. Stiamo pianificando di avere più figli, quindi a lungo termine questo potrebbe avere senso.

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