Come iniziare a salvare con un piano 529

Se il pagamento per il college è nel tuo futuro, potresti stare riflettendo sull'idea di iscriverti a un piano di risparmio del college 529. Se è così, non sei solo. Dopo che Obama ha rapidamente ritirato la sua proposta di rimuovere i benefici fiscali federali all'inizio di quest'anno, molte famiglie hanno deciso che gli strumenti di risparmio valevano un'altra occhiata.

Ma lo sapevate che ci sono centinaia di piani disponibili e non due sono esattamente uguali? Come puoi essere sicuro che un determinato piano ti aiuterà a raggiungere il tuo obiettivo di risparmio?

Come funziona un piano di risparmio scolastico 529

Se capisci come funziona un Roth IRA, dovresti avere una buona idea di come funziona un piano di risparmio del 529 college. 529 piani sono conti di investimento progettati per aiutare le famiglie a mettere da parte denaro per futuri costi di istruzione superiore. Tu fai dei contributi con i soldi al netto delle imposte, i guadagni crescono senza tasse e il denaro che ritiri non sarà tassato finché è usato per pagare il college.

Se non si utilizzano i fondi per pagare per il college, la parte dei guadagni del proprio account incorrerà in imposte sul reddito e una penale del 10%. La parte principale, che è l'importo che hai inserito, non sarà mai tassata o penalizzata perché i tuoi contributi sono stati effettuati con i soldi delle tasse al netto.

I benefici su altri veicoli di risparmio del college

Certo, ci sono altri modi per risparmiare per il college. Puoi investire in un Coverdell Education Savings Account o in un Roth IRA e ottenere la stessa crescita esentasse. Ma questo è solo se si soddisfano i requisiti di reddito. Per i Coverdell, le coppie sposate che presentano congiuntamente devono avere un reddito rettificato lordo modificato inferiore (MAGI) di $ 220.000, e per IRA Roth I MAGI devono essere inferiori a $ 193.000. Inoltre, puoi depositare fino a $ 2000 per bambino all'anno per un Coverdell e fino a $ 5,500 all'anno per un Roth IRA.

529 piani, d'altra parte, sono disponibili per le famiglie di tutti i livelli di reddito e non hanno limiti di contribuzione annuale. Infatti, i nonni che sono sposati e depositano insieme possono regalare fino a $ 70.000 in un anno ed evitare di incorrere in tasse regalo se decidono di trattare il contributo come se fosse stato fatto in un periodo di cinque anni.

Sì, puoi iniziare in piccolo

Ora, alcuni di voi hanno visto quel numero di $ 70.000 e hanno immediatamente voluto smettere di leggere questo post. Sì, è un sacco di soldi, ma la maggior parte dei contributi delle giovani famiglie non sarà affatto vicino a tale importo. Molti piani 529 hanno requisiti minimi di contribuzione a partire da $ 25 al mese. Puoi persino "impostarlo e dimenticarlo" con i depositi automatici ricorrenti collegati al tuo conto bancario.

Mentre questi modesti contributi si sommano nel tempo, probabilmente non sarai in grado di finanziare un'intera istruzione universitaria in questo modo. Per aumentare i tuoi risparmi, puoi chiedere ad amici e familiari di contribuire a finanziare il tuo piano al posto di regali di compleanno e di vacanze. Sempre più piani rendono più semplice contribuire al piano 529 di una persona amata in modo sicuro tramite il proprio sito Web e i canali dei social media.

Diciamo che tuo figlio ha cinque anni e puoi permetterti di depositare $ 25 al mese nel suo piano 529. Quando è ora di andare al college, avrai circa $ 5,900, assumendo un rendimento annuo degli investimenti del 6%. Ma se hai anche fatto un deposito iniziale di $ 500 usando regali di amici e parenti quando hai aperto l'account, il saldo alla fine della scuola superiore salta a $ 7.000, assumendo lo stesso rendimento di investimento.

Il tuo stato potrebbe aiutare

Gli Stati sanno che l'accesso all'istruzione superiore può migliorare il benessere economico della loro comunità, motivo per cui molti stanno incoraggiando attivamente i residenti a risparmiare per il college. In effetti, 34 stati offrono attualmente una detrazione fiscale o un credito statale per 529 contributi di piano. La maggior parte delle agevolazioni fiscali viene offerta rigorosamente ai residenti che usano il piano del loro stato di origine, ma sei di questi stati premieranno i residenti che risparmiano per il college con un piano 529. Oltre ai benefici fiscali, gli stati promuovono anche il risparmio per il college con incentivi come borse di studio per residenti che aprono 529 conti, ospitano eventi comunitari e concorsi di borse di studio.

Tieni presente, tuttavia, che puoi iscriverti a quasi qualsiasi piano 529, indipendentemente da dove vivi, e la tua scelta di piano non determina dove il tuo bambino dovrà frequentare il college. Quindi, se vivi in ​​California, che non offre agevolazioni fiscali per 529 contributi, puoi risparmiare con il piano di New York e tuo figlio può frequentare l'Università del Kansas.

Tuttavia, secondo l'Annual College Savings Survey di Savingforcollege.com, il 20% dei 1.600+ genitori e nonni intervistati ritiene che sia necessario utilizzare il piano del proprio stato d'origine. Mentre è consigliabile iniziare con il piano del proprio stato di residenza nel caso in cui vi siano dei vantaggi offerti, si dovrebbe sempre guardarsi intorno. Tariffe più basse o migliori performance di investimento trovate nel piano di un altro stato possono superare le agevolazioni fiscali offerte da un piano statale.

Come trovare il miglior piano 529

Quindi, con centinaia di opzioni disponibili, come fai a sapere quale piano 529 è meglio per le esigenze della tua famiglia? Innanzitutto, dovrai decidere se iscriverti direttamente a un piano o consultare l'aiuto di un consulente finanziario. Probabilmente finirai per pagare di più per un piano venduto da un consulente, ma potresti anche trarre vantaggio dalla loro esperienza. Come accennato in precedenza, se si decide di selezionare un piano di risparmio scolastico per conto proprio, assicurarsi di valutare le spese di gestione e di rendimento degli investimenti del piano, nonché eventuali agevolazioni fiscali o altri incentivi per l'iscrizione.

In poche parole, il miglior piano 529 è quello che offre il massimo ritorno sui tuoi dollari investiti nel momento in cui hai bisogno di soldi per pagare per l'università con un livello accettabile di rischio di investimento, e ti dà il minor numero di scocciature o spiacevoli sorprese lungo la strada . Per limitare le tue scelte, puoi inserire le informazioni sulla tua famiglia nel College Savings Planner per generare un piano di risparmio personalizzato progettato per soddisfare le tue esigenze specifiche.

Stai approfittando di un piano di risparmio del college 529?

Kathryn Flynn è content director di Savingforcollege.com. Ha lavorato nel settore degli investimenti per oltre 10 anni e porta una ricchezza di conoscenze ai suoi posti. Crede fermamente nel bisogno di consapevolezza finanziaria e ama aiutare le famiglie a comprendere i benefici del risparmio per il college con 529 piani. Puoi seguire Kathryn su Twitter su @ saving4college e su Facebook.