Come ritirarsi a 50 in 7 semplici passaggi

Il prepensionamento è diventato un obiettivo finanziario popolare. E bene dovrebbe essere. Anche se non andrai mai in pensione presto, solo sapere che puoi farlo è liberatorio!

E potrebbe essere solo la strategia che ti libera per affrontare sfide ancora più grandi nella vita. Ciò può accadere quando raggiungi il punto in cui non lo sei più avere lavorare per vivere

7 passaggi per ritirarsi a 50

1. Inizia a risparmiare EARLY!
2. Salva più di chiunque altro
3. Investi e investi aggressivamente
4. Massimizza i tuoi risparmi per la pensione
5. Configura una "conversione" di Roth Conversion
6. Vivi sotto i tuoi mezzi
7. Stare fuori dal debito

Ci sono diverse età in cui la gente vuole andare in pensione, e per la maggior parte delle persone probabilmente è qualcosa di simile il prima possibile! Ma concentriamoci su come andare in pensione a 50 anni, poiché è un obiettivo fattibile per molte persone.

Come puoi farlo accadere?

Passo 1: Inizia a risparmiare EARLY!

Se hai 25 anni in questo momento, dovresti iniziare a risparmiare per andare in pensione a 50 ora - come subito. Il modo migliore per dimostrare il punto è con un paio di esempi.

Se decidi di rimandare il pensionamento a 50 anni per altri cinque anni - quando hai 30 anni - e inizi a risparmiare $ 10.000 all'anno, investi a un tasso di rendimento medio annuo del 7%, poi per il tempo che hai 50 anni avrà $ 425,341.

Ma se invece decidi di iniziare a risparmiare in questo momento - di nuovo, $ 10.000 all'anno, investito a un tasso medio annuo del 7% - allora per i 50 anni avrai 656.227 $ risparmiati.

Questa è una differenza di oltre $ 230.000, solo per iniziare a risparmiare e investire cinque anni prima.

Passaggio 2: salva più di chiunque altro

È opinione comune che tu possa andare in pensione semplicemente risparmiando il 10% o il 15% del tuo reddito annuale. E questo può essere vero, se prevedi di andare in pensione a 65 anni e hai 35 o 40 anni per risparmiare e investire denaro.

Ma se sei serio sul ritiro a 50 anni, dovrai salvare più di chiunque altro. Ciò potrebbe significare risparmiare il 20% del tuo reddito, o forse il 25% o anche il 30%. Diamine, se hai più di 25 o 30 anni, dovrai risparmiare tra il 40% e il 50% del tuo reddito se speri di andare in pensione a 50 anni.

Quello che puoi fare è iniziare a risparmiare il 20%.

Ma ogni volta che ottieni un aumento di stipendio o una promozione con un aumento di stipendio ancora più grande, invece di spendere i soldi extra, trasferiscilo al risparmio. Dopo alcuni anni di aumenti salariali costanti, dovresti essere in grado di aumentare il tasso di risparmio fino al 30% o anche più.

Il risparmio di una percentuale così alta del tuo reddito raggiunge due obiettivi molto importanti:

1. Ovviamente ti consente di raggiungere più rapidamente i tuoi obiettivi di risparmio
2. Ma altrettanto importante, ti condiziona a vivere con meno soldi di quanto guadagni

Questo secondo punto sarà davvero importante quando in realtà andrai in pensione. Meno soldi hai bisogno di vivere, prima e più efficacemente sarai in grado di andare in pensione.

Passaggio 3: investi e investi aggressivamente

Probabilmente non devo dirti che non potrai andare in pensione a 50 anni investendo in beni fruttiferi, come i certificati di deposito. I tassi di interesse dell'1% all'anno o meno non saranno sufficienti.

Dovrai investire in azioni, ed è qui che la maggior parte del tuo denaro dovrà essere investita in ogni momento. Il mercato azionario è tornato in media tra il 9% e l'11% negli ultimi 90 anni e questo è il tipo di crescita che è necessario attingere se si desidera andare in pensione a 50 anni.

Dato che probabilmente hai meno di 50 anni, puoi permetterti di mantenere dall'80% al 90% del tuo risparmio investito in azioni. Questo è il modo migliore per ottenere il tipo di ritorno sui tuoi investimenti di cui avrai bisogno per costruire il tipo di portafoglio di cui avrai bisogno per trasformare il pensionamento anticipato in realtà.

Step 4: Massimizza il tuo risparmio pensionistico

Le tasse sono uno degli ostacoli sottostimati alla pianificazione anticipata del pensionamento. Non solo riducono il reddito disponibile per i risparmi, ma eliminano anche i rendimenti degli investimenti.

Ad esempio, se guadagni il 10% sui tuoi investimenti, ma sei nella fascia fiscale del 30%, il rendimento netto è solo del 7%. Ciò rallenterà l'accumulo di capitale.

Ma c'è un modo per aggirare questo problema, almeno in parte. Dovresti massimizzare i tuoi contributi pensionistici protetti dalle tasse.

Non solo questo ridurrà il tuo reddito imponibile dal tuo lavoro, ma proteggerà anche i guadagni degli investimenti nel tuo portafoglio di investimenti in modo che un rendimento del 10% sarà effettivamente un rendimento del 10%.

Se il tuo datore di lavoro offre un piano 401 (k), dovresti dare il contributo massimo che ti è consentito. Sarebbe fino a $ 18.000 all'anno. Se il tuo datore di lavoro offre un contributo corrispondente, è ancora meglio.

Dovresti anche pianificare di contribuire a un IRA tradizionale, anche se tali contributi non saranno deducibili dalle tasse a causa di limiti di reddito. I guadagni degli investimenti nel conto continueranno ad accumularsi in base a una tassazione differita, e questo è ciò che vuoi che accada.

Più entrate e redditi da investimenti puoi ripararti dalle tasse, meglio è.

Ora c'è un problema di base con il risparmio pensionistico, almeno per quanto riguarda il prepensionamento. Se inizi a prendere prelievi dai tuoi conti pensionistici prima che tu raggiunga l'età di 59 anni, non sarai soggetto solo alle imposte sul reddito per i prelievi, ma anche alla penalità per il prelievo anticipato del 10%.

Ma c'è un modo per aggirare questo dilemma: è l'IRA Roth.

Passaggio 5: impostare una "conversione" di Roth Conversion

Non devi contribuire a un Roth IRA ogni anno per ottenere i benefici del Roth IRA. Puoi configurarlo effettuando una conversione Roth da altri conti di pensionamento, come un piano 401 (k) e un IRA tradizionale. (Questo è un altro motivo per cui dovresti sempre massimizzare i tuoi risparmi per la pensione, soprattutto se vuoi andare in pensione a 50 anni).

Roth IRAs ti consente di prendere prelievi esenti da tasse dal piano una volta che hai raggiunto 59 anni e mezzo, e sei stato nel piano per almeno cinque anni.

Come ti aiuta se vuoi andare in pensione a 50 anni?

Roth IRA hanno una scappatoia. I contributi a un Roth possono essere ritirati senza tasse e la penalità di ritiro anticipato.

Dopotutto, dato che non c'erano risparmi fiscali, non c'è nessuna responsabilità fiscale in uscita. (Tuttavia, le tasse e le penali si applicano alle entrate del conto, tuttavia le regole di ritiro del contributo non richiedono una pro-razione tra contributi e guadagni come fanno i prelievi IRA tradizionali).

Quel contributo per il licenziamento per il ritiro rende l'IRA Roth perfetto per il pensionamento anticipato. Puoi farlo accadendo facendo una serie di conversioni annuali di Roth IRA dai tuoi altri conti pensionistici.

MI stai seguendo?

C'è una differenza tra i prelievi contributivi da una regolare Roth IRA e una conversione Roth. Poiché non stai apportando contributi diretti con le conversioni di Roth, ma piuttosto convertendo i saldi da altri account, l'IRS ha una regola quinquennale sui prelievi anticipati.

Almeno cinque anni devono passare tra il momento in cui un saldo viene convertito e viene ritirato dall'account. Se è ritirato prima, non è ancora soggetto all'imposta sul reddito ordinaria, ma sarà soggetto alla penalità di ritiro anticipato del 10%.

Puoi evitarlo facendo una serie di conversioni annuali a un Roth IRA, in quello che è noto come Scala di conversione Roth.

Fondamentalmente, ciò che fai è decidere quanti soldi hai bisogno di vivere quando vai in pensione, e quindi convertire quell'importo ogni anno per cinque anni.

Finché resterai cinque anni avanti, avrai sempre una quantità sufficiente di fondi Roth per vivere e potrai ritirarli senza imposte sul reddito e sanzioni.

ESEMPIO: Supponiamo che tu abbia bisogno di $ 40.000 all'anno per vivere in pensione all'età di 50 anni. Hai parecchie centinaia di migliaia di dollari nel tuo piano 401 (k), quindi tra cinque anni (nel 2022), a 45 anni comincerai a fare conversioni annuali al tuo Roth IRA di $ 40.000. Una volta che hai compiuto 50 anni (nel 2027), puoi iniziare a prelevare quei prelievi dal Roth IRA ogni anno, senza tasse e sanzioni.

Per illustrare, la tua scala di conversione Roth sarà simile a questa :)

Anno	Età	Quantità di conversione Roth	Quantità di prelievo Roth	Fonte di fondi ritirata
2022	39	40,000	0	N / A
2023	40	40,000	0	N / A
2024	41	40,000	0	N / A
2025	42	40,000	0	N / A
2026	43	40,000	0	N / A
2027	44	40,000	40,000	2022 Conversione
2028	45	40,000	40,000	2023 Conversione
2029	46	40,000	40,000	2024 Conversione
2030	47	40,000	40,000	2025 Conversione
2031	48	40,000	40,000	2026 Conversione

La scala di conversione Roth ti consente di effettuare prelievi anticipati dal tuo conto Roth fino a quando non hai 59 anni e puoi iniziare a effettuare prelievi senza penalità per i tuoi conti pensionistici non Roth. Vi impedirà inoltre di dover prelevare conti non pensionistici.

C'è uno svantaggio della scala di conversione Roth, che è un problema con tutte le forme di conversioni di Roth, e cioè che dovrete pagare una tassa sul reddito regolare sull'ammontare delle attività di vecchiaia convertite in un Roth IRA.

Ma questo può essere un prezzo che vale la pena pagare se ciò significa che sarete in grado di avere un generoso reddito anticipato per andare in pensione anticipata.

Passo 6: vivi sotto i tuoi mezzi

Un'abitudine finanziaria in cui dovrai entrare è vivere sotto i tuoi mezzi. Ciò significa che se guadagni un dollaro dopo le tasse, dovrai vivere per dire, 70 centesimi e incassare il resto.

Non è un modo facile per entrare se non l'hai mai fatto prima, ma è assolutamente necessario. A meno che tu non riesca a dominarlo, il pensionamento anticipato non sarà altro che un sogno irrealizzabile.

Per vivere al di sotto dei tuoi mezzi dovrai adottare alcune strategie:

• Mantenere basse le spese di soggiorno di base, in particolare le spese di alloggio
• Guida un'auto più vecchia, una che non è costosa e non richiede di indebitarti
• Sii proattivo nel trovare occasioni per qualsiasi cosa tu compri: cibo, vestiti, riparazioni, assicurazione, ecc.
• Essere prudenti con l'intrattenimento, compresi, in particolare, le vacanze e i viaggi: la pianificazione anticipata del pensionamento e la bella vita non si combinano bene
• Evita di mangiare fuori tutto il tempo - è un modo lento per silurare i tuoi piani a lungo termine

Qualsiasi denaro che non sta andando in spese vive è più denaro per i risparmi.

Step 7: Stay Out of Debt

Una parola di avvertimento sul debito: può annullare tutto quello che stai cercando di realizzare per andare in pensione a 50 anni. Ti farà poco bene se raggiungi i 50 e hai $ 500.000 salvati, ma $ 100.000 in debito di vari tipi (è più facile arrivare a quel livello di quanto pensi - basta vivere la versione TV dello stile di vita suburbano e succederà tutto di si!).

Il debito non solo indebolisce il tuo patrimonio netto, ma arriva anche con pagamenti mensili. E avrai bisogno di meno di quelli possibili se andrai in pensione a 50 anni. Meglio ancora, l'obiettivo dovrebbe essere quello di essere completamente libero dal debito. Il debito non solo aumenta il costo della vita in pensione, ma ridurrà la quantità di reddito che dovrai dedicare al risparmio tra ora e poi.

Essere senza debiti dovrebbe includere il mutuo se si possiede la propria casa o piano. Il tuo piano di pensionamento anticipato dovrebbe includere un sotto-piano per estinguere il tuo mutuo in tempo per la tua data di pensionamento.

Niente va meglio con la pensione anticipata di una casa senza mutuo!

Sì, puoi andare in pensione a 50 anni

Come puoi vedere, se vuoi davvero andare in pensione a 50 anni dovrai adottare un piano multi-strategia per farlo accadere. Si tratta principalmente di risparmiare un sacco di soldi e di investire bene, ma ci sono molti fattori che renderanno questa sfida più fattibile.

Prepara un piano ora, quindi applicalo religiosamente e potrai andare in pensione a 50 anni o in qualsiasi altra età tu scelga.