Aprire un 401k da solo per la tua piccola impresa può avere un senso economico. Quando si è autonomi, il solo 401k consente di risparmiare più denaro rispetto a tutti gli altri piani pensionistici autonomi (SEP-IRA, IRA SEMPLICE, Piano Keogh). È ancora meglio se tu e il tuo coniuge gestite i vostri affari insieme, perché potete risparmiare ancora di più con il vostro coniuge.
Ma creare e aprire il tuo piano da 401k da solo può essere fonte di confusione. Ci sono molte opzioni da considerare e si desidera selezionare un piano che offra flessibilità per il futuro. A differenza di un SEP-IRA, ci sono molti più documenti da compilare, e ci sono più commissioni potenziali da considerare.
Cose da considerare quando si apre un Solo 401k
Se stai pensando di aprire un solo 401k, ci sono alcune cose da considerare quando si tratta di pianificare le caratteristiche.
Ci sono quattro aree chiave che devi decidere prima di aprire il tuo 401k da solo:
- Avrai entrambi i contributi di Traditional Solo e Roth Solo 401k?
- Permetterete prestiti dal vostro piano 401k da solo?
- Puoi fare dei rollover nel piano?
- Quali sono le tariffe per il mantenimento del piano?
Chiunque apra un solo 401k avrà requisiti diversi. Tuttavia, ti consiglierei di aprire un piano 401k da solo con la maggior parte delle opzioni e della flessibilità. Mentre è sempre possibile modificare i documenti del piano, può essere una seccatura e può costare denaro (potenzialmente). Come tale, ha senso creare un piano da 401k in solitario con più opzioni in testa.
Prototipo del piano vs. Piano personalizzato
Una volta che hai capito quali opzioni vuoi per il tuo piano 401k solo, è il momento di discutere i documenti del piano.
Vedi, il tuo solo 401k ha due parti:
- I documenti del piano Solo 401k (chiamato anche un accordo di adozione) - questo è ciò che spiega quali opzioni offre il tuo assolo 401k
- I documenti di intermediazione / applicazione - questo è ciò che la vostra società di brokeraggio ha bisogno per aprire gli account nel nome del 401k
Quando si tratta dei documenti del piano 401k, è possibile utilizzare un piano prototipo o creare il proprio piano personalizzato.
Un piano prototipo viene in genere offerto dalle società di brokeraggio che offrono piani gratuiti per soli 401k. Si chiamano piani prototipo perché sono piani molto generici creati da un avvocato e chiunque può usarli. Tuttavia, poiché si tratta di piani generici, potrebbero non offrire tutte le opzioni che stai cercando in un solo 401k.
Ad esempio, il piano 401k in solitario di Fidelity non offre un'opzione Roth da solo da 401k. Il piano 401k solista di Vanguard non offre prestiti dal tuo 401k. Pertanto, è necessario considerare attentamente le opzioni disponibili in un prototipo di solo 401k. E * Trade offre il prototipo più robusto del piano 401k solo.
D'altra parte, è possibile creare un piano personalizzato 401k solista. Qui è dove si paga una società per redigere i documenti di piano personalizzati per le proprie esigenze. La società più popolare che lo fa al momento è MySolo401k.net. Questa azienda creerà un documento 401k da solo che potrai quindi utilizzare per amministrare il tuo piano. Permette molta più flessibilità, ma pagherete una tassa di $ 900.
Dovresti fare un Roth Solo 401k?
Una delle opzioni che è diventata importante è permettere un Roth 401k da solo. Sorprendentemente, molte società di brokeraggio attualmente non consentono un Roth 401k da solo, ma può essere un'opzione valida.
Quando si tratta del tuo 401k da solista, è importante ricordare che hai due aspetti del contributo al tuo piano:
- Hai i tuoi differenziali elettivi, che possono essere Roth o tradizionali
- Hai il tuo contributo di partecipazione agli utili, che può essere solo tradizionale
Dove un'opzione Roth è utile è se stai cercando la diversificazione fiscale. Con i contributi di Roth, stai utilizzando i soldi post-tasse. Quindi pagherai di più in tasse oggi, ma pagherai di meno in futuro. Tuttavia, se stai inserendo grandi contributi alla compartecipazione agli utili nel tuo 401k solo, allora potrebbe essere sensato dare dei contributi a Roth.
La ragione? Vi darà la diversificazione fiscale in pensione. Puoi scegliere se utilizzare denaro tassabile o esentasse in futuro - e le opzioni sono sempre ottime.
La cosa importante da ricordare qui è le opzioni. Vuoi solo le opzioni per essere in grado di investire come scegli.
Selezione di una ditta di brokeraggio per il tuo Solo 401k
Quando si seleziona una società di intermediazione per il tuo 401k da solo, si desidera selezionare la società che offre più opzioni.
Se stai bene con un piano prototipo, puoi utilizzare il nostro Confronto di intermediazione Solo 401k per vedere quali importanti aziende offrono le opzioni che stai cercando.
Se stai utilizzando un piano personalizzato 401k solista, devi portare i tuoi documenti 401k solisti all'attività di intermediazione di tua scelta e loro apriranno un account di custodia per conto del tuo 401k. Alcune aziende offrono questo servizio, mentre altri no. Ad esempio, Fidelity e Charles Schwab sono due società di brokeraggio che consentono ai clienti di utilizzare piani 401k di terze parti con i loro servizi di intermediazione.
Tuttavia, quando si utilizza un piano di terze parti, si aggiunge alla complessità dell'utilizzo di un solo 401k. Ad esempio, come account di custodia, l'azienda non terrà traccia delle tue operazioni e investimenti: questa è la tua responsabilità. Se hai bisogno di compilare moduli fiscali, come un 1099-R, queste aziende non ti aiuteranno. O devi farlo da solo o pagare qualcuno per farlo per te.
Abbiamo deciso di andare con ETrade per il nostro Solo 401k perché avevano il piano gratuito più robusto.
Quali documenti è necessario compilare per aprire il tuo account
Sono stato sorpreso da quanta documentazione è necessaria per aprire un account 401k solista. Penseresti che sarebbe semplice, con moduli molto comuni da compilare. Tuttavia, è completamente l'opposto.Diventa ancora più difficile se aggiungi un Roth 401k da solo, e devi raddoppiare i documenti se stai aggiungendo un coniuge al tuo piano.
Quando apri il piano per il solo 401k, dovrai creare i seguenti documenti. Dovrai creare documenti di piano separati per i tuoi 401k tradizionali e Roth Solo. Sono entrambi considerati piani separati ai fini fiscali.
Pianificare i documenti per il tradizionale Solo 401k
- Accordo di adozione del piano 401k
- Designazione di Successor Plan Administrator (notaio o testimone richiesto per questo modulo)
Pianificare i documenti per Roth Solo 401k
- Contratto di adozione del piano 401k (assicurati di includere una sezione sui movimenti tassabili dei fondi dal tradizionale al Roth 401k se lo desideri)
- Designazione di Successor Plan Administrator (notaio o testimone richiesto per questo modulo)
Documenti richiesti per singoli
- Domanda di conto di brokeraggio per conto 401k
- Richiesta conto di intermediazione per conto Roth 401k
- Designazione del modulo del beneficiario per conto (per entrambi i conti)
- Procura (se lo si desidera, per entrambi i conti)
Documenti richiesti per il coniuge
- Domanda di conto di brokeraggio per conto 401k
- Richiesta conto di intermediazione per conto Roth 401k
- Designazione del modulo del beneficiario per conto (per entrambi i conti)
- Procura (se lo si desidera, per entrambi i conti)
Quando hai finito con tutti questi documenti, avrai due piani 401k da solo e 4 account (un account 401k tradizionale e Roth da solo per ciascun coniuge).
Considerazioni in corso per il tuo Solo 401k
Una delle grandi cose di un solo 401k è che sono relativamente facili da mantenere, per la maggior parte. Poiché sei tecnicamente l'amministratore del tuo piano, sei personalmente tenuto a presentare i documenti richiesti per il piano.
Ci sono due requisiti di lavoro cartacei in corso di cui avrai bisogno per rimanere aggiornato. Innanzitutto, se il tuo piano ha più di $ 250.000 di attivi nell'ultimo giorno dell'anno del piano, devi presentare un modulo 5500. Questo può essere un po 'complicato, ma se riesci a compilare tutti i documenti sopra indicati, puoi probabilmente gestire tu stesso.
Puoi inviare il modulo IRS 5500 gratuitamente, elettronicamente qui: EFAST2 Filing From the IRS.
Se non vuoi farlo da solo, avrai bisogno del tuo CPA per gestirlo per te, e probabilmente pagheranno una commissione per farlo.
Il secondo modulo da tenere a mente è un 1099-R, ma tale modulo è richiesto solo se si prendono distribuzioni dal piano 401k o se si esegue il rollover, si preleva denaro di qualsiasi tipo o si cambiano i provider. Anche questo modulo è relativamente facile da compilare, ma non esiste alcun deposito elettronico gratuito per questo modulo. O devi pagare un servizio per archiviarlo o spedirlo in te stesso.
Conclusione
Un solo 401k può essere un ottimo modo per risparmiare per la pensione se sei un lavoratore autonomo. A Roth solo 401k aggiunge ancora più flessibilità ai tuoi risparmi previdenziali potenziali. Ma compilare i documenti per aprire un solo 401k può essere noioso e richiede tempo.
Se stai considerando un piano da 401k solo, assicurati di impostare un piano che offra flessibilità per le tue esigenze nel tempo.
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