Come investire $ 200.000 (e generare un solido ritorno)

Investire $ 200.000 è in realtà una soglia importante.

È la linea di demarcazione tra piccoli investitori e grandi. E come tutti gli importi degli investimenti, come investire $ 200.000 richiede strategie uniche.

È una grande quantità di denaro sufficiente per diversificare completamente, e anche prendere alcune opportunità speculative. È anche un gruzzolo abbastanza grande da essere adeguatamente protetto.

Creazione di un portafoglio di investimenti di successo

Un portafoglio ben bilanciato richiede una solida allocazione tra azioni, obbligazioni e liquidità. Ognuna di queste classi di attività ha uno scopo diverso nel tuo portafoglio.

Le azioni rappresentano crescitale obbligazioni sono per conservazione del capitale, e denaro contante liquidità. Dal momento che hai bisogno di tutti e tre, è davvero una questione di decidere quale sarà il miglior piano di assegnazione.

Nell'attuale contesto di tassi d'interesse molto bassi, lo standard comune per l'allocazione del portafoglio è diventato 125 meno l'età. Ciò significa che se hai 35 anni, allora il 90% del tuo denaro dovrebbe essere investito in azioni (125 - 35). Se hai 65 anni, il 60% del tuo denaro dovrebbe essere in stock (125 - 65). Il saldo del portafoglio che non è investito in azioni dovrebbe essere investito in una combinazione di obbligazioni e denaro.

È solo una convenzione, quindi dovresti sentirti libero di modificare le percentuali in base alle tue preferenze e alla tolleranza al rischio di investimento.

Investimenti in contanti e in contanti equivalenti

Il denaro è diventato una brutta parola nell'universo degli investimenti, in gran parte perché paga pochissimo interesse. Per questo motivo, in genere è consigliabile avere il minor numero possibile di contanti nel proprio portafoglio. Ma ciò non significa che i contanti non servono a uno scopo importante.

Per cominciare, dovresti avere abbastanza denaro per coprire tra tre mesi e sei mesi di spese di sostentamento, seduto tranquillamente in un fondo di emergenza.

Ciò coprirà le emergenze, ma ti impedirà anche di razziare il tuo portafoglio di investimenti per pagare per esigenze a breve termine.

Il secondo scopo principale del contante è avere un po 'di liquidità di investimento detenuto in disparte, e pronto per essere investito in nuove opportunità. Con un portafoglio di $ 200.000, probabilmente non si vuole avere più del 5% del proprio denaro nella posizione di liquidità dell'investimento.

Con il tuo fondo di emergenza e il tuo denaro di investimento, vuoi sottolineare la sicurezza del capitale e della liquidità. Per un fondo di emergenza, le attività di tipo bancario, come certificati di deposito (CD) e fondi del mercato monetario, completano il lavoro. Con i contanti di investimento, i broker di solito offrono un qualche tipo di "sweep account", in cui l'eccesso di denaro è detenuto in un fondo del mercato monetario.

Il problema sia con le attività bancarie che con i fondi del mercato monetario è che non pagano molto in termini di interessi, in genere qualcosa come lo 0,25% o meno. Ma ancora una volta, la liquidità è il tuo obiettivo principale con entrambi i conti e non necessariamente il ritorno sull'investimento.

Un modo per ottenere un rendimento più elevato sul fondo di emergenza è utilizzare una banca online. Ally Bank è una banca online che offre attualmente l'1,00% di APY sui conti di risparmio (su tutti i saldi dei conti). Offrono anche alti tassi di CD, tra cui l'APY dell'1,30% su CD di un anno e l'APY dell'1,40 su CD di due anni.

È inoltre possibile investire in titoli del Tesoro USA attraverso il portale di investimento del Tesoro degli Stati Uniti, Treasury Direct. Questi sono considerati gli investimenti più sicuri dal momento che sono obblighi diretti del governo degli Stati Uniti.

Puoi comprarli in tagli da $ 100. I rendimenti attuali sono 1,03% APY su buoni del Tesoro a 12 mesi, 1,27% su APY su titoli a due anni. Non è così alto come i rendimenti di Ally Bank, ma sono super sicuri.

Una terza opzione è quella di aggiungere una piccola posizione al cash mix con una piattaforma di prestito peer-to-peer (P2P), come il Lending Club.

Le piattaforme di prestito P2P cadono da qualche parte tra equivalenti di cassa e investimenti effettivi. Pagano un tasso di interesse molto più elevato rispetto agli investimenti tradizionali a reddito fisso, che vanno da cifre a metà cifra a cifre doppie e basse, ma comportano anche un rischio di perdita.

Non vuoi essere portato via con un investimento in P2P poiché non sono particolarmente liquidi e c'è qualche rischio di perdita del capitale. Tuttavia, avere una piccola percentuale della tua posizione in contanti in un investimento P2P può aumentare notevolmente il rendimento complessivo in contanti.

Se hai un portafoglio di almeno $ 200.000, sei in grado di sfruttare questo tipo di opportunità.

Obbligazioni e altri investimenti a reddito fisso

La maggior parte degli investitori ne sa di più sull'investire in azioni di quanto non facciano con le obbligazioni. In effetti, è piuttosto raro vedere gli investitori individuali investire in obbligazioni, a meno che non investano attraverso una strategia di investimento gestita. I gestori degli investimenti in genere includono un'assegnazione di obbligazioni con ogni portafoglio che progettano e gestiscono.

Probabilmente ciò che è più importante delle obbligazioni per l'investitore medio è quale percentuale del loro portafoglio investire in esse. Questo è principalmente un processo di eliminazione. Se l'80% del tuo portafoglio è investito in azioni e il 10% è detenuto in contanti (fondo di emergenza + contante di investimento), allora ti resterà il 10% per investire in obbligazioni.

Se sei interessato a investire in obbligazioni come investitore fai-da-te, o se desideri solo alcune informazioni su ciò che è coinvolto, ecco gli investimenti di tipo obbligazionario comune:

Buoni del Tesoro degli Stati Uniti. Queste sono probabilmente le obbligazioni più popolari di tutti, specialmente con gli investitori istituzionali, come i fondi pensione. Il bond del Tesoro USA a 30 anni ha un rendimento attuale del 2,99% APY. I buoni del tesoro possono essere acquistati tramite un broker o una banca, ma puoi anche acquistarli senza commissioni e tenerli anche a Treasury Direct.

Puoi anche investire in Titoli protetti dall'inflazione del tesoro, comunemente noto come TIPS, ma ho esitato a raccomandarli. Il rendimento del tasso di interesse su di essi è molto più basso di quello che è per titoli del Tesoro simili, anche quando viene aggiunto l'aggiustamento dell'inflazione. Inoltre, mentre l'aggiustamento dell'inflazione ti viene accreditato annualmente a fini fiscali, in realtà non lo ricevi fino a quando riscattate il legame alla scadenza. Ciò significa che ogni anno paghi le tasse su un rendimento di investimento che non hai ancora ricevuto.

Obbligazioni municipaliQueste obbligazioni hanno rendimenti paragonabili ai buoni del Tesoro, che attualmente pagano in media il 3,03% di APY per le obbligazioni a 30 anni. Ma offrono anche il vantaggio di essere esentasse per l'imposta sul reddito federale e per le imposte sul reddito nello stato che emette le obbligazioni.

Se si dispone di una combinazione di imposte sul reddito marginali federali e statali del 40%, un rendimento del 3% sulle obbligazioni municipali fornirà un rendimento equivalente del 5% su un investimento imponibile. Non è male nell'ambiente dei tassi di interesse di oggi. Puoi acquistarli attraverso i broker.

Obbligazioni societarie. Si tratta di obbligazioni emesse da società e in genere sono denominate in $ 1.000. I rendimenti delle obbligazioni societarie variano enormemente dal momento che ciascuna società ha una diversa classificazione del rischio da parte delle agenzie di rating come Standard & Poor's, Moody's e Fitch.

Ad esempio, un'obbligazione con rating "AAA" di 20 anni può avere un rendimento pari al 3,63% di APY, mentre un'obbligazione con rating "A" a 20 anni può avere un rendimento del 4,01% di APY. La ragione per i diversi rendimenti è che l'obbligazione con rating "A" è considerata più rischiosa e richiede un tasso di interesse più elevato.

Le obbligazioni con rating inferiore a "A" di solito non sono raccomandate, a causa del maggior rischio di default, anche se le tariffe possono essere molto più alte.

Fondi obbligazionari Per la maggior parte degli investitori, che non hanno familiarità con gli investimenti obbligazionari, il modo migliore per investirli è attraverso i fondi obbligazionari. Ogni fondo è un portafoglio di varie obbligazioni all'interno di una determinata categoria, come obbligazioni governative, municipali o societarie.

Ci sono persino fondi che investono in titoli di stato esteri. È inoltre possibile investire in fondi obbligazionari con una certa scadenza, ad esempio un anno, cinque anni o 10 anni. Questi tipi di fondi sono anche tipicamente inclusi in portafogli gestiti professionalmente.

Avviso sui legami! Oltre al potenziale rischio di insolvenza su tutti i tipi di obbligazioni, ad eccezione dei titoli del Tesoro USA, c'è anche rischio di tasso d'interesse, e questo non dovrebbe mai essere ignorato. Le obbligazioni con termini di 20 anni o più si comportano in modo molto simile alle azioni, tranne che le oscillazioni dei prezzi sono determinate dai tassi di interesse. E questo include i buoni del tesoro statunitensi. L'aumento dei tassi significa una diminuzione dei prezzi delle obbligazioni!

Ma se decidi che vuoi vendere prima di loro, puoi realizzare una perdita sulla vendita. Questo è un altro importante motivo per cui gli investitori individuali tendono ad evitare le obbligazioni. Stanno particolarmente rischiando in questo ambiente di tassi, dove i tassi sono così bassi che non hanno un posto dove andare se non salire.

Scorte e altri investimenti azionari

Le scorte devono essere l'investimento principale nel tuo portafoglio, non solo perché storicamente forniscono il miglior tasso di rendimento, ma soprattutto perché sono la fonte primaria di crescita degli investimenti.

Dal 1928, le scorte hanno prodotto una media dell'11% circa all'anno, che è ben al di sopra degli altri investimenti.

Tutti i portafogli devono crescere, non solo per renderti più ricco, ma anche per superare l'inflazione. Un tasso di inflazione annuo del 3%, che è stato circa la media negli ultimi 30-40 anni, è il tasso minimo di rendimento che devi guadagnare nel tuo portafoglio - e questo è solo per rimanere pari.

È ovvio che con tassi di interesse bassi come lo sono oggi, non è possibile farlo con obbligazioni e equivalenti di cassa. Ed è per questo che le azioni sono una parte necessaria di un portafoglio, anche se sei completamente terrorizzato dal rischio che comportano.

Per la maggior parte delle persone, la maggior parte del denaro dovrebbe essere investito in azioni. I fondi indicizzati sono il modo migliore per la maggior parte delle persone di investire in azioni poiché i fondi sono gestiti professionalmente. E poiché sono investiti in un indice, come l'S & P 500, comportano pochissime spese di investimento. Inoltre, in genere non sono fondi a carico e richiedono solo una piccola commissione per acquistarli o venderli.

Ma se hai almeno $ 200.000, sei in grado di speculare su singoli titoli. pure.

Ad esempio, è possibile conservare la maggior parte delle proprie disponibilità azionarie in fondi indicizzati e un importo inferiore in singoli titoli. Ciò ti consentirà di investire attivamente in azioni, riducendo al contempo anche i rischi che ne derivano. Pertanto, è possibile regolare un accordo in cui l'80% della propria allocazione azionaria è in fondi indicizzati e il 20% in singoli titoli. È sempre possibile regolare tale percentuale in base alla propria esperienza e livello di comfort con investimenti diretti in azioni.

Un problema con la negoziazione di singoli titoli è tasse. Anche se hai commissioni basse - diciamo $ 7 per trade - stai guardando $ 14 per posizione (pagato sia per l'acquisto che per la vendita). Se investi $ 1.000 in un titolo, le commissioni mangeranno fino all'1,4% del valore. Se sei un trader attivo, ciò comporta una notevole riduzione del ritorno sull'investimento in un anno intero. Ecco perché così tanti investitori preferiscono investire in azioni principalmente attraverso fondi o ETF.

Riassumendo il tuo portafoglio da $ 200.000. Diciamo che hai 45 anni, nel qual caso l'80% del tuo portafoglio (125 - 45) dovrebbe essere investito in azioni: questo è il tuo portafoglio nel complesso:

• Contanti, dal 5% al ​​10%
• Obbligazioni, dal 10% al 15%
• Scorte, 80%, di cui il 64% (80% dell'80%) è in fondi indicizzati e il 16% (20% dell'80%) in singoli titoli

Questa è solo un'allocazione generale del portafoglio; è possibile impostare le allocazioni in qualsiasi modo, in base alle proprie circostanze personali.

Un'altra opzione per il prestito P2P è Fundrise

Cosa rende il Fundrise diverso? A differenza di altri siti P2P, Fundrise consente di investire nel settore immobiliare. Il fondo è stato aperto nel 2012 e, sebbene non siano i più vecchi, hanno già oltre 140.000 investitori con oltre $ 1,2 miliardi di attività gestite.

L'idea di investire nel settore immobiliare ha migliaia di anni, ma non tutti vogliono gestire le proprietà. Se non vuoi tutte le responsabilità di essere un proprietario, puoi mettere i tuoi soldi in un REIT. I REIT sono come qualsiasi altro fondo di investimento, tranne che si concentrano sul settore immobiliare.

Con Fundrise, sono specializzati nell'investire in investimenti immobiliari di medie dimensioni. Questi sono più grandi delle case singole. Non stanno comprando case e lanciandole a scopo di lucro, ma i loro investimenti sono inferiori ai grandi edifici per uffici da $ 100 milioni.

Secondo il loro sito web, investono in edifici nei bassi milioni. Sono meno competitivi dei maggiori investimenti immobiliari, il che significa migliori profitti. Sulla base dei numeri sul loro sito, nel 2016, hanno avuto un rendimento medio annuo dell'8,76%, che è il più basso degli ultimi anni.

Una delle caratteristiche chiave di Fundrise è che puoi iniziare a investire con soli $ 500. Il loro investimento minimo è drasticamente inferiore rispetto agli altri REIT là fuori. Se vuoi immergerti nel gioco di prestigio P2P, Fundrise è un ottimo modo per farlo.

Visita Fundrise >>

Dove investire i tuoi soldi

Una delle decisioni di investimento più importanti che prenderai è dove tenere i tuoi soldi. Mentre il tuo fondo di emergenza può essere detenuto presso una banca e alcune obbligazioni possono essere detenute tramite Treasury Direct, ti consigliamo di avere la maggior parte del tuo denaro con un broker di investimento.

Esistono tre tipi principali di mediatori di investimento, ognuno dei quali funzionerà per un diverso tipo di investitore e un diverso tipo di investimento.

Discount Brokers

Si tratta di società di intermediazione specificamente concepite per favorire gli investitori auto-diretti. Offrono commissioni di negoziazione molto basse e, mentre di solito offrono assistenza per gli investimenti, l'intera piattaforma è pensata per investire da soli.

Offrono la più ampia selezione di investimenti, compresi titoli, obbligazioni e opzioni, ma anche fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa. In questo modo, parte del tuo denaro può essere investito in fondi gestiti professionalmente, mentre tu scambi anche singoli titoli.

I broker di sconto che abbiamo recensito qui a Good Financial Cents e che mi sento di raccomandare, includono:

• Scottrade
• E * TRADE
• TradeKing
• OptionsHouse

Full Service Broker

I broker di servizi completi in genere offrono tutte le opzioni di investimento che puoi trovare con i broker di sconto. Ma la principale differenza tra i due è che i broker full service gestiscono il tuo portafoglio per te. Lo fanno attraverso account gestiti standard e portafogli personalizzati.

Gestiscono tutte le attività di investimento per te, tuttavia costano più dei broker di sconto. È comune pagare più dell'1% all'anno per gestire il proprio portafoglio.

I broker di servizi completi includono:

• Edward Jones
• Raymond James
• Ameriprise Financial

Robo-Advisors

I robo-advisors sono qualcosa di ibrido tra discount e full service broker. Offrono portafogli di investimento gestiti come broker di servizi completi, ma lo fanno a prezzi scontati. Ad esempio, Betterment e Wealthfront offrono una gestione completa del portafoglio a una commissione annua di appena lo 0,25% del valore dell'account.

I Robo-advisor possono essere la perfetta piattaforma di gestione degli investimenti se non hai interessi o esperienze che investono da soli.

I robo-advisor che abbiamo recensito qui a Good Financial Cents e che mi sento di raccomandare a mio agio includono:

• Miglioramento
• Capitale personale
• Wealthfront

Altre considerazioni sugli investimenti

Se hai $ 200.000 da investire, hai molto da perdere. Ciò significa che dovrai creare una certa protezione attorno al tuo portafoglio di investimenti. Pensa alle seguenti raccomandazioni come qualcosa di simile all'investimento assicurativo. Aiuteranno a fornire il tipo di protezione che proteggerà il vostro portafoglio di investimenti, oltre a garantire che sarà disponibile a passare ai vostri eredi.

rendite

A seconda degli obiettivi del tuo pensionamento e del tuo percorso finanziario, una rendita potrebbe avere molto senso per una parte dei tuoi $ 200.000. Le rendite possono offrire protezione principale, un tasso di interesse fisso o un reddito garantito che pagherà per il resto di voi e la vita del vostro coniuge.

Ci sono diversi tipi di rendite quindi assicurati di fare i compiti prima di fare questo acquisto.

Assicurazione

Uno degli scopi più basilari di tutti i tipi di assicurazioni è proteggere i tuoi beni. Nel caso in cui tu sia coinvolto in una sorta di disastro, l'assicurazione proteggerà i tuoi beni da creditori e contenzioso. Questo perché i proventi delle assicurazioni pagheranno le richieste, piuttosto che dover sborsare denaro dal risparmio.

Se hai qualcosa come $ 200.000, hai molte risorse da proteggere.Per questo motivo, si desidera assicurarsi di mantenere sempre un'adeguata assicurazione auto, salute, proprietari di casa e assicurazione di responsabilità commerciale.

Si dovrebbe anche mantenere un sacco di assicurazione sulla vita. Se hai accumulato $ 200.000, allora sei molto probabilmente un percettore ad alto reddito. Potrebbe essere necessario qualcosa sull'ordine di una politica di assicurazione sulla vita da $ 1 milione, che può essere molto meno costoso di quanto si pensi. Come minimo, sarà lì per pagare le spese mediche scoperte, le tasse di proprietà e altre tasse, e per pagare i debiti che hai al momento della morte. Ciò proteggerà il tuo gruzzolo da $ 200.000 a beneficio della tua famiglia.

Debito

Uno dei vantaggi di avere una grande quantità di denaro dovrebbe essere quello di ridurre lo stress nella tua vita. Uno dei modi migliori per farlo è vivere senza debiti. Ciò non solo renderà la vita meno complicata e ti darà un maggiore controllo sul flusso di cassa, ma potrebbe anche essere una vittoria per gli investimenti.

Per esempio:

Se hai un tasso medio di rendimento del tuo portafoglio del 7%, non ha senso avere un debito che ti addebita il 10% di interesse. Pagarlo sarà uno dei migliori investimenti che puoi fare!

La pensione

Anche con un portafoglio di $ 200.000, dovresti comunque assicurarti che la pensione sia completamente coperta. Fino a $ 200.000 potrebbero essere precedenti nella vita, in genere non sarà sufficiente per offrire una pensione confortevole.

Pianificare di finanziare completamente il piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, o almeno fino al finanziamento minimo necessario per ottenere il massimo contributo di datore di lavoro.

Se non sei coperto da un piano di datore di lavoro o vuoi risparmiare ancora più denaro per la pensione, considera l'apertura di un'IRA. Meglio ancora, considera un Roth IRA. Non otterrai una detrazione fiscale per i contributi versati a un Roth IRA, ma qualsiasi distribuzione che ricevi dal piano può essere presa in esenzione fiscale, purché tu abbia almeno 59 anni e mezzo, e sia stato nel piano per un minimo di cinque anni. Ciò sarà particolarmente importante se si dispone di un ampio portafoglio di generazione di reddito in pensione. Significa che almeno alcuni dei tuoi redditi da investimenti saranno esentasse.

Se si dispone di saldi dei conti pensionistici esistenti, o se non si qualifica per fare contributi Roth IRA, prendere in considerazione una conversione Roth IRA. È lì che puoi prendere i soldi da altri piani pensionistici, pagare le tasse sulla distribuzione e poi versare i soldi in un Roth IRA. Una volta lì, le distribuzioni possono essere prese esentasse in pensione.

Pianificazione

Un portafoglio da mezzo milione di dollari è il punto in cui si arriva al punto in cui possono esserci imposte immobiliari statali e lotte familiari sull'eredità. Uno dei modi migliori per prevenire questi è attraverso la pianificazione immobiliare. Ciò assicurerà che i tuoi soldi andranno a chi vuoi tu e nella quantità che decidi tu.

Vi consentirà inoltre di fornire tutti i beneficiari che scegliete, in particolare per quanto riguarda i vostri figli o nipoti. Ad esempio, la pianificazione patrimoniale potrebbe comportare l'istituzione di un fondo fiduciario per i beneficiari al momento della morte, che può fornire loro un reddito per la vita. È qualcosa che una volontà non può fare.

Quando raggiungi il punto di avere $ 200.000 o più, la pianificazione successoria entra in scena. Questo è quando è il momento di prendere un appuntamento per sedersi con un avvocato, pianificatore finanziario o CPA specializzato in pianificazione immobiliare. È praticamente l'unico modo per assicurarti che i tuoi ultimi desideri siano onorati e che i risparmi della tua vita non vengano sprecati in un post-mortem gratuito!

Sommario - Come investire $ 200.000

Quindi, ecco qua - come investire $ 200.000. Probabilmente è più di quanto hai pagato, ma $ 200.000 sono più di quanto la maggior parte della gente abbia. Investilo bene, e crescerà e si prenderà cura di te per il resto della tua vita.