La Pensione

Avvertimento! La regola dell'80% potrebbe non essere sufficiente per ritirarsi

Avvertimento! La regola dell'80% potrebbe non essere sufficiente per ritirarsi

Quanto hai bisogno di andare in pensione?

Quanto hai bisogno di andare in pensione? Il solito suggerimento fornito dai pianificatori finanziari e dalle calcolatrici per la pensione è compreso tra il 75% e l'85% (circa l'80%) del reddito da prepensionamento. Ma è davvero abbastanza denaro per andare in pensione con sicurezza? La regola empirica dell'80% funziona in tutte le circostanze o è semplicemente un'approssimazione approssimativa per semplificare il processo di pianificazione della pensione? Esaminiamo questi problemi più da vicino ...

L'80% del pre-pensionamento spende un budget realistico?

La base per la regola di spesa dell'80% è che le spese di sostentamento sono previste in diminuzione una volta che andate in pensione, quindi la vostra spesa dovrebbe diminuire senza costringervi ad abbassare il vostro stile di vita. Ad esempio, non sarà più necessario acquistare costosi indumenti professionali e i costi di trasporto scenderanno senza un pendolarismo giornaliero al lavoro. Inoltre, i tuoi figli saranno probabilmente cresciuti e fuori casa, e non dovrai più finanziare i tuoi risparmi per la pensione. Si può anche avere la casa pagata per intero, eliminando così il pagamento del mutuo e si potrebbe essere in una fascia di imposta inferiore. Tutti questi fattori indicano che la spesa dovrebbe diminuire durante il pensionamento.

Sfortunatamente, il problema non è così chiaro come potrebbe apparire in superficie. L'analisi precedente presuppone che alcuni tipi di spesa diminuiranno mentre tutte le altre spese rimarranno invariate. Non è realistico. Ad esempio, molti nuovi pensionati amano andare sulla strada aperta e vedere il mondo aumentando così i loro budget di viaggio. Allo stesso modo, è il raro pensionato che non si trova ad affrontare costi sanitari in aumento.

In breve, la regola empirica dell'80% è una generalizzazione progettata per semplificare il processo di pianificazione della pensione a scapito della precisione. Fa molte supposizioni sul tuo futuro che potrebbero non essere vere per te. Non è un sostituto per fare un vero budget basato sui tuoi piani reali per la pensione, e potrebbe effettivamente mettere a repentaglio la tua sicurezza finanziaria. Per chiarire questo punto esamineremo cinque motivi per cui le spese potrebbero effettivamente aumentare durante il pensionamento invece di diminuire ...

Pensionamenti più lunghi e più attivi

Le persone vivono stili di vita pensionistici più lunghi e più attivi che mai. L'aumento della longevità ha reso 60 i nuovi 40. Se pianifichi un pensionamento anticipato in modo da poter navigare in tutto il mondo o fare frequenti viaggi di degustazione in Francia e Italia, il costo di quelle attività ricreative e di viaggio può facilmente compensare qualsiasi diminuzione del lavoro- spese correlate. In alternativa, se stai pianificando un pensionamento anticipato significa che hai bisogno di più soldi per sostenere una vita più lunga di svago. Un pensionamento più lungo significa che non è possibile spendere tanto capitale d'investimento ogni mese, e una pensione più attiva significa che occorre più risparmio e reddito per sostenere uno stile di vita più costoso.

Assistenza sanitaria in pensione

I costi dell'assistenza sanitaria sono aumentati costantemente e ci sono tutte le ragioni per credere che la tendenza continuerà. Inoltre, le probabilità di una malattia grave o il bisogno di farmaci costosi aumenta con l'età. Un singolo evento medico può essere devastante per i tuoi risparmi di vecchiaia se non sei preparato e se non hai un'assicurazione di assistenza a lungo termine, allora le spese di residenza o di assistenza domiciliare possono esaurire i tuoi risparmi per la pensione.

Le spese di altri modi potrebbero salire

Forse non hai pagato la tua casa, o forse hai preso un mutuo per la casa per ristrutturare. La regola empirica dell'80% presume che tu non supporti più i dipendenti, ma potresti comunque pagare le spese scolastiche di un bambino. In alternativa, potresti occuparti di un genitore anziano che vive nella tua casa. Queste spese certamente non andranno via solo perché andate in pensione.

Le tasse più basse potrebbero essere sbagliate

L'ipotesi che le tue tasse diminuiscano durante la pensione potrebbe essere totalmente scorretta. Dopotutto, se il livello di reddito della pensione è simile al reddito di prepensionamento, allora da dove proviene lo sgravio fiscale? Inoltre, i crescenti deficit di bilancio a tutti i livelli di governo, combinati con i problemi del programma di diritti, indicano una maggiore probabilità di aumento delle aliquote fiscali piuttosto che una diminuzione delle aliquote fiscali. In breve, l'idea che la tua aliquota fiscale diminuirà durante la pensione potrebbe rivelarsi esattamente l'opposto.

Spending Statistics rappresenta una spesa reale

Sono stati condotti numerosi studi di ricerca sui modelli di spesa degli anziani. Uno degli studi più famosi arriva da Ty Bernicke nel Journal of Financial Planning in cui cita numeri dal sondaggio sulla spesa dei consumatori del Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti che indica che i pensionati spendono di meno con l'età. Un tipico 75enne spende circa la metà della media dei 45-54 anni. Complessivamente, la spesa diminuisce del 25% ogni decade da 55 a 75 anni.

Ciò sembra essere una prova decisiva del fatto che la spesa diminuisca di fatto con l'età durante il pensionamento; tuttavia, ci sono un paio di importanti difetti nella ricerca. Il primo problema deriva da queste cifre che non includono i costi di assistenza a lungo termine. Puoi risolvere questo problema con l'assicurazione ma non c'è una soluzione al prossimo problema ...

L'analisi di Bernicke si basava su un'istantanea nel tempo, quindi confronta solo la spesa nominale in dollari e non si adegua all'inflazione. In altre parole, confronta le abitudini di spesa di un 75enne oggi con le abitudini di spesa di un 45enne nello stesso giorno. Non tiene traccia di un 45enne per un periodo di 30 anni per determinare se la spesa diminuisce nel tempo come lo studio implicherebbe. Invece, confronta i due diversi gruppi in un singolo punto nel tempo.

Il problema con questo approccio è che non riesce ad adeguare la spesa per l'inflazione. Una semplice inflazione del 3% raddoppierà la spesa in soli 25 anni, il che compenserà ampiamente la prevista riduzione rivendicata dalla ricerca di Bernicke. In realtà, potrebbe potenzialmente causare un aumento della spesa, contrariamente a quanto implicherebbe la sua ricerca.

Un approccio più accurato per determinare quanti soldi hai bisogno di ritirarti

In sintesi, sarebbe saggio dimenticare le regole empiriche semplificate quando si cerca di capire quanti soldi andare in pensione. La tua sicurezza finanziaria è in gioco e ti meriti di meglio. Invece, è molto più prudente sviluppare un budget realistico per la spesa pensionistica in base ai piani di pensionamento effettivi. Non devi renderlo perfetto perché nessuno può prevedere il futuro, ma tu vuoi renderlo il più preciso possibile.

Un budget personale per la pensione è necessario perché la tua situazione di vita è unica. Solo tu conosci la situazione finanziaria dei tuoi figli in età matura e dei genitori anziani che potrebbero influire sul tuo budget. Solo tu sai dei tuoi piani globali per viaggiare per il mondo per un decennio o due prima di rallentare. Ciò significa che dovrai aggiungere tale spesa al tuo budget per un decennio o due prima di rimuoverlo. Se hai un'assicurazione di cura a lungo termine, aggiungi i premi come spesa al tuo budget e, se non lo fai, costruisci un cuscino nel tuo risparmio per l'autoassicurazione. In breve, sviluppare un piano per la pensione e quindi sviluppare un budget per riflettere il piano.

Quando completi il ​​processo di budgeting potresti essere felicemente sorpreso di apprendere che hai solo bisogno del 60% del reddito pre-pensionamento per farti stare meglio del previsto - oi tuoi sogni potrebbero richiedere il 140% del reddito pre-pensionamento che causa una sfida. Questa è la chiave per la tua sicurezza finanziaria perché la differenza tra questi due numeri può spezzare la parte posteriore dei tuoi risparmi per la pensione o far sembrare un magro gruzzolo abbondante. Poiché la gamma di risultati è così ampia e la posta in gioco è così alta, l'unica soluzione realistica è quella di sostituire la regola empirica con un budget previdenziale attentamente elaborato in base alle tue esigenze specifiche per capire quanto hai davvero bisogno per la pensione.

È l'unica cosa prudente da fare.

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Informazioni sull'autore =

Todd R. Tresidder è un allenatore finanziario che parla della pianificazione della pensione, della creazione di ricchezza e della strategia di investimento. Ha scritto il libro Quanto denaro ho bisogno di ritirarmi insegnandoti come superare i problemi nascosti dietro i calcolatori della previdenza che minacciano la tua sicurezza finanziaria.

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