Quanto sono i premi sull'assicurazione sulla vita a termine se usi il tabacco?

Ho sempre pensato che l'assicurazione sulla vita per gli utenti di tabacco fosse più costosa di quelli che non la usano, ma non ho mai realizzato quanto di più.

Un mio cliente più giovane di 30 anni era interessato all'acquisto di polizze di assicurazione sulla vita e quello che non sapevo è che usava tabacco da masticare.

Una volta che l'ho scoperto, l'ho avvertito che il costo potenziale potrebbe essere maggiore, il che ha finito per essere molto di più.

Nel suo caso, il suo premio più che raddoppiato. Ero sbalordito.

Questo mi ha spinto a fare un piccolo esperimento l'altro giorno. Volevo vedere come l'uso del tabacco influisce sui premi di copertura dell'assicurazione sulla vita, per uomini e donne.

In un certo senso, non ero sorpreso da quello che ho scoperto, in base a quello che ho scoperto con il mio precedente cliente. Quello che mi ha stupito è stato l'aumento percentuale.

Termine Assicurazione sulla vita per la media Joe o la Jane media

Solo per preparare il palco, parliamo di Term Life Insurance per un momento. Wikipedia lo definisce come:

"L'assicurazione sulla vita a termine o la garanzia a lungo termine è un'assicurazione sulla vita che fornisce copertura a un tasso fisso di pagamenti per un periodo limitato di tempo, il termine pertinente. Trascorso tale periodo, la copertura al tasso di premi precedente non è più garantita e il cliente deve rinunciare alla copertura o potenzialmente ottenere un'ulteriore copertura con diversi pagamenti e / o condizioni. Se l'assicurato muore durante il mandato, l'indennità di morte sarà corrisposta al beneficiario. L'assicurazione a termine è il modo meno costoso per acquistare un sostanziale beneficio di morte su un importo di copertura per dollaro premium. "

In parole povere, è una forma di assicurazione sulla vita che copre un termine specifico o un periodo di tempo. Se la persona assicurata muore durante questo periodo, l'indennità in caso di morte viene corrisposta al beneficiario. Al contrario, cose come l'assicurazione sulla vita intera coprono un individuo per tutta la sua vita.

La vita a termine è una scelta solida per molte persone, ed essendo il tipo originale di assicurazione sulla vita, è ciò a cui sono abituate molte persone.

Perché essere un utente di tabacco ucciderà più dei polmoni

Esatto, ti ucciderà anche con i premi assicurativi.

Non è un segreto che i premi di assicurazione sulla salute e sulla vita sono più alti per i fumatori. E quando ci pensi dal punto di vista della compagnia di assicurazioni, ha molto senso. I fumatori sono molto, molto probabilmente hanno problemi di salute. Oltre a tutti i problemi che il fumo stesso crea, i fumatori hanno maggiori probabilità di avere diete povere, esercitare meno, e soffrono di molte malattie e malattie legate al loro stile di vita inattivo. Per un'agenzia di assicurazione, un fumatore è una delle persone più a rischio. Questo è così tanto che anche le polizze assicurative sulla vita dei fumatori di smalleet sono significativamente più alte delle loro controparti non fumatori.

Cosa vorresti indovinare la differenza?

Prendi una crepa Cosa pensi che la differenza di costo è che qualcuno ottenga un'assicurazione sulla vita che non è un fumatore, contro il costo dell'assicurazione sulla vita a termine per un fumatore? Due volte tanto? Tre volte?

Prova quasi quattro volte tanto!

Ho pubblicato citazioni di vita a vita per un maschio e una femmina a 30 anni termine $ 250.000 preferito non tabacco e tabacco preferito. In alcuni di quei numeri che ho corso l'altro giorno, ho trovato differenze fino a 3,8 volte più alte per le assicurazioni sulla vita dei fumatori rispetto ai non fumatori.

Dai un'occhiata a questi numeri per i premi assicurativi per le polizze di assicurazione sulla vita a 20 anni a milioni di dollari degli utenti di tabacco rispetto ai non utenti:

• 30 anni, maschio non fumatore: $ 405
• Fumatore di 30 anni, maschio: $ 1480
• Percentuale differenza: 265% più costoso per il fumatore

• 30 anni, femmina non fumatore: $ 340
• Fumatore di 30 anni, femmina: $ 1030
• Percentuale differenza: 202% più costoso per il fumatore

• 40 anni, maschio non fumatore: $ 604
• Fumatore di 40 anni, maschio: $ 2890
• Percentuale differenza: 378% più costoso per il fumatore (questa è la differenza più alta)

• 40 anni, femmina non fumatore: $ 509
• Fumatore di 40 anni, femmina: $ 2155
• Percentuale differenza: 323% più costoso per il fumatore

Ecco alcuni numeri per un periodo di 20 anni a $ 250.000 per un 40enne

Ho eseguito questi numeri da quando ho capito che un 40enne probabilmente non vorrebbe avere un pagamento del premio dell'assicurazione sulla vita fino all'età di 70 anni.

• 40 anni, maschio non fumatore: $ 230
• Fumatore di 40 anni, maschio: $ 852
• Percentuale differenza: 370% più costoso per il fumatore

• 40 anni, femmina non fumatore: $ 200
• Fumatore di 40 anni, femmina: $ 690
• Percentuale differenza: 345% più costoso per il fumatore

Questi numeri sono solo per essere usati come esempi. Si prega di consultare un professionista dell'assicurazione per vedere quale tipo di assicurazione sarebbe più adatto per voi.

L'uso del tabacco influisce su tutti i tipi di assicurazione sulla vita

Non pensate solo che fumare o usare tabacco da masticare influenzerà solo i vostri premi di assicurazione sulla vita. Ho anche avuto un altro caso in cui un cliente più anziano stava cercando di utilizzare il valore monetario accumulato nella sua intera polizza per acquistare una polizza permanente. L'intervista iniziale sembrava essere un buon candidato per il processo. Cioè, fino a quando il cliente ha avuto un po 'di ritardo del cervello. Il cliente che di solito non usa tabacco, ha deciso di prendere del tabacco da masticare mentre guidava il suo trattore nella sua piccola fattoria. Potrebbe non essere stato un grosso problema, tranne che per il fatto, lo era 3 giorni prima della sua visita medica! Inutile dire che in questa situazione anche le compagnie di assicurazione sulla vita più quotate torneranno con il tabacco nel suo sistema e ciò ha rovinato le possibilità di andare avanti.

Morale della storia

Cosa sto ricevendo qui? Esattamente questo: se vuoi essere un Soldato delle Finanze come me, smetti di fumare o usa il tabacco da masticare.

La prossima volta comprerai un pacchetto di sigarette per circa $ 10.00 e penserai "Queste cose sono costose"Ricorda questi numeri. E rendersi conto che quelle sigarette ti stanno costando di più in premi assicurativi di quanto ti costano al negozio.