Assicurazione

Come avere il colloquio finanziario con i tuoi genitori prima del pensionamento

Come avere il colloquio finanziario con i tuoi genitori prima del pensionamento

Come la maggior parte dei giovani adulti compie il passaggio dal vivere a casa e andare a scuola, a ottenere il proprio posto e ad atterrare il loro primo lavoro; molti dei loro genitori stanno iniziando a passare dal lavoro a tempo pieno alla pensione. Questo può essere un momento impegnativo per entrambe le parti, ma se ti attrezzi con gli strumenti giusti entrambi possono avere successo.

Da giovani, è essenziale che parli presto e spesso con i tuoi genitori delle finanze personali. Desiderate assicurarvi che siano preparati per ciò che è avanti, in modo che possano sentirsi sicuri nella loro pensione. Attualmente l'AARP stima che i bambini adulti stiano fornendo, in media, $ 2.400 all'anno per aiutare i genitori a ritirarsi. Questo potrebbe essere sotto forma di assistenza o aiuto finanziario. Senza sembrare duro, ecco alcuni semplici passaggi che puoi fare ora per evitare di spendere tutti i tuoi soldi per i tuoi genitori in seguito.

Hanno, il colloquio

Il primo passo è assicurarti di parlare con i tuoi genitori delle loro finanze. Sono preparati per la pensione? Stanno dipendendo dalla sicurezza sociale? Hanno un budget di spese mensili e il loro reddito si incontra o supera?

Molti genitori anziani sono molto silenziosi riguardo alle loro finanze, ma è importante che tu, come loro figlio, conosca i loro desideri e quello che vogliono rispetto a quello che hanno. Ecco una breve lista di ciò che dovresti sapere:

  • Hanno una volontà, fiducia, procura e una direttiva sanitaria avanzata? Altrimenti, dovresti ricordare loro l'importanza di redigere questi documenti. Non devi necessariamente conoscere i dettagli, ma dovresti sapere dove questi documenti si trovano nel caso tu debba accedervi, o dovresti tenere una copia a casa tua se sei lontano dai tuoi genitori.
  • Hanno un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine o un'assicurazione sulla vita? Se non hanno un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, dovresti evidenziare i costi correnti dell'assistenza a lungo termine e chiedere loro se hanno abbastanza soldi per pagare per questo. In caso contrario, potrebbe essere un investimento solido. E proprio come un testamento, dovresti sapere dove si trovano i loro documenti politici. Inoltre, si desidera essere a conoscenza di eventuali investimenti di insediamenti di vita che possono avere.
  • Dove sono i loro conti bancari e di investimento e sei tu o il loro esecutore elencato nella procura? Molte coppie nominano semplicemente i loro coniugi come procura e non ci penseranno mai più. Man mano che i tuoi genitori invecchiano, potrebbe essere importante per te accedere ai loro account di volta in volta. Questa potrebbe essere la parte più difficile della conversazione, ma è bene capire un piano nel caso avessero bisogno di ulteriore aiuto. Forse un mutuo inverso potrebbe essere qualcosa da considerare.

Wills: un luogo da cui iniziare la pianificazione

Parlare di volontà può essere scomodo a causa del delicato argomento di chi ottiene cosa. Detto questo, questa è una conversazione che deve essere fatta il prima possibile. Non devi sapere cosa c'è nella volontà, ma devi assolutamente essere consapevole del fatto che i tuoi genitori hanno davvero una volontà che è pronta per essere implementata nel caso in cui qualcosa dovesse accadere a loro, e hai bisogno di sapere dove si trova (cioè schedario, cassetta di sicurezza, ecc.).

Quindi, cosa va esattamente nella creazione di una volontà? Ci sono molte idee sbagliate su questo argomento da quanti testimoni devono essere presenti al momento della creazione della volontà alla necessità di un avvocato durante l'intero processo. La scrittura di un testamento, noto anche come pianificazione immobiliare, è stata pensata come un'attività di una persona ricca. Questo non potrebbe essere più lontano dal vero poiché la maggior parte dei nostri genitori potrebbe aver accumulato un'eredità decente nel momento in cui sono tra i 60 e i 70 anni.

Affinché una volontà sia valida, è necessario soddisfare i seguenti requisiti:

  1. La persona che scrive la volontà dovrebbe avere più di 18 anni.
  2. Il will executor dovrebbe essere chiaramente nominato
  3. I tuoi genitori dovrebbero essere sani di mente e giudizio al momento di scrivere le loro volontà.
  4. Dovranno firmare la volontà in presenza di due testimoni.

All About Will Executors

L'esecutore di una volontà è la persona incaricata di assicurarsi che le persone nominate nel testamento ottengano ciò che è stato loro lasciato alla fine del testamento. Inoltre, un esecutore testamentario è responsabile del pagamento delle imposte su beni come proprietà nel documento, avendo cura dei trust se alcune delle persone nominate nel testamento hanno meno di 18 anni, saldando i debiti e facendo l'inventario di tutte le attività.

Chiedete loro di scegliere con attenzione il loro esecutore poiché la legge richiede che questi individui abbiano più di 18 anni e non siano stati condannati per un crimine. I tuoi genitori dovrebbero sapere che è una loro prerogativa scegliere qualcuno, persino un avvocato o un contabile per agire come esecutore. In effetti, alcune banche e società di servizi finanziari offrono questo come servizio a pagamento.

Hanno bisogno di un avvocato durante la creazione della volontà?

Mentre non è necessario avere un avvocato presente quando si crea la propria volontà, consigliare ai tuoi genitori l'importanza di avere uno dovrebbe avere una raccolta di beni che potrebbero avere difficoltà a dividere tra le persone nominate nel testamento. Inoltre, ricorda loro che è importante per loro continuare a rivedere la propria volontà in modo da poter tenere il passo con i cambiamenti della vita come matrimoni, la nascita di bambini, la morte o il ritiro di un esecutore dalla volontà, l'acquisizione di attività aggiuntive e Di Più.

Impostazione di un trust familiare

Molte famiglie vorrebbero prendere in considerazione l'idea di creare un trust di famiglia per evitare la successione. Mettere tutte le principali risorse, come gli investimenti e una casa, in un unico trust, rende più facile decidere come gestire tali beni in caso di decesso o invalidità. È quella seconda parte che è anche la chiave.

Le famiglie possono impostare i trust in caso di disabilità - quando un bambino può aver bisogno di avere accesso a denaro e risorse per aiutare i genitori.

Una volta creato un trust, la parte importante è assicurarsi che sia completamente eseguita. Ciò significa in realtà trasferire gli asset nel trust. Molti avvocati contribuiranno con il settore immobiliare, ma la maggior parte degli altri beni (come gli investimenti) richiederà forme speciali dalla società che li gestisce. Se ti ricordi qualche anno fa, quando James Gandolfini morì, non aveva eseguito completamente la sua fiducia, e il risultato stava pagando milioni di tasse in più del necessario.

In molti casi, una solida volontà e fiducia possono essere create ed eseguite per circa $ 1.000. Quindi, è anche possibile trovare un broker online che fornisce conti fiduciari.

Assicurazione: i tuoi genitori hanno bisogno di diversi tipi

La prossima cosa di cui hai bisogno è parlare di assicurazione. Affrontiamolo; l'assistenza è costosa e le cure a lungo termine possono drenare le tue finanze più velocemente di quanto tu possa mettere insieme due monete. Le opzioni assicurative per i pensionati sono tanto varie quanto accessibili. Per cominciare, chiedi loro che tipo di assicurazione hanno al momento. Questo ti aiuterà a fare il punto su dove sono e cosa fare per legare le corde.

I tipi di assicurazione di base e raccomandati che dovrebbero includere comprendono:

  • Assicurazione sanitaria
  • Assicurazione dell'assistenza a lungo termine
  • Assicurazione sulla vita individuale

Le probabilità sono che l'assicurazione che avevano pre-pensionamento possa essere interrotta una volta raggiunta una certa età.

Medicare non è sufficiente

Anche l'assicurazione medica sotto forma di Assistenza sanitaria statale potrebbe non essere sufficiente per pagare visite mediche regolari e altro ancora. L'ultima cosa che vuoi fare è farli immergere nei loro risparmi per pagare di tasca quando si tratta di cercare qualsiasi tipo di trattamento. Se ciò accadrà, non ci sarà molto da fare per prendersi cura delle proprie spese di soggiorno, e questo potrebbe far nevicare in una situazione in cui sarete costretti a fare il chip per aiutare con queste spese.

Medicare di solito prende il via a 65 anni, quindi se i tuoi genitori non sono assicurati prima di questa età e decidono di ritirarsi molto prima, potresti voler esaminare opzioni alternative. L'assistenza sanitaria dopo il pensionamento può essere costosa, e potresti essere lasciato a pagare premi fino a $ 552 se hai meno di 65 anni. Questo numero scende a circa $ 227 dopo il 65 a causa del fatto che Medicare entra in funzione, ammortizzandoti se il tuo datore di lavoro contava i $ 552 un mese prima di questa età. Oltre a Medicare, chiedi ai tuoi genitori di esaminare opzioni alternative come Medigap e Medicare Part G che offrono un po 'di più per aiutarli ad acquistare farmaci ad un prezzo accessibile nel caso ne avessero bisogno.

Un consulente di assicurazione sanitaria può essere una buona idea

Se desideri aiutare il tuo genitore a navigare attraverso il labirinto dell'assicurazione sanitaria, considera di parlare con un consulente di assicurazione sanitaria indipendente che può aiutarli a ottenere il miglior affare in relazione alle loro circostanze. Inoltre, fagli capire che la quantità e il tipo di pacchetti di assicurazione sanitaria a loro disposizione si baseranno su quanto sono sani al momento dell'applicazione e sull'esistenza di eventuali condizioni preesistenti. È importante condurre ricerche esaurienti perché alcuni assicuratori potrebbero avere richieste rilassate indipendentemente dalle condizioni di salute di una persona.

Assicurazione sulla vita - Cosa devono sapere

L'assicurazione sulla vita, d'altra parte, non è così complicata come l'assicurazione sanitaria. Per cominciare, chiedi ai tuoi genitori di prendere in considerazione l'idea di prendere una polizza ogni, in modo che tu, come i loro figli e fratelli e altre persone a carico, sia assicurato un cuscinetto finanziario nel caso in cui muoiano prematuramente. Questo può, in un certo senso, essere considerato un'eredità a seconda della tua prospettiva. L'assicurazione sulla vita è l'ideale per i genitori che non hanno accumulato attività finanziarie nel corso degli anni, o per i giovani adulti che hanno figli che li osservano per il loro mantenimento. Contrariamente all'opinione popolare, i tuoi genitori non avranno bisogno di un'assicurazione sulla vita per la maggior parte della loro vita se hanno fatto altri accordi finanziari di cui sono soddisfatti sin dall'inizio.

Ci sono diversi tipi di assicurazione sulla vita disponibili per l'americano medio:

  1. Assicurazione a termine: questo tipo non richiede investimenti a lungo termine
  2. Assicurazione di valore monetario: questo tipo comprende un'assicurazione sulla vita universale, intera e variabile, che ha tutti una componente di investimento apposta sotto forma di valore in denaro.

Tipi di assicurazione sulla vita comune per i pensionati

L'assicurazione sulla vita intera fondamentalmente combina un fondo di investimento e una copertura vita. Quando muori, la compagnia di assicurazione paga un valore fisso ai tuoi dipendenti a seconda dell'importo che hai pagato in termini di importo del premio mensile.

L'assicurazione sulla vita universale, d'altra parte, è un tipo di assicurazione che è più fluido poiché combina l'assicurazione a termine con un investimento nel mercato monetario come preferito dall'assicurato o consigliato dalla compagnia di assicurazione.

L'assicurazione sulla vita variabile è una politica che si avvale di fondi di investimento che investono in investimenti azionari di fondi comuni di titoli o obbligazioni. Non ci sono garanzie di una certa quantità di denaro durante il pagamento a causa della natura a volte imprevedibile dei mercati di investimento.

Termine L'assicurazione sulla vita è solitamente la migliore

L'assicurazione sulla vita a termine può essere il tipo più ideale per i tuoi genitori grazie alla sua flessibilità e alla possibilità di allontanarsi da esso dopo un certo numero di anni.Questo tipo di assicurazione ti consente di scegliere un determinato periodo di tempo in cui ritieni di aver bisogno di copertura. Questo può essere utile per i genitori che stanno risparmiando denaro in un altro account per un certo numero di anni e hanno una certa data di fine per il loro programma di salvataggio. Una volta scaduto il blocco temporale scelto, è possibile prendere i propri soldi e incassare. Se la persona che stipula un'assicurazione sulla vita a termine muore entro il tempo in cui la polizza è attiva, i beneficiari ottengono il dovuto. Se, tuttavia, muoiono dopo la scadenza del termine, non è previsto alcun pagamento.

L'ammontare dei premi assicurativi che i genitori possono dover pagare dipende in gran parte da fattori come la loro salute al momento della sottoscrizione del piano, la loro età, la durata del tempo impiegato per pagare questi premi mensili e se la loro politica abbia o meno un componente di investimento ad esso legato. Infine, chiedi ai tuoi genitori di stipulare una polizza che sarà in grado di pagare un importo pari a sette-dieci volte il loro stipendio annuale.

Non so da dove cominciare? Dai un'occhiata a questa grande risorsa sulla scelta di assicurazione.

Investire per la pensione

L'obiettivo principale dell'investimento è avere soldi in pensione. Solo perché i tuoi genitori non sono in grado o non vogliono lavorare dopo una certa età non significa che non dovrebbero avere un paio di flussi di reddito che guadagnano loro un reddito passivo. Chiedete loro di iniziare a investire il prima possibile in modo da poter raccogliere i frutti di un interesse composto nel corso degli anni. Inoltre, dovrebbero avere un piano chiaro di ciò che intendono fare dopo il pensionamento poiché questo informerà le loro decisioni quando si tratta di quanto vorrebbero investire.

Detto questo, dovrebbero approfittare di tutti i risparmi e le opportunità di investimento che si presentano. Ecco un ottimo calcolatore per il pensionamento, se dovrebbero essere sulla barriera quando si tratta di quanto vorrebbero investire in futuro.

In generale, avere un portafoglio di investimenti vario dovrebbe essere quello che pensano. Azioni, obbligazioni, titoli, derivati ​​e altro dovrebbero essere inclusi in questo portafoglio poiché ciò darà loro molte fonti di reddito nel caso in cui uno o più fallimenti o meno producano quanto avevano previsto. Tutti i fondi di investimento devono essere inseriti in un piano 401 (k) OR 403 (b) che sono sostanzialmente conti di pensionamento offerti dai datori di lavoro. In alternativa, possono mettere i loro soldi in conti di investimento avvantaggiati dalle tasse come quelli dell'IRA. La terza opzione sarebbe quella di mettere i loro soldi in un normale conto di investimento che non offre vantaggi fiscali

Fiscalità: una questione spinosa che possono districare

La questione delle tasse dopo il pensionamento è delicata a causa del fatto che non molti genitori avranno più reddito di quando erano soliti lavorare. Per questo, impressiona i tuoi genitori che è imperativo per loro mettere più soldi che possono in 401 (k) in modo che possano avere più soldi quando vanno in pensione, liberandoli per godersi la vita senza doversi preoccupare di come molto avranno bisogno di superare i loro anni d'oro.

Conclusione

Quando si tratta della pensione dei tuoi genitori, la preparazione è tutto. Potrebbero non avere queste informazioni in questo momento, quindi sentitevi liberi di condividere questo post con loro. Alla fine della giornata, vuoi che i tuoi genitori si sentano finanziariamente a loro agio quanto possono prepararsi per entrare in un nuovo capitolo della loro vita.

L'obiettivo dovrebbe essere, nei momenti difficili, aver già risolto queste domande in modo da non aumentare il tuo dolore.

Lettori, hai avuto "The Talk"? Qualche consiglio dalle tue esperienze? Qualcosa che mi manca?

Pubblica Il Tuo Commento