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GFC TV Ep 002: 5 motivi per cui non si dovrebbero mai acquistare rendite variabili

GFC TV Ep 002: 5 motivi per cui non si dovrebbero mai acquistare rendite variabili

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L'hai sentito?

È il fetore di una rendita variabile.

Se hai appena vomitato un po 'in bocca, non ti biasimo.

Se non l'hai fatto, probabilmente non ne sai abbastanza di rendite variabili.

Cos'è una rendita variabile?

Si tratta di un contratto tra un proprietario e un emittente in base al quale il proprietario si impegna a fornire il capitale dell'emittente e, in cambio, l'emittente garantisce nel tempo i pagamenti variabili del proprietario.

Sembra abbastanza innocente, ma sono?

Le annualità variabili sono uno di quei prodotti di cui posso praticamente fare una dichiarazione generale e dire che sono orribili.

"Perché sono orribili, Jeff?"

Pensavo che non avresti mai chiesto. Lasciatemi contare i modi!

1. Pagherai alte quote

Rendite variabili hanno tasse estremamente elevate. Immagina un diavolo della Tasmania inghiottire i tuoi soldi. Immagina di buttare contanti in un falò. Immagine . . . bene, hai capito.

La media nazionale per le commissioni di rendita variabile è del 3,61%. Ahia! Ricorda, è solo la media. Le tariffe possono superare il 5% e potresti persino non accorgertene quando ti capita.

E a proposito, non sono l'unico a parlare contro queste tasse oltraggiose.

Ecco cosa dice Michael Gauthier, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ di Strategic Income Group sulle annualità variabili:

Le rendite variabili sono uno dei prodotti più ipervenduti nel settore dei servizi finanziari. Soprattutto per le persone che si trovano nella fase di accumulo accumulativa della loro vita, questi veicoli di investimento tendono a rallentare il processo di accumulo di ricchezza in realtà a causa delle elevate commissioni associate a questi prodotti. La maggior parte degli investitori preferirebbe possedere opzioni a basso costo in ETF e / o fondi comuni adeguati.

Grazie Michael. Sono d'accordo.

Le alte commissioni possono incidere enormemente sui tuoi potenziali guadagni. Anche se si prevede di ottenere un rendimento del 7% con una rendita vitalizia, tali commissioni renderanno questo numero molto meno attraente.

Commissioni di rendita variabili

Sei curioso di sapere quali tipi di tasse puoi aspettarti di pagare? Ecco una ripartizione su ciò che potrebbe potenzialmente essere mangiare via i tuoi ritorni (citazioni tramite la SEC):

  • Tassa sul rischio di mortalità e spese: "Questo addebito è pari a una determinata percentuale del valore dell'account, in genere nell'intervallo dell'1,25% all'anno. Questa commissione compensa la compagnia assicurativa per i rischi assicurativi che assume nel contratto di rendita. L'utile derivante dalla mortalità e dall'onere per il rischio di spesa viene talvolta utilizzato per pagare i costi di assicurazione della vendita della rendita variabile, ad esempio una commissione pagata al vostro professionista finanziario per la vendita della rendita variabile a voi. "
  • Le spese amministrative: "L'assicuratore può detrarre le spese per coprire la tenuta delle registrazioni e altre spese amministrative. Questa può essere addebitata come una tariffa di mantenimento di un account flat (forse $ 25 o $ 30 all'anno) o come percentuale del valore del tuo account (in genere nell'intervallo dello 0,15% all'anno). "
  • Spese del fondo sottostante (sottoconti): "Pagherete anche indirettamente le commissioni e le spese imposte dai fondi comuni di investimento che sono le opzioni di investimento sottostanti per la vostra rendita variabile."
  • Cavalieri aggiuntivi: "Le caratteristiche speciali offerte da alcune annualità variabili, come un beneficio decesso rafforzato, un reddito minimo garantito o un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, spesso comportano commissioni e oneri aggiuntivi".
  • Spese di consegna: "Se prelevate denaro da una rendita variabile entro un certo periodo dopo un pagamento di acquisto (in genere entro sei-otto anni, ma a volte fino a dieci anni), la compagnia assicurativa di solito valuterà un addebito di" resa ", che è un tipo delle spese di vendita. Questo addebito viene utilizzato per pagare al tuo professionista finanziario una commissione per la vendita della rendita variabile a te. Generalmente, la commissione di riscatto è una percentuale dell'importo prelevato e diminuisce gradualmente per un periodo di diversi anni, noto come "periodo di consegna".

Anche il SEC mette in guardia contro le alte tasse che le rendite variabili hanno:

Ciò che rende le rendite variabili così subdole sono le tasse nascoste. Letteralmente.

Quasi mai vedrai le tasse sulla tua dichiarazione. Se vuoi davvero scoprire quanto stai pagando dovrai leggere il prospetto. Sai che un opuscolo di 47 pagine che assomiglia a qualcosa che solo uno studente di legge del 3 ° anno sarebbe interessato a leggere?

Spesso scherzo con i miei clienti suggerendo di mettere un prospetto pubblicitario sul loro comodino se soffrono di insonnia. Leggere il prospetto curerà l'insonnia di chiunque in pochi minuti! 🙂

E a proposito, questo non è l'unico fattore che può farti del male. . . .

2. Avrai opzioni di investimento limitate

Le rendite variabili hanno qualcosa chiamato sotto-account, che sono fondamentalmente cloni di vari fondi comuni di investimento.

Ora, quando ti siedi con un venditore di assicurazioni - e anche con alcuni consulenti per gli investimenti - e ti dicono che puoi scegliere tra una varietà di opzioni di investimento all'interno della tua rendita variabile, stanno dicendo la verità. Ma quello che non ti dicono è che non puoi scegliere qualunque fondo comune - devi scegliere dal loro elenco predeterminato di sotto-conti.

Non so voi, ma mi piace avere delle scelte. Le scelte sono una buona cosa, soprattutto quando si tratta di investire.

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Ciò che è ancora più frustrante è cercare di fare ricerche sui sotto-conti all'interno di rendite variabili. Mentre ci sono alcuni che sono modellati direttamente dopo fondi comuni di investimento aperti, ce ne sono 1.000 che sono estremamente difficili da trovare in qualsiasi momento.

Personalmente ho passato ore a cercare di fare ricerche su diversi sottoconti di rendite variabili usando gli strumenti di ricerca di Morningstar e Thomson Reuters solo per ritrovarmi a battere la testa contro la mia scrivania dopo aver colpito il vicolo cieco dopo il vicolo cieco. Se è difficile per me fare ricerche su sotto-account, pensa a quanto sia difficile per l'investitore che non è a conoscenza di tutti gli strumenti di ricerca a pagamento che io e altri consulenti abbiamo.

Quindi, mentre le aziende che vendono rendite variabili possono vantarsi di quante opzioni si hanno all'interno di una rendita variabile (ad esempio, circa 80-300 fondi comuni di investimento), si hanno molte più opzioni se si apre un account Scottrade (circa 29.000 fondi comuni) e sarà MOLTO meno di un mal di testa che cerca di fare ricerche su di loro.

3. Beneficio di morte e conti di reddito garantiti non sono sempre qui per rimanere

Hai letto bene.

Le aziende non devono trovarsi in difficoltà finanziarie per portare via i benefici in caso di morte o di reddito per nuove politiche, e talvolta cercano di cambiare le politiche esistenti quando possibile. Una società ha offerto una somma forfettaria per tentare le persone a liberarsi delle garanzie.

Un altro ha richiesto alcune modifiche da apportare o i corridori sarebbero stati eliminati. Ecco un esempio di ciò che questa società chiedeva ai propri azionisti di fare:

Ecco perché è importante capire che i cambiamenti nella politica aziendale possono influire sulla tua capacità o volontà di mantenere tali benefici.

In breve, i conti di beneficienza e di reddito garantiti possono avere un sacco di impronte che dovresti capire prima di firmare sulla linea tratteggiata.

4. La tua rendita variabile potrebbe essere una bomba a orologeria

Taglia il filo rosso! No aspetta, il filo blu! Sì, il filo blu!

Scoppio.

Oh beh, hai appena perso i tuoi soldi. E indovina cosa? In realtà non avevi scelta in ogni caso.

Questo può capitare a te. Come spiega Mike Lester di Fortune.com, e lo descriverò qui per voi.

Lester mostra come ci sono alcune restrizioni che derivano da rendite variabili a causa di una correlazione tra alcuni piloti di rendita e di morte che sono stati venduti con rendite variabili nella storia recente e le restrizioni che accompagnano quei ciclisti.

Quali sono queste restrizioni? Bene, abbiamo già spiegato in che modo il beneficio per la morte ei conti di reddito non sono realmente garantiti. Ma a volte ci sono più restrizioni.

Questa particolare limitazione della "bomba a orologeria" ha a che fare con i beneficiari di reddito o di morte che limitano le opzioni di investimento a portafogli che richiedono una percentuale minima di obbligazioni detenute in qualsiasi momento nel conto.

Perché questo è un problema? Bene, molte volte queste compagnie di assicurazione che offrono rendite variabili non offrono un'opzione di interesse fisso o opzione del mercato monetario nel conto. Ciò crea una situazione in cui i tuoi soldi devono essere investiti al 100% sul mercato in ogni momento.

Ora, l'idea di usare azioni e obbligazioni per creare un portafoglio bilanciato non è nuova, e non è certamente una cattiva pratica. Ma se sei costretto a rimanere sul mercato a causa delle restrizioni della tua rendita variabile, potresti essere costretto a vedere il tuo account perdere denaro mentre i tassi di interesse aumentano e lasciare che i mercati correggano.

Poiché i fondi investiti in una rendita variabile sono sul mercato, puoi potenzialmente perdere i tuoi soldi. Oh, e solo perché hai letto la parola "garantito", questo non significa che avrai necessariamente un ritorno garantito. Leggi il prospetto!

Se stai cercando un modo per risparmiare e fare un po 'di interesse, prova un conto di risparmio ad alto rendimento.

5. Pagherai commissioni elevate

Sì, lo so che mi sto ripetendo. Ma lo sto facendo per una buona ragione.

Ascolta, l'ultima cosa che vuoi fare è pagare tasse scandalose. Troppe politiche di rendita variabile hanno queste tasse irragionevoli, e mangeranno via i vostri soldi.

Ecco cosa dice Todd Tressider a FinancialMentor.com sulle rendite variabili:

. . . i sostenitori dei consumatori sostengono che alcune commissioni di rendita variabile sono talmente scarse da richiedere più di un decennio per sovraperformare gli investimenti più diretti, i benefici sono travisati e le caratteristiche restrittive e le sanzioni non sono adeguatamente comprese.

Ora, potresti chiederti, "Ok Jeff, quindi come posso investire senza pagare quelle tasse elevate?"

Un'ottima opzione è investire in borsa con AssetLock ™. AssetLock ™ è un software proprietario che è disponibile solo attraverso un gruppo selezionato di consulenti. Il software è progettato per monitorare i tuoi conti del mercato azionario ogni singolo giorno.

Sono un consulente approvato da AssetLock ™. Sarei felice di mostrarvi come funziona AssetLock ™ e spiegare perché è un'ottima alternativa alle rendite variabili. Portami su questa offerta!

Oh, e ricorda cosa ha detto Todd sulle rendite variabili - che i benefici sono spesso travisati? Anche se pensi che le tasse valgano i benefici, potresti scoprire in seguito che i benefici non erano esattamente quello che pensavi in ​​origine.

Riassumiamo!

La linea di fondo è che le annualità variabili puzzano. Voglio dire, davvero.

Ma riassumiamo qui i nostri punti chiave!

In primo luogo, hai le tasse scandalose.Quindi, queste società di rendite variabili limiteranno le tue opzioni di investimento. Inoltre, non si può essere troppo sicuri che queste società vorranno mantenere i benefici in termini di decesso e reddito. E la cosa più spaventosa di tutte, potresti perdere tutti i tuoi soldi perché stai investendo nel mercato azionario senza un qualche tipo di monitoraggio come fornisce AssetLock ™.

E ricorda, i benefici possono essere davvero confusi. Ecco come Alan Moore, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ di Serenity Financial Consulting parla dei vantaggi:

Le annualità variabili sono incredibilmente complesse e sono difficili da capire per la maggior parte dei consulenti finanziari, quindi non mi aspetto che la stragrande maggioranza dei consumatori capisca davvero come funzionano.

Ha anche continuato a dire:

Ci sono molti consulenti che non guadagnano commissioni, quindi i consumatori dovrebbero essere sicuri che il loro consulente funzioni nel loro migliore interesse.

Sono d'accordo. Scopri come funzionano le commissioni e le commissioni e, si spera, capirai perché è importante dire di no alle annualità variabili!

Questo post è originariamente apparso su Forbes.com.

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