GFC 074: 4 fattori da considerare quando si pianifica una cura a lungo termine

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Immagina di aver fatto tutto bene per prepararti alla pensione. Hai superato il tuo 401 (k) e Roth IRA per anni, lentamente pagato la tua residenza principale e ridotto le spese di soggiorno. Hai acquistato un'assicurazione sulla vita e un'assicurazione sanitaria che dureranno fino a quando non raggiungi Medicare. Non solo, ma hai evitato molte delle trappole comuni dei futuri pensionati: cose come indebitarti per pagare il college di tuo figlio o incorrere in grandi spese mediche.

Potresti pensare che il tuo pensionamento sarà tranquillo, ma c'è ancora un fattore importante da considerare: il pagamento per le cure a lungo termine. Troppi pensionati futuri smaltano questa importante componente del pensionamento, soprattutto perché l'idea di "assistenza a lungo termine" è deprimente e l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è così costosa.

Purtroppo, non riuscire a pianificare l'assistenza a lungo termine può essere un errore costoso. Secondo recenti statistiche del governo degli Stati Uniti, il costo medio per una stanza semi-privata in una casa di cura è di circa $ 6.235 al mese. Una struttura di vita assistita, d'altra parte, costa in media $ 3293 al mese. Diamine, anche avere un assistente domiciliare visita la tua casa costa $ 21 l'ora, in media.

Se non pianifichi questi enormi costi, è abbastanza sicuro dire che ti troverai in un brusco risveglio se succede il peggio e tu o il tuo coniuge avete bisogno di cure a lungo termine. Cosa poi?

Avrai bisogno di un'assicurazione di cura a lungo termine?

Sfortunatamente, questo è un argomento di cui quasi nessuno parla. Poi di nuovo, troppi di noi pensano che siamo invincibili. Ci piace pensare che vivremo vite piene ed eccitanti fino ai nostri 90, poi moriremo nel sonno. Nessuno vuole immaginarsi sdraiato in una casa di cura con il pannolino cambiato ogni poche ore, o diventare così malato che abbiamo bisogno di un aiuto professionale per rimanere a casa.

Sfortunatamente, quest'ultimo scenario non è solo possibile, ma probabilmente. Come osserva il Dipartimento di Salute e Servizi Umani degli Stati Uniti, qualcuno che oggi compie 65 anni ha quasi il 70% di possibilità di aver bisogno di cure a lungo termine durante la sua vita. Inoltre, la degenza media a lungo termine per gli uomini è di 2,2 anni, mentre le donne hanno bisogno di una media di 3,7 anni di assistenza a lungo termine.

Tuttavia, molte persone non si preoccupano di acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, soprattutto a causa delle spese. Secondo l'American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI), i premi medi dell'assicurazione malattia a lungo termine per un 55enne sono circa $ 2,007 all'anno. Per una coppia della stessa età, i premi medi sono circa $ 2,466 all'anno combinati. Per la coppia media di 60 anni, il premio medio dell'assicurazione per la cura a lungo termine è di circa $ 3.381, ma può arrivare a $ 5.637.

4 Fattori da considerare per la cura a lungo termine

Mentre navighi nel mondo dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, è importante conoscere le varie opzioni disponibili. Ecco alcuni fattori importanti da considerare:

Medicare è la tua prima linea di difesa.

Uno dei più grandi malintesi che le persone hanno sull'assistenza a lungo termine è che lo "stato" si prenderà cura di esso. Sebbene ci sia del vero in questa idea, non è così facile come sembra.

Se sei abbastanza grande per qualificarti per Medicare, puoi pensare a Medicare come la prima linea di difesa quando si tratta di assistenza a lungo termine. In generale, Medicare coprirà i primi 100 giorni di assistenza a lungo termine in determinate situazioni. Ecco cosa ha da dire Medicare.gov riguardo all'assistenza a lungo termine:

"L'assistenza a lungo termine è una gamma di servizi e supporto per le vostre esigenze di cura personale. La maggior parte dell'assistenza a lungo termine non è un'assistenza medica, ma piuttosto un aiuto con compiti personali di base della vita quotidiana, a volte chiamati attività della vita quotidiana. Medicare non copre l'assistenza a lungo termine (chiamata anche custodia cautelare), se è l'unica cura di cui hai bisogno. La maggior parte delle cure domiciliari è affidata alla custodia. "

Secondo Medicare.gov, Medicare copre:

• Cura in un ospedale di assistenza a lungo termine
• Assistenza infermieristica specializzata in una struttura infermieristica specializzata
• Servizi sanitari domestici idonei
• Ospizio e cure di sollievo

Il Dipartimento degli affari dei veterani potrebbe aiutare.

Se sei un veterano, potresti aver diritto all'assistenza con assistenza a lungo termine a seconda della tua situazione. Secondo VA.gov, i servizi domestici e basati sulla comunità fanno parte del pacchetto VA Medical Benefits. Per qualificarsi, devi avere un'esigenza clinica e i servizi devono essere disponibili nella tua area geografica. Questi servizi possono includere:

• Valutazione geriatrica per valutare le vostre esigenze di cura e per creare un piano di assistenza
• Assistenza Sanitaria per adulti
• Respite Care
• Assistenza domiciliare qualificata

L'assistenza domiciliare ha requisiti di eleggibilità diversi, ma è chiaro che il VA non paga per vitto e alloggio in contesti residenziali come la residenza assistita o le case per famiglie adulte.

“Tuttavia, potresti ricevere alcuni servizi basati sulla casa e sulla comunità mentre vivi in ​​un ambiente residenziale ", scrive VA.gov sul loro sito web. "Il VA fornirà Community Living Center (VA Nursing Home) o assistenza domiciliare per le comunità se soddisfi determinati criteri di idoneità che coinvolgono lo stato di servizio collegato, il livello di disabilità e il reddito".

Per riassumere, i benefici dell'assistenza a lungo termine da VA dipendono dalla tua salute, dal tuo livello di bisogno e dalla disponibilità nella tua zona.Assicurati di controllare con il tuo VA locale per ulteriori informazioni prima di contare sull'aiuto per l'assistenza a lungo termine da parte dell'Ufficio dei Veterans Affairs.

Medicaid è la tua ultima opzione, ma solo quando i tuoi beni sono esauriti.

Se non sei un veterano o hai bisogno di più cure a lungo termine di quelle coperte da Medicare, potresti presumere che "lo stato" interverrà per pagare. Questo è un altro grosso equivoco che è in parte vero: Sì, Medicaid effettuerà il chip per pagare le cure a lungo termine, ma solo dopo aver saltato attraverso un mucchio di cerchi e spendere tutti i tuoi beni.

Anche se le regole sono un po 'confuse, è davvero necessario avere meno di $ 2.000 in attività liquide per avere qualche speranza di Medicaid che copre le spese di assistenza a lungo termine. Sì, avete letto bene - $ 2000 in contanti e investimenti che sono liquidi. Ciò include il conto corrente e il libretto di risparmio, i CD presso la banca, l'IRA e anche le polizze assicurative sulla vita in contanti.

In altre parole, devi fondamentalmente andare in bancarotta prima di aspettarti l'aiuto di Medicaid. Ci sono alcune eccezioni, ovviamente. Ad esempio, Medicaid offre esenzioni per la tua residenza principale (con limiti definiti dal tuo stato). Puoi avere equità nella tua casa e comunque ottenere l'aiuto di Medicaid.

In aggiunta a ciò, ti è permesso avere un'automobile che vale il suo valore di mercato. Puoi anche avere un funerale prepagato senza dovermi preoccupare che Medicaid lo persegua.

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è un'opzione intelligente, ma aiuta a comprare quando sei giovane.

L'ovvio modo di prepararsi all'inevitabilità di aver bisogno di cure a lungo termine è l'acquisto di un'assicurazione di cura a lungo termine. Ma a quale costo? E quando lo comprate? Ecco dove le cose si complicano.

Prima di tutto, nessuno vuole pensare all'assicurazione di cura a lungo termine. Le persone sono molto più a loro agio con l'idea della morte o con il lento decadimento in una casa di cura per diversi anni. Per questo motivo, molte persone non guardano mai all'assicurazione di cure a lungo termine fino a quando non si ammalano e in realtà ne hanno bisogno. E a quel punto, è troppo tardi.

La chiave per l'acquisto di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è la stessa dell'assicurazione sulla vita: acquisto anticipato. Come con qualsiasi tipo di assicurazione, devi comprarlo prima di averne bisogno. Poiché l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è costosa, questa è una pillola difficile da inghiottire per molte persone. Peggio ancora, il modo in cui l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine non è poi così attraente per i consumatori.

In primo luogo, l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è principalmente un gioco "usalo o perdilo". È possibile pagare in una politica per decenni o più, ma la politica muore e si ottiene zero se si passa senza usarlo. Un altro aspetto indesiderabile dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è che i tuoi premi non sono di solito fissi. Dove puoi pagare gli stessi premi dell'assicurazione sulla vita per trent'anni, i premi dell'assicurazione malattia a lungo termine cresceranno probabilmente con l'età.

Indipendentemente da ciò, l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine può facilmente diventare un affare se ne avete bisogno - e soprattutto a lungo termine. Immagina che il tuo coniuge abbia bisogno di vivere in una casa di cura per cinque anni con la somma di 6.235 dollari al mese. Più di 60 mesi, pagheresti $ 374,100!

Questo è il motivo per cui dovresti esaminare l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine se puoi permetterti. Senza una politica, potresti facilmente spendere i tuoi risparmi di tutta la vita pagando per l'assistenza domiciliare.

La linea di fondo

Invecchiare è inevitabile, ma nessuno di noi sa come saranno i nostri ultimi anni. Alcuni di noi vivranno nelle nostre case in piena salute fino alla fine, mentre altri avranno bisogno di cure a lungo termine per anni.

Proprio come qualsiasi altra cosa nella vita, l'assistenza a lungo termine è meno stressante quando inizi a guardare avanti in anticipo. Con un po 'di pianificazione, puoi proteggere il tuo gruzzolo dai costi crescenti delle cure a lungo termine, distribuire la tua ricchezza ai tuoi figli ed evitare lo stress che deriva dall'affrontare questo problema nella vecchiaia.

Se sei curioso di sapere come iniziare a pianificare o vuoi sapere come proteggere le tue risorse, il tuo consulente finanziario è un buon punto di partenza. Soprattutto, è necessario iniziare a fare domande e guardare avanti al futuro prima che sia troppo tardi.

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