Sei mai stato entusiasta di qualcosa solo per rendersi conto che non è quello che pensi?
Di volta in volta, questo tipo di scenario accade nelle nostre vite. Un recente viaggio che ho fatto con mia moglie è l'esempio perfetto di come un sogno possa non essere all'altezza della realtà.
Stavo viaggiando a New York per lavorare a un progetto a lungo termine, ma ho deciso di cambiare le cose. Per trasformare questo viaggio da solo lavoro in qualcosa di divertente, ho scelto di portare mia moglie.
Dato che questo viaggio è stato prenotato da un cliente, non ho avuto molta scelta in dove siamo stati. Tuttavia, sono stato entusiasmato dal viaggio e ottimista su come sarebbe andato in scena. Mia moglie ed io abbiamo guardato gli opuscoli per il nostro hotel prima di partire, ed eravamo estremamente entusiasti di ciò che abbiamo visto. Non solo era il nostro hotel nel centro di Times Square, ma sembrava piuttosto sciccoso e decisamente nella fascia più alta.
Quando siamo arrivati, tuttavia, le nostre speranze per un soggiorno felice e raffinato sono state rapidamente spazzate via. Fuori dalla lussuosa hall dell'hotel, l'hotel non era quello che sembrava. La nostra camera era piccola e per niente carina; mia moglie e io non potevamo nemmeno entrare nel bagno allo stesso tempo. E anche se avevamo ragione a Times Square, il nostro punto di vista si affacciava su un tetto, una recinzione a catena e alcuni piccioni.
Ricordo distintamente lo sguardo deluso di mia moglie. "Cos'è questo?" Chiese. "Dove siamo?"
Non era la cosa peggiore del mondo. Voglio dire, siamo già stati in tutti i tipi di hotel e motel di fascia bassa.
La grande differenza è che eravamo venduto un'esperienza completamente diversa. Siamo stati venduti lusso, opulenza e grande vita a New York, quando ciò che effettivamente abbiamo ricevuto è stato il contrario.
Illusione ottica dell'illustrazione dell'annuità
Probabilmente ti starai chiedendo cosa questo abbia a che fare con gli investimenti, e hai ragione a chiedertelo. Ricorda come alcune cose non sono nemmeno vicine a come sembrano?
Sfortunatamente, molti scenari di investimento risultano allo stesso modo, specialmente quando parliamo di rendite vitalizie. Quando ti siedi con un consulente finanziario per parlare di acquistare una rendita, sei spesso venduto uno scenario che non è esattamente quello che sembra.
Ho vissuto questa situazione troppe volte quando lavoro con un nuovo cliente. In ogni caso, a un cliente veniva venduta una rendita vitalizia basata su assunzioni selvagge, solo per finire sulla mia porta di casa poco dopo.
Di solito inizia così. Un nuovo cliente ha cercato protezione principale e reddito garantito. Una volta che hanno iniziato a parlare con i loro vecchi consulenti finanziari, sono stati presentati con l'idea di una rendita vitalizia e hanno dato un'illustrazione di rendita che evidenziava quello che era probabilmente lo scenario migliore. Nel caso in cui tu non sia a conoscenza, una "illustrazione di rendite" è un pacchetto di informazioni che mostra che tipo di rendimento è una rendita vitalizia poteva potenzialmente portare.
La parola chiave qui è "potrebbe". Con un'illustrazione di rendite, stai fondamentalmente guardando le proiezioni per gli investimenti sottostanti in una rendita vitalizia. Proiezioni - non garanzie.
Capire come funzionano le rendite è un altro tassello importante di questo puzzle. In sostanza, una rendita è un contratto tra te e una compagnia assicurativa che dice che ti fornirà una certa quantità di reddito costante ad un certo punto nel futuro. Le rendite sono disponibili in tre principali varietà: fisse, indicizzate e variabili. Mentre una rendita fissa offre un tasso di rendimento fisso, le rendite indicizzate offrono un rendimento minimo garantito e un beneficio fluttuante basato sulla performance degli investimenti sottostanti.
Sono le rendite variabili che catturano di più le persone e creano l'illusione dell'opzione Annuity Illustration di cui ci stiamo apprestando a parlare. In particolare, con una rendita variabile, l'intero rendimento si basa sulla performance degli investimenti sottostanti nel proprio account secondario. Ciò significa più rischi, ma significa anche che hai più possibilità di rendimento.
È qui che entrano in gioco le illusioni ottiche. Quando un consulente finanziario sta cercando di vendere una rendita variabile, ne creeranno uno illustrazione quello mostra il potenziale ritorno. Ogni volta che ottieni queste illustrazioni, sono lunghe almeno dodici o quattordici pagine. Voglio dire, ci sono così tante rivelazioni e disclaimer insieme a così tante belle stampe che nessuno legge.
Un sacco di volte, i fondi comuni offerti nel sottoconto di rendite variabili non sono così grandi. Ci sono sempre delle eccezioni a questo, ma quelle che abbiamo inciampato negli ultimi anni non sono state stellari. E non abbiamo nemmeno ottenuto i costi delle rendite variabili. La maggior parte delle volte, le rendite variabili costano ovunque dal 2 al 3,5% e talvolta anche più in alto.
Sono queste illustrazioni che sono preoccupanti, soprattutto perché tendiamo a concentrarci sui numeri presentati e non sulla realtà. Un'illustrazione di rendita potrebbe progetto guadagnerai l'8% di ritorno sui tuoi soldi e un rendimento specifico per il resto della tua vita. Un sacco di volte, questa proiezione si basa su tutto sotto il sole andando a destra, e niente sta andando storto. In altre parole, offrono solo lo scenario migliore.
Purtroppo, la maggior parte delle illustrazioni delle annualità non delineano correttamente le tariffe in corso.Quindi potresti fissare il tuo presunto ritorno senza nemmeno sapere quanto pagherai lungo la strada.
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Nome * Email Telefono * Codice postale * Messaggio Confronta tariffeI clienti di rendite potrebbero anche non capire la parola "potenziale". Con un'illustrazione di rendita, ti viene mostrato il tuo guadagni potenziali basato su una proiezione. In realtà, il tuo ritorno potrebbe non finire per essere vicino a quello - specialmente dopo aver detratto le tasse oltraggiose di cui abbiamo parlato.
5 errori comuni di rendite
L'illusione ottica dell'annuità dell'illustrazione può essere costosa se ci credi. Quindi, come puoi evitare di diventare una vittima? E a cosa dovresti prestare attenzione mentre cerchi investimenti che offrono sia un reddito garantito che una protezione principale?
Ho contattato diversi altri consulenti finanziari per ottenere la loro rendita sulle rendite vitalizie. Sulla base del loro consiglio, questi sono alcuni degli errori più comuni che si fanno quando si guardano le rendite:
1: Non credere alle illustrazioni basate su scenari impossibili.
Un sacco di volte, le illustrazioni di rendite utilizzano le performance passate per proiettare i risultati futuri. Poiché le performance passate non sono un buon indicatore di ciò che riserva il futuro quando si tratta di investimenti, questo è un errore.
Ad esempio, "non cadere in un'illustrazione di rendite che utilizza le prestazioni dei titoli storici", afferma Jose V. Sanchez, collaboratore finanziario di LifeInsuranceToolkit.com.
"Questo è fuorviante in quanto oggi è quasi matematicamente impossibile. C'è poca speranza che i tassi di interesse possano diminuire come suggerisce l'illustrazione. Non siamo più nel contesto dei tassi di interesse decrescenti in cui queste illustrazioni di portafoglio basate su obbligazioni hanno raggiunto i loro interessanti rendimenti. "
2: non comprare qualcosa che non capisci
“Alcuni dei più grandi errori che gli investitori commettono quando acquistano una rendita variabile non sono la vera comprensione del prodotto ", afferma Joseph A Carbone, Fondatore e Wealth Advisor del Focus Planning Group di Bayport, New York.
"Più spesso, quando parlo con un cliente o un potenziale cliente che ha acquistato una rendita da un'altra istituzione, non capiscono il prodotto e sono venduti sulle caratteristiche del contratto."
Ad esempio, i piloti con reddito garantito denominati GMIB o GMWB sembrano sorprendenti. Garantiranno una crescita specifica sulla base di benefit ogni anno e quindi garantiranno un flusso di reddito per il promemoria della loro vita.
"Ma la maggior parte dei clienti non capisce se vogliono prendere più del programma di sussidi di reddito che quelle garanzie vanno via", dice Carbone. "O che stanno pagando quasi il 4% in tasse all'anno per avere questa garanzia."
3: Attenzione alle illustrazioni che predicono rendimenti scandalosi, con alcune menzioni di commissioni.
“Fai attenzione alle illustrazioni a rendita variabile che mostrano performance di mercato superiori alla media senza commissioni chiaramente pubblicate ", afferma Jamie Pomeroy, Minnesota Financial Advisor.
Gli intermediari che vendono rendite variabili con un "valore contabile" e una "base di benefici" separata sono noti per illustrare e sottolineare il successo del contratto basato sull'alta performance media del mercato, osserva.
"Illustrano la tua base di benefit, o la tua quantità di reddito futuro, aumentando drammaticamente in base alle prestazioni del mercato, non al caso peggiore, o persino a uno scenario medio", afferma. Per trovare tutte le tasse in questione, tuttavia, dovrai scavare o chiedere specificamente.
# 4: Non dimenticare di considerare la durata del tuo impegno.
Mentre le tasse sulle rendite sono spesso nascoste in profondità nella stampa fine, una commissione in particolare è una considerazione particolarmente importante, afferma Russ Thornton, fondatore di Wealthcare for Women.
"Una tassa che è abbastanza chiara se si cerca è che il vostro denaro sarà probabilmente legato in questa rendita per 6-8 anni (o più) a meno che non siate disposti a pagare commissioni elevate per ottenere il rimborso". dice Thornton. "Le aziende che producono questi prodotti fanno questo in modo da poter guadagnare indietro i soldi che hanno pagato in commissioni all'agente assicurativo che ti ha venduto questo prodotto per cominciare".
# 5: Non dimenticare di applicare il "test dell'odore".
Secondo North Dakota Financial Advisor e conduttore di Retirement Starts Today Radio Benjamin Brandt, molti depliant di rendite variabili dipingono un quadro che non ha nemmeno un senso logico.
"Prendiamo ad esempio un reddito garantito del 5%; il contratto ti invierà il 5% del tuo beneficio accumulato ogni anno come reddito da pensione. Sembra abbastanza semplice, ma una volta che aggiungiamo il 2-3% annuo in costi nascosti, le cose sembrano meno chiare. Le spese di M & E, le spese del ciclista, i costi di spesa del sotto-conto, le spese amministrative, tutto inizia a sommarsi. Aggiungi le tasse nascoste al tuo pagamento garantito, il tuo contratto potrebbe iniziare l'anno l'8% in rosso! "
Questo è dove il 'test dell'odore' è utile. Qual è la probabilità che un portafoglio obbligazionario del 40% azionario al 60% (generalmente il mix obbligatorio di investimenti) produca costantemente un rendimento dell'8%? Possibile, ma non probabile.
"Toss in una recessione economica e ti verrà lasciato con pagamenti a livello per tutta la vita, non il reddito sempre crescente illustrato nella lucida brochure di vendita che il tuo agente ti ha mostrato", afferma Brandt.
Pensieri finali
Niente di tutto ciò significa che tutte le annualità sono cattive. Nel mondo reale, ci sono molti scenari in cui acquistare un qualche tipo di rendita è la mossa più intelligente.
"Se hai contribuito con l'ammontare massimo ai tuoi conti pensionistici fiscalmente avvantaggiati e hai ancora denaro che vorresti destinare alla pensione, potresti prendere in considerazione l'opportunità di usufruire di una rendita variabile differita a basso costo", afferma San Diego Financial Planner e fondatore di Definisci la finanziaria Taylor Schulte. "Può servire come un altro veicolo di risparmio fiscale differito per i tuoi obiettivi a lungo termine".
Naturalmente, ci possono essere ulteriori casi in cui una rendita è anche un acquisto intelligente. Come con qualsiasi altro tipo di investimento, una serie di fattori e dettagli dei singoli clienti entrano in gioco quando si tratta di capire il modo migliore per investire.
Eppure, è fondamentale indagare sulle rendite prima di acquistare. Soprattutto, dovresti capire la serie di tasse che stai pagando per garantire un flusso di reddito garantito per tutta la vita. In secondo luogo, dovresti dare un'occhiata più da vicino a tutte le illustrazioni che ti vengono presentate per vedere se superano quel "test dell'odore" di cui abbiamo parlato.
Ricorda anche questa regola spesso ripetuta dell'universo quando si tratta di rendite e illustrazioni:
Se qualcosa sembra troppo bello per essere vero, probabilmente lo è.
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