FUOCO (Indipendenza finanziaria / ritiro anticipato) per persone non frugali

Il FIRE (o Independence Retirement Early) è stato un tema in crescita negli ultimi anni. Questo movimento è stato sostenuto da blogger come Mr. Money Moustache, e in genere si concentra sulla spesa in meno e risparmiando di più per raggiungere un numero di pensionamento target (o la quantità di denaro che una persona deve salvare per essere finanziariamente indipendente).

Questo numero di solito si basa sul tasso di prelievo sicuro del 4% - ei membri del movimento FIRE tentano di vivere su questo per il resto delle loro vite finanziariamente indipendenti. (Alcuni optano anche per un tasso più prudente del 3%).

Sembra fantastico, ma suona anche costrittivo. Secondo l'Indipendenza Finanziaria sub-Reddit, al suo centro, l'FI / RE punta a massimizzare il tasso di risparmio (attraverso meno spese e / o maggiori entrate) per raggiungere l'indipendenza finanziaria e avere la libertà di ritirarsi presto il più velocemente possibile.

Tuttavia, ho trovato che la maggior parte dei difensori di FIRE si concentra specificamente sul risparmio più lato dell'equazione. Molti blogger di FIRE si concentrano sulla massimizzazione del loro tasso di risparmio ai redditi correnti, vivono in modo estremamente parsimonioso e pianificano uno stile di vita che consentirà estrema frugalità per gli anni a venire.

Ma parliamo praticamente oggi, e perché non è per me, e perché credo che non sia per tutti. Ecco le mie considerazioni su FIRE, e perché questo approccio "magro fuoco" può essere pericoloso. Inoltre, condividerò consigli e tattiche su FIRE per persone non frugali. Perché non devi essere super-frugale per raggiungere l'indipendenza finanziaria e andare in pensione presto.

Temi di fuoco

Dopo aver letto innumerevoli blog di FIRE e seguendo blogger come Mr. Money Moustache per un po ', ho trovato alcuni temi sottostanti al movimento FIRE. E ho trovato una grande differenza nelle filosofie della gente intorno al FUOCO.

Prima di entrare nel "vero" FUOCO, ci sono molti pensieri semi-FIRE. Quindi voglio passare un minuto a scomporlo.

FI - Indipendenza finanziaria: Molte persone associano il FIRE all'indipendenza finanziaria. E mentre questa è metà dell'equazione, non è tutto: la mia definizione di indipendenza finanziaria significa che hai abbastanza soldi che non dovrai mai più lavorare. Puoi scegliere lavorare perché vuoi o ti annoi, ma non devi.

Molti blogger (e singoli) di FIRE hanno una mentalità di "beh, se finisco i soldi, posso tornare al lavoro o posso integrare". E mentre questo è vero nel senso della pianificazione finanziaria, sostengo che se devi integrare i tuoi risparmi, non sei veramente indipendente dal punto di vista finanziario.

RE - Ritiro anticipato: Quando si tratta di andare in pensione presto, questo significa fermare il lavoro. Quindi, puoi essere finanziariamente indipendente ma non in pensione. Forse non vuoi andare in pensione a causa della noia. O forse hai semplicemente lasciato il tuo lavoro principale, ma non lavori un po 'di lavori strani. Ad ogni modo, se stai lavorando in qualche modo, non sei in pensione.

Quindi, quando discuto di vero fuoco, sto parlando di persone che stanno lavorando per una vera indipendenza finanziaria in modo che possano andare in pensione presto (e non lavorare). Ci sono sicuramente ibridi di questo in ogni senso, quindi tienilo a mente mentre procediamo.

Ora, parlando di FIRE, ci sono due rami principali nel movimento FIRE. Uno è chiamato il movimento "magro" del FUOCO e l'altro è il movimento "grasso" del FUOCO.

Il movimento "magro" del FUOCO è composto da minimalisti e individui estremamente focalizzati sulla frugalità, con meno attenzione a guadagnare di più. Questi sostenitori non solo seguono rigidi obiettivi di budgeting e finanziari, ma seguono anche approcci minimalisti più filosofici come quelli sostenuti da The Minimalist. Stimo che l'80-90% degli individui del movimento FIRE cadono in questo campo.

Dall'altro lato, c'è il movimento "grasso" del FUOCO, che pone meno enfasi sul minimalismo e la parsimonia, e più su un'enfasi su investimenti intelligenti e guadagni di più. Mentre ci sono meno difensori in questo campo, Todd Tresidder di Financial Mentor ha coniato il termine "grasso" FIRE ed è un sostenitore del suo sito. Sono personalmente anche un sostenitore di questo approccio.

Tuttavia, in quasi tutti i casi di FIRE, questi temi di base esistono:

Minimalismo - Molte persone che perseguono il FUOCO si concentrano anche sul minimalismo. Forse è più facile combinare la frugalità estrema con gli ideali minimalisti, ma potrebbe anche essere una scelta di vita.

Estrema frugalità Il movimento "magro" del FIRE si concentra in particolare sulla massima parsimonia e ottimizzazione della spesa. In alcuni casi, è quasi machiavellico in quanto l'obiettivo finale del pensionamento anticipato giustifica totalmente i mezzi per arrivarci.

Guadagnare reddito extra - Il movimento "grasso" del FUOCO è più focalizzato sul guadagno extra e sulla spinta laterale, ma l'obiettivo è semplicemente quello di aumentare il reddito per raggiungere gli obiettivi finanziari finali.

Una parola di cautela sui metodi di fuoco tipici

Quello di cui molte persone non parlano è il pericolo finanziario di un fuoco "magro". Cosa c'è di pericoloso nel ritirarsi presto e raggiungere l'indipendenza finanziaria? Le ipotesi fatte per arrivarci.

Per ottenere l'indipendenza finanziaria, devi avere il tuo numero di pensionamento. Questo è unico per tutti, ma è fondamentalmente la quantità di denaro di cui hai bisogno in modo da poter vivere per il resto della tua vita senza lavorare.

Un modo semplice per arrivare a questo numero è quello di prendere le vostre spese annuali e dividere per 0,04.Il motivo 0.04? Perché si basa sul tasso di prelievo sicuro del 4%. È considerato "sicuro" perché teoricamente ha una probabilità del 96% di lasciare il 100% di più del capitale originale.

Quindi, diciamo che vuoi vivere con $ 3000 al mese o $ 36.000 all'anno. Il tuo numero di pensionamento target sarebbe $ 900.000.

Ma c'è un pericolo in questi presupposti (e sto solo parlando dei pericoli finanziari):

• Spese sottostimate: Il più grande pericolo nell'approccio FIRE "magro" è semplicemente sottovalutare le spese future. Ho visto alcuni blogger e posters del forum che tentavano di vivere con $ 20.000 o $ 24.000 all'anno. L'idea di vivere a $ 2.000 al mese sembra sexy perché il numero di pensionamento di destinazione è solo di circa $ 600.000. Tuttavia, cosa succede se incontri spese mediche inaspettate? Cosa succede se il mercato dell'assistenza sanitaria cambia ei costi per l'assistenza sanitaria aumentano in modo imprevisto? Cosa succede quando gli affitti salgono? Ci sono molti potenziali cambiamenti nelle spese nel tempo (si pensi a 40 anni o più) e in quasi nessuno scenario le spese diminuiscono.
• Performance stimata per gli investimenti: La regola del 4% è una buona scommessa il più delle volte, ma non sempre. Si basa anche sulle prestazioni storiche del mercato. Ma le cose cambiano. Se stai andando in pensione presto a 40 anni, potresti potenzialmente vivere altri 60 o più anni. Il mercato funzionerà come previsto? Dovrai ritirare di più per coprire le spese impreviste? Pianificare di conseguenza.
• Diventare troppo dipendenti dai programmi di governo: Alcuni sostenitori del "fuoco" FIRE si concentrano sulla disponibilità di programmi governativi per aiutarli a raggiungere i loro obiettivi. Ad esempio, assistenza sanitaria sovvenzionata, buoni pasto e SNAP, WIC e altro ancora. Questi programmi possono cambiare o essere eliminati, il che potrebbe potenzialmente causare un aumento delle spese.
• Pianificazione basata sulle tasse odierne, non domani: Siamo ai minimi storici quando si tratta di tasse. Nel 1985, c'erano 15 diverse fasce di tassazione federali, con il più alto 50% su redditi oltre $ 169,020 (circa $ 377000 oggi). Dato il deficit del nostro paese e la spesa per i rimborsi dei costi, le probabilità sono che le tasse aumentino di nuovo, e questo potrebbe essere dannoso per le persone che praticano il fuoco "magro".

Devi essere frugale per raggiungere il FUOCO?

Questa è una domanda carica e l'ho volutamente inclusa come intestazione ...

Devi essere estremamente parsimonioso per ottenere FIRE? No.

Puoi essere dispendioso con le tue spese? No.

Cosa intendo con questo? Non devi vivere con $ 20.000 o $ 24.000 all'anno per ottenere FIRE. Puoi vivere con $ 80.000 all'anno e ottenere ancora il fuoco. Ma allo stesso tempo, non dovresti sprecare i tuoi soldi.

Ti piace mangiare fuori? Allora mangia fuori! Ti piace andare al cinema? Allora vai al cinema? Non vuoi ritagliare i coupon? Quindi non farlo.

Ma allo stesso tempo, probabilmente non dovresti guidare un'auto sportiva di lusso o volare su un jet privato a Las Vegas perché "te lo meriti". Non sono qui per dirti come spendere i tuoi soldi, ma se il FUOCO è importante per te, dovresti concentrarti sulle grandi spese per fare grandi progressi.

Paula Pant lo dice meglio: puoi permetterti tutto, ma non tutto.

Ricorda, concentrati sulla creazione di un patrimonio netto elevato indipendentemente dai tuoi obiettivi FIRE.

FUOCO per persone non frugali

Il FUOCO è completamente raggiungibile per le persone non frugali. Non c'è molta gente che scrive e blogging su di esso. Puoi raggiungere il FUOCO a qualsiasi livello di entrate o uscite - è solo matematica. Più spese hai, maggiore sarà il numero di pensionamento.

Passare al "fat" FIRE è probabilmente una scommessa più sicura nel lungo periodo. Ricorda il cliché - Spara per la luna. Anche se ti manca, terra ancora tra le stelle. Se spari per un numero di pensionamento elevato, anche se ti viene meno o impieghi più tempo del previsto, probabilmente avrai una vita ritirata molto più comoda.

È importante che, quando si considera FIRE, si considerino anche i pericoli di cui sopra. Quindi, al di là delle vostre spese "normali", pianificate maggiori spese in pensione. Pianificare costi medici più elevati e più tasse. Pianificare la fine dei programmi governativi, o diritti come la sicurezza sociale per iniziare più tardi. Pianificalo!

Quindi, che aspetto ha FIRE per le persone non frugali? Ecco alcuni numeri su cui riflettere. Il numero di pensionamento target si basa sul tasso di prelievo sicuro del 4%.

Spese annuali	Numero di pensionamento
$48,000	$1,200,000
$60,000	$1,500,000
$72,000	$1,800,000
$84,000	$2,100,000
$96,000	$2,400,000
$108,000	$2,700,000
$120,000	$3,000,000
$180,000	$4,500,000
$240,000	$6,000,000

Come puoi vedere, è perfettamente bene spendere $ 10.000 al mese. Semplicemente rende il tuo numero di pensionamento di destinazione $ 3.000.000. Questo è anche un grande incentivo verso il movimento "magro" del FIRE: un numero inferiore di pensionamenti è semplicemente raggiungibile più velocemente o "più facile".

Quindi, come potresti ottenere un FUOCO "grasso"? Riuscirai davvero a risparmiare $ 2,000,000 o più "presto". È totalmente possibile - è solo matematica!

1. Inizia presto: Il modo migliore per raggiungere un FUOCO "grasso" è semplicemente iniziare presto. Dai un'occhiata a questo articolo su come diventare un milionario di 25. Per riassumere, ci vogliono $ 305 dollari al giorno a partire da 16 anni per arrivare a $ 1.000.000 per 25. Ok, forse non hai iniziato alle 16? Bene, se vuoi risparmiare $ 2,000,000, ci vogliono $ 365,29 al giorno per 15 anni. Quindi, se inizi da 25, avrai $ 2,000,000 salvati da 40.

2. Non sprecare denaro: Come si arriva a quel magico $ 365? Bene, non sprecare soldi. Va bene vivere la vita che vuoi vivere, ma se la vita che vuoi vivere include il pensionamento anticipato, non puoi essere uno spreco. Cosa c'è di dispendioso? Grandi acquisti che non ti servono e piccoli acquisti regolari che non ti servono.Non comprare auto di lusso, non affittare case costose, non andare a Ruth's Chris quando il Chili's andrà bene.

3. Guadagna molto di più:E non importa cosa, dovrai concentrarti a guadagnare di più. Se non ti piace la frugalità estrema, devi fare la differenza nella corsa. Lavora di più nel tuo lavoro principale, e poi falli concorrenza o ottieni un secondo lavoro. Riempi tempo libero con attività di creazione di denaro. Ricorda l'obiettivo: $ 365 al giorno.

Il più grande pilota di FIRE per persone non frugali sta per guadagnare più soldi. Dovrai sfidare di lato. Dovrai costruire flussi di reddito passivo. Ma è possibile.

Pensieri finali

"Lean" FIRE è più facile, più comune e più scritto. Ma viene fornito con il proprio insieme di sfide: frugalità, potenziali carenze di denaro e altro ancora.

Il fuoco "grasso" è più difficile, semplicemente perché richiede più denaro, ma ha il potenziale per darti più sicurezza nel tuo stile di vita finanziario durante il pensionamento anticipato.

Solo perché le persone non scrivono e condividono pensieri sul "grasso" FIRE non significa che non esista. Il pensionamento anticipato e l'indipendenza finanziaria sono possibili a qualsiasi livello di reddito e livello di spesa. Non senti di dover salvare tutto o fallirai. Non hai bisogno di guadagnare $ 100.000 all'anno o fallirai.

L'equilibrio finanziario è importante - le tue finanze non sono né una né una proposizione. Non devi salvare o guadagnare. Puoi fare entrambe le cose. E qualunque sia il percorso FIRE che scegli, ricorda questo.

Cosa ne pensi del dibattito "Lean" FIRE vs "Fat" FIRE?