Come ottenere un prestito ipotecario FHA con debito prestito studente 💲💲💲

I prestiti FHA sono ricercati da molti proprietari di case, compresi quelli con alto debito. Alcune delle principali attrazioni dei prestiti FHA sono:

3,5% di acconto
Accettazione di quelli con punteggi di credito più bassi (negli ultimi 500)

Per gli studenti con $ 10.000 in prestiti per studenti, può sembrare che le opzioni di finanziamento della propria casa siano quasi inesistenti. Sarai felice di sapere che non è il caso. È ancora possibile richiedere un prestito FHA. In questo articolo, imparerai come i pagamenti dei prestiti agli studenti influenzano i prestiti FHA e come puoi posizionarti al meglio per l'approvazione.

Navigazione rapida Debt-to-Income Ratio (DTI) Prestiti FHA e calcoli DTIAlternativa ai prestiti FHA

Rapporto debito / reddito (DTI)

Il tuo rapporto debito / reddito è un fattore determinante per ottenere approvato per un prestito FHA. DTI somma tutti i tuoi pagamenti mensili e li divide in base al tuo reddito. I pagamenti mensili includono:

Note auto
Pagamenti con carta di credito
Prestiti studenteschi

Ad esempio, supponiamo di guadagnare $ 5.500 al mese. Hai i seguenti pagamenti: una banconota da $ 300, carte di credito per un totale di $ 600 e prestiti agli studenti per un totale di $ 350. Il debito totale è $ 1,250. DTI è pari a $ 1,250 / $ 5,500 = 23%.

Quando i finanziatori guardano al DTI, molti considerano tutto positivo o inferiore al 43%. Questo può variare tra diversi istituti di credito, ma il 43% è una buona regola empirica. Con una DTI del 23%, saresti in buona forma. Tuttavia, manca una cosa: il pagamento della tua casa.

Aggiungi un pagamento mensile di $ 1.500 e il debito ora salta a $ 2.750. DTI aumenta a $ 2.750 / $ 5.500 = 50%, spingendo questo mutuatario ben al di sopra della linea guida del 43%. In definitiva, questo significa che il mutuatario avrà probabilmente un momento difficile ottenere un mutuo per la casa, non importa di che tipo sia. In questo caso, la cosa migliore da fare è pagare un po 'di debito e / o fare di più al mese, nel tentativo di ottenere il pagamento del debito totale mensile inferiore al 43%.

Naturalmente, ci sono molti altri fattori che entrano in gioco. Uno è il tuo punteggio di credito o punteggio FICO. È bello sapere qual è questo numero. I creditori potrebbero non approvare nulla al di sotto di un punteggio di credito di 680. Se richiedi un prestito, inconsapevolmente con una carta di credito 640, verrai respinto. Mentre i creditori controllano il tuo credito, tireranno il tuo rapporto di credito. Questo controllo "colpisci" o "difficile" può ridurre ulteriormente il tuo punteggio di credito inserendo nuove richieste sul tuo rapporto di credito. Sapere di non avere il punteggio minimo necessario può farti risparmiare tempo mentre accumuli il tuo credito.

I prestiti FHA, come vedrai, funzionano in modo un po 'diverso quando si tratta di calcolare DTI.

Requisiti del prestito FHA e calcoli DTI

DTI è ancora di fondamentale importanza per l'approvazione del prestito FHA. Una volta presi in considerazione i prestiti agli studenti, i requisiti DTI diventano più rigorosi. Utilizzando l'esempio precedente, il pagamento mensile del prestito studentesco è di $ 350. Diciamo che l'importo totale del prestito è di $ 50.000.

Nella terza pagina del 13 aprile 2016 Prestiti studenteschi documento prodotto dal Dipartimento per gli alloggi e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti, afferma quanto segue (Nota del redattore: la formattazione è stata modificata dal documento originale):

"(4) Calcolo dell'obbligo mensile

Indipendentemente dallo stato del pagamento, il Mortgagee deve utilizzare:

il maggiore tra: 1 per cento del saldo in essere sul prestito; o il pagamento mensile riportato sul rapporto di credito del mutuatario; o
l'effettivo pagamento documentato, a condizione che il pagamento sia completo
ammortizzare il prestito nel suo termine. "

L'1% di $ 50.000 è $ 500. In questo caso, verranno utilizzati $ 500 anziché $ 350. Ciò porta il debito totale con il pagamento del mutuo da $ 1.500 a $ 2.900 e il DTI al 53%. Il 3% in più non sembra molto, ma a seconda della differenza tra il pagamento mensile del prestito studentesco e il calcolo dell'1%, potrebbe essere sufficiente spingere DTI al di sopra di quanto i creditori sono disposti ad accettare.

"Questo può spingere il rapporto debito / reddito a un livello in cui l'acquisto di una casa con un prestito FHA è fuori portata fino a che il saldo non si riduce", Justin Derisley, vice presidente del credito ipotecario con il Troy, Michigan, ufficio di Garantito Vota, detto MortgageLoan.com.

Come accennato in precedenza, il modo per aggirare questo problema è abbassare il debito pagandolo. Se sei su un piano di pagamento del prestito studentesco, non fa molta differenza. Puoi leggere ulteriori informazioni sui piani di pagamento e su come ottenere un mutuo mentre li stai utilizzando qui.

Alternative ai prestiti FHA

Alla fine della giornata, a causa di DTI, un prestito FHA potrebbe non essere nelle carte per voi. Ciò non significa che non puoi ottenere una casa. Un mutuo più tradizionale utilizzerà il pagamento mensile del prestito studentesco anziché l'1% dell'importo dovuto nel calcolo del DTI. Tuttavia, il tuo acconto sarà più alto e i requisiti del punteggio di credito potrebbero essere più rigorosi.

Una volta che l'acconto più elevato è preso in considerazione, potrebbe non superare i benefici di pagare più debito. Entrambe le rotte richiedono un aumento di denaro. Ma considera che pagare il debito avrà anche un impatto positivo sul tuo punteggio di credito. A seconda di quanto sei vicino a scendere al di sotto del DTI del 43%, pagare il debito potrebbe essere il percorso più veloce rispetto al tentativo di risparmiare un acconto del 20%.

Confronto tra le opzioni di prestito

Se si desidera ottenere un prestito FHA o altro tipo di prestito ipotecario, è importante che si guardi intorno. Ti consigliamo di utilizzare LendingTree come buon punto di partenza per ottenere il prestito di cui hai bisogno.

Puoi anche guardare i creditori ipotecari online come lenda, ma non operano in ogni stato.