8 esempi di "Contabilità mentale" e come evitarli

Gli investitori (come tutti gli umani) possiedono "handicap" mentali incorporati che avvelenano le loro decisioni. L'errore del costo irrecuperabile, il bias del senno di poi e l'ancoraggio sono solo alcuni dei più problematici.

Eppure forse ancora più fastidioso di questi errori è il fenomeno noto come "contabilità mentale". La contabilità mentale si riferisce alla tendenza degli umani a sviluppare e prendere decisioni basate su categorie puramente mentali. Sebbene sembrino razionali, le categorie che creiamo sono spesso del tutto arbitrarie e, in alcuni casi, pericolosamente fuorvianti. Se non stiamo attenti, la contabilità mentale può sabotare le nostre strategie di investimento o anche le nostre intere vite finanziarie.

Ecco otto esempi perniciosi di contabilità mentale - e come vedere l'errore dietro a ciascuno di essi.

Rimborsi fiscali

In un articolo approfondito, il Washington Post trovato che dove il denaro deriva da influenze su come decidiamo di spenderlo. Un esempio importante di questo (come si vedrà in tutto) riguarda i soldi che non ci aspettavamo di ottenere. In generale, gli esseri umani hanno maggiori probabilità di essere impulsivi o spericolati con denaro inaspettato perché, ragionano, non è mai stato preso in considerazione nei loro piani finanziari seri per cominciare. I rimborsi fiscali sono un esempio calzante.

Molti di noi sanno che è in arrivo un rimborso delle tasse, ma raramente conoscono l'importo esatto. Pertanto, tendiamo a dimenticarcene fino a quando non arriva e poi considerarlo come una sorta di fonte vincente il cui eventuale smaltimento non significa nulla per il più ampio quadro finanziario delle nostre vite. Ciò è errato tuttavia, perché come merce fungibile, il denaro è denaro. Da dove viene non dovrebbe avere alcuna relazione con ciò su cui oggettivamente ha senso essere speso.

Soldi di compleanno

La stessa logica di base si applica ai soldi del compleanno. Come bambini (e forse ancora oggi), ricordiamo tutti di avere delle carte riempite di denaro dai nostri parenti per ogni compleanno. A parte alcuni giovani geni con la lungimiranza di risparmiarne un po ', molti di noi si precipitarono avidamente e comprammo le cose più stravaganti e poco pratiche che potevamo. Il ragionamento? Non ci aspettavamo i soldi.

Certo, le persone possono criticare le tue scelte di spesa quando si tratta di reddito da lavoro ricorrente, ma chi potrebbe in secondo luogo indovinare cosa hai fatto con un pagamento casuale, una tantum di compleanno?

Tuttavia si applica la stessa realtà intrattabile: il denaro del compleanno non è in alcun modo diverso o inferiore al reddito da lavoro, ai profitti aziendali, ai rendimenti degli investimenti o ad altre fonti. Se in precedenza hai deciso che il pagamento dell'auto era il tuo conto più importante, ad esempio, non c'è alcuna giustificazione logica per non utilizzare "soldi per il compleanno" per pagarlo.

bonus

I bonus sono essenzialmente la versione per adulti di "soldi del compleanno". Il nome stesso - "bonus" - suggerisce una somma di denarosignificava per essere visto in una luce diversa da semplice reddito ordinario. Non sorprende che molti impiegati vedano spendere i loro soldi bonus su cose che non sarebbero mai in grado di giustificare (ai loro coniugi oa loro stessi) spendendo entrate "regolari" su - barche, auto nuove o vacanze sontuose, per esempio. Naturalmente, nulla dice che questi tipi di acquisti siano cattivi o irrazionali. Lontano da esso!

Il problema è quellotutti la spesa - spese stravaganti incluse - dovrebbe essere consciamente confrontata con ciò che il denaro potrebbe in alternativa essere speso. Se il tuo attuale piano finanziario include già stravaganze, sentiti libero di spendere soldi bonus su di esso! Altrimenti, il fatto che tu abbia ricevuto "un bonus" non cambia l'altro, le cose meno eccitanti che conosci sono di fatto più meritevoli di quei soldi.

"Soldi che puoi permetterti di perdere"

Gli investitori sono, come gruppo, molto inclini alla "moneta che puoi permetterti di perdere" la variante della contabilità mentale. Secondo questa nozione, gli investitori considerano una quantità arbitraria del loro capitale di investimento come "denaro del gioco" che si sentono a proprio agio sperperando su cose speculative e incerte. A prima vista, questo ha le carte in regola per prendere decisioni sensate. esso sembra prudente per delineare chiaramente tra il denaro che conta e il denaro che non lo fa.

Il problema, naturalmente, è che "il denaro che puoi permetterti di perdere" è una creazione puramente mentale. Un economista direbbe che la vera razionalità finanziaria impone mai mettere da qualche parte del denaro che probabilmente sarebbe stato perso, e che nessuna quantità di manovre mentali avrebbe reso questo destino accettabile per qualsiasi somma di denaro in tuo possesso.

"Capitale della sicurezza"

In precedenza, abbiamo discusso di come alcune persone trattano in modo diverso i soldi che hanno designato come "denaro che posso permettermi di perdere". Questo è anche noto come "denaro per giocare" o "denaro a rischio". L'altra faccia di quella moneta è, come chiama Investopedia "Capitale di sicurezza". Fedele alla fallacia della contabilità mentale, questo è il denaro che le persone considerano "denaro di cui hanno bisogno". Di conseguenza,queste i fondi sono gestiti con la prudenza e la cura del denaro che ci si aspetta di pagare un mutuo, conti di pensione del fondo o altri scopi finanziari seri.

In realtà, come ora sai, questo è il modo in cuitutti del denaro di una persona dovrebbe essere trattato. Non esiste una linea divisoria tra il denaro che conta (capitale di sicurezza) e il denaro che puoi permetterti di perdere (capitale di rischio). Qualsiasi linea di divisione che onorate non è altro che un'illusione mentale fuorviante.

Vincite alla lotteria

Le vincite alla lotteria sono il fulcro della contabilità mentale più spesso di quasi ogni altra somma di denaro.Dopo tutto, è difficile immaginare una fortuna più spontanea o immeritata dei soldi che vinci da un biglietto gratta e vinci in una stazione di servizio. Anche questo è denaro appenai soldi? La risposta è un sonoro "sì!"

In effetti, molti vincitori della lotteria sono riusciti ad andare fallito dopo aver speso milioni in acquisti dubbi che "sembravano essere giustificati dal premio inaspettato che avevano vinto. Questi vincitori caduti hanno speso anche leggermente più in linea con il modo in cui hanno speso il loro reddito da lavoro precedente per vincere, sarebbero probabilmente ancora ricchi oggi.

Soldi già spesi

La contabilità mentale può anche, in alcuni casi, alimentare l'errore del costo irrecuperabile. Il Washington Post offre un esempio illuminante:

Un uomo compra una costosa iscrizione in un club di tennis. Subito dopo aver messo giù i soldi, che non è rimborsabile, gli fa male la caviglia. Stringe i denti e continua a giocare il dolore - anche se non suonare significherebbe molto meno dolore. La contabilità mentale è dietro il problema. Giocare è l'unico modo per garantire che l'appartenenza al club di tennis rimanga nella categoria di denaro mentale dell'uomo ben speso. Non giocare sarebbe come cancellare il costo dell'affiliazione come una perdita, il che è più doloroso per l'uomo che l'agonia di zoppicare attraverso i giochi su una caviglia infortunata.

Se l'uomo in questo esempio di finzione non si fosse limitato ad onorare una categoria mentale auto-creata, illusoria, si sarebbe risparmiato un considerevole dolore!

Confondere acquisti identici

La contabilità mentale può farci considerare gli acquisti materialmente identici come se fossero in qualche modo diversi. Uno studio pertinente dell'Università di Princeton ha rivelato:

Immagina di essere appena arrivato in un teatro e quando riesci a infilare in tasca il biglietto da $ 10 che hai acquistato in anticipo, scopri che manca. Vuoi sborsare altri $ 10 per vedere il film?

Confrontalo con un secondo scenario in cui non hai acquistato il biglietto in anticipo, ma quando arrivi a teatro, scopri di aver perso un biglietto da $ 10. Compreresti ancora un biglietto per il cinema? "

Avendo appena letto quasi un intero articolo sulla contabilità mentale, senza dubbio ti rendi conto che ogni scenario ha lo stesso risultato: una perdita di $ 10. Ma non è così che i partecipanti allo studio del 1984 si sono effettivamente comportati:

Hanno scoperto che solo il 46% dei partecipanti allo studio nello scenario uno ha detto che avrebbero speso altri $ 10 per acquistare un altro biglietto del cinema. Tuttavia, ben l'88% dei soggetti nello scenario 2 ha dichiarato che spenderebbero ancora $ 10 per acquistare un biglietto per il teatro.

Come fermare la contabilità mentale

Quindi, come puoi evitare queste trappole di contabilità mentale? Non è facile, ma ci sono alcune strategie che puoi utilizzare per evitare le insidie.

Per prima cosa, devi organizzartifinanziariamente.Ciò significa utilizzare uno strumento come Personal Capital (che è gratuito e amiamo) per tenere traccia di tutte le entrate e le spese. Sapere cosa entra e cosa esce può aiutarti a evitare molte di queste trappole.

Secondo, smetti di tenere tutto nella tua mente e scrivilo. Questo può essere creando un budget o usando uno strumento come Personal Finance Planner, o anche solo facendo qualcosa di semplice come annotare i tuoi obiettivi per l'anno. L'obiettivo qui è tradurre le tue note contabili mentali in qualcosa di fisico e tangibile.

Infine, prendi un amico responsabile della responsabilità per aiutarti. Uno dei più grandi "problemi" che abbiamo quando si parla di soldi è che lo trattiamo come un tabù: non parlarne, non chiederlo agli altri, non condividere mai nulla. Questa è una mentalità negativa perché può aggungere queste trappole di contabilità mentale. Se hai bisogno di aiuto per superare un ostacolo, condividi il tuo obiettivo o il tuo budget con un amico. Fai sapere loro cosa vuoi fare e permetti loro di ricordartelo in futuro.

Sei mai caduto in queste trappole di contabilità mentale?