Reader Travis B. ha inviato un elenco di Chiedi a GFC domande di finanza personale, e questo era uno di loro. È una domanda eccellente anche perché le commissioni di investimento possono essere ingannevoli. Le tasse relativamente basse possono sembrare innocue, ma col tempo possono davvero aumentare. Mentre si accumulano, hanno un forte impatto negativo sul rendimento dell'investimento a lungo termine. E se hai investito per un po ', sai che significa molto!
Vedete, il "segreto" per investire con successo ha molto a che fare con il valore temporale del denaro. Puoi investire ad un dato tasso di rendimento per un certo periodo di tempo, e permetterà al tuo denaro di crescere come per magia. Ma per quanto possa essere impressionante, un maggiore ritorno sull'investimento produrrà risultati ancora migliori. Oltre 10, o 20 o 30 anni il miglioramento può essere incredibile.
Mentre è vero che una piccola differenza di tasse potrebbe non fare la differenza nel breve periodo, lo svantaggio aumenta col tempo. Diamo un'occhiata all'effetto sia di un aumento dello 0,5% e dell'1,00% delle commissioni di investimento sulla performance di un portafoglio nel lungo periodo, sia di altri fattori legati alla commissione.
Che differenza di "solo" lo 0,5% può fare
Diciamo che hai una scelta tra due servizi di investimento. Uno addebita una commissione annuale dell'1,0% per gestire il tuo conto, mentre l'altro addebita solo lo 0,5%. Sotto molti aspetti, le due piattaforme offrono lo stesso livello di servizio. L'unica differenza significativa tra i due è la commissione di investimento annuale. Quanta differenza fa?
La scelta tra i due servizi di investimento prevede un portafoglio di $ 100.000 e un tasso di rendimento medio previsto del 7,0% all'anno.
Se utilizzi un servizio che addebita l'1,0% all'anno per gestire il tuo account, il rendimento netto dell'investimento effettivo sarà del 6,0%. Questo è il tasso di rendimento atteso del 7,0%, meno la commissione di investimento dell'1,00% applicata dal servizio.
Se investi il tuo portafoglio con quella ditta per i prossimi 30 anni, il tuo portafoglio crescerà $574,350. Se non hai mai compreso l'impatto che piccole variazioni nelle commissioni di investimento possono apportare sul tuo portafoglio, potresti essere soddisfatto di tale rendimento.
Ma se investi il tuo portafoglio con un servizio che addebita solo lo 0,5% all'anno per gestire il tuo account, il rendimento netto dell'investimento sarà del 6,50%. Ancora una volta, questo è il tasso di rendimento atteso del 7,0%, meno la commissione di investimento dello 0,5% applicata dal servizio.
Se investi il tuo portafoglio con quella ditta per i prossimi 30 anni, crescerà $661,438. La differenza in termini di rendimento in 30 anni ammonta a $ 87.088.
Questo è un vantaggio enorme, considerando che l'unica cosa che hai fatto in modo diverso è stato investire i tuoi soldi con un servizio che addebita una tariffa annuale più bassa.
Naturalmente, la differenza sarà ancora più significativa con una differenza ancora maggiore nella commissione di investimento.
Che differenza può fare "solo" l'1,0%
Diamo un'occhiata allo stesso scenario qui. Hai un portafoglio di $ 100.000 e un tasso di rendimento annuale atteso del 7,00%. Avete una scelta per avere i vostri soldi con uno dei due servizi, il primo che paga l'1,5% all'anno per gestire il vostro portafoglio, mentre il secondo costa solo lo 0,5%. Questa è una differenza di un intero punto percentuale sulla commissione di investimento.
Se vai con il primo broker, il tuo tasso di rendimento annuale effettivo sui tuoi investimenti sarà solo del 5,5%. Questo è il tasso annuo di rendimento atteso del 7,0% previsto, meno la commissione di investimento annuale dell'1,5% applicata dall'intermediario.
Dopo 30 anni, i tuoi $ 100.000 cresceranno $498,397.
Dall'esempio sopra, sappiamo già che investendo i tuoi soldi con il broker che addebita solo lo 0,5% per gestire il tuo portafoglio, il tuo investimento crescerà $661,438. La differenza in termini di rendimento in 30 anni ammonta a $ 163,041!
Ancora una volta, l'unica cosa che hai fatto in modo diverso nel secondo scenario è investire i tuoi soldi con un servizio di investimento a basso costo.
Si noti che in un solo anno, la differenza nelle commissioni di investimento potrebbe solo aggiungere fino a $ 500 o $ 1.000. Ma oltre tre decenni, ammonta a decine di migliaia di dollari. L'impatto della commissione di investimento annuale inferiore aumenta con il passare degli anni, man mano che il portafoglio cresce di dimensioni. Questo è quando è importante ricordare che non stiamo parlando di importi in dollari, ma percentuali.
In un modo reale, tasse di investimento più elevate rappresentano il capitalizzazione di denaro al contrario. Cioè, hanno un modo di divorare magicamente e silenziosamente la tua ricchezza nel tempo.
Le commissioni di investimento significano ancora di più se sei un commerciante attivo
Le commissioni di investimento sono importanti anche se sei un investitore autodiretto che non fa uso di servizi professionali di gestione degli investimenti. Le tasse prendono solo una forma diversa. Invece del servizio che ti addebita una commissione annuale per la gestione degli investimenti basata su una percentuale del tuo portafoglio, il costo principale sono le commissioni di transazione.
Ecco dove può essere importante una differenza di pochi dollari per transazione. E se sei un trader attivo, conta molto.
Anche all'interno del campo di intermediazione degli investimenti di sconto, può esserci una grande differenza nelle commissioni di transazione, come le commissioni sugli scambi. All'estremità inferiore della scala, è possibile trovare società di brokeraggio che fanno pagare una commissione inferiore a $ 5 per operazione. Ma sul lato più alto, le commissioni di negoziazione possono arrivare fino a $ 10 per operazione.
La differenza di $ 5 tra le due commissioni non è un problema se si fanno solo alcuni scambi all'anno. Ma se sei un trader molto attivo, facendo centinaia di scambi all'anno, quella differenza apparentemente piccola può sommarsi a soldi veri.
Ad esempio, diciamo che hai $ 100.000 nel tuo portafoglio e ti aspetti di fare 200 scambi all'anno. Sono 100 acquisti e 100 vendite.
Se vai con un broker che addebita $ 10 per trade, pagherai $ 2.000 all'anno - 200 scambi a $ 10 ciascuno - in commissioni nel corso dell'anno.
Se invece vai con un broker che addebita $ 5 per trade, pagherai solo $ 1,000 all'anno - 200 scambi a $ 5 ciascuno - in commissioni nel corso dell'anno.
Ora l'effetto a lungo termine della differenza nelle commissioni di negoziazione annuali totali funziona in modo leggermente diverso rispetto alle commissioni di gestione degli investimenti basate sulla percentuale. Dopotutto, quando parliamo di commissioni di trading, parlavamo davvero di commissioni forfettarie.
In questo caso, la differenza nelle commissioni di negoziazione sarà di $ 1.000 all'anno. Se fai una media di 200 scambi all'anno per i prossimi 30 anni, significa che risparmierai $ 30.000 in quel lasso di tempo utilizzando il broker a basso costo.
Questo non è certamente così drammatico come nel caso delle differenze nelle commissioni di gestione degli investimenti. Ma ancora una volta, stai guadagnando un rendimento più elevato proprio come risultato dell'utilizzo di un'impresa di intermediazione a costi inferiori. È denaro facile!
In realtà, il vantaggio potrebbe essere anche superiore. Le migliaia di dollari che risparmiate in commissioni usando il broker a basso costo vi forniranno più capitale da investire e guadagneranno più denaro in futuro.
Quando le tasse più elevate potrebbero essere giustificate
Pur mantenendo le spese di investimento al minimo dovrebbe sempre essere un obiettivo, ci sono dei momenti in cui il pagamento di una commissione più elevata può essere giustificato.
Questo è principalmente nel caso in cui sei un investitore inesperto, che ha bisogno di un livello superiore di servizio sotto forma di gestione degli investimenti professionali. Potresti non avere alcun interesse a negoziare titoli per conto tuo, né a gestire un portafoglio. In questo caso, dovresti essere perfettamente disposto a pagare qualcun altro per gestirlo tutto per te.
Ma anche in questa situazione, ci sono modi meno costosi per portare a termine il lavoro. Ad esempio, i gestori di investimenti tradizionali applicano una commissione di gestione annua pari o superiore all'1% del portafoglio. Ma ci sono servizi di investimento automatizzato online che possono eseguire una gestione simile per molto meno in tasse.
Questo include "robo advisors" - piattaforme di investimento in cui si apre un account, si valutano la tolleranza al rischio e gli obiettivi di investimento, quindi viene creato e gestito un portafoglio per te. Da quel momento in avanti, tutto ciò che devi fare è finanziare il tuo account su base regolare.
Il consulente robo più grande e più popolare è Betterment. Forniranno la gestione automatizzata degli investimenti per le tariffe annuali che vanno dallo 0,15% allo 0,35%, a seconda delle dimensioni del tuo account.
La differenza tra il pagamento dell'1,00% all'anno per una commissione di gestione e lo 0,35% con Betterment sarà enorme nel tempo. Non solo quello - a meno che tu non abbia diverse centinaia di migliaia di dollari da investire, la maggior parte dei tradizionali servizi di gestione degli investimenti non ti accetterà nemmeno come cliente. Betterment, d'altra parte, ti permette di aprire un account senza soldi!
C'è quasi sempre un posto meno costoso per investire i tuoi soldi. Fai un po 'di scavo e scopri dove sono. Piccole differenze nelle commissioni di investimento possono aumentare fino a centinaia di migliaia di dollari nel lungo periodo.
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