Che cosa è necessario sapere su come funzionano le tariffe del piano 401 (k)

Sei attualmente investito in un 401 (k)? Se è così, naturalmente suppongo che tu sia investito attraverso il tuo datore di lavoro. Questo è di gran lunga il modo più comune in cui le persone iniziano a investire nel loro futuro.

Mentre molti datori di lavoro offrono l'opzione 401 (k) (che è ottima) e alcuni di essi corrispondono anche ai tuoi contributi (che è ancora meglio), pochissimi di loro educano i loro dipendenti su come investire.

Oltre a questo, pochissimi datori di lavoro fanno menzione delle tasse che sono legate a ciascun fondo comune offerto nel pacchetto 401 (k). E poiché molte persone non parlano solo di finanza, queste spese consumano i tuoi investimenti senza che tu te ne accorga.

Ora che sai che ci sono delle commissioni che prelevano continuamente denaro dal tuo account, è ora di imparare come identificarle e, infine, come evitarle nei tuoi investimenti futuri. Ricorda, questo è l'errore n. 2 degli errori 401 (k) più comuni, quindi fai attenzione!

Le spese amministrative

Come avrai intuito, ti verranno addebitate commissioni a causa di attività amministrative. Queste spese coprono i costi giornalieri del fondo 401 (k) - cose come tenuta dei registri, contabilità e costi legali.

Per essere onesti, questi costi hanno un senso. Volete essere in grado di vedere i dati storici del vostro fondo e certamente non volete che il vostro fondo incontri problemi legali con le loro operazioni (questo potrebbe essere molto dannoso per il vostro investimento).

Questi costi sono spesso presi dalle attività complessive del piano, ma possono anche essere visualizzati come una tariffa fissa dal tuo account.

Commissioni di investimento

Sapevi che il tuo fondo è gestito da un intero team di persone? Ovviamente c'è un gestore del tuo fondo, ma spesso ci sono centinaia di persone che sono impiegate per essere esperti in un dato settore.

Diciamo che il tuo fondo comune è ampiamente investito nei ristoranti di famiglia. Uno dei dipendenti potrebbe concentrarsi esclusivamente su KFC e riferire tutto ciò che c'è da sapere su quel ristorante. Quanto sono impegnati? Com'è il loro cibo? Sembrano essere redditizi? Com'è stato il servizio? Quanto sono soddisfatti i clienti? Com'è il loro piano di marketing? Stanno attirando nuovi clienti? E così via e così via. Se il KFC ha un problema con i loro biscotti, i dipendenti del fondo comune lo sapranno prima di chiunque altro.

Quindi perché il manager ha tutte queste persone che corrono e fanno studi su tutte le complessità del settore? È a tuo vantaggio come l'investitore. Se c'è qualcosa di buono che esce, investiranno rapidamente. Se c'è un problema, alleggerirà il carico di quelle azioni. Le tue commissioni di investimento passano direttamente a queste attività, che ti tengono al di sopra del mercato generale.

In genere, questi sono i costi più elevati che dovrai sostenere. Vedrai che questi soldi escono dal tuo account ogni mese ed è normalmente una tassa fissa che puoi vedere su ciascuna delle tue dichiarazioni di guadagno. Con la maggior parte dei fondi comuni di investimento, vedrai questo intervallo dallo 0,5% al ​​2,0%.

Commissioni di servizio

Parecchi piani hanno costi aggiuntivi per caratteristiche speciali e opzioni. Ad esempio, se si decide di prendere un prestito contro il 401 (k), è molto probabile che vi sia una commissione legata a questo, sia come singola somma forfettaria sia come percentuale durante il periodo del prestito. Alcuni piani 401 (k) addebitano anche una commissione di rollover di 401 (k).

Entrando nei dettagli

I tre tipi di commissioni di cui sopra sono le categorie generali per le spese che dovrai sostenere, ma molto probabilmente, non vedrai mai il termine "commissione di investimento" sul tuo riepilogo delle entrate. Ci sono alcune altre tasse che compaiono spesso, e prima di investire in un particolare fondo, si vuole essere sicuri di non vedere i termini "front-load" o "back-end load".

Proprio come potresti aver intuito, queste commissioni si verificano sia quando inizialmente investi nel fondo, sia quando decidi di vendere il fondo (nella parte anteriore o nella parte posteriore). Se ti senti a tuo agio con le tasse, allora puoi fare a spese e investire, ma devi solo essere consapevole che ci sono. Molte persone non sono preparate per le tasse che sostengono quando vendono un fondo back-end. Non voglio che anche tu sia sorpreso.

Quindi, come si utilizzano queste informazioni sulle tariffe del piano 401 (k)?

Ora che possiedi tutte queste conoscenze in merito alle tasse, come utilizzi le tue nuove conoscenze? La soluzione non è cercare di evitare interamente le commissioni, perché qual è il tuo obiettivo con gli investimenti? Serve a fare più soldi possibile, non a risparmiare sui costi.

Lasciatemi espandere su questo con un esempio. Diciamo che storicamente, il tuo fondo ha guadagnato una media del 9% negli ultimi 10 anni e ha solo commissioni di investimento dello 0,09%. L'altro fondo che stai prospettando ha un guadagno medio del 16% negli ultimi 10 anni, ma ha commissioni di investimento molto elevate del 2,3%. Entrambi i fondi prevedono di guadagnare la loro crescita storica in futuro e non hanno commissioni diverse dalle commissioni di investimento. Con chi vai?

Il tipico cheapskate guarderebbe immediatamente i costi di ciascun fondo e dato che la seconda opzione ha alcune delle commissioni più alte che abbia mai visto, decide di prendere la prima opzione e guadagna un 9% molto confortevole (8,91% dopo le commissioni).

Tu, comunque, sei un po 'più saggio e decidi di esaminare l'intero "reddito da casa" di ciascun investimento. Mentre la seconda opzione ha un costo elevato, ha anche guadagni storici molto elevati, che dovrebbero continuare in futuro.

Se si prende la crescita annuale del 16% e si sottrae il 2,3%, si rimane comunque un guadagno complessivo del 13,7%, che è molto meglio dell'8,91% della prima opzione. Pertanto, anche se la seconda opzione ha un costo elevato, dovresti scegliere quella per il tuo investimento di scelta! Dai un'occhiata attenta a tutte le tue opzioni di investimento in termini di crescita e commissioni e scegli ciò che è meglio per te.

Quali sono i tuoi pensieri sulle tariffe del piano 401 (k)? Pensi che la tua azienda sia competitiva quando si tratta di pianificare le tasse?