Banche

Perché il debito Snowball è male per i mutuatari prestito studente

Perché il debito Snowball è male per i mutuatari prestito studente

La palla di neve del debito è una popolare strategia di pagamento del debito resa famosa da Dave Ramsey.

Può fornire la giusta quantità di energia mentale per aiutare le persone a continuare a pagare i loro debiti nella speranza di un giorno senza debiti.

Ma il debito palla di neve è meglio per quelli con prestiti agli studenti che hanno tassi di interesse variabili? A quanto pare, la palla di neve del debito è in realtà la cosa migliore per certi tipi di persone. Altri lo vedranno e sceglieranno un percorso diverso.

In questo articolo, imparerai chi è la palla di neve del debito e chi potrebbe volerlo evitare.

Se stai cercando di abbassare il tasso di interesse sui tuoi prestiti agli studenti, controlla Credibile. Amiamo Credibile perché ti permette di acquistare tariffe più basse sui tuoi prestiti per studenti in 2 minuti senza controllo del credito. Inoltre, i lettori di College Investor possono ottenere un bonus di $ 200 quando rifinanziano! Dai un'occhiata a Credibile qui.

Come funziona il debito Snowball?

Per dimostrare come funziona la palla di neve del debito, utilizzeremo tre diversi prestiti agli studenti. Tutti hanno termini decennali. I loro pagamenti mensili minimi e i tassi di interesse sono visualizzati insieme all'interesse totale per la durata di ciascun prestito.

Verrà utilizzato il calcolatore del prestito Bankrate.

Per impostare una previsione per il confronto, il primo esempio esegue solo i pagamenti minimi:

Prestito

Vota

PMT

Interesse totale

$10,000

@5.8%

$110.02

$3,202.26

$25,000

@8.5%

$309.96

$12,195.71

$5,000

@7%

$58.05

$1,966.51

Effettuando i pagamenti minimi, l'interesse totale sarà di $ 17,364.48.

Cosa succede quando usi la palla di neve del debito? Iniziamo con il prestito più piccolo e aggiungiamo $ 200 al suo pagamento mensile.

Dopo che il prestito è stato ripagato, il suo pagamento è salito sul prossimo minimo equilibrio e su esso va. Tieni presente che il pagamento minimo deve essere ancora effettuato sugli altri prestiti.

Prestito

Vota

PMT

Interesse totale

$5,000

@7%

$258.05

$321.48

Ci vorranno solo un anno e nove mesi per estinguere il prestito. In questi 21 mesi sono stati effettuati i pagamenti minimi degli altri due. I prestiti hanno accumulato il seguente interesse e i loro saldi sono:

Prestito

Interesse

Equilibrio

$10,000

$950.43

$8,640.04

$25,000

$3,511.93

$22,002.68

Il prestito da $ 10.000 è il prossimo sulla lista. Il suo pagamento aumenterà da $ 110,02 a $ 368,07 ($ 110,02 + $ 258,05). È pagato in altri 2 anni e 1 mese e incorre in interessi di $ 552,85 durante quel tempo. L'interesse totale sul prestito di $ 10.000 arriva a $ 1503,28 (552,85 + $ 950,43).

Siamo ora in 46 mesi di pagamenti. Il prestito da $ 25.000 ora si presenta così:

Prestito

Interesse

Equilibrio

$25,000

$3,020.84

$11,378.22

Il suo pagamento aumenterà da $ 309,96 a $ 678,03 ($ 309,96 + $ 368,07). Dopo un anno e sei mesi, il prestito viene ripagato. L'interesse totale in quel periodo arriva a $ 778,13 per un totale finale di $ 7,310,90 di interessi.

Il tempo totale per pagare tutte le linee è arrivato a 64 mesi (5 1/3 anni). L'interesse totale è arrivato a $ 9135,66 ($ 321,48 + $ 1503,28 + 7310,90)

Come potete vedere, la palla di neve del debito paga i prestiti abbastanza velocemente e risparmia molto sugli interessi rispetto ai pagamenti minimi. Questo è logico dal momento che viene applicato più del pagamento minimo.

Ma la palla di neve del debito ha un senso finanziario?

Il debito Snowball è il migliore finanziariamente?

Passiamo ora allo scenario sopra descritto, ma questa volta inizieremo con il prestito ad interesse più elevato. Aggiungiamo anche $ 200 al suo pagamento, proprio come abbiamo fatto con la palla di neve del debito. Il prestito viene rimborsato dopo 5 anni e 1 mese. L'interesse totale è $ 5818,94.

Gli altri due prestiti sembrano così dopo 5 anni e 1 mese:

Prestito

Interesse

Equilibrio

$10,000

$2,347.02

$5,635.97

$5,000

$1,432.11

$2,890.90

Passiamo al prossimo prestito ad alto tasso d'interesse, che è il prestito da $ 5.000 al 7%. Aggiungiamo anche il precedente pagamento di prestiti. Il pagamento va da $ 58,05 a $ 568,01 ($ 509,96).

Il prestito da $ 5.000 è stato ripagato in soli sei mesi. L'interesse totale è di $ 52,58.

Dopo i sei mesi precedenti, siamo a 67 mesi di pagamenti. Il prestito da $ 10.000 assomiglia a questo:

Prestito

Interesse

Equilibrio

$10,000

$2,347.02

$5,635.97

Il pagamento va da $ 110,02 a $ 678,03 ($ 110,02 + 568,01). Il prestito è ripagato in nove mesi. Gli interessi sostenuti in quel periodo sono $ 130,64 per un interesse totale di $ 2477,66.

I prestiti sono tutti pagati dopo 76 mesi (6 1/3 anni). L'interesse totale è di $ 6002,16 (5818,94 + 130,64 + 52,58). Questo è $ 3499,34 in meno e un anno in più rispetto a quando è stata usata la palla di neve del debito.

Da questo, è chiaro che la palla di neve del debito non è l'opzione migliore quando si guarda solo ai numeri. Il suo principale vantaggio è psicologico. Il fatto che un prestito sia eliminato può essere una grande spinta positiva per alcune persone. Dà loro lo slancio per andare avanti.

Ci sono anche persone che guardano semplicemente i numeri e questo è ciò che li spinge a pagare i loro prestiti. Per questo gruppo, la palla di neve del debito non presenta alcun vantaggio.

Chi dovrebbe usare il debito Snowball?

Per coloro che lottano per uscire dal debito, sembra non importa quanti soldi ci passi, il debito rimane ancora. La palla di neve del debito può essere solo la spinta per aiutarti a vedere c'è una via d'uscita.

Alla fine, costerà di più ma se il beneficio psicologico di vedere il debito andare via vale il costo, c'è sicuramente un valore nella scelta del debito palla di neve.

Per coloro che vogliono pagare il minor interesse per i prestiti studenteschi, puntare ai propri sforzi in un momento successivo ai più alti tassi di interesse è il modo migliore per andare.

Quali sono i tuoi pensieri sul metodo a valanga per pagare i prestiti agli studenti?

Pubblica Il Tuo Commento