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Il Dave Ramsey Baby Steps e il debito del prestito studentesco

Il Dave Ramsey Baby Steps e il debito del prestito studentesco

Nonostante sia una delle figure più controverse nello spazio della finanza personale, Dave Ramsey ha probabilmente ispirato più persone a pagare i debiti di chiunque altro. Il suo assoluto odio per il debito ispira i seguaci a diventare "gazzelle intense" mentre si concentrano sul rimborso del debito.

Potresti non apprezzare il suo stile, ma non puoi negare l'efficacia del suo approccio. Se hai prestiti agli studenti, questo è ciò che dovresti sapere sull'approccio "passo da bambino" di Dave Ramsey per uscire dal debito.

Navigazione veloce Budget e Gazelle IntensityBaby Fase 1: ottenere un fondo di emergenza $ 1.000 $ 1,000 in eccesso? E se mi aspetto una grossa cifra in futuro? Passo 2: ripagare i debiti nell'ordine dal più piccolo al più grande Dovrei ottenere un reddito guidato Piano di rimborso? A proposito di prestito Lo studente Il perdono? Devo consolidare? Cosa succede se sto affrontando il fallimento? Passaggi bambino rimanente Passa tre: Costruisci un fondo di emergenza da tre a sei mesi di spesa Passa tre (parte B): Compra una casa con un 20% di anticipo Pagamento per il quarto passo: Sconto del 15% verso la pensioneBaby Step Five: Save for Kids 'CollegeBaby Step Six: Pay Off House EarlyBaby Step Seven: Costruire ricchezza e dare generosamente Il piano di Dave Ramsey è adatto ai prestiti per studenti?

Il budget e l'intensità della gazzella

Quando si tratta di uscire dal debito, l'americano medio deve ottenere due cose dalla loro parte (almeno secondo Dave Ramsey). Hanno bisogno del loro budget e delle loro emozioni che lavorano per loro.

L'approccio della baby step riguarda l'intensa concentrazione su una singola missione. Ramsey invita gli ascoltatori a diventare gazzelle intensi riguardo ai primi due piccoli passi. "Gazelle intense" si riferisce a lavorare a un ritmo di sprint piuttosto che a un ritmo da maratona. La maggior parte delle persone che seguono il programma diventa libera dal debito dei consumatori in soli due o tre anni ed elimina il proprio mutuo entro sette anni.

Se scegli l'approccio della baby step, ti consiglio di abbinarlo all'intensità suggerita da Ramsey. Lasciare perdere il debito per più di qualche anno è una ricetta per non pagare mai il debito.

Certo, le persone non hanno solo bisogno di emozioni, hanno bisogno di un budget per mantenere la spesa in linea. Ramsey suggerisce un budget a somma zero per aiutarti a tenerti in pista. Sono d'accordo. Senza un piano di spesa, il piano di ammortamento del debito non funzionerà. Abbiamo diverse risorse su come effettuare il budget qui The College Investor. Nel corso del tempo, è probabile che si possa evolvere verso un metodo di tracciamento del budget meno impegnativo, ma la creazione di un budget è fondamentale quando si inizia.

Baby Step One: ottieni un fondo di emergenza $ 1.000

Il primo passo nel piano di Dave Ramsey è quello di riunire un fondo di emergenza $ 1.000. Questo può essere semplicemente un buffer di $ 1.000 nel tuo conto corrente.

La maggior parte delle persone che guadagnano un reddito mediano dovrebbe essere in grado di ottenere un fondo di emergenza $ 1.000 sul posto entro un mese. Il modo più semplice per farlo è vendere oggetti di grande valore e tagliare le spese più ovvie come il latte quotidiano e mangiare fuori.

$ 1,000 è sufficiente?

Un sacco di persone criticano il fondo di emergenza $ 1.000 dicendo che non è abbastanza grande. Il fatto è che metà degli americani non può inventare $ 400 senza vendere qualcosa o attingere alle carte di credito.

$ 1.000 sono abbastanza soldi per farti passare attraverso una riparazione di auto o un problema di salute minore. Inoltre, il numero è abbastanza piccolo da essere installato entro poche settimane. È bello avere una vittoria veloce subito.

Che cosa succede se mi aspetto un grande disegno di legge in futuro?

L'unico avvertimento al fondo di emergenza $ 1.000 è se ti stai aspettando un grosso conto nel prossimo futuro. Ad esempio, se stai avendo un bambino, probabilmente pagherai diverse migliaia di dollari in spese mediche. Se prevedi un licenziamento, non vuoi essere scoperto senza un risparmio.

Fai quello che puoi per essere sicuro di averne abbastanza per coprire le spese imminenti senza assumere altro debito.

Baby Step Two: paga i tuoi debiti in ordine dal più piccolo al più grande

Una volta che hai $ 1.000 in virgola mobile, è il momento di iniziare il piano di rimborso del debito. Ramsey consiglia di estinguere i debiti dal più piccolo saldo al più grande utilizzando la palla di neve del debito.

Usando la palla di neve del debito, farai i pagamenti minimi su tutti i tuoi debiti tranne il debito con il minimo equilibrio. Ogni dollaro in più che hai nel budget andrà incontro al più piccolo debito. Quando paghi il debito più piccolo, prendi il pagamento minimo da quel debito e lo metti verso il prossimo debito. Questo va avanti fino a quando non hai pagato tutti i tuoi debiti (tranne un mutuo).

Questo metodo non tiene conto dei tassi di interesse, del fallimento o delle opzioni di consolidamento del prestito, ma in molti casi non è importante. L'obiettivo è quello di sbarazzarsi del debito così velocemente che il tasso di interesse non conta molto. Se hai un rapporto debito / reddito molto alto, questo piano potrebbe non funzionare per te.

Devo ottenere un piano di rimborso basato sul reddito?

Una delle domande più comuni sul rimborso del prestito studentesco è se ottenere un piano di rimborso basato sul reddito. A Dave Ramsey generalmente non piacciono i piani perché spaventano le persone a guadagnare meno soldi.

La mia opinione è che dovresti ottenere un piano di rimborso basato sul reddito, ma usarlo come stampella solo finché ne hai bisogno. La tua priorità principale nel rimborso del debito deve aumentare le tue entrate, quindi hai più denaro da buttare a debito. I piani di rimborso basati sul reddito ti aiuteranno con il flusso di cassa mentre lavori sul lato reddito dell'equazione.

Che dire del prestito del perdono per studenti?

Public Service Loan Il perdono è un altro dei sacchi da boxe costanti di Ramsey. Lo odia e scoraggia gli ascoltatori dal basarsi su di esso, anche se hanno diversi anni di servizio sotto le loro cinture. Personalmente, ho visto diversi amici usare PSLF e altri programmi di perdono del prestito per sbarazzarsi dei debiti.

Non posso dire con il 100% di fiducia che i programmi saranno in giro tra 10 anni, ma penso che se si scioglieranno avranno un periodo di eliminazione graduale. Se si intende qualificarsi per PSLF, iscriversi al programma e non rimborsare in modo aggressivo i debiti del prestito studentesco. Invece, metti il ​​meno possibile nei confronti dei debiti e il più possibile verso i tuoi investimenti. Se PSLF non funziona, si può sperare di liquidare gli investimenti per estinguere i prestiti. Se funziona, hai fatto la cosa giusta.

Devo consolidare?

Consolidare i prestiti agli studenti è spesso un'opzione utile per le persone che cercano di estendere il tempo di rimborso o di semplificare le loro vite. Sfortunatamente, il consolidamento dei prestiti agli studenti significa che non si dispone più di un prestito di equilibrio più piccolo e più grande. Ciò significa che perdi la soddisfazione di piccole vittorie lungo la strada.

Per la maggior parte delle persone, eviterei di consolidare i prestiti agli studenti a meno che non sia possibile rifinanziare a un tasso di interesse più basso (senza tasse di origine).

Che cosa succede se mi trovo di fronte al fallimento?

Se stai affrontando la bancarotta, il piano di passaggio del bambino probabilmente non sta funzionando per te. Consiglierei di continuare a effettuare pagamenti minimi sui prestiti per studenti in quanto quelli probabilmente sopravviveranno alla bancarotta. Smettere di effettuare pagamenti su tutti i debiti non garantiti come carte di credito o prestiti personali.

Rimanendo piccoli passi

Una volta che avrai eliminato tutti i tuoi debiti, è ora di passare agli altri passaggi di Dave Ramsey. Eccoli in ordine.

Baby Step 3: Costruisci un fondo di emergenza da tre a sei mesi di spesa

Una volta che sei indebitato, dovresti usare i tuoi soldi per accumulare riserve di denaro. A questo punto, Dave Ramsey consiglia ancora di saltare gli investimenti (anche fino alla partita del datore di lavoro). Accumulare da tre a sei mesi di spese in un fondo di emergenza può richiedere fino a un anno per costruire, quindi tendo a moderare questo consiglio un po '. Investi fino a una partita di datore di lavoro concentrando il resto dei tuoi fondi in una riserva di liquidità.

Baby Step Three (Parte B): Compra una casa con un acconto del 20%

Un sacco di persone sul piano di Dave Ramsey possiedono già le case una volta che iniziano a pagare i debiti. Tuttavia, se non si possiede, Ramsey consiglia di abbassare del 20% la casa. Ti consiglia inoltre di attendere finché non hai un solido fondo di emergenza sul posto prima di acquistare una casa.

Baby Step Four: Metti il ​​15% verso il pensionamento

Una volta ottenuto il fondo di emergenza, Ramsey consiglia infine di iniziare a investire. Il suo posto di partenza è del 15% verso la pensione in un portafoglio diversificato di fondi comuni di investimento. Se sei in grado di destinare più del 15% a un obiettivo di risparmio, Ramsey consiglia di mettere fondi in eccesso verso i punti cinque e sei.

Baby Step Five: Save for Kids 'College

Se hai figli e contribuisci almeno al 15% del tuo reddito verso la pensione, è il momento di iniziare a risparmiare per le spese universitarie dei bambini. Spero che tu possa usare gli anni delle scuole medie e superiori per aiutare i tuoi figli a prepararsi finanziariamente all'università, in modo da poter evitare i prestiti stessi.

Baby Step Six: Pay Off House Early

Se hai denaro extra (dopo il 15% verso la casa e i soldi per il college), è il momento di pagare la casa. Sorprendentemente, anche con altri obiettivi, la maggior parte delle persone che seguono il piano di Dave Ramsey riescono a ripagare la loro casa in sette anni. Mia sorella e suo marito hanno usato questo piano e ora sono sulla buona strada per eliminare il loro mutuo prima che i loro figli finiscano il liceo.

Baby Step Seven: Costruisci ricchezza e generosamente

L'ultimo passaggio del bambino è una specie di generico rimedio per fare quello che vuoi. Una volta gettate le basi dei primi sei passaggi, probabilmente siete in un'ottima posizione per avviare alcune forme più interessanti di investimento come investimenti immobiliari o avviare un'attività personale. È anche un promemoria per dare agli altri la possibilità che hai.

Il piano Dave Ramsey è adatto ai prestiti degli studenti?

I piccoli passi hanno un sacco di senso per i mutuatari di prestiti agli studenti medi. Mentre i piccoli passi non sono finanziariamente più intelligenti (ad esempio, rinunciare a una partita 401 (k) durante il rimborso del debito non ha senso), sono emotivamente attraenti. Se non hai un piano per pagare il tuo debito, inizia con i piccoli passi di Dave Ramsey. Potresti trovare qualcosa di meglio, ma il piano di Dave Ramsey ti entusiasmerà e si muoverà nella giusta direzione.

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