Credit Card e Credit Score Hacks con Philip Tirone

Questo è Jeff Rose, Good Financial Cents e soldieroffinance.com con un'altra fantastica intervista con un altro fantastico ospite. Il mio ospite oggi è Phil Tirone che è quello che chiamerei un esperto di punteggio di credito, il punteggio di credito "ninja". Sono un pianificatore finanziario, e aiuto molte persone con investimenti e pianificazione finanziaria, ma quando si tratta di punteggi di credito sono fondamentalmente, per mancanza di un termine migliore, ignorante.

In realtà avevo un post sul blog che ho scritto sulla mia esperienza cercando di trovare il mio vero punteggio di credito, e sono rimasto sbalordito da tutti i vicoli ciechi in cui mi sono imbattuto. Fortunatamente, Phil qui è stato in grado di far luce su quella situazione e aiutarmi.

Voglio presentare Phil oggi come esperto di punteggio di credito e per chiunque di voi nella stessa situazione cerco di capire il vostro credito, speriamo di poter imparare molto dalle competenze di Phil oggi.

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JEFF: Phil, come va oggi?

PHIL: Fantastico! Sto andando alla grande, Jeff. Grazie per avermi

JEFF: Okay, prima voglio dargli il via e per quelli che davvero non ti conoscono, prima ti presenti, come ti sei imbattuto nel tuo punteggio di credito o nel tuo passato di credito e cosa ti ha portato oggi.

Scoperta: il mio punteggio di credito succhia

PHIL: Sì, è iniziato tutto alla fine degli anni '90. Sono entrato in banca un giorno e stavo depositando un assegno. Il cassiere mi disse: "Mr. Tirone, sei sopraffatto nel tuo conto corrente. "È imbarazzante sentire, okay, non so davvero dove andare. Ha detto: "Ma sai, signor Tirone, puoi chiedere una protezione da scoperto, una linea di protezione da scoperto da $ 100. Approviamo tutti. "Sono sicuro, fallo. Così lei ha eseguito il mio credito e lei ha detto: "Mi dispiace, non possiamo approvarti. Il tuo punteggio di credito è troppo basso. "Sto pensando a me stesso whoa! La prima cosa è stata imbarazzante. Questo è davvero imbarazzante!

Il fatto è Jeff, sapevo quanto fosse importante un punteggio di credito. All'epoca ero nel settore dei mutui. Ho fatto prestiti per le persone. Ho visto come hanno strapagato in base al loro punteggio di credito. In quel momento ho guardato il mio punteggio di credito e ho detto ciao, cosa sto pagando in eccesso sul mio mutuo? L'ho guardato e, se avessi aumentato il mio punteggio di credito, a quel tempo erano 720, avrei potuto rifinanziare la mia casa e risparmiare tra i 500-600 $ al mese. È semplicemente incredibile.

Ho detto che lo scoprirò. Ho comprato ogni libro che potevo. Ho chiamato le agenzie di credito. Ho chiamato le mie compagnie di carte di credito. Ho chiamato le banche. Ho cercato di ottenere più informazioni possibili. Proprio come hai detto tu, c'è un blocco stradale dopo il blocco stradale dopo il blocco stradale e quello che ho imparato dopo averlo fatto a lungo è che è un conflitto di interessi su quello che sta succedendo qui, okay. Vai alla tua banca e chiedi come aumentare il tuo punteggio di credito, non te lo diranno, okay. Non educano la loro gente, dovrei dire.

Non credo che stiano malignamente cercando di trattenere le informazioni, ma so che non istruiscono in modo aggressivo le persone su come aumentare il loro punteggio di credito perché incide sulla loro redditività. Finanziate, ottenete tassi d'interesse più bassi ecc. Per farla breve, dopo essere andato in banca e aver usato il mio credito come cavia, ho capito come aumentare un punteggio di credito e non è affatto difficile. Sono uscito con un libro. L'ho usato come biglietto da visita per ottenere più prestiti. Ho detto hey, ti aiuterò ad aumentare il tuo punteggio di credito e poi a fare il prestito con me. È così che è iniziato e ora mi concentro sul credito tutto il tempo.

JEFF: Wow! Questo è figo. Hai appena parlato con le banche e molti creditori ipotecari là fuori, e penso che tu avessi un video in cui sei entrato in una banca e hai chiesto ad un istituto di credito bancario alcune domande su un punteggio di credito. Avrò un link a quel video perché penso che sia bello perché il creditore non sapeva davvero nulla e ha cercato di colmare alcune lacune con fondamentalmente alcune informazioni che erano completamente sbagliate. È divertente perché ho avuto un'esperienza molto simile con il mio mutuante qui nella zona quando stavamo per costruire la nostra prima casa. Gli ho fatto alcune domande sul punteggio di credito e lui non ne aveva davvero idea. Cercò di fingere di sapere di cosa stava parlando. Non penso che sia stato fatto maliziosamente, ma penso che l'informazione non sia facilmente reperibile là fuori.

Capire il sistema di credito

PHIL: senza domande. Ho portato quella telecamera spia in quattro banche diverse. Quattro banche diverse hanno detto sostanzialmente tutte le informazioni diverse. So cosa influenza un punteggio di credito ora. Guardo decine di migliaia di rapporti di credito. Lo so. Questi poveri ragazzi sono semplicemente incapaci. Come ho detto, non è colpa loro. Stanno cercando di fare il loro lavoro. Le banche non li educano. Ho messo insieme un intero programma e l'ho inviato ai dirigenti delle banche e ho detto, "Ehi, guarda cosa potresti fare per i tuoi clienti." Ricevo i grilli e poi ho capito.

Una cosa su di me, Jeff, sono un po 'lento. A volte mi ci vuole un po 'per capirlo. Poi ho capito oh, ho capito. Perché dovrebbero farlo? C'è solo quella disconnessione, che è quello che è ed è per questo che sono convinto che abbiamo bisogno di educare gli americani su come farsi da soli, altrimenti la loro banca li deruberà.È letteralmente una forma di rapina legale. Secondo me è come legalmente le banche rubano. È completamente ingiusto e sono assolutamente necessarie delle riforme, ma è quello che è. Hai a che fare con un'enorme bestia politica burocratica che ho provato a cambiare.

Mi sono offerto di regalare libri a tutti. Ho scritto il presidente quando è entrato in carica perché era grande nell'imprenditore. Ha detto che l'imprenditore ci salverà. Lo è ancora probabilmente; Non ho sentito niente da lui. L'ho scritto e ho detto, "Mr. Presidente, ho il modo di risparmiare centinaia di dollari al mese ".

Voglio dire, l'80% degli americani, 80 8-0, ha un errore nel loro rapporto di credito. Se risolviamo questi errori, la persona media salverà centinaia al mese.

Basta risolvere gli errori, dimenticare tutto il resto. Ho detto che avrei dato il mio libro a chiunque. Creeremo programmi digitali. Lo faremo solo alle masse. Ma l'idea non era abbastanza buona, non so perché. Pensavo fosse una buona idea, ma qualunque cosa.

JEFF: Mi hai mandato una copia del tuo libro e alcuni dei tuoi manuali e una cosa che hai appena menzionato è che l'80% della popolazione degli Stati Uniti ha un errore nel loro rapporto di credito e quanto potrebbe salvarli se lo avessero appena realizzato. Quali sono alcune altre cose comuni - tutti i programmi che hai passato, tutte le persone che hai aiutato nel corso degli anni - quali sono le soluzioni rapide che molte persone non capiscono di poter implementare subito?

Ottimizza le tue carte di credito

PHIL: Beh, prima di tutto hai bisogno di 3-5 carte di credito. Hai assolutamente bisogno di 3-5 carte di credito. Ci sono persone che dicono che ne ho solo una e questo è tutto ciò di cui ho bisogno. Ecco il problema con esso; il merito è costruire radici, radici profonde, profonde e profonde. Se non hai radici profonde quando uno di questi errori si presenta sul tuo rapporto di credito, lascerà il tuo punteggio molto più lontano di quanto dovrebbe. Ecco perché hai bisogno di 3-5 carte di credito.

C'è un avvertimento qui. Ci sono alcune carte di credito che aiutano i tuoi punteggi di credito e alcune carte di credito che danneggiano i tuoi punteggi di credito. Te lo spiegherò in un secondo. Se esci e ricevi una carta di credito, ciò potrebbe non avere alcun impatto sul tuo punteggio di credito o potrebbe avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. È necessario sapere quali carte di credito sono le carte di credito giuste da ottenere. Posso darti quel link e possiamo metterlo sul post del blog. Abbiamo visitato i siti per sapere quali carte di credito raccomandiamo ai nostri clienti e quali no. Se vai su creditcards.com e scegli qualsivoglia carta di credito, ciò potrebbe avere un impatto negativo. Lasciami spiegare perché.

Il problema con le carte di credito è che non tutti riportano le informazioni corrette. Ecco perché non tutti riportano le informazioni corrette: secondo le agenzie di credito, le società di carte di credito non devono riportare informazioni alle agenzie di credito. Hanno scelto di farlo. Quando hanno scelto di farlo, devono pagare per segnalare. Le compagnie delle carte di credito o le vostre banche e cose del genere pagano per riferire agli uffici. Per questo motivo, riportano determinate informazioni. Gli uffici sono solo un'agenzia di segnalazione. Riferiscono solo quello che riferiscono.

Una delle cose di cui parliamo nel nostro libro, e questo deriva da uno studio del consiglio della Federal Reserve, Il 46% delle carte di credito che hai nel tuo portafoglio non riporta i limiti di credito adeguati agli uffici. Pensaci. Il 46% non riporta i limiti di credito adeguati agli uffici e qui si pone il problema.

Supponete di avere un limite di credito di $ 1000 e ogni mese si paga la bolletta dell'elettricità che è $ 100. Se la società emittente della carta di credito non riporta la limitazione corretta e molte volte segnalano un limite di 0, quando il vostro rapporto di credito è gestito dalla vostra banca ipotecaria, dalla vostra società di carte di credito, dalla vostra compagnia assicurativa o dal vostro futuro datore di lavoro, l'algoritmo del punteggio di credito sistema controlla il limite di credito rispetto al tuo saldo. Quindi su quel limite dovrebbe essere un limite di $ 1000, $ 100 di legge. Questo è un utilizzo del 10%. Ma se il limite di credito non viene mostrato e sta mostrando 0 limite di credito e $ 100 saldo, questo è l'utilizzo negativo. Sei al massimo. Questo potrebbe avere un impatto di 10, 20, 30 punti sul tuo punteggio di credito a seconda di quali altre cose hai.

Aiutami qui, mi stai prendendo in giro? Questo non ha senso. Questa è la cosa, sono un vero tipo di buon senso. È solo il modo in cui opero. Ci sono alcune cose che sono semplicemente ingiuste e questo è ingiusto perché nessuno lo sa. Pensano che stai scherzando? Come potrebbe questo essere reale? Questo è il modo in cui funziona.

JEFF: Ero uno di quelli che non avevano idea. Ho sentito parlare del rapporto di utilizzo e ne ho tratto l'aspetto, ma non avevo idea della segnalazione dei limiti e dell'errore dei limiti. Ha molto senso perché potrebbe danneggiare il punteggio di qualcuno, ma non ha molto senso perché è così.

Sistema comprovato per migliorare il tuo credito

PHIL: Jeff, non ha senso. Ecco perché ho delle persone che si iscrivono al mio programma. Abbiamo avuto alcune persone con impatti da 100-120 punti in 30 giorni. Letteralmente, hanno un punteggio di 100-120 punti nel loro rapporto di credito in 30 giorni ed è perché hanno due o tre carte di credito che non riportano i limiti appropriati. Mi fa impazzire. Ecco la parte difficile di questo. Quando non segnalano il limite adeguato, ciò influisce sul punteggio di credito che ha un impatto diretto su quanto si paga per pagare ogni mese. Come ho detto, ha un impatto evidente sul tuo mutuo.

Se avessi due fratelli che comprano la stessa casa esatta, la stessa posizione esatta, la stessa strada, lo stesso tutto. Hanno lo stesso reddito, lo stesso debito, ma uno ha un punteggio di credito di 720 e uno ha un punteggio di credito di 719 e stanno comprando un $ 300.000 a casa con un FHA. Quello con il punteggio di credito 719, supponendo che sta per mettere giù il 10% e ha bisogno di un'assicurazione ipotecaria, sta per pagare più di $ 4500 in tasse a causa di quel punto. Un punto! Quindi ha un impatto sul tuo mutuo. Ha un impatto sulla tua auto. Ha un impatto sulle tue carte di credito. Impatta su altri prestiti che hai. Ha un impatto sulla tua assicurazione auto, la tua assicurazione sulla casa in alcuni stati. Impatta se stai per ottenere un lavoro. Inc. Magazine è uscito e ha affermato che il 61% dei datori di lavoro ha un rapporto di credito prima di assumerli.

Non posso essere più appassionato di questo. Credo che a volte mi sento come se fossi in cima alla montagna cantando o urlando e nessuno lo senta. Si penserebbe che si ottiene questa informazione alle giuste leggi dei politici sarebbe cambiato. Sto solo aspettando che tu corra per l'ufficio.

JEFF: È fantastico. Per il mio pubblico e per tutti quelli che lo guardano, quella piccola pepita vale centinaia di dollari al mese, potrebbe essere migliaia l'anno. Nel corso della loro vita è enorme.

Una soluzione facile e rapida

PHIL: Ne ho un sacco. Quindi lascia che te lo dica. Tutti…. Beh, non voglio dire a tutti, ma la maggior parte delle persone, 75-80% delle persone hanno qualche tipo di raccolta sul loro rapporto di credito. Non è perché non hai pagato le bollette. Recentemente mi sono trasferito a Scottsdale dalla California. Ho inviato un cambio di modulo di indirizzo alla società di servizi idrici di Los Angeles. Hanno annotato l'indirizzo sbagliato. Quindi, quello che succede è che non sapevo di avere questa banconota da $ 500 per l'acqua e mi hanno mandato alle collezioni. Ho ricevuto la lettera di ritiro.

Grazie a Dio, so come gestire questa roba perché, indovina un po ', quella raccolta avrebbe avuto un impatto sul mio punteggio di credito di 50, 60, 70 punti. Il fatto è che una delle cose di cui parliamo nel programma è assicurarsi di negoziare prima di pagare qualsiasi fattura nelle collezioni. Questo è quello che ho fatto con questa società di raccolta.

Quello che facciamo è portare le persone attraverso un processo di convalida del loro debito e poi di negoziazione. Quello che succede a queste società di raccolta è che vendono così tante volte. Quindi questa società vende a questa società e questa società vende a questa società. Molte volte le informazioni vengono distorte e perse. Abbiamo bisogno di loro per convalidare il debito in modo da poter ottenere le informazioni dalla società di raccolta in modo che sappiamo che hanno il mio numero di telefono sbagliato, hanno il mio indirizzo sbagliato. Hanno tutte queste cose sbagliate. Quindi veniamo da un potere di negoziazione.

Nel mio corso, la sfida del credito di 14 giorni, parliamo di tutte queste informazioni. Diamo le lettere effettive da inviare per i limiti di credito, per gli uffici, per le società di raccolta, tutta quella roba in modo che tu ne abbia il controllo. La realtà, nessuno insegna questa informazione. Non puoi andare alla tua banca come abbiamo detto. Non puoi andare da nessuna parte. Devi trovare fonti attendibili. La cosa triste è che se vai nei libri del negozio di libri, abbiamo stampato un libro e il problema è che abbiamo continuato a non essere più aggiornato. Non era pertinente. Ora teniamo tutto online e fondamentalmente con Sfida di credito di 14 giorni inviamo alle persone un'e-mail una volta alla settimana. È una volta a settimana per 14 settimane. Lo chiamiamo 14 giorni perché ti inviamo un video al giorno per 14 settimane. I video durano 5-10 minuti. Ti dà esattamente la pepita che devi imparare e poi ti dà 5-10 minuti di cose che devi fare se questo si applica a te.

Al massimo una persona spende 20 minuti a settimana, al massimo 20 minuti a settimana, per conoscere il loro credito. Nella maggior parte dei casi, sono applicabili 8-10 settimane. Per questo, Jeff, abbiamo un webinar gratuito che possiamo mettere sul tuo post del blog dove le persone possono sentire. Offro letteralmente un webinar di 55 minuti che spiega la nostra sfida e loro possono iscriversi. Abbiamo i webinar quando tutti sono lì.

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JEFF: Ok, avremo sicuramente queste informazioni per i nostri spettatori. Riesci forse a condividere una storia di successo di qualcuno che l'ha sperimentato qui abbastanza recentemente che forse sembra una cosa da poco, ma ha avuto un così grande impatto sulla loro vita ora che capiscono il loro credito?

Storie di successo

PHIL: Ho tante storie di successo. Non so nemmeno da dove cominciare. Joe di Indianapolis, Indiana era in bancarotta e divorziato e non aveva mai pensato che sarebbe stato economicamente libero. Era in uno spazio difficile. Una delle cose di cui parliamo è che non mi interessa se ieri hai avuto un fallimento, posso ottenere il tuo punteggio di credito oltre 720, oltre 750, 8-9 anni prima che il fallimento cada il tuo rapporto di credito. Pensaci. Hai avuto un fallimento, puoi avere il tuo punteggio di credito di 700, 720, 750, 8-9 anni prima che il fallimento cada il tuo rapporto di credito. Il mio sistema di credenze è molto diverso dalle tipiche società di riparazione del credito. Le società di riparazione del credito dicono in genere hey, Jeff, hai quel problema con quell'account Ford. Fammi capire. Conosco qualcuno alla Ford. Sei soggetto al loro rapporto di ottenere un errore dal tuo rapporto di credito. Se questo errore non viene dal tuo rapporto di credito o da quel segno negativo, allora non puoi recuperare. Credo completamente diverso.

Secondo la FCC o secondo le leggi federali, se qualcosa è successo al tuo rapporto di credito, è successo. Non puoi uscirne legalmente. Non voglio infrangere nessuna legge. Questo non è il mio concerto.Quello che insegno alle persone come fare è costruire il loro credito attorno a questi problemi, quindi non importa. La tua banca vuole che tu pensi che se hai un fallimento sei fuori a pranzo per 10 anni. In bocca al lupo. Questo non è il caso. Steve ha preso il nostro programma. Andò dal 540, se ricordo, dal 540 al 735. Questo è il fallimento del suo rapporto di credito.

Ho un altro esempio. Cindy, dirigente di Sony. Ho fatto tutti i suoi prestiti. Mi ha chiamato un giorno e ha detto: "Phil, ho un problema. Qualcosa sta succedendo con il mio rapporto di credito. "Abbiamo eseguito il suo rapporto di credito e c'era un errore. Ha sempre avuto oltre 750 punti di credito. Un errore sul suo rapporto di credito che aveva causato qualcosa come 750-580. E 'stato un enorme, enorme calo. Un errore Ci sono voluti mesi per togliere quella cosa. Quando abbiamo capito, il suo punteggio di credito è appena spuntato e lei è riuscita a rifinanziare. Il motivo per cui ha realizzato che il suo punteggio di credito era basso è perché stava rifinanziando un certo debito come la sua auto e cose diverse come quella. È stata costretta ad entrare in cose che non poteva permettersi. Quando hai un punteggio di credito di 580 e stai prendendo una macchina, stai pagando come un matto.

Uno degli altri motivi per cui erano i suoi altri prestiti. Stava facendo investimenti immobiliari quindi doveva fare uno scambio 1031. Doveva ottenere un altro mutuo con quel punteggio di credito davvero alto. Ha finito per risparmiare quando ha rifinanziato queste due cose $ 900 al mese. Era semplicemente sconcertante. Ho parlato con un tizio ad Ottawa la scorsa settimana sul cellulare e lui ha detto, "Phil il mio punteggio è passato da 620 a 732 in 30 giorni." Se conosci le informazioni funziona.

JEFF: Wow! È fantastico. Penso che per tutti quelli che hanno una situazione in cui hanno un basso punteggio di credito e non hanno un posto dove andare, il tuo programma è uno dei pochi che ho visto là fuori che li educerà e li guiderà attraverso di esso. Hai alcune affermazioni piuttosto audaci sul tuo sito, ma quello che sembra è che hai anche alcuni studi di casi a sostegno di questo. È fantastico.

Una garanzia che non puoi permetterti di usare

PHIL: Oh sì. Funziona. So che funziona. È un dato di fatto la mia garanzia se non salvi $ 1000 il primo anno puoi avere tutti i tuoi soldi indietro. Questa è la mia garanzia. La garanzia di credito è se il tuo punteggio di credito non è dove vuoi che sia in un anno, puoi avere tutti i tuoi soldi indietro. È così che sono sicuro di me. So solo perché abbiamo avuto oltre 10.000 persone attraverso il nostro programma. Poiché abbiamo avuto così tante persone, capisco solo come funziona il sistema così bene e questo è ciò che sta accadendo. Sono piuttosto fiducioso e grato di essere in grado di raccontare la storia.

JEFF: È fantastico. Avremo anche dei link al blog di Phil qui. So che ha molte grandi risorse lì. Avrò anche un link al webinar. Fondamentalmente il link è solo per mostrare loro il prossimo webinar live disponibile a cui possono partecipare?

PHIL: Sì, in pratica si iscrivono al webinar e saranno invitati al webinar ogni volta che lo faranno e cose del genere. È tutto sul sito web.

JEFF: Anch'io penso che se acconsentirai, potrei avere dei lettori riguardo al loro punteggio di credito. Forse possiamo postare anche quelle e ottenere quelle risposte sul post del blog qui solo per mostrare davvero alle persone quanto hanno bisogno di passare attraverso il tuo programma per aumentare il loro punteggio di credito e cosa no.

PHIL: Qualunque cosa io possa fare, Jeff, per supportarti. Amo quello che stai facendo. Adoro le tue informazioni e, come ti ho detto, non vedo l'ora che tu esca con il tuo prodotto. Dopo che le persone hanno terminato il processo di valutazione del credito, hanno bisogno di un processo di educazione finanziaria, e c'è una persona a cui mi rivolgo e sei tu. Amo il tuo blog. Amo quello che stai facendo. Adoro il tuo libro. Voglio supportarti comunque, posso.

JEFF: Solo così tutti sanno, non ho pagato Phil per dirlo. Questo era completamente non richiesto. Phil, apprezzo molto il tuo tempo qui e apprezzo molto le pepite di informazioni. In realtà ho imparato molto oggi e sono sicuro che anche molte persone lo hanno fatto. Lo apprezzo.

PHIL: Ci sentiamo presto.

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