Casa dolce casa: qual è il vero costo di avere la propria casa?

Svegliarsi in un posto tutto tuo con gli uccelli che cinguettano proprio fuori dalla tua finestra è una bella sensazione.

Esci e godi il tuo caffè sulla veranda sul retro, godendo semplicemente della tranquillità che deriva dal non vivere in un appartamento.

I tuoi vicini sono amichevoli, il sole splende e sai che sarà un altro grande giorno di possedere una casa.

Tutto sta andando alla grande ... fino a quando il tranquillo mattino è rovinato dal suono del tuo condizionatore che esce.

Come è diventato romantico in America il possesso di una casa, ci sono alcuni costi significativi associati all'acquisto, alla proprietà e al mantenimento di un luogo tutto tuo.

Il vero costo della proprietà abitativa

Analizziamo alcune aree su come valutare la proprietà della casa. Ci sono alcuni costi evidenti come il pagamento mensile del mutuo, ma i costi nascosti si nascondono lì dentro e possono rompere la banca.

Costo casa evidente: principale e interesse

Per la maggior parte, i costi e i benefici finanziari del noleggio rispetto alla casa sono gli elementi decisivi. La logica tradizionale è che gli affittuari stanno buttando via i loro soldi pagando il mutuo di qualcun altro. Sebbene sia vero, questa è una visione semplicistica.

Su un acquisto domestico di $ 150.000 con il 20% in meno (quindi un mutuo di $ 120.000) al 3,5% di APR, il principio mensile e il pagamento degli interessi è di $ 538,35 al mese.

Questo suona come un affare intelligente poiché la maggior parte delle case aumenta di valore nel tempo, mentre il pagamento mensile riduce il principio di equilibrio e aumenta l'equità. Se paghi $ 600 al mese in affitto, possedere la tua casa per circa lo stesso importo suona come un grande affare.

Mentre il capitale e l'interesse sono una grossa fetta dei costi mensili di possedere una casa, ci sono molti altri costi da considerare.

Costo di una casa nascosta: tassa di proprietà e assicurazione

Quando parli con un agente immobiliare riguardo alle case, generalmente parlano di quanto una casa ti costerà in un pagamento mensile. Molti agenti si concentreranno sul quotare i prezzi in base al principio e all'interesse in quanto ciò significa che possono portarti in una casa più costosa - spingendoti verso quella casa dei sogni - guadagnando così un controllo di commissione più ampio sulla vendita.

Sfortunatamente, il pagamento mensile avrà altri costi ad esso associati, cioè l'imposta di proprietà e l'assicurazione dei proprietari di case. A seconda dell'area, questi costi possono aumentare significativamente il pagamento. A differenza del capitale e degli interessi, le tasse e i pagamenti delle assicurazioni sono soldi che non torni indietro.

Potresti pagare un extra di $ 150 a $ 450 al mese sotto forma di tasse e costi assicurativi a seconda della zona in cui vivi, quale sia la struttura fiscale e quanto gli assicuratori addebitano per proteggere l'area della tua casa.

I costi fiscali e assicurativi non sono fissi a differenza del pagamento del capitale e degli interessi (ammesso che tu abbia un mutuo a tasso fisso). Il tuo comune locale può aumentare le tasse nel corso degli anni, e le compagnie di assicurazione dei proprietari di case cambiano costantemente i premi annuali.

Alcuni stati hanno delle esenzioni per le famiglie che riducono il carico fiscale di un proprietario di abitazione, quindi controlla se il tuo stato lo consente.

Costo casa ovvio: acconto

Quando affittate un appartamento, i costi sono una tassa di iscrizione, un deposito di sicurezza, l'affitto del primo mese e l'assicurazione per gli affittuari. Con poche migliaia di dollari puoi essere completamente spostato e configurato in un appartamento o in una casa in affitto.

Quando acquisti una casa tua, devi risparmiare denaro per un acconto. Nel periodo di massimo splendore del boom immobiliare, è possibile acquistare una proprietà con pochi o nulli soldi.

Quei giorni sono andati. (Questa è una buona cosa!)

La proprietà della casa è un impegno serio e richiede denaro serio per iniziare. Molti istituti di credito vogliono vederti avere un acconto del 20% per essere approvato per un prestito. Su una casa da $ 150.000 significa che hai bisogno di $ 30.000 in contanti diretti seduti su un conto in attesa di essere utilizzato una volta trovata una casa.

È un sacco di pasta su cui stare seduti. Consiglio vivamente di utilizzare uno dei i migliori conti di risparmio online ad esempio Capital One 360 ​​Savings per mantenere il tuo acconto in modo da guadagnare interesse fino a trovare la casa che si desidera.

Non sei ancora sicuro se dovresti continuare a noleggiare o comprare la tua prima casa? Usa questa calcolatrice elegante per aiutarti a decidere:

Costo di una casa nascosta: manutenzione e manutenzione della casa

Possedere una casa propria significa decidere come la tua casa guarda dentro e fuori, compreso il paesaggio della proprietà. A meno che la casa si trovi in ​​un quartiere storico designato, o in una delle restrizioni di zonizzazione o delle regole di associazione dei proprietari di case, i proprietari di case sono generalmente liberi di richiedere i permessi e apportare modifiche all'aspetto, alla struttura e altro.

Significa anche ottenere l'"onore" della falciatura, del taglio, della gestione delle erbe infestanti e del costo delle riparazioni.

Gli immobili in affitto di solito esternalizzano un addetto alla manutenzione per la manutenzione e la cura del prato, in modo da non dover perdere tempo su quegli articoli. Mentre un proprietario di casa potrebbe dover sorgere per un nuovo Husqvarna, lui o lei può fare un paesaggio come desiderato. Basta ricordare, ci vuole tempo e denaro per mantenere la casa e il cortile.

La maggior parte delle società di gestione del noleggio avrà una lista dettagliata di tutti gli elettrodomestici, la qualità dei pavimenti e gli stati di riparazione. Spesso questi saranno accompagnati da foto. Eventuali modifiche alla proprietà in affitto al di fuori della normale usura devono essere ripristinate allo stato originale. Di solito gli affittuari non possono apportare modifiche sostanziali alla proprietà. Dovrai anche trovare un'assicurazione di affitto a prezzi accessibili.

Questo non è il caso di una proprietà abitativa acquistata. Puoi cambiare ciò che ti piace, ma tutto il costo arriva dalla tua tasca.

Quanti soldi dovresti avere a disposizione per la manutenzione domestica? Una regola generale consiste nell'avere almeno l'1% o il 2% per le riparazioni domestiche. Se possiedi una casa da $ 150.000 significa avere $ 1.500 o $ 3.000 accantonati per quando il tetto perde o l'unità HVAC si spegne nel bel mezzo dell'estate.

Anche quella somma di denaro non coprirà le riparazioni più importanti, ma è meglio avere un punto di partenza nel pagare la fattura di riparazione piuttosto che partire da zero.

Un modo semplice per assicurarsi di non spendere il fondo per la riparazione a casa è di usare a investimento a basso rischio come un certificato di deposito. I CD ti consentono di guadagnare maggiore interesse e addebitare solo un interesse di qualche mese se hai bisogno di estrarre i fondi prima della scadenza del CD. Uno dei posti migliori per ottenere un CD è online con Scopri la banca.

Potresti creare una categoria separata nel tuo budget per conservare i soldi per la manutenzione e una categoria separata per tenere i soldi per l'abbellimento del terreno o la manutenzione del cantiere.

Costo di una casa nascosta: bollette più alte

Vivere in un appartamento di 800 metri quadrati può tenere giù le bollette semplicemente perché non hai molto spazio per riscaldare o raffreddare. Ci può essere qualche shock finanziario quando si ottiene il primo set di bollette dopo essersi trasferito in una casa molto più grande.

Se sei abituato a spendere $ 600 in affitto e $ 100 su servizi mensili, l'acquisto di una casa con un pagamento ipotecato di $ 600 ti lascia con la stessa quantità di denaro per riscaldare e raffreddare uno spazio molto più grande. A seconda di quanti anni ha la casa, la tua unità HVAC potrebbe essere più vecchia di quella del tuo condominio e quindi essere meno efficiente. Un'unità meno efficiente combinata con un'area del piede quadrata più grande può risultare in bollette di utilità scioccante.

Quanto dovresti anticipare di spendere per le utilities? Chiedi ai venditori.

Suggerimento Pro: Quando guardi le case chiedi ai venditori di fornire le bollette degli ultimi 12 mesi e una descrizione di dove hanno mantenuto la temperatura impostata. Questo può darti un'idea approssimativa di ciò che trascorrerai ogni mese. Anche se il tuo uso esatto della zona non è lo stesso - lo impostano a 73 gradi e preferisci 71 - avrai almeno una figura di palla da baseball.

Costo di una casa nascosta: protezione Termite

Sarebbe bello se potessimo comprare una casa e non dovremmo mai preoccuparci delle termiti che rovinano la struttura. Purtroppo questo è uno di quei costi nascosti a cui molte persone non pensano.

È possibile ottenere un legame termite per proteggere la vostra casa. Quando si acquista un legame termite (di solito un paio di centinaia di dollari), la società di termiti stermina esce per ispezionare tutta la casa dentro e fuori per i segni di termiti. Supponendo che nessuno sia trovato, spruzzano un preventivo giù e raddrizzano un legame che essenzialmente garantisce contro le termiti.

Ogni anno l'azienda torna a rinnovare il bond per un costo inferiore, esegue un'altra ispezione e nebulizza di nuovo se necessario.

Dopo il costo iniziale dell'obbligazione è di solito $ 50 a $ 100 per rinnovare il legame termite. Non sembra molto, ma è solo un altro costo nascosto che devi preparare.

Costo di una casa nascosta: commissioni immobiliari

Dove una casa può essere la pietra angolare per la crescita di alcuni, può essere un'ancora che impedisce il movimento per gli altri. I mercati immobiliari fluttuano. I valori abitativi e i tassi ipotecari che lo rendono ideale per l'acquisto di una casa ora potrebbero non esserci tra cinque anni. Al momento dell'acquisto di una casa, essere pronti a rimanere con esso per almeno cinque anni o piano sulla perdita di denaro.

Vendere una casa è una gigantesca incognita che devi considerare al momento dell'acquisto della casa.

• Puoi vivere qui a lungo termine?
• Cosa succede se il mercato immobiliare si accumula intorno a te?
• Puoi permetterti di pagare le commissioni immobiliari del 6% se usi un'agenzia immobiliare per vendere la casa?

Le commissioni pagate agli agenti immobiliari sono un costo nascosto che raggiunge le migliaia di dollari. Una commissione immobiliare del 6% (3% per l'agente immobiliare acquirente e il 3% per l'agente di quotazione) è $ 9.000 su una casa da $ 150.000. Ciò significa che la tua casa deve aumentare di molto di valore se vuoi venderla, e questo presuppone che i prezzi delle case salgano nella tua zona.

Anticipare i costi di proprietà domestica: utilizzare un budget

Mettere insieme un budget è una delle cose migliori che puoi fare prima ancora di cominciare a considerare l'acquisto di una casa tutta tua. È necessario avere una solida comprensione di dove si stanno attualmente spendendo soldi ogni mese. Avere una linea di base per i costi attuali renderà molto più facile il confronto con i potenziali costi di proprietà della casa rispetto a quando si effettuano le riprese al buio.

Ci sono molti ottimo software di finanza personale a disposizione. Per il bilancio raccomandiamoHai bisogno di un budget per le tue esigenze di budgeting di base. Puoi usare altri programmi come Manilla e menta aggiungere ulteriore monitoraggio, se necessario, ma YNAB è un ottimo software.

Vale la pena possedere una casa?

Non sottovalutare la sicurezza e la stabilità di una casa di famiglia. Secondo uno studio del Pew Research Center, la stabilità abitativa mostra al mondo che sei stabile, affidabile e devoto alla comunità.

Altri studi hanno dimostrato che i figli dei proprietari di case tendono ad essere più bravi in ​​matematica e in lettura, hanno meno problemi comportamentali e rimangono a scuola più a lungo. Questo è legato alla sicurezza che un bambino prova quando ha una casa stabile. Poiché una casa è un investimento a lungo termine che può avere un'ipoteca di 40 anni o oltre, una casa diventa strettamente legata all'architettura di una famiglia, alla posizione in comunità, alla stabilità e altro ancora.

Uno sguardo al futuro

Come sarà la vita tra cinque anni? Dieci anni? Cinquant'anni? Che si tratti del ruolo di un investitore esperto o di una nuova coppia che pensa a una famiglia, queste sono le domande che devono essere affrontate. Certamente, senza una macchina del tempo o una sfera di cristallo, non ci sono certezze su ciò che accadrà con il mercato immobiliare nella tua zona.

Ma quelli che pesano i pro ei contro della proprietà della casa devono avere un'idea di come vogliono spendere il loro futuro. La banca dati immobiliare online, Zillow, raccomanda di avere un piano prima di buttarsi in casa a comprare la giungla.

Se hai intenzione di vivere in una zona per un lungo periodo, allora l'acquisto di una casa è un'ottima decisione che offre stabilità alla tua famiglia. Se non sai se sarai nella stessa zona tra cinque anni, di solito ha senso continuare a prendere in affitto.

Ad ogni modo, avere una comprensione del costo reale di possedere una casa può aiutarti a scricchiolare i numeri per prendere una decisione sulla casa.