L'azienda sta andando in bancarotta. Che dire della mia pensione?

Se lavori per un'azienda che ha una pensione, dovresti essere preoccupato? Quali protezioni hai? Saranno andati tutti i soldi che hai pagato per la tua pensione?

Di recente, American Airlines ha presentato istanza di fallimento per il Chapter 11, lasciando molte meraviglie "Cosa succede alla loro pensione?“.

Che tu sia un dipendente della loro o di qualsiasi altra azienda che offre una pensione, ecco cosa devi sapere.

Assicurazione sul tuo piano pensionistico

Fortunatamente, non è così male come la maggior parte della gente pensa ... forse. Ci sono misure di sicurezza negli Stati Uniti per impedirti di perdere il tuo piano pensionistico.

Negli Stati Uniti ogni piano pensionistico a prestazione definita è assicurato, almeno fino a un certo punto. Molti riceveranno tutti o almeno la maggior parte della loro pensione aziendale anche se la vostra azienda fallisce. Tuttavia, in alcuni casi, potrebbe non essere ogni centesimo che ti aspettavi.

Assicurati anche di controllare il mio articolo su "Devo Roll My Pension in un IRA"Per alcune opzioni sul piano pensionistico.

Cosa succede quando un'azienda fallisce?

Quando una società fallisce, hanno due possibilità. Possono riorganizzarsi e cercare di rimanere nel business riducendo i costi e attirando nuovi investitori, oppure possono liquidare. Il piano pensionistico di solito è terminato in riorganizzazione e sempre terminato in liquidazione. Quindi, allora cosa succede? Un'agenzia federale di assicurazione chiamata Pension Benefit Guaranty Corporation (pbgc.gov), assume i pagamenti delle pensioni. Ecco alcune informazioni sulla PBCG prese dal loro sito:

La PBGC è una società federale creata ai sensi del Employee Retirement Income Security Act del 1974. Attualmente garantisce il pagamento delle prestazioni pensionistiche di base guadagnate da 44 milioni di lavoratori americani e pensionati che partecipano a oltre 29.000 piani pensionistici a benefici definiti del settore privato. L'agenzia non riceve fondi dalle entrate fiscali generali. Le operazioni sono finanziate in gran parte dai premi assicurativi pagati dalle società che sponsorizzano i piani pensionistici e dai rendimenti degli investimenti.

Solo i dipendenti con le pensioni più grandi hanno effettivamente un successo. Il pagamento annuale massimo della Pensione Benefit Guaranty Corporation, che aumenta con l'inflazione, è $54,000 quest'anno per i lavoratori che vanno in pensione a 65 anni. Come per qualsiasi assicuratore, il PBGC ha alcune restrizioni. Ad esempio, proroga gli aumenti delle pensioni recenti.

Tuttavia, in tutto, L'84% dei pensionati percepisce la pensione completa anche dopo la bancarotta.

Alcuni casi rari sotto riorganizzazione

In alcuni rari casi di riorganizzazione di una società fallita, il datore di lavoro mantiene il proprio piano pensionistico. Questo normalmente accade solo per una delle tre ragioni.

1. Il vantaggio è basso
2. Il turnover dei dipendenti è alto
3. Il piano pensionistico è nuovo

Evitare la bancarotta è meglio per l'azienda

Nella maggior parte dei casi, tuttavia, è sempre meglio per la società evitare la bancarotta del tutto. Nel dicembre dello scorso anno, il Congresso ha dato un aiuto in questa direzione, rilasciando le rigide norme del 2006 relative alla protezione pensionistica in materia di fondi pensione. Per quanto controverso possa sembrare, questa è una mossa che i lavoratori in pericolo dovrebbero abbracciare.

Come risultato di questa mossa, secondo Dallas Salisbury, presidente dell'istituto di ricerca dei dipendenti non di parte, "Data la recessione economica, i dipendenti stanno meglio di se la società fosse costretta a fare un grande contributo pensionistico". "È meglio rimanere in affari che fare un contributo pensionistico".

Pensione American Airlines

Nel caso di American Airline stanno depositando per la protezione dalla bancarotta del Capitolo 11. In questo caso, il PBGC potrebbe dover intervenire e assisterlo nei loro obblighi pensionistici.

La Pensione Benefit Guaranty Corp., creata per proteggere le pensioni private, potrebbe non essere in grado di coprire la perdita perché il Congresso ha limitato le dimensioni delle pensioni che può pagare, ha dichiarato oggi il Direttore Josh Gotbaum in una nota.

"Sfortunatamente, quando l'agenzia ha assunto piani di compagnie aeree in passato, le pensioni di molte persone sono state tagliate, in alcuni casi in modo drammatico", ha detto Gotbaum nella dichiarazione. Il PBGC incoraggerà l'americano a "risolvere i suoi problemi finanziari" e mantenere intatte le sue pensioni, ha detto.

Nel frattempo, i dipendenti di AMR sembrano essere protetti. Ma una rapida occhiata ai numeri non sembra rassicurante.

Numeri recenti mostrano che hanno circa $ 8,3 miliardi di patrimonio per coprire i $ 18,5 miliardi di debiti pensionistici. Se AMR non ha scelta e deve terminare il piano, ciò lascerebbe il PBGC al sicuro per $ 17 miliardi.

Chump change per il PBGC, giusto? Non essere così sicuro ......

Forza del Pension Benefit Guaranty Corporation

Proprio come la FDIC, la forza finanziaria della PBGC non viene quasi mai messa in discussione. Sfortunatamente, questi sono tempi unici e sembra che nessuna entità non sia in pericolo. L'abbassamento dei tassi di interesse e l'aumento dei default aziendali hanno portato ad un deficit di $ 33,5 miliardi nel primo trimestre del 2009 per il PBGC. Questo è il più grande deficit per l'agenzia di 35 anni, che è un aumento rispetto al deficit di $ 11 miliardi che termina l'anno fiscale 2008. Il direttore facente funzione Vince Snowbarger dice:

"Il PBGC dispone di fondi sufficienti per soddisfare i suoi obblighi previdenziali per molti anni, in quanto le prestazioni sono pagate mensilmente per tutta la durata dei beneficiari, non come somme forfettarie. Tuttavia, a lungo termine, il deficit deve essere affrontato ".

Il deficit continua

Per il 2011, il PBGC ha appena incontrato il suo più grande deficit assicurando 1 su 7 americani. La pensione Benefit Guaranty Corp. è stata citata come dicendo che ha prodotto uno squilibrio di $ 26 miliardi per l'anno finanziario che si è concluso il 30 settembre.

I loro obblighi pensionistici sono aumentati di $ 4,5 miliardi in quanto assicurano attualmente oltre 44 milioni di americani. Ti rende nervoso? Mi piacerebbe.

In che modo questo ti influenza?

Se la tua azienda presenta richieste di bancarotta o teme che ciò accada, vorrei contattare il PBGC e parlare direttamente con loro. Assicurati di visitare frequentemente il loro sito web e verificare la presenza di aggiornamenti. Sei fondamentalmente nelle loro mani e hai scelte limitate.

Se hai l'opzione, prendi in considerazione rotolare la pensione in un IRA per farlo uscire dalle mani della tua azienda. Ho avuto molti clienti a fare questo in modo che non dovessero mai preoccuparsi di questo. Assicurati di consultare un pianificatore finanziario e / o un consulente fiscale prima di implementare questo passaggio.