Cos'è l'assicurazione Cobra? 💲💲💲

Lo scorso dicembre, quando mi sono dimesso dalla mia vecchia ditta e mi sono imbarcato nel regno del 1099 Independent Contractor, sono stato introdotto formalmente in Cobra Health Insurance.

Ho aiutato molti clienti a pianificare i loro periodi di transizione tra i cambi di lavoro e i licenziamenti, ma non si imparano mai veramente le corde finché non si è realmente nella situazione. Fortunatamente, non dovevo essere sotto l'assicurazione Cobra per troppo tempo da quando la mia nuova azienda offrì un piano di gruppo. Per coloro che potrebbero impiegare un lungo periodo di tempo prima che possano essere coperti di nuovo, ecco tutte le informazioni che devi sapere sull'assicurazione sanitaria Cobra.

La prima cosa che devi capire è che COBRA non è un piano di assicurazione sanitaria. Molte persone spesso si confondono. Allora, qual è l'assicurazione Cobra esattamente? È una legge che è stata messa in atto con l'Omnibus Consolidated Budget Reconciliation Act. L'atto è stato messo in atto per proteggere te e la tua famiglia se perdi i benefici per la salute sponsorizzati dal datore di lavoro. Quindi, quando ho cambiato lavoro, Cobra era lì per prendermi cura di me e della mia famiglia in caso di emergenza medica.

Se sei idoneo per la copertura COBRA, allora hai la possibilità di continuare il piano sanitario sponsorizzato dal datore di lavoro per un periodo limitato di tempo. COBRA richiede che siano soddisfatti i tre requisiti prima di poter beneficiare della copertura COBRA:

Il tuo datore di lavoro è obbligato a fornire la copertura COBRA;
Sei un beneficiario qualificato; e
Si è verificato un evento di qualificazione.

Con COBRA, potresti essere responsabile del pagamento fino al 102% del premio dell'assicurazione sanitaria per conto tuo. C'è un elemento importante da tenere presente qui. Se il tuo ex datore di lavoro ha pagato una parte consistente della copertura assicurativa sanitaria, sei ora responsabile per l'intero pagamento del premio ora. Nel mio caso, era più del doppio di quello che ero stato abituato a pagare. Fondamentalmente, migliore è stata la copertura assicurativa, più probabilmente dovrai pagare sotto Cobra.

Quali sono i requisiti del datore di lavoro sotto Cobra

I datori di lavoro sono obbligati a offrire la copertura COBRA solo se:

offrono un piano di assicurazione sanitaria sponsorizzato dal datore di lavoro; e
hanno almeno 20 dipendenti

Se sei un dipendente federale, non sei idoneo per l'assicurazione Cobra. Dovrai contattare il tuo dipartimento delle risorse umane per sapere come continuare la copertura assicurativa sanitaria.

Beneficiari qualificati Cobra

Se non hai preso parte al piano di assicurazione del tuo datore di lavoro, non ti qualificherai per copertura.

La copertura di COBRA può essere offerta ai dipendenti, al coniuge di un dipendente o ai dipendenti di un dipendente. In alcuni casi, ciò include un dipendente in pensione e il coniuge e i dipendenti a carico del dipendente in pensione. Se si aspetta un bambino o si adotta un bambino durante il periodo in cui si riceve la copertura attraverso COBRA, anche quel bambino si qualifica come beneficiario.

Puoi scegliere di accettare la copertura sotto COBRA solo per te stesso o per la tua famiglia. Puoi anche scegliere di orientarti COBRA per te stesso e limitarti a coprire il tuo coniuge oi figli a carico.

Eventi qualificanti per Cobra

Per il dipendente

Se lasci il lavoro volontariamente; questo include la pensione
Se le ore di lavoro sono ridotte in modo tale da non poter più beneficiare di prestazioni sanitarie secondo la politica del datore di lavoro
Se si perde il lavoro per qualsiasi motivo diverso da colpa grave

La moglie del dipendente

Se le ore di lavoro del dipendente sono ridotte
Se il dipendente lascia il lavoro per qualsiasi motivo diverso da una colpa grave
Se il dipendente ha diritto a Medicare
Divorzio o separazione legale
Morte del dipendente

Qualsiasi figlio dipendente

Se le ore di lavoro del dipendente sono ridotte
Se il dipendente lascia il lavoro per qualsiasi motivo diverso da una colpa grave
Se il bambino perde lo status di figlio a carico sotto le regole del piano sanitario sponsorizzato dal datore di lavoro
Se il dipendente ha diritto a Medicare
Divorzio o separazione legale
Morte del dipendente

Eventi non qualificati

Tieni presente che gli eventi qualificanti per COBRA sono eventi che riguardano solo il tuo stato lavorativo. Ad esempio, se il tuo datore di lavoro ha deciso di cambiare il tipo di copertura assicurativa fornita, ciò non innescherà un evento qualificato. Di conseguenza, non sarai idoneo per la copertura Cobra.

Copertura COBRA

La copertura assicurativa sanitaria secondo COBRA deve essere identica alla copertura che il tuo datore di lavoro offre ai suoi attuali dipendenti. Generalmente, questo significa che dovresti ottenere la stessa copertura dopo l'Evento di Qualificazione come hai fatto prima. So che nel mio caso mi sono qualificato per lo stesso tipo di copertura, quindi non c'era da preoccuparsi se qualcosa andava storto.

Se il tuo datore di lavoro riduce la copertura ai suoi attuali dipendenti o annulla del tutto le sue prestazioni di assicurazione sanitaria sponsorizzate dal datore di lavoro, la copertura sarà influenzata. Avrai diritto solo agli stessi vantaggi che hanno gli attuali dipendenti. Ciò significa che se il tuo datore di lavoro annulla il suo piano sponsorizzato, non avrai più diritto a COBRA.

Avviso di fornitura - Responsabilità del fornitore del piano

Quando diventi un partecipante al piano di assicurazione sanitaria sponsorizzato dal tuo datore di lavoro, l'amministratore del piano deve fornirti una "Notifica iniziale" che delinea i tuoi diritti in base a COBRA.

Quando si verifica un evento di qualificazione, il datore di lavoro deve fornire "Avviso specifico" che si è qualificati per eleggere la copertura continua sotto COBRA. In genere, riceverai questo avviso per posta. Stai attento a questo. Il mio avviso è arrivato circa un mese dopo che mi ero separato dal mio datore di lavoro.

Fornire avviso - le tue responsabilità

Sei responsabile della notifica all'amministratore del piano dopo che si sono verificati determinati eventi di qualificazione. Questi eventi qualificanti sono: divorzio, separazione legale o perdita dello status di "figlio dipendente". Il periodo di tempo in cui devi segnalare questi eventi qualificati dipende dalle regole del tuo piano. Molti piani richiedono la notifica entro 60 giorni dall'evento di qualificazione.

Selezione di COBRA

Per legge, quando si verifica un evento di qualificazione, il tuo datore di lavoro deve fornirti avviso che COBRA è disponibile. Potresti essere informato di persona o potresti ricevere questo avviso per posta. Una volta ricevuto l'avviso, lo hai 60 giorni per scegliere la copertura di continuazione di COBRA. Se selezioni COBRA, la copertura sarà retroattiva rispetto al giorno in cui hai perso i benefici dell'assicurazione sanitaria a causa dell'evento di qualificazione.

Se inizialmente respingi la copertura di continuazione di COBRA, hai ancora la possibilità di cambiare idea. Finché ci si trova entro la finestra dei 60 giorni, è possibile informare il proprio datore di lavoro che si desidera la copertura di continuazione di COBRA. La copertura inizierà dal giorno in cui informerai il tuo datore di lavoro.

Termine COBRA

Copertura COBRA continua per 18 mesi. Se inizialmente si elegge COBRA, la copertura inizierà il primo giorno in cui si perderebbe l'assicurazione sanitaria a causa dell'evento di qualificazione. Se inizialmente hai rifiutato COBRA, ma hai cambiato idea entro la finestra di 60 giorni, la copertura inizierà il giorno in cui hai segnalato il tuo datore di lavoro.
Il termine COBRA può essere abbreviato se:

Non paghi i premi in modo tempestivo
Il tuo datore di lavoro cessa di mantenere qualsiasi piano sanitario di gruppo
Ottieni copertura con un altro datore di lavoro
Un beneficiario ha diritto ai benefici di Medicare

Il termine COBRA può essere esteso se si diventa disabili entro i primi 60 giorni dalla copertura di continuazione di COBRA. Per qualificarsi per questa estensione, è necessario presentare una decisione dell'Amministrazione per la sicurezza sociale che dice che sei diventato disabilitato. Se sei idoneo, tu e la tua famiglia potete estendere la copertura COBRA per altri 11 mesi, ma potrebbe essere richiesto il pagamento fino al 150% del costo del premio per gli ulteriori 11 mesi.

Un coniuge o un dipendente può prolungare il periodo di continuazione di COBRA fino a un massimo di 18 mesi in determinate circostanze. Queste circostanze includono il divorzio o la separazione dal dipendente coperto, la morte del dipendente, la perdita dello stato di dipendenza del minore o se il dipendente diventa idoneo per Medicare entro il periodo di proroga.

Presentare una richiesta di prestazioni sanitarie secondo COBRA

I piani di assicurazione sanitaria sono necessari per spiegare come ottenere benefici e devono includere procedure scritte per il trattamento delle richieste. Le procedure di reclamo devono essere descritte nella Descrizione del piano di riepilogo.

Dovresti presentare una richiesta di prestazioni in conformità con le regole del piano per la presentazione delle richieste. Se il reclamo viene negato, devi essere avvisato del rifiuto per iscritto in genere entro 90 giorni dalla presentazione del reclamo. L'avviso dovrebbe indicare i motivi della negazione, eventuali informazioni aggiuntive necessarie per supportare il reclamo e le procedure per l'appello del rifiuto.

Avrai almeno 60 giorni di tempo per fare ricorso contro un rifiuto e dovrai ricevere una decisione sul ricorso in genere entro 60 giorni.

Contattare l'amministratore del piano per ulteriori informazioni sulla presentazione di una richiesta di prestazioni. Le regole complete del piano sono disponibili presso il datore di lavoro o la compagnia assicurativa. Ci possono essere spese fino a 25 centesimi per le copie delle regole del piano.

Linea del tempo di COBRA

I primi 44 giorni - I datori di lavoro che non si autogestiscono la copertura assicurativa sanitaria (in genere piccoli datori di lavoro) hanno 30 giorni per notificare all'amministratore terzo il piano dei diritti COBRA del lavoratore dopo che il lavoratore lascia il lavoro. L'amministratore di terze parti ha quindi 14 giorni addizionali per notificare al lavoratore i propri diritti di COBRA. I datori di lavoro che gestiscono autonomamente i propri piani di salute di gruppo (tipicamente grandi aziende) hanno 44 giorni per notificare ai lavoratori i loro diritti di COBRA.

I successivi 60 giorni: dopo aver ricevuto la notifica dei suoi diritti (come descritto sopra), un lavoratore ha 60 giorni per accettare o rifiutare la copertura di COBRA.

Gli ultimi 45 giorni di pagamenti Premium per periodi precedenti l'elezione di copertura non possono essere richiesti prima di 45 giorni dopo che un lavoratore decide di accettare la copertura. Ma se un lavoratore decide di non pagare nel momento in cui il premio è finalmente scaduto, non si perde nulla tranne la copertura. Pertanto, un lavoratore che ha diritto alla copertura COBRA può attendere, a volte per ben 149 giorni, per vedere se l'assunzione di copertura è nel suo migliore interesse. Il periodo di 149 giorni potrebbe essere abbreviato se i datori di lavoro o gli amministratori di terze parti forniscono notifiche in meno del tempo massimo consentito entro il periodo di 44 giorni sopra descritto. Ad esempio, se i datori di lavoro o gli amministratori di terze parti hanno fornito una notifica molto rapida, un lavoratore potrebbe avere poco più di 105 giorni di tempo per agire