Puoi rotolare il tuo vecchio 401k nel tuo nuovo 401k?

Cambiare lavoro porta molte domande quando si tratta di ciò che dovresti fare con il tuo account 401k. Dovresti consegnarlo a un IRA? Incassare? O arrotolalo nel tuo piano esistente?

Recentemente ho avuto un appuntamento con un cliente che stava affrontando proprio questo problema. Il cliente ha un 401k con una compagnia ben nota al suo precedente datore di lavoro e aveva appena iniziato un nuovo lavoro. Per coincidenza, il suo 401k del nuovo datore di lavoro era anche con la stessa identica compagnia. Anche se potrebbe sembrare uno schianto, volevamo comunque esplorare quale fosse l'opzione migliore per lui. Ecco una carrellata di alcune delle domande che ho chiesto che alla fine hanno portato a capire perché avesse più senso passare il suo vecchio 401k nel suo esistente.

Quanto sono buone le nuove opzioni di investimento?

Solo perché è facile far girare il tuo vecchio 401k nel tuo nuovo non significa che dovresti farlo se le tue scelte di investimento non sono favorevoli. Prenditi un po 'di tempo e ottieni un elenco di quali sono le tue opzioni. Se i ritorni sono incoerenti o le tasse sembrano troppo alte, allora opta per far rotolare il tuo 401k in un IRA e gestirti o assumere un pianificatore finanziario.

Quanto pensi di differire?

Se il tuo obiettivo è differire il più possibile il denaro prima delle tasse, quindi optare per il 401k contro IRA. Nel 2010, è consentito differire fino a $ 16.500 ($ 22.000 se oltre 50) in un 401k che supera facilmente i $ 5.000 ($ 6.000 se oltre 50) che l'IRA consentirà di rimandare.

Ami il Roth?

Come ti amo? Lasciatemi contare i modi.

Non avrei mai pensato di citare Shakespeare mentre discutevo della Roth IRA, ma questo è quanto mi piace! Se il tuo datore di lavoro offre un Roth 401k, dovresti cercare di usarlo se non hai bisogno della detrazione fiscale corrente che otterresti dal contribuire a un 401k tradizionale. Non sarai in grado di portare il tuo vecchio 401k in un Roth 401k, ma puoi iniziare ad aggiungere nuovi soldi.

La situazione di ogni persona è diversa. Si prega di parlare con un consulente finanziario e consulente fiscale per un consiglio sulla vostra situazione specifica.

Avrai bisogno di prendere un prestito?

La coppia che stavo aiutando stava prendendo in considerazione un prestito sul loro 401k per alcuni miglioramenti a casa. Se l'avessero trasferito in un IRA, l'assunzione di un prestito non sarebbe stata un'opzione. (Senza doverlo rimborsare in 60 giorni). Un 401k dà al dipendente un'opzione per prendere un prestito contro il loro saldo di 401k, solo se il 401k lo consente. Il tuo 401k non deve consentire la fornitura di un prestito e dopo aver chiamato la società 401k per i miei clienti, abbiamo scoperto che il loro no.

C'è una partita?

Se il tuo 401k ha una corrispondenza o meno, non incide realmente sul fatto che tu debba o meno inserire quello vecchio, ma è bene sapere quando inizi ad aggiungere denaro. Un 401k che offre una partita è una delle rare volte in cui si ottiene un "pranzo gratis".

Il processo di rollover

Se decidi che il rollover nel tuo piano esistente ha senso, ecco il processo che dovrai seguire.

1. Devi scoprire se il tuo attuale datore di lavoro accetterà 401 (k) rollover. La maggior parte delle volte vedo che questo è il caso, che il datore di lavoro esistente accetterà i rollover dai vecchi 401 (k) s. Tuttavia, ho incontrato alcuni casi in cui il piano non lo consentiva. Il modo più semplice per scoprirlo è quello di verificare con il dipartimento delle risorse umane o chiamare il custode 401 (k) del datore di lavoro esistente e saranno in grado di farti sapere quali sono le regole sul tuo piano attuale.
2. Richiedi documenti. Una volta effettuata la telefonata, abbiamo appreso che dovevamo ricevere un kit di iscrizione per posta. Il kit di iscrizione ci darebbe quindi la possibilità di scegliere le nostre nuove selezioni di investimento per il piano esistente e istruire quale percentuale saremmo differendo dal nostro stipendio.
3. Registrati per il nuovo 401k. Dovrai recarti nel tuo reparto risorse umane e iscriverti al tuo nuovo 401k. Non dimenticare di avere le informazioni sul beneficiario immediatamente disponibili.
4. Mail Controlla il nuovo custode 401k. Dato che stavamo passando da un 401k a un altro 401k nella stessa compagnia, avevo l'impressione che sarebbero stati in grado di trasferire i soldi abbastanza facilmente. Era ancora facile, ma hanno dovuto spedire il mio assegno al mio cliente e poi il mio cliente ha dovuto girare a destra e spedire l'assegno a loro per essere depositato nel 401k. Pensavo fosse sciocco? Assolutamente. Nonostante il piccolo inconveniente, siamo stati in grado di realizzare ciò che volevamo.

Incontra un professionista

Se non sei sicuro di quale sia la giusta mossa per te riguardo al tuo vecchio 401k, prenditi un po 'di tempo e incontra un consulente finanziario per assisterti nel processo. Ti prometto che è un processo indolore e vale la pena dedicare tempo per prepararti meglio a una pensione di successo.