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GF ¢ 043: [Caso di studio] Si può andare in pensione presto con solo 1 milione di dollari?

GF ¢ 043: [Caso di studio] Si può andare in pensione presto con solo 1 milione di dollari?
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Voglio andare in pensione presto con 1 milione di dollari.

Quell'affermazione ha un bel suono, eh?

Non credo di aver mai lavorato con un cliente che non volesse andare in pensione presto, o non sarebbe stato estatico se avessero un portafoglio da $ 1 milione.

Ma come molti di noi già sanno, $ 1 milione non è più quello di una volta.

Questo articolo da USA Today fa l'audace affermazione che $ 1 milione non è abbastanza per andare in pensione al giorno d'oggi.

Guarda, $ 1 milione è MOLTO di soldi, ma allungarlo per il resto della tua pensione è difficile. È ancora più difficile con i tassi di interesse più bassi.

L'articolo afferma, "10 a 12 anni fa, quando le persone guadagnavano molto di più sui loro investimenti, $ 1 milione poteva generare da $ 70.000 a $ 80.000 l'anno in reddito da pensione. Ma con tassi d'interesse bassi come sono, non è davvero fattibile. "

Certo, ci sono modi per sfruttare al meglio i tuoi investimenti a breve termine, e ci sono opzioni interessanti come il Peer to Peer Lending che possono produrre rendimenti decenti, ma non garantiscono magicamente un pensionamento anticipato (per saperne di più sul migliore peer rete di prestito peer nella nostra Lending Club Review e la mia recensione di Prosper).

Quindi la domanda rimane: puoi davvero andare in pensione presto con 1 milione di dollari?

Caso di studio sul pensionamento anticipato

Ciò di cui non mi rendevo conto di dover rispondere a questa domanda è che molto presto sarei messo alla prova.

Mi sono riferito a un nuovo cliente che stava cercando di fare proprio questo.

Lui e sua moglie stavano cercando di andare in pensione presto. Lui ha 56 anni, lei 57. Mentre gli piaceva il suo lavoro, le esigenze fisiche stavano mettendo un tributo sul suo corpo. Semplicemente non sentiva di poterlo fare ancora per molto, quindi cercava una via d'uscita. Prima che arrivasse all'appuntamento, sapevo che aveva all'incirca $ 1 milione, ma so anche che $ 1 milione non è abbastanza, specialmente per qualcuno che ha superato i sei anni dalla raccolta del primo assegno di sicurezza sociale.

Inutile dire che non ero molto ottimista sul fatto che gli avrei dato il via libera che sarebbe stato in grado di andare in pensione presto. Ma alla fine del nostro secondo appuntamento quando stavamo esaminando il piano finanziario, tutto è cambiato.

Dopo aver esaminato The Financial Success Blueprint (questo è il nostro esclusivo processo di pianificazione finanziaria offerto dalla mia azienda), ho potuto condividere le buone notizie:

Avevano il 92% di probabilità che sarebbero stati in grado di raggiungere l'obiettivo di ritirarsi presto.

Posso ancora ricordare le reazioni di entrambi. Il marito aveva lo stesso sguardo sorpreso di un padre che per la prima volta apprendeva che si stava preparando ad avere quattro gemelli invece di un bambino. La moglie, d'altra parte, aveva le lacrime che le rigavano il viso. Non erano lacrime di tristezza, ma lacrime di gioia che il marito poteva davvero allontanarsi dal lavoro che lo stava causando uno stress travolgente.

Come quello che ho detto ai miei clienti e come dico alla maggior parte delle persone che vogliono andare in pensione presto, non è qualcosa con cui mi sento a mio agio. Preferirei che i miei clienti lavorassero almeno fino a quando non hanno 62 anni per effettuare una sorta di assegno di pensione. Avere il controllo di sicurezza sociale mette molto meno stress sul loro portafoglio di pensionamento per produrre il loro assegno di reddito mensile richiesto, ma nonostante voglia dire al cliente che, no, non possono ancora ritirarsi, hanno bisogno di aspettare; i numeri non mentono.

Cosa rende questa coppia diversa? Come hanno potuto andare in pensione all'età di 56 anni con $ 1 milione e avere una probabilità del 92% di successo nel farlo? Scopriamolo.

Obiettivi pensionistici

Per i primi tre anni, avrebbero dovuto pagare di tasca propria per l'assicurazione medica, quindi abbiamo stimato che avrebbero avuto bisogno di un totale di $ 70.000 per assicurazione e reddito. Dopo i primi quattro anni, avevamo programmato di vivere con circa $ 48.000 all'anno, e lo gonfiavamo del 3%.

Con questo calcolo, mi piace dire a tutti i miei clienti che quando calcoliamo un tasso di inflazione del 3%, questo non scompare mai. Ciò significa che quando i clienti sono nella loro metà degli anni '80, il piano assumerà che stanno spendendo $ 80.000 all'anno in pensione.

La realtà di quello che sta effettivamente avvenendo è scarsa a nessuno. Ho pochissimi clienti che potrebbero spendere quella somma di denaro, anche se lo volessero. Ovviamente abbiamo problemi come l'assistenza a lungo termine e le spese mediche, ma con Medicare, vengono informati dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine e di solito possiamo prendercene cura.

Obiettivi di vita

Questa coppia ama viaggiare e ha avuto alcune avventure già pianificate nei primi due anni di pensione. Hanno in programma di acquistare una nuova auto, un camper, una cabina, alcuni a quattro ruote e, naturalmente, hanno il costo aggiuntivo del viaggio. Questi sono stati tutti integrati nel piano per renderlo il più realistico possibile.

Attività e passività

La maggior parte delle attività del cliente era vincolata a un piano pensionistico che avrebbe dato loro la possibilità di effettuare una distribuzione forfettaria e di inserirla in un IRA. Avevano anche un 401 (k) nel quale avevano accumulato circa $ 250.000. Oltre alla pensione e al 401 (k), la coppia aveva acquistato anche due triplex che stavano attualmente pagando. Avevano un po 'di equità nelle proprietà, ma non avevano ancora liquidità, e non erano stimati in flussi di cassa per altri nove anni.Il marito aveva anche fatto consulenze esterne, e con questo aveva accumulato un conto di investimento con circa 120.000 dollari in esso.

Reddito

Ovviamente avere le risorse è enorme, ma il fattore determinante che ha permesso ai miei clienti di andare in pensione presto è stato questo; reddito aggiuntivo. Il mio cliente era diventato un esperto in una posizione presso il suo attuale datore di lavoro. Con quello ha portato opportunità di consulenza per la sua azienda e altre società. Grazie alla sua esperienza, sarà in grado di fare consulenze che lo porteranno a circa $ 30.000 all'anno. È fiducioso che sarà in grado di farlo per almeno quattro anni, se non sei, il che potrebbe allungarlo fino alla pensione. La parte migliore è che il consulto gli permetterà di viaggiare con la sua famiglia e sarà in grado di lavorare alle sue condizioni.

Strategia d'investimento

In base al punteggio di rischio del cliente (se non sai qual è il tuo punteggio di rischio puoi saperne di più Qui), avevamo assegnato al cliente un investimento in un 50% di azioni, un portafoglio obbligazionario del 50%, che è generalmente un buon punto di partenza per qualsiasi pensionato. Si prega di notare che i rendimenti utilizzati nel nostro software di pianificazione finanziaria utilizzano rendimenti storici. Come potete vedere, in base alla schermata qui sotto, l'allocazione includeva il 35,75% del patrimonio nazionale, il 14,25% del capitale azionario internazionale, mentre il resto si divideva tra il reddito fisso internazionale, ovvero le obbligazioni.

Con questo particolare cliente, abbiamo utilizzato uno dei nostri portafogli modello che include Asset Lock, che è una bella funzionalità che consente agli investitori di bloccare eventuali guadagni sul mercato. Inoltre, abbiamo utilizzato una parte del portafoglio obbligazionario del cliente e utilizzato una rendita vitalizia che offriva a un pilota a reddito garantito la protezione.

Tasso di successo

Che cosa significava davvero, un tasso di successo del 92%? Quello che fa il nostro software di pianificazione finanziaria è che prende tutti i dati che abbiamo inserito, le loro attività, le loro passività, la loro strategia di investimento, il loro reddito, e quindi eseguiamo 1000 diverse simulazioni tenendo conto delle fluttuazioni del mercato, dei tassi di interesse e di vari altri fattori. Sulla base di tutte quelle simulazioni e dei dati forniti, il cliente avrà una probabilità del 92% di successo. In genere, dico ai clienti se riusciamo ad entrare nell'intervallo tra l'80% e l'85%, quindi siamo seduti piuttosto bene. Qualunque cosa superi l'85%, in particolare il 90%, quindi sono molto più fiducioso.

Nello scenario di questo particolare cliente, hanno una probabilità del 92% di successo che non finiranno i soldi finché i clienti non compiranno 90 anni. Ancora una volta, supponiamo che a 90 anni stiano spendendo un grande somma di denaro ogni anno.

Analisi di carenza

Per l'8,4% delle simulazioni che non ha funzionato, l'età media della carenza è stata di 71. Trovo che questo sia interessante, perché con la maggior parte dei miei clienti che si ritirano presto, spiego loro che all'inizio è quando la maggior parte la spesa si verifica Mi piace usare l'analogia di un animale domestico in gabbia che viene liberato, in modo che tutto ciò che vogliono fare sia correre. Tende ad essere la stessa cosa con i pensionati.

Una volta che si ritirano dal lavoro, vengono liberati e tutto ciò che vogliono è andare, andare, andare, andare, viaggiare e vedere cose nuove. Nei primi cinque anni è quando la maggior parte della spesa si verifica. Dopo che il brivido del viaggio svanisce, allora tendono a stare più in casa e viaggiare molto meno, il che significa anche che la spesa diminuisce pure.

Per il fatto che il deficit medio a 71 è in genere quando la spesa ha già iniziato a diminuire, sento che aumenta anche la probabilità di successo per i miei clienti.

Come hanno fatto a farlo funzionare?

Dare al mio cliente il biglietto d'oro e dire loro che possono andare in pensione presto è qualcosa che preferirei non fare. In questo giorno ed età, ci sono così tanti diversi fattori che possono avere un impatto su di noi durante la pensione, che in genere mi sento molto più a mio agio nel dire loro di rimandare il più a lungo possibile. Tuttavia, con la natura dell'ambiente lavorativo del mio cliente e la quantità di stress che ne deriva, combinato con diversi altri fattori, mi sentivo come se sarei in grado di condividere le buone notizie.

Ancora una volta, ecco come sono riusciti a farlo funzionare.

  1. Avevano una buona quantità di risparmi. Anche se $ 1 milione non è quello che era 10 anni fa, è ancora $ 1 milione. Hanno beneficiato di una pensione molto comoda, ma il fatto che anche loro stavano mettendo soldi nel loro 401 (k) e avevano altri conti di investimento al di fuori del lavoro hanno reso possibile il pensionamento anticipato.
  2. Non avevano debiti. Questo è ENORME. Non c'è modo che sarebbero mai in grado di andare in pensione presto se avessero ancora alcun tipo di debito. A loro vantaggio, la loro casa è stata pagata, avevano zero prestiti auto e avevano zero debiti con la carta di credito. Non avere debiti ha aperto così tante altre possibilità e ha permesso loro di ritirarsi presto.
  3. Sono intelligenti con le loro spese. Ogni coppia che non ha debiti che si avvicinano alla pensione deve essere uno spendaccione intelligente. Mentre questa coppia si diverte a trascorrere del tempo di qualità con la famiglia e i viaggi, l'hanno fatto in modo molto parsimonioso. Non mangiano molto, non indossano molti abiti firmati e non guidano macchine nuove. Vivono semplicemente, ma soprattutto, apprezzano le cose che sono più importanti per loro, che è la famiglia.
  4. Avevano fonti di reddito aggiuntive. Il 401 (k), la pensione e gli investimenti esterni non lo farebbero da soli. Il fatto che il mio cliente avesse la possibilità di offrire consulenza dopo il pensionamento era un altro grande tassello del puzzle. Senza la consulenza, non c'era modo che sarebbe stato in grado di andare in pensione a questa età. Sottolineo l'importanza di assicurarmi che sia sicuro al 100% che sarà in grado di svolgere un incarico di consulenza per almeno quattro anni dopo il pensionamento; altrimenti il ​​tasso di successo diminuirebbe considerevolmente.
  5. Avevano altri beni al di fuori del loro 401 (k). Abbiamo già parlato della pensione, ma un altro fattore che ha contribuito è stata la proprietà in affitto. Anche se non si tratta di flusso di cassa ora, non vi è alcun motivo per cui non avrebbe flusso di cassa una volta che la proprietà è stata ripagata. Nella zona in cui viviamo, non è difficile trovare affittuari per questo tipo di proprietà, che potrebbe essere più difficile per chi vive in un'area metropolitana. Avere questi asset aggiuntivi, o come mi piace dire, avere più bucket, ha dato a questi clienti molte più opzioni.
  6. Hanno messo insieme un piano. Come dice la citazione, non riuscire a pianificare sta pianificando di fallire. Non c'è modo di andare in pensione presto se non ti siedi con un tipo di pianificatore finanziario per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi. Dai miei clienti che hanno attraversato il nostro esclusivo processo di successo finanziario, siamo stati in grado di dare un'occhiata completa alla loro intera situazione e di eseguire diversi scenari per vedere quale fosse più sensato. Ciò che non è stato dimostrato in questo caso di studio è che in realtà abbiamo eseguito tre altri scenari diversi, cambiando alcune delle metriche chiave per vedere quale scenario si è rivelato migliore. Per il cliente, il pensionamento all'età di 56 anni mentre il reddito da consulente esterno si è dimostrato il più efficace.

Sei pronto per il successo finanziario?

Molte persone non prendono il tempo necessario per pianificare come ha fatto questa coppia ed è per questo che molte persone non possono andare in pensione quando vogliono. Se non sei sicuro al 100% di come il tuo piano finanziario è il mio unico processo Il modello di successo finanziario.

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