Sei un Hoarder dell'IRA? Tutto ciò che devi sapere sulla proprietà di più account IRA

Confessare.

Sei un accaparratore dell'IRA?

Un mio cliente una volta aveva più di 8 IRA distribuiti in varie banche e società di intermediazione fino a quando finalmente ho avuto un intervento.

Erano chiaramente consapevoli di poter possedere più di un IRA, ma è una domanda comune che mi viene posta.

Evitiamo un lungo caricamento su questo post e rispondiamo alla domanda in anticipo - puoi avere più account IRAe puoi averne quante ne vuoi - non c'è limite.

L'unico limite reale per quanto riguarda i conti IRA è il limite di contribuzione annuale, che è di $ 5.500, o $ 6.500 se hai 50 anni o più. Ma entro questi limiti, puoi allocare i tuoi soldi in tutti i conti dell'IRA che desideri.

Ma le domande più rilevanti sono: perché dovresti avere più account IRA? O, perché vorresti?

Potrebbe avere più account IRA presentare problemi? E hai bisogno di un intervento perché sei un tesoro dell'IRA?

Queste sono le domande che voglio davvero trattare in questo articolo.

Vedo molti clienti che hanno più account IRA e non sempre hanno solidi motivi per cui lo fanno.

Perché potresti avere più account IRA

Sembra che le persone costruiscano spesso più account IRA su qualcosa di un approccio passivo, il che equivale a dire sembra solo che succeda, quasi di default.

Ecco alcuni dei motivi comuni:

• Lasciando un lavoro. Le persone passano da un lavoro all'altro e ogni volta che escono c'è un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro che viene trasferito su un conto dell'IRA. Possono avere un account IRA per ogni piano sponsorizzato dal datore di lavoro che lasciano.
• Più tipi di IRA. Se avete una coppia sposata, e ciascuno ha sia un tradizionale IRA e un Roth IRA - Ulteriori informazioni sulle regole Roth IRA qui - che saranno due IRA ciascuno, o quattro IRA per la coppia.
• Promozioni speciali broker di investimento. Sembra che ci sia sempre un broker di investimento da qualche parte che sta offrendo un accordo di trasferimento IRA che è troppo bello per essere abbandonato. Approfittando di queste promozioni, potresti avere $ 6.000 e un IRA, $ 12.000 in un altro e $ 7.000 in un terzo. Succede e basta!
• Diversi veicoli di investimento. Potresti avere un conto IRA investito in certificati di deposito presso la tua banca, un altro investito in un singolo ETF e un terzo in un conto di intermediazione auto-diretto. Ognuno ha uno scopo unico e non è stato trovato un valido motivo per unire i tre tipi di account in un unico account.

Questi sono solo alcuni dei motivi e possono aiutare a spiegare perché le persone, e in particolare le coppie sposate, potrebbero avere un portafoglio di conti IRA.

E 'un buon accordo?

I vantaggi di possedere più account IRA

Ci sono momenti in cui avere più account IRA può essere un chiaro vantaggio.

Ecco alcuni esempi:

Limiti assicurativi SIPC o FDIC. Se sei un investitore a reddito fisso e preferisci la sicurezza delle banche, esiste un limite di assicurazione FDIC di $ 250.000 per i conti bancari. Se i saldi IRA sono superiori a questo, potrebbe essere necessario mantenere un IRA in due o più banche. Lo stesso vale per l'assicurazione SIPC. Il limite è $ 500.000 in contanti e titoli per account, che include $ 250.000 in contanti. Se il tuo saldo IRA supera i $ 500.000, potresti avere più di un account.

Ti senti più sicuro di non avere tutte le tue "uova in un paniere". A prescindere dall'assicurazione FDIC o SIPC, potresti semplicemente sentire più sicuro avere il tuo patrimonio previdenziale distribuito su due o tre conti, piuttosto che su un unico conto. Anche se i tuoi fondi sono assicurati, il pensiero di default di banca o broker può essere snervante in relazione a qualcosa di importante come i tuoi risparmi per la pensione.

Diversificazione in conti di investimento molto specifici. Ci possono essere alcuni veicoli di investimento specializzati in determinati tipi di investimento. Ad esempio, potresti averne uno che è un conto di trading a basso costo, un altro che è una famiglia di fondi e ancora un terzo che investe in settori specifici, come gli immobili o le risorse naturali.

Diversi tipi di account IRA. Come accennato in precedenza, potresti avere un tradizionale IRA e un Roth IRA. E se sei un lavoratore autonomo, potresti anche avere un IRA SEP. Dipende in gran parte dalle circostanze personali.

IRA diversi per scopi pensionistici diversi. Man mano che ti avvicini alla pensione, potresti decidere di volere IRA diversi, ciascuno dei quali ha un determinato scopo. Ad esempio, puoi avere un account IRA che funziona principalmente come fonte di reddito regolare. Un secondo conto potrebbe essere dedicato agli investimenti in crescita, in modo che il portafoglio previdenziale non si esaurisca mai. Ancora una terza IRA potrebbe funzionare come un grande fondo di emergenza, in modo da avere un account da toccare quando si presenta una spesa ingente, come una spesa medica scoperta, la sostituzione di una macchina, aiutare i figli adulti o anche i lavori più importanti da fare a casa tua.

Account gestito e account autodiretto. Un sacco di persone sono investitori ibridi: preferiscono avere la maggior parte dei loro soldi gestiti professionalmente, ma vogliono comunque dilettarsi in investimenti fai-da-te. Un investitore del genere potrebbe avere la maggior parte del proprio denaro in un conto gestito, come Betterment o Wealthfront, con un account DIY creato tramite E * Trade o Scottrade. È bello avere delle scelte!

A seconda delle circostanze personali, uno o più di questi potrebbero essere un vantaggio reale per la tua situazione finanziaria.

I potenziali problemi

Nonostante i vantaggi che si possono avere dall'avere più account IRA, è possibile avere troppe cose positive.

Qui è dove avere diversi account IRA potrebbe danneggiare la tua situazione:

Ogni account IRA è il proprio insieme di commissioni. Se hai cinque account IRA e ciascuno ha una commissione annuale di $ 100, sei a $ 500 all'anno in tasse, invece di $ 100 all'anno con un singolo account. Questo è un extra di $ 400 all'anno. Oltre 20 o 30 anni, che inizia a sommarsi per diventare denaro reale.

Confusione. A meno che non si investano soldi su qualcosa come una base a tempo pieno, può essere molto difficile gestire in modo efficace più account IRA. Il problema sarà anche peggiore se disponi anche di più conti di investimento tassabili. Potresti trovarti particolarmente bene con alcuni account, ma molto male con gli altri, e magari perdere denaro per alcuni.

Mancanza di diversificazione coerente. Può essere abbastanza difficile da creare e mantenere un'allocazione d'investimento affidabile in un unico account. Ma se stai cercando di destreggiarne quattro o cinque, può essere un incubo certificato. Pensa a quanto diventa difficile quando stai cercando di riequilibrare i tuoi account? Molto probabilmente, la combinazione di tutti i tuoi account IRA è più simile un po 'di questo, e un po' di quello, piuttosto che un portafoglio di investimenti ben bilanciato.

Hai solo così tanti soldi da investire ogni anno. Se hai cinque account IRA, puoi comunque fornire non più di $ 5.500 all'anno. Come lo gestisci? Finanziate un account ogni anno? O dividi il contributo per cinque e metti $ 1,100 in ciascun account?

Problemi di monitoraggio. Se hai più account IRA, potrebbe essere difficile sapere in qualsiasi momento esattamente quanti soldi hai risparmiato per la pensione. Saprai se sei in linea con i tuoi risparmi per la pensione? Ogni volta che vuoi scoprirlo, dovrai fare un calcolo. E cosa succede se il mercato ha un grande successo? Come saprai quanto è esteso il danno a tutti i tuoi account collettivamente? Oltre ad essere un problema di matematica, questo tipo di complicazioni può rendere difficile prendere decisioni di investimento razionali.

Allora, qual è la risposta?

Riduci i tuoi account IRA multipli a un livello gestibile

Può avere senso avere un numero limitato di account IRA multipli per ragioni specifiche. Una coppia sposata in cui ogni coniuge ha un tradizionale IRA e un Roth IRA giustificherebbe sicuramente la coppia che ha quattro conti dell'IRA. E si può certamente affermare di avere un account gestito e un account veramente auto-diretto.

Ma se i motivi per cui hai più account IRA sono più a causa dell'accumulazione passiva (approfittando delle promozioni o dei rollover 401 (k)) probabilmente hai creato una rete di complicazioni per te che non ha alcun beneficio reale.

Taglia i tuoi account IRA fino a due o tre per coniuge, e solo per i migliori motivi. Quindi consolidare gli altri nei conti più importanti.

Ciò ti consentirà di risparmiare sulle commissioni, di controllare meglio i tuoi investimenti, di diversificare adeguatamente il tuo portafoglio previdenziale e di gestire meglio i tuoi progressi verso i tuoi obiettivi di pensionamento.