Come puoi utilizzare I Bonds come fondo di emergenza

Non hai bisogno di un consulente finanziario per dirti che una delle cose più importanti che puoi fare per te è istituire un fondo di emergenza. Le opzioni di prestito a breve termine sono piuttosto orrende con tutto, dal 300% dei prestiti di giorno di paga al 25% dei prestiti con carta di credito, quindi ha senso mettere da parte alcuni soldi per le emergenze.

Alcune persone hanno ricchi zii o genitori come fondo di emergenza, ma per quelli di noi che si affidano a noi stessi per pagare le bollette e coprire le spese più grandi, è un gioco da ragazzi quello di mettere via qualche soldo in modo da non doverlo mai prendere un prestito a breve termine.

A seconda della tua situazione, potresti decidere di mettere da parte ovunque da 1 a 12 mesi di spese in quel fondo elettronico e per una famiglia di quattro persone, che potrebbe aggiungere fino a un sacco di soldi. Tra la mia fidanzata ed io, spendiamo più di $ 4,000 su tutto, dalle spese di alloggio ai pagamenti per le auto e ai generi alimentari (mangio e bevo molto), così puoi vedere come il nostro fondo elettronico a due persone può sommarsi abbastanza rapidamente.

Personalmente, mantengo un minimo di sei mesi di spese nel mio, ma al momento sono circa 12-24 mesi. Dato che sto risparmiando per un altro acquisto immobiliare, non voglio accumulare troppi soldi nel mercato azionario, quindi sostanzialmente caricherò il mio fondo elettronico e lo scaricherò quando avrò bisogno di soldi.

I fondi elettronici non devono essere in contanti

Penso che molte persone tendano a rimanere intrappolate con il loro fondo di emergenza in un conto di risparmio e lasciandolo lì a guadagnare 0,05 o 0,1% di APR. Ora, so che i tassi di interesse non sono grandi adesso, ma questo non significa che dovresti rinunciare del tutto. Mentre non ci sono una litania di opzioni di investimento liquido là fuori per i fondi elettronici, ce ne sono alcuni che sono estremamente sicuri e forniscono un rendimento decente.

Ho scelto di mantenere la maggior parte del mio fondo elettronico nelle obbligazioni, in quanto si comportano in modo efficace come CD molto remunerativi con penalità di ritiro anticipato basse. È possibile rispolverare i legami qui, ma uno dei principali vantaggi è che essi accumulano l'imposta sugli interessi differita per un massimo di 30 anni e non vi è alcuna imposta statale o locale imposta su di essi. Esiste un periodo di detenzione di un anno, ma dopo di ciò vi è solo una penalità sugli interessi di tre mesi e dopo cinque anni non è prevista alcuna penalità da riscattare.

Onestamente, probabilmente non dovrò mai nemmeno toccare il mio fondo di emergenza, ma è bello sapere che è lì. E poiché è lì, potrei anche trattarlo come qualsiasi altra parte del mio portafoglio e cercare di massimizzare il rendimento.

Stagger I Bonds per avviare un fondo di emergenza

Dal momento che c'è un periodo di detenzione minimo di un anno, ci vuole un po 'di creatività per avviare il tuo e-fund I bond. Ma fintanto che barrierai i tuoi acquisti a distanza di un anno, non avrai mai il tuo intero e-fund non disponibile.

Quando ho iniziato per la prima volta con questa strategia, ho utilizzato una combinazione di CD quinquennali con penali di ritiro anticipato e obbligazioni basse fino a che non avessi il 75% del mio e-fund dopo il periodo di detenzione di un anno di I bond.

Il denaro è fungibile

Mi piace molto la flessibilità che deriva dalla detenzione di titoli obbligazionari e dal momento che il denaro è fungibile, ciò significa che le obbligazioni possono far parte del fondo di emergenza, del portafoglio di previdenza o anche dei risparmi a breve termine. Se vuoi aumentare la tua allocazione obbligazionaria, puoi semplicemente aggiungere I bond nel mix o viceversa. Se vuoi ridurre il tuo fondo elettronico, i tuoi I bond possono ora essere raggruppati con i tuoi conti di risparmio a breve termine.

Ecco un esempio che illustra la potenza e la flessibilità dei legami. Anche se si tratta di una situazione ipotetica, non è come dire "se solo avessi comprato Apple o Google nel 2002" dal momento che le obbligazioni sono sempre state uno degli investimenti più sicuri in circolazione:

Se aveste acquistato I bond nel 2001 fino al 2002, quando la parte a tasso fisso stava pagando dal 2 al 3%, ora otterreste rendimenti garantiti dal 3 al 4% su tale investimento. Nell'ambiente di oggi a basso interesse, questo ritorno sarebbe piuttosto spettacolare e ci crediate o meno ci sono alcune persone (specialmente i Bogleheads) che hanno fatto proprio questo. Se i tassi finiscono per eclissare quei valori, gli investitori possono sempre vendere i loro titoli I e comprare di più.

Il motivo per cui non si sente parlare dei legami più è dovuto ai limiti di acquisto. Il limite individuale è di $ 10.000 all'anno con un altro $ 5.000 attraverso una dichiarazione dei redditi, quindi una coppia sposata potrebbe ottenere fino a $ 25, ooo in obbligazioni all'anno. Quindi, anche se le obbligazioni potrebbero non essere un sostituto adatto per i vostri fondi obbligazionari, possono sicuramente completare la vostra assegnazione di obbligazioni qua e là o servire come il fondo di emergenza perfetto.

Lettori, cosa usi per il tuo fondo di emergenza? Hai mai pensato di utilizzare I bond per massimizzare il tuo e-fund? Faccio solo circa $ 10.000 / anno, ma se la parte fissa tornasse sempre all'1-2%, so che raggiungerò il massimo di $ 25.000.