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Revisione del miglioramento: rendere automatico l'investimento

Revisione del miglioramento: rendere automatico l'investimento

Mi piace rendere le cose automatiche. Che si tratti di pagamenti a pagamento, depositi diretti, rinnovi di prescrizioni o investimenti, rendere le cose automatiche semplifica la vita ed è qui che entra in gioco la nostra recensione sugli investimenti di Betterment.

Quando si parla di pianificazione della pensione, un numero enorme di strumenti e siti Web online promette di aiutarti a creare un portafoglio dinamico e redditizio riducendo al minimo le commissioni.

Questo elenco crescente di servizi include robo-advisors, una classe di siti Web finanziari che offrono la possibilità di gestire il proprio portafoglio con un'interazione minima di persona e una forte dipendenza dai più recenti strumenti di investimento e software.

Uno dei robo-advisor più popolari è di gran lunga Miglioramento. Concepito dai suoi fondatori nel 2010, Betterment è cresciuto fino ad aiutare i suoi clienti a investire miliardi di dollari dei loro sudati dollari.

Non è stato facile. Con altri concorrenti come Wealthfront e Personal Capital sempre a pochi passi da loro, Betterment ha faticato a trovare un modo per emergere. Anche con la concorrenza, Betterment è emerso come uno dei migliori account di brokeraggio online e continua a crescere la sua quota di mercato.


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  • Sguardo veloce
  • Commissione di gestione annua dallo 0,25% allo 0,50%, a seconda del piano
  • Nessuna commissione di negoziazione, trasferimento o ribilanciamento
  • Nessun saldo minimo
  • Investimenti hands-off personalizzati in base ai tuoi obiettivi e alle preferenze di rischio

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Cos'è il miglioramento?

Betterment è un consulente finanziario online che utilizza algoritmi e software avanzati per trovare la strategia di investimento perfetta per il proprio portafoglio e le esigenze individuali. La principale differenza tra investire i tuoi soldi con un consulente finanziario tradizionale e Betterment è che c'è una minima interazione umana. A meno che non invii email o chiamate, la tua comunicazione con un singolo consulente sarà minima.

Ma ci sono alcune buone notizie per contrastare la mancanza di un servizio individuale. A causa dei minori costi operativi, Betterment è in grado di addebitare commissioni inferiori rispetto ai consulenti finanziari tradizionali. Questo può essere enorme per le persone che vogliono adottare un approccio hands-off ai loro conti pensionistici, ma non vogliono pagare il dollaro superiore per l'accesso ad un consulente finanziario di primo livello nella loro area.

Utilizzando un software fiscale complesso, Betterment alloca il portafoglio di investimenti in base alle circostanze individuali, all'orizzonte temporale di investimento e alla sete di rischio. Nel frattempo, mantengono le commissioni al minimo utilizzando gli ETF (fondi scambiati scambiati) che consentono di avere un portafoglio diversificato, come i fondi comuni di investimento, ma sono negoziabili in modo molto simile alle azioni. Poiché gli ETF hanno rapporti di spesa molto bassi, Betterment è in grado di trasferire tali risparmi al consumatore.

Sebbene il programma gestisca già oltre $ 3 miliardi di dollari per i loro clienti, stanno ancora crescendo a un ritmo rapido. Poiché il servizio è in grado e disposto a trattare con gli investitori in tutte le fasi dell'accumulo di ricchezza, è diventato un punto di riferimento per investitori esperti e principianti con vari obiettivi di investimento.

Inoltre, la strategia di portafoglio di Betterment non è orientata solo ai risparmi per la vecchiaia; il servizio può anche migliorare i rendimenti dei dollari investiti per obiettivi a breve e medio termine come il risparmio per il college, l'assunzione di una vacanza annuale o la costituzione di una riserva di liquidità.

Quali sono le caratteristiche principali di Betterment?

Quando investi con Betterment, stai assumendo un robo-advisor che bilancia il tuo portafoglio, ti aiuta a investire in modo intelligente ed efficiente e massimizza i tuoi guadagni a costi minimi. Questo tipo di scenario è perfetto per gli investitori che vogliono massimizzare i loro guadagni, ma non vogliono affrontare il problema quotidiano di gestire i propri account.

Con questo in mente, ecco alcune delle funzionalità di base che offre attualmente Betterment:

  • Ribilanciamento automatico del portafoglio - Riequilibra automaticamente il tuo portafoglio per te in base alle tue specifiche.
  • Investimento azionario frazionario - Investimenti azionari a quote frazionarie assicurano che ogni centesimo investito funzioni per te.
  • Impostazione degli obiettivi - Con una comoda interfaccia online per capire cosa è necessario per raggiungere i tuoi obiettivi - o crearne di nuovi.
  • Personalizzazione del portfolio - Il software avanzato creerà un portfolio che è stato personalizzato solo per te.
  • Raccolta delle perdite fiscali - La raccolta automatica delle perdite fiscali aiuterà a ridurre il carico fiscale e a migliorare i rendimenti nel tempo.
  • Strumenti e calcolatori - Gli strumenti online possono aiutarti ad apprendere strategie di investimento avanzate e capire veramente come vengono investiti i tuoi soldi e perché.
  • RetireGuide - Inserisci le tue informazioni finanziarie in RetireGuide di Betterment per dare un'occhiata a quello che ti serve per raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento e le potenziali strategie di investimento che potrebbero farti arrivare lì.

Iscriviti con Betterment

Il Processo di iscrizione Betterment è uno dei più facili da usare che ho visto per qualsiasi intermediazione. Se è possibile digitare in qualsiasi tipo di tasso ragionevole, l'intero processo dovrebbe richiedere circa cinque minuti. Il questionario aiuta a determinare la tua preferenza di rischio e gli obiettivi di investimento.

Dopo la procedura di iscrizione iniziale, sei in affari dopo aver collegato il tuo conto bancario. Trasferire denaro nel tuo account Betterment funziona come qualsiasi altro bonifico bancario. Quindi se sei abituato a trasferire denaro elettronicamente dal tuo controllo al tuo conto di risparmio, allora non avrai problemi con l'interfaccia.

Portfolio Mix

Con la maggior parte degli account di intermediazione, è facile mettere insieme un semplice portfolio di modelli per mostrare alle persone un esempio di cosa aspettarsi. Il problema nel provare a farlo con Betterment, tuttavia, è che adattano il tuo portafoglio alle tue risposte dal questionario.

Quello che sappiamo, tuttavia, è che per evitare commissioni e ridurre i costi, Betterment non investe direttamente in singoli titoli. Invece, si basano su un mix di ETF su obbligazioni e azioni. Se sei giovane, con l'intenzione di andare in pensione tra 40 anni e avere una elevata tolleranza al rischio, probabilmente stai considerando un mix di ETF su azioni del 90% e ETF sul 10%. Qualcuno che si avvicina alla pensione e ha bisogno di proteggere il proprio gruzzolo vedrà un mix molto più elevato di obbligazioni nel proprio portafoglio di investimenti.

Indipendentemente dal modo in cui il mix viene fuori, sappi che l'algoritmo ottimizzerà il tuo investimento in base alle scelte fatte nel questionario iniziale di tolleranza al rischio. Puoi sempre tornare indietro e apportare modifiche alle tue risposte e alla tolleranza al rischio mentre le circostanze cambiano.

Tipi di account supportati

  • IRA
  • Roth IRA (Riferimento: limiti di contribuzione Roth IRA)
  • Conti tassabili
  • Trusts

Quando investi con Betterment, il tuo portafoglio individuale sarà personalizzato per le tue esigenze. Quando apri un account Betterment, il servizio ti chiede una serie di domande per determinare la tempistica dell'investimento, la tua propensione al rischio e ciò che speri di ottenere durante tutto il processo.

Le informazioni raccolte durante questo colloquio li aiutano a creare una miscela perfetta di ETF che possono aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi. Se sei abbastanza giovane, questo probabilmente significherà che il tuo portafoglio avrà una più forte allocazione di azioni rispetto alle obbligazioni. Invecchiando, tuttavia, il tuo portafoglio si riequilibrerà automaticamente per riflettere le tue esigenze in evoluzione e il livello di rischio desiderato.

Il principale vantaggio offerto da Betterment è che si prendono cura di tutti questi dettagli per te. Una volta impostato l'account e inserito tutte le informazioni che chiedono, Betterment prenderà da lì.

Quanto costa Betterment?

Poiché Betterment sfrutta l'uso della tecnologia invece di affidarsi pesantemente ai singoli consulenti finanziari, è in grado di ridurre i costi associati alla gestione di questi account.

0.25% Tassa annuale
  • Nessun saldo minimo
  • Annulla in qualsiasi momento
  • Commissioni calcolate in base al saldo del conto

Miglioramento addebita una commissione annuale dello 0,25% per la gestione automatizzata del portafoglio. Non ci sono commissioni di scambio, trasferimento o ribilanciamento per questo tipo di piano. Questa è una grande opzione per gli investitori principianti o per coloro che vogliono essere hands-off.

Tuttavia, se si dispone di un importo maggiore da investire e si desidera un maggiore monitoraggio e interazione con i consulenti finanziari, Betterment offre piani aggiuntivi.

Il piano Plus è pari allo 0,40% annuo e ti consente di ottenere una consultazione telefonica annuale e un monitoraggio proattivo dell'account da parte del team di esperti di Betterment. Questo piano richiede un saldo minimo di $ 100.000.

Per gli investitori con $ 250.000 o più, Betterment offre un piano Premium pari allo 0,50% all'anno. Questo ti dà chiamate illimitate con il loro CFP® professionisti.

Mentre i servizi di investimento di Betterment sono tutt'altro che gratuiti, sono estremamente convenienti quando si confronta ciò che costerebbe assumere un consulente finanziario personale di alto livello. Inoltre, il fatto che non hanno commissioni di negoziazione, nessuna commissione di transazione e nessuna commissione di ribilanciamento ti consente di essere sicuro che non verrai sgranato da "extra" mentre i tuoi soldi saranno nascosti nel tuo account.

Chi dovrebbe usare il miglioramento?

Mentre quasi chiunque investe potrebbe trarre vantaggio dalla gestione e consulenza del portafoglio online, questo servizio è sicuramente rivolto a determinati tipi di investitori. Nella maggior parte dei casi, Betterment funzionerà meglio per:

  • Investitori hands-off che hanno alcune conoscenze di investimento - Dal momento che si prende cura del sollevamento pesi per te, funziona meglio per gli investitori che vogliono adottare un approccio hands-off al loro portafoglio di investimenti. Gli investitori passivi possono lasciare che Betterment gestisca la logistica mentre utilizzano la gestione dell'account online per tenere d'occhio i loro account.
  • Investitori inesperti che hanno bisogno di aiuto - Gli investitori principianti che stanno imparando le corde possono rivolgersi a Betterment per la gestione di portafogli online con commissioni basse. I numerosi strumenti online e l'interfaccia user-friendly rendono facile per i principianti appropriarsi di concetti finanziari di base e strategie di investimento.

Chi non dovrebbe usare il miglioramento?

Mentre Betterment è perfetto per determinati tipi di investitori, i robo-advisors in generale possono rivelarsi un affare grezzo per altri tipi. Nella maggior parte dei casi, non funzionerà bene per:

  • Investitori che vogliono parlare regolarmente con un consulente finanziario - Poiché la maggior parte degli affari viene condotta online, non si avrà accesso continuo a un consulente finanziario a meno che non si scelga il proprio piano Premium. Se vuoi parlare con qualcuno di frequente, è meglio pagare di più per un consulente finanziario nella tua zona.
  • Investitori che amano scambiare le azioni frequentemente - Se non sei un investitore buy-and-hold, Betterment sarà più di una resistenza che un beneficio. L'attenzione dell'azienda verso gli ETF ostacola il processo di negoziazione individuale. Se le tue azioni di breve periodo sono il tuo gioco, starai molto meglio con un servizio come Scottrade.

Come il miglioramento è cresciuto da zero a $ 500 milioni in meno di 4 anni

"Deve esserci un modo più semplice per investire".

Questo è ciò che Jon Stein, il CEO di Miglioramento pensato a se stesso non troppo tempo fa, quando stava iniziando il suo viaggio di investimento.

Bene, quel pensiero si è trasformato in una società di investimento da $ 500 milioni di dollari in poco meno di 4 anni.

La loro crescita è stata sorprendente ed eccitante da guardare. Sono stato in grado di ottenere Jon sul podcast GF ¢ per condividere come ha creato la sua compagnia dei sogni e quali sono i suoi grandi progetti.

Come è stato fondato Betterment

  • Jon Stein e il team di Betterment Investment sono impegnati in una società estremamente schietta, completamente trasparente nei confronti dei loro processi.
  • Prima della creazione di Betterment, Jon Stein utilizzava Vanguard, che costava molto poco, ma aveva un'interfaccia scarsa e poche indicazioni.
  • Stava anche usando ING Direct (Now Capital One 360) per un conto di risparmio, e ha scoperto che era estremamente facile da configurare e finanziare.
  • Jon Stein ha combinato il basso costo di Vanguard con la facilità d'uso di ING Direct per creare Betterment.
  • Avviato nel maggio 2009 con enormi obiettivi su una tempistica irrealistica, quello che è stato assunto per circa 5 mesi ha richiesto infatti 14 mesi per il lancio e la crescita.
  • Il miglioramento è cresciuto in modo esponenziale dal loro lancio, con 35.000 clienti e 500 milioni di euro in gestione.

La filosofia di Betterment

  • Se dai loro 5 minuti del tuo tempo, avranno il tuo futuro finanziariamente sicuro.
  • Fornire il miglior rendimento possibile per il prezzo più basso nel minor tempo possibile.

Risparmio basato sugli obiettivi

  • Miglioramento consente a ciascun investitore di impostare un obiettivo - ad esempio, il risparmio per la pensione, il risparmio per il college per bambini, ecc. - e Betterment Investment adatterà automaticamente ciascun portafoglio in base a tale obiettivo.
  • Una volta inseriti i tuoi obiettivi, Betterment automatizzerà quanto è necessario salvare ogni mese e ti consentirà persino di depositare automaticamente tali fondi in Betterment.

ETF?

  • Jon Stein ritiene che gli ETF (Exchange Traded Funds) siano il modo più efficiente per costruire un portafoglio diversificato.
  • Gli ETF sono come fondi comuni di investimento.
  • Sono meno costosi da scambiare e la concorrenza spinge verso il basso il costo dei fondi.
  • A causa degli ETF, i portafogli attraverso Betterment sono diversificati a livello globale e possono essere molto diversificati con un piccolo investimento, anche di $ 1.000.

Miglioramento ora

  • Molto investito nell'ultima e migliore tecnologia.
  • Il 50% dello staff dell'azienda è dedicato alla tecnologia del servizio.
  • Uno dei pochissimi, se non l'unico, a offrire i depositi del giorno successivo.
  • Credete che la consulenza dovrebbe essere liberamente accessibile, quindi la consulenza è prontamente disponibile e accessibile sul sito.
  • Sono state aggiunte integrazioni con terze parti come Mint e un'app mobile.
  • Continua a innovare e aggiungere nuove funzionalità, con particolare attenzione al mantenimento dell'esperienza di facile utilizzo.

Il futuro di Betterment

  • Il miglioramento richiede una visione lunga degli investimenti.
  • Jon Stein crede che i mercati rappresentino il successo dell'economia globale e che, sebbene i singoli anni possano essere bassi, l'economia globale continuerà a migliorare e rafforzarsi per un lungo periodo di tempo e ciò si rifletterà sui mercati.
  • Betterment ha in programma di:
    • ulteriormente adattare i loro portafogli
    • migliorare l'ottimizzazione del portafoglio
    • dare consigli più personalizzati per gli obiettivi
    • dare maggiore accessibilità (app mobile)
    • migliorare ulteriormente l'esperienza dell'utente
    • collaborare con le RIA attraverso le loro pratiche

Pensieri finali

I robo-consulenti stanno crescendo in popolarità e potrebbero facilmente sostituire i consulenti di persona nel prossimo futuro. Con commissioni più basse e software avanzato in grado di massimizzare i risultati, gli investimenti online stanno sicuramente guadagnando un vantaggio.

Se Betterment è giusto per te dipende dalle tue esigenze individuali e dagli obiettivi di investimento. Se sei un investitore "hands-off" che vuole far crescere i tuoi fondi pensione senza pagare molte tasse, allora Betterment potrebbe essere l'ideale. Inoltre, gli investitori principianti possono trarre benefici dagli strumenti online e investire nella formazione offerta attraverso il sito Web Betterment.

Se pensi che l'investimento di Betterment potrebbe essere esattamente ciò di cui ha bisogno il tuo portafoglio, registrati per un nuovo account oggi.

Tuttavia, se si determina che si sarebbe meglio servito da un approccio più pratico, controlla le altre opzioni dell'account di intermediazione online. Essendo un pianificatore finanziario certificato, ho avuto la possibilità di lavorare con molte di queste piattaforme e ho fatto le seguenti recensioni:

  • Revisione dell'investimento di Motif
  • Lending Club Review
  • Recensione di TradeKing
  • Recensione di OptionsHouse
  • E * Trade Review

Voglio che tutti si sentano a proprio agio con qualsiasi investimento prima di immergersi, sia che si tratti di un investimento a breve termine o di lungo termine.

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