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I migliori investimenti per adolescenti

I migliori investimenti per adolescenti

Sarebbe bello se ci fossero app di investimento che permetterebbero agli adolescenti di iniziare a investire con pochi dollari e prendere tutte le loro decisioni di investimento. Le opzioni di investimento per gli adolescenti sono estremamente limitate a causa di restrizioni legali.

Ciò non significa che devi sederti e aspettare fino a 18 o 21 anni per iniziare a investire. Esistono diversi account di tipo custodiale che è possibile impostare per consentire di iniziare subito. Ciò può includere il salvataggio e il finanziamento di un account, nonché la partecipazione alle decisioni di investimento.

Il problema è che avrai bisogno di aiuto da un genitore, un tutore o un nonno. Ciò potrebbe comportare un'esperienza di investimento limitata, ma sarà comunque un ottimo inizio. Non solo inizierai a imparare le basi per investire presto nella vita, ma inizierai anche a risparmiare e a costruire ricchezza prima ancora di diventare adulto. E quando si tratta di investire, prima cominci, più forte finisci.

Diamo un'occhiata a tre tipi di account di investimento che possono offrire opzioni di investimento per gli adolescenti. In uno qualsiasi dei tre, avrai l'opportunità di investire in fondi comuni di investimento o in exchange traded funds (ETF), o anche singoli titoli e fondi comuni di investimento immobiliare (REIT).

IRA tradizionale custodiale

I conti tradizionali dell'IRA sono disponibili per chiunque abbia guadagnato un reddito. Ciò significa che un adolescente può finanziare un conto con reddito guadagnato da un lavoro part-time, o anche un lavoro estivo. Può finanziare il conto fino a $ 5.500 all'anno e detenere il denaro in un conto di intermediazione di investimenti auto-diretto.

Con un IRA tradizionale, un adolescente riceverà anche una detrazione fiscale per aver contribuito. Qualsiasi contributo di fondi, fino a $ 5.500, ridurrà il suo reddito per fini federali e (di solito) statali. Tuttavia, questo non è un vantaggio decisivo, dal momento che un minore non è tenuto a presentare una dichiarazione dei redditi fino a quando il suo reddito raggiunge $ 6.500 nel 2018. Ma se il suo reddito supererà questa soglia, un IRA tradizionale potrebbe essere la scelta giusta

Uno dei principali vantaggi con l'IRA è che vengono con l'accumulo di profitti da riscossione delle imposte. Per un adolescente, questo può fornire un incredibile beneficio di compounding per tutta la vita.

Se un tredicenne investe una media di $ 3000 all'anno per cinque anni, e guadagna un rendimento medio dell'investimento del 7% all'anno, l'account crescerà a $ 17.253 all'età di 18 anni. Anche se ha smesso di finanziare l'account, e solo lascialo crescere, raggiungerà $ 414.861 quando compirà 65 anni.

Entrambi i fondi versati sul conto e i guadagni degli investimenti non sono tassabili fino a quando non vengono ritirati dopo i 59 anni di età. I prelievi effettuati prima di tale età sono soggetti all'imposta sul reddito ordinario, più una tassa di penalizzazione anticipata del 10%.

C'è ancora un altro vantaggio nell'avere un IRA. Più tardi nella vita, l'adolescente sarà in grado di effettuare prelievi senza penalità dall'account al fine di effettuare un acconto su un acquisto a casa per la prima volta, o per scopi educativi.

IRA di Custodial Roth

Roth IRA hanno benefici simili agli IRA tradizionali. Permettono di accumulare imposte differite sui guadagni degli investimenti. Permettono inoltre prelievi senza penalità per l'acquisto di una casa per la prima volta, o per scopi educativi.

Ma è qui che finiscono le somiglianze.

Mentre gli IRA tradizionali sono semplicemente fiscale differita - significa che i fondi sono tassabili al momento del ritiro - i fondi prelevati da un conto Roth IRA possono essere presi senza tasse una volta che hai raggiunto 59 anni e mezzo, e hai partecipato al piano per almeno cinque anni. Un adolescente può costruire un reddito esentasse per la pensione prima ancora di raggiungere l'età adulta!

Roth IRAs anche non ti permettono di fare contributi deducibili dalle tasse. Ma questo crea un altro vantaggio unico: i contributi ritirati da un Roth IRA possono essere presi in esenzione da imposte e senza penalità in qualsiasi momento. Questo è un enorme vantaggio per un adolescente che costruisce un conto di investimento e che probabilmente avrà bisogno di fondi ben prima della pensione.

Inoltre, l'IRS non proroga i prelievi tra i contributi e i guadagni degli investimenti, come avviene con gli IRA tradizionali. L'intero importo dei contributi dei ragazzi sarà disponibile per il ritiro.

Diamo un'occhiata a questo in base all'esempio precedente del tredicenne che contribuisce $ 3.000 all'anno al conto e ha $ 17.253 all'età di 18 anni. Il suo account include $ 15.000 di contributi e $ 2.253 di guadagni da investimenti accumulati. Può prelevare fino a $ 15.000 da imposte sul reddito e sanzioni. I rimanenti $ 2.253 in guadagni di investimento accumulato possono continuare a crescere.

Questa è un'opzione eccellente per un giovane, dal momento che non è possibile sapere esattamente quali saranno i bisogni finanziari in futuro. L'adolescente avrà la possibilità di prelevare anticipatamente i fondi secondo necessità o di farli crescere per la pensione. Perfezionare!

Aprire una Custodia tradizionale o Roth IRA per un adolescente

Non tutte le intermediazioni di investimento ti permetteranno di aprire un account IRA per un minore. Alcuni broker e società di fondi comuni ti permetteranno di istituire un IRA custodiale. Devi fornire il numero di previdenza sociale di tuo figlio, ma rimarrai il custode dell'account fino a quando tuo figlio non raggiungerà la maggiore età legale nel tuo stato. Questo può essere ovunque tra 18 e 21.Nel frattempo, avrai il controllo sull'account, inclusa l'autorità di decisione sull'investimento.

Ma anche se questo non è un puro account di investimento nel nome del tuo adolescente e sotto il suo controllo, è la prossima cosa migliore. È possibile mantenere il controllo legale sull'account, consentendo al tempo stesso agli adolescenti di partecipare pienamente alle decisioni di investimento.

Questo è un inizio eccellente, poiché pochissimi ragazzi hanno le conoscenze e l'esperienza per prendere decisioni di investimento da soli. Ma è un'eccellente opportunità per loro di imparare. È possibile aprire un account, quindi chiedere all'adolescente di scegliere gli investimenti, subordinatamente all'approvazione finale. Quando un adolescente diventa più esperta di investimenti, potrebbe iniziare a scegliere e gestire l'account in modo più attivo. Alla fine, lei prenderà le decisioni di investimento e tu, come custode del conto, eseguirai le operazioni.

Broker di investimento che offrono IRA custodiali

Non tutte le società di intermediazione mobiliare offrono gli IRA detentivi. Ma alcuni che offrono sia IRA tradizionali che Roth per adolescenti (e il requisito minimo di investimento iniziale) includono:

  • Vanguard, $ 1,000
  • Fedeltà, nessun investimento minimo richiesto
  • Charles Schwab, Nessun investimento minimo richiesto
  • E * COMMERCIO, $ 500
  • T. Rowe Price, $ 1,000
È una sfortuna che una delle migliori opzioni di investimento per gli adolescenti possa potenzialmente essere robo-advisor. Offrono un'opportunità per gli investitori di finanziare i loro conti, mentre la piattaforma gestisce tutti gli aspetti della gestione degli investimenti. Ma i robo-consulenti sono in circolazione solo da pochi anni e pochissimi offrono conti di custodia, di cui almeno IRA detentivi.

Finché ea meno che i robo-advisor non rendano disponibili IRA detentivi per i minori, le società di brokeraggio sopra elencate possono funzionare bene.

Atti di trasferimento uniforme ai minori (UTMA) e Atto di regali uniformi ai minori (UGMA)

Gli account UTMA e UGMA possono essere configurati con un'ampia varietà di conti di investimento. I fondi investiti nell'account possono essere utilizzati per qualsiasi scopo. Ciò include le esigenze attuali per l'adolescente, per finanziare un'istruzione universitaria.

Un account UTMA / UGMA viene creato per il beneficio di un minore. È controllato da un custode - di solito un genitore - fino a quando il bambino raggiunge la maggiore età nel loro stato.

Il reddito da investimento nel conto è tassato alla tariffa del bambino. Se il bambino ha meno di 19 anni, o di età inferiore ai 24 anni e uno studente a tempo pieno, la responsabilità fiscale è calcolata in questo modo:

  • I primi $ 1.050 di reddito da investimenti sono esentasse.
  • I successivi $ 1.050 sono tassati al 10%.
  • Il reddito superiore a $ 2,100 è tassato all'aliquota marginale del genitore. Questo potrebbe arrivare al 39,6%. Questo è ciò che viene spesso definito come la "tassa per i bambini".
I conti UTMA / UGMA hanno molto senso se il reddito da investimento è inferiore a $ 2,100. Se i genitori sono in una fascia alta di tasse, questi account diventano meno attraenti.

Tuttavia, possono essere modi eccellenti per gli adolescenti di iniziare a investire. L'adolescente può partecipare alla gestione degli investimenti.

Inoltre, ci sono molti più posti in cui tenere un account UTMA / UGMA. Questi possono includere banche, fondi comuni di investimento e mediatori di investimento, compresi quelli sopra elencati.

Non c'è limite ai contributi, ma raramente superano i $ 14.000 all'anno. Questa è la soglia oltre la quale il donatore dovrà pagare le tasse regalo sulla somma versata.

Considerazioni finali sulle opzioni di investimento per gli adolescenti

Le opzioni di investimento per gli adolescenti non sono così numerose come lo sono per gli adulti. Gli adolescenti sono minorenni e privi dell'autorità legale di possedere o gestire un conto di investimento. Ma se si utilizza un IRA custodiale o un account UTMA / UGMA, è un'opportunità per un adolescente iniziare a imparare il processo di investimento.

Non avrai la proprietà diretta dell'account, né potrai effettivamente eseguire operazioni. Tuttavia, puoi essere coinvolto nella ricerca di investimento e selezionare i titoli o i fondi in cui investire. Ciò ti darà una reale opportunità di acquisire esperienza pratica prima di "andare da solo" quando sei legalmente un adulto.

Il tuo sé futuro ti ringrazierà per questo! Non impari la gestione degli investimenti nelle scuole superiori o al college. La maggior parte delle persone impara solo con l'esperienza del mondo reale. Sia che tu scelga un account tradizionale o Roth IRA, sia un account UTMA / UGMA, sarai in grado di inoltrare rapidamente la tua formazione sugli investimenti e la tua futura ricchezza.

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