Perché evitare il fallimento?

Sfortunatamente, ho un rapporto più stretto con il fallimento di quanto vorrei ammettere. No, non l'ho fatto e non cercherò di bancarotta, ma entrambi i miei genitori hanno. Da bambino, davvero non capivo cosa significasse. Non ho visto molti cambiamenti con il nostro stile di vita dopo la bancarotta. Ma mentre crescevo, mi resi conto del buco finanziario in cui entrambi i miei genitori si erano integrati. Ho visto le difficoltà quotidiane di prendere anticipi in contanti da una carta di credito ad alto interesse solo per effettuare il pagamento su un altro. Dopo aver assistito a questo, ho fatto un voto personale che non sarei mai caduto nella stessa trappola finanziaria che loro hanno fatto. E sapevo che a tutti i costi avrei evitato la bancarotta e non avrei lasciato che le carte di credito governassero la mia vita.

C'è stato un tempo in cui il fallimento era considerato uno stigma. Il deposito per bancarotta era considerato vergognoso, un'ammissione che non si potevano gestire le proprie finanze personali. Oggi, lo stigma sembra essersi alzato. In realtà, il debito dilagante della carta di credito ha spinto molti americani a scegliere la strada del fallimento.

Cos'è il fallimento?

La bancarotta è stata creata per proteggere la salute finanziaria dei disoccupati e degli infermi eliminando elevati livelli di indebitamento. Ci sono due modi per presentare la bancarotta, ognuno con le sue regole. La legge sulla prevenzione dei fallimenti e la protezione dei consumatori del 2005 (Legge sulla riforma della bancarotta) ha apportato numerose modifiche alla legge sul fallimento.

Sotto una dichiarazione di fallimento di capitolo 7, molti debiti vengono eliminati, ma il filer deve liquidare i beni personali per pagare un po 'del debito. La proprietà personale è venduta da un curatore fallimentare, che utilizza quindi i proventi per pagare i creditori. Alcuni beni sono esenti se sono considerati necessari per supportare il filer e le persone a carico, ma le leggi statali e federali variano ampiamente. In generale, una percentuale di equità domestica e di prestazioni di invalidità sono esenti e ai filer del Capitolo 7 può essere consentito di conservare qualsiasi denaro o proprietà che ottengono dopo il deposito. Il fallimento del capitolo 7 può essere archiviato una volta ogni otto anni.

Un deposito di capitolo 13 non cancella il debito. Piuttosto, richiede al filer di stabilire un piano di rimborso, in genere su un periodo da tre a cinque anni, in cambio della conservazione dei beni personali. Il Bankruptcy Reform Act del 2005 afferma che chiunque abbia un reddito superiore alla mediana statale dovrà presentare domanda per il capitolo 13 e rimborsare almeno una parte dei propri debiti. In generale, le case saranno protette solo se possedute per almeno 40 mesi. La bancarotta del capitolo 13 può essere presentata solo una volta ogni due anni.

Alcuni debiti non possono essere cancellati in nessun caso di bancarotta, compresi alimenti, assegni familiari, insediamenti di proprietà, sentenze penali e multe, prestiti agli studenti e la maggior parte delle tasse. Inoltre, un deposito di fallimento non ti consentirà di mantenere proprietà che assicurano un prestito, come un'automobile o una casa, a meno che tu non ripaghi il prestito.

Chi dovrebbe file?

In generale, dovrebbe essere evitata la dichiarazione di fallimento. Il deposito, tuttavia, può aiutare a iniziare un recupero finanziario se:

• Non è possibile soddisfare le obbligazioni sul reddito corrente.
• I tentativi di negoziare i pagamenti con i creditori hanno fallito.
• Il rapporto tra debito e reddito annuo è pari o superiore al 40%.
• I precedenti tentativi di ridurre il debito hanno fallito, in particolare con l'aiuto di un consulente di credito o di un piano di riduzione del debito.
• Hai addebiti sulla tua storia di credito. Le ricariche compaiono quando si hanno debiti scaduti da oltre 250 giorni che vengono cancellati dai creditori a fini contabili. Una serie di incriminazioni e bancarotte sono entrambi segni neri sul tuo rapporto di credito, ma un deposito di fallimento dimostra che hai almeno affrontato il debito.

Fonte: Istituto nazionale per l'educazione dei consumatori.

Inconvenienti alla bancarotta

Un deposito di fallimento è un segno nero sulla tua storia di credito. Questo può rendere difficile ottenere prestiti, ipoteche e carte di credito. Sia il capitolo 7 sia il capitolo 13 di fallimento appariranno sul vostro rapporto di credito per 10 anni. Durante questo periodo, potresti essere soggetto a diverse difficoltà finanziarie.

I prestiti garantiti possono essere più costosi da acquistare. Solo una manciata di istituti di credito può approvare per mutui e prestiti auto. L'acquisizione di un prestito o di un mutuo può richiedere un acconto iniziale fino al 50% e potrebbe essere necessario accettare tassi di interesse significativamente più alti di quelli offerti alle persone con una cronologia dei crediti pulita.
I prestiti non garantiti possono essere impossibili da acquisire. Le società di carte di credito in genere respingono i richiedenti con bancarotta sulle loro storie di credito. Si può essere in grado di ottenere solo una carta di credito protetta, che richiede un deposito cauzionale in genere pari all'importo del credito inizialmente concesso. Le commissioni per queste carte sono generalmente più alte rispetto alle carte non protette e gli emittenti possono addebitare una tassa di iscrizione.

Non tutte le risorse del conto previdenziale sono protette. Conti pensionistici qualificati, come 401 (k) s, sono protetti in tutti i casi di bancarotta. E, fino a $ 1 milione in un conto pensionistico individuale è protetto. La legge federale richiede che siano esentati solo i beni necessari per supportare un filer e i dipendenti, quindi è possibile conservare solo una parte di un account IRA.

La nuova legislazione rende più difficile la presentazione della bancarotta. Il Bankruptcy Reform Act del 2005 proibisce ad alcune persone di sporgere per il capitolo 7 di fallimento; aggiunge all'elenco dei debiti di cui le persone non possono sbarazzarsi in caso di bancarotta; rende più difficile per le persone trovare piani di rimborso gestibili; e limita la protezione dalle agenzie di riscossione per coloro che dichiarano bancarotta.Inoltre, chiunque presenti il ​​Capitolo 7 o il Capitolo 13 deve sottoporsi alla consulenza per il credito a proprie spese sei mesi prima del deposito per il fallimento e sarà tenuto a seguire un corso di gestione finanziaria dopo il deposito.

Alternative alla bancarotta

Il fallimento e le conseguenti difficoltà di credito non sono l'unico modo per gestire il debito eccessivo. Puoi provare a negoziare un piano di pagamento con un creditore e magari ridurre il debito. Le società di carte di credito di fronte al crescente numero di richieste di fallimento potrebbero preferire di ottenere alcune di quelle che sono dovute a loro piuttosto che cancellare l'intero debito.

È possibile condurre questi negoziati da soli, con l'aiuto di un avvocato, o attraverso un consulente di credito professionale, specializzato in trattative di credito e addebiterà meno di un avvocato per il servizio. I pagamenti per i debiti negoziati possono essere detratti direttamente dal tuo stipendio dal servizio di consulenza, che quindi distribuisce il denaro ai creditori. I consulenti del credito lavoreranno anche con te per ricostruire il tuo credito e migliorare la tua situazione finanziaria a lungo termine.

Anche se lo stigma che circonda la bancarotta è scomparso, dovrebbe comunque essere visto come l'ultima risorsa dopo che tutti gli altri metodi di regolamento del debito sono stati esauriti. Il pensiero che il tuo debito venga cancellato può essere allettante, ma il fallimento della bancarotta finanziaria può creare ben più di qualsiasi vantaggio.

Dove rivolgersi per aiuto

• Consulenza creditizia Servizio di consulenza per il credito al consumo (800-388-2227, www.nfcc.org) - Questa organizzazione ha uffici a livello nazionale e applica una tariffa nominale o nulla per i suoi servizi di consulenza.

• Informazione generale -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org) - Ex consulente del debito in America, questa organizzazione offre una varietà di materiali per la riduzione del debito, tra cui pubblicazioni gratuite, pacchetti per la riduzione del debito e informazioni sui rapporti di credito. Institute of Consumer Financial Education (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - Offre materiali per aiutare i consumatori a gestire le proprie finanze, inclusa la Guida alla correzione dei file di credito fai-da-te.

di Assistenza legale